Cum să obțineți o asigurare de sănătate

Dacă aveți nevoie să cumpărați o asigurare de sănătate, sunteți într-o companie bună. Doar jumătate dintre americani sunt acoperiți de un plan de asigurare de sănătate al angajatorului, conform estimărilor Fundației Familiei Kaiser non-profit. Alte 14% sunt acoperite de Medicare, iar 21% se bazează pe Medicaid și Programul de asigurare de sănătate pentru copii (CHIP). Un alt 1% dintre americani sunt acoperiți de armată sau de administrația veteranilor. Toți ceilalți - aproximativ 50 de milioane dintre noi - sunt singuri.

Vă vom explica fiecare opțiune pentru achiziționarea propriei dvs. asigurări de sănătate, astfel încât să puteți decide care este calea cea mai potrivită pentru dvs.

Cheie de luat cu cheie

• Cea mai bună șansă pentru a cumpăra o asigurare de sănătate accesibilă și accesibilă este în fereastra anuală de înscriere deschisă, care se desfășoară între 1 noiembrie și 15 decembrie.
• Dacă doriți să vă calificați pentru subvenții, ar trebui să solicitați prin Healthcare.gov sau schimbul de stat în loc să cumpărați direct de la un asigurator.
• De asemenea, puteți colabora cu un agent sau un broker pentru a obține o asigurare de sănătate. Lucrul cu un broker înseamnă că nu vi se va percepe nicio taxă.
• Dacă achiziționați o asigurare de sănătate printr-o brokeraj de asigurări de sănătate online, denumită un schimb privat, s-ar putea să nu vi se afișeze toate planurile care îndeplinesc cerințele dvs.
• Cumpărarea printr-o asociație sau o organizație de membru vă poate permite să obțineți o rată de grup pentru asigurarea de sănătate.

Opțiunea nr. 1: Utilizați piața asigurărilor de sănătate ale guvernului

Piața asigurărilor de sănătate este adesea denumită „schimb de asigurări de sănătate”. În funcție de venitul dvs. și de eligibilitatea dvs. pentru o altă acoperire de asigurări de sănătate, puteți beneficia de subvenții, numite și credite fiscale premium, atunci când achiziționați o asigurare de sănătate pe piață.

Puteți cumpăra o politică de piață chiar dacă sunteți eligibil pentru asigurare prin intermediul angajatorului dvs. și nu strică să vedeți dacă puteți găsi un plan mai bun pentru situația dvs. Probabil că nu veți fi eligibil pentru subvenții dacă aveți acces la acoperire bazată pe locuri de muncă.

Înscrierea deschisă pentru acoperirea 2020 începe la 1 noiembrie 2019 și se încheie la 15 decembrie 2019. Acoperirea începe la 1 ianuarie 2020. Bursele de stat pot avea date ușor diferite de înscriere. Este important să cumpărați o politică în această perioadă anuală de înscriere, deoarece nu veți putea cumpăra o poliță pentru restul anului, decât dacă aveți un eveniment de viață calificat, cum ar fi să vă mutați, să vă căsătoriți sau să aveți un copil.

Puteți aplica online, telefonic sau personal. Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a aplica, puteți lucra cu un navigator de piață (în unele state), un consilier certificat de aplicație sau personal de asistență personală. Trebuie să fiți cetățean american sau în mod legal prezent în țară pentru a cumpăra un plan de piață.

Începeți căutarea unei politici de piață la Healthcare.gov. Introduceți codul poștal și veți fi direcționat să cumpărați o politică prin intermediul pieței federale. Dacă statul dvs. are propria sa piață, veți fi redirecționat către site-ul web al statului dvs. Puteți găsi, de asemenea, link-uri directe către schimburile de stat la Healthcare.gov, pagina „Piața din statul dvs.”.

Dacă nu sunteți sigur dacă vă calificați pentru Medicaid sau CHIP, puteți afla accesând site-ul web al Medicaid al statului dvs. sau completând o cerere la Healthcare.gov.

Opțiunea # 2: Lucrați cu un agent sau un broker

Un agent sau un broker vă poate ajuta să găsiți o politică bună pentru dvs., deoarece au experiență în evaluarea planurilor de asigurare de sănătate. Instrumentul Găsiți ajutorul local al guvernului federal vă poate ajuta să localizați un broker de asigurări private instruit pe piață. Pentru a afla despre cel mai mare număr de opțiuni și pentru a primi cele mai puțin părtinitoare sfaturi, este posibil să doriți să lucrați cu un broker care vinde atât planuri de piață, cât și planuri de piață.

Companiile de asigurări de sănătate plătesc brokerilor atunci când vând polițe. Consumatorii nu plătesc taxe brokerilor și nici nu plătesc prime mai mari pentru a lucra cu aceștia. „Agent” înseamnă, de obicei, cineva care vinde polițe de la o singură companie de asigurare, în timp ce „broker” înseamnă cineva care vinde polițe de la mai multe companii de asigurare.

Brokerii de asigurări private vă pot arăta, de asemenea, opțiuni pe site-urile de înscriere private de la companii de asigurare și brokeri web. Dacă doriți să vă calificați pentru subvenții, totuși, trebuie să aplicați prin Healthcare.gov sau prin schimbul de stat.

Navigatorii de asigurări de sănătate guvernamentale vă vor arăta doar planurile de piață disponibile prin Healthcare.gov. Toate aceste planuri sunt eligibile pentru subvenții, iar ajutorul unui navigator este gratuit.

Opțiunea nr. 3: cumpărați direct de la un asigurător

Piața asigurărilor de sănătate nu include toate planurile de asigurare de sănătate disponibile. Unii oameni ar putea găsi un plan care să răspundă mai bine nevoilor de acoperire sau bugetului lor în afara pieței. Când cumpărați o poliță pe site-ul unui singur asigurator, veți vedea, desigur, doar opțiuni disponibile de la un asigurator. Va trebui să vizitați mai multe site-uri web ale asigurătorului pentru a vedea toate opțiunile dvs. dacă doriți să cumpărați direct.

Planurile conforme cu ACA vândute în afara schimburilor federale și de stat trebuie să îndeplinească standardele minime de acoperire esențiale ale Legii de îngrijire la prețuri accesibile, cum ar fi acoperirea condițiilor preexistente, furnizarea de beneficii esențiale și oferirea de îngrijiri preventive fără costuri înainte de a-ți satisface deductibilul. De asemenea, puteți cumpăra planuri pe termen scurt care nu respectă ACA (până la 12 luni) în afara schimburilor care pot avea mai multe excluderi și mai puține avantaje. Acordați atenție la ceea ce vă înscrieți dacă aplicați printr-un schimb privat.

Dacă nu aplicați pe piața federală, rețineți că nu veți fi eligibil pentru subvenții. Dacă statul dvs. își desfășoară propria piață a asigurărilor de sănătate, ar trebui să vă cumpărați planul de asigurări de sănătate prin intermediul pieței de stat pentru a vă asigura că planul dvs. este eligibil pentru subvenții.

Dacă veniturile dvs. sunt prea mari pentru a beneficia de subvenții, s-ar putea să nu vă intereseze. Dar dacă veți ajunge să câștigați mai puțin decât se aștepta în anul viitor, puteți ajunge să vă calificați în mod neașteptat pentru subvenții, așa că poate doriți să vă mențineți opțiunile deschise. Subvențiile se bazează pe cât câștigați în anul în care cumpărați acoperire. Când vă înscrieți, veți primi doar o estimare a subvențiilor pe baza venitului estimat.

Opțiunea # 4: Cumpărați printr-o brokeraj de asigurări de sănătate online

Brokerajul de asigurări de sănătate online - denumit și site-uri de înscriere private sau schimburi private - vă oferă să vă ajutați să comparați planurile de asigurare de sănătate sau să obțineți cel mai bun plan disponibil pe baza informațiilor pe care le oferiți. Cumpărăturile de comparație sunt inteligente, dar consumatorii ar trebui să înțeleagă că aceste site-uri nu le vor arăta toate planurile de pe piață care îndeplinesc cerințele lor.

În schimb, aceste schimburi private vor arăta o selecție de planuri care le va câștiga un comision dacă se înscrie consumatorul. Aceștia pot afișa mai proeminent sau pot oferi mai multe informații cu privire la planurile care câștigă brokerajul unui comision superior, avertizează Fundația Familiei Kaiser.

Aceste stimulente de marketing nu înseamnă neapărat că planurile oferite de aceste site-uri nu sunt planuri bune. Înseamnă că consumatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că este posibil să nu obțină o imagine completă a opțiunilor lor atunci când vizitează unul dintre aceste site-uri.

Site-urile private de înscriere vă pot solicita informații personale pe care piețele federale și de stat nu le au. Aceștia pot întreba despre înălțimea, greutatea și condițiile preexistente - factori care vă pot afecta eligibilitatea pentru planuri care nu respectă Legea privind îngrijirile accesibile. Informațiile dvs. personale pot fi, de asemenea, utilizate de către compania din spatele site-ului web pe care îl oferiți, precum și de partenerii lor de afaceri pentru a vă comercializa alte produse.

Ca și în cazul achiziționării unei polițe direct de la o companie de asigurări de sănătate, nu puteți obține credite fiscale premium (subvenții) dacă vă cumpărați polița de asigurare de sănătate printr-un schimb privat.

Opțiunea nr. 5: cumpărați printr-o organizație de apartenență

Dacă aparțineți unui sindicat, unei asociații de absolvenți, unei organizații profesionale sau a oricărui alt grup mare, este posibil să puteți achiziționa o asigurare de sănătate prin intermediul acesteia, la tarife de grup. Freelancer’s Union, de exemplu, oferă o asigurare de sănătate prin intermediul filialei sale, Freelancers Insurance Agency și printr-unul dintre partenerii săi, HealthPlanServices.

Când căutați o asigurare de sănătate printr-o asociație sau o organizație de membru, asigurați-vă că veți cumpăra de fapt o asigurare și nu doar un plan de reduceri pentru servicii de sănătate. Planurile de reducere vă pot economisi bani pe rețete sau ochelari de vedere, dar nu vă vor ajuta dacă faceți cancer. De asemenea, trebuie să știți că, chiar dacă asociația în sine este o organizație fără scop lucrativ, poate fi legată sau chiar înființată de o agenție de asigurări pentru profit, prin intermediul căreia vinde polițe membrilor asociației.

Feriți-vă de ministerele care împărtășesc asistența medicală

Ministerele care împărtășesc asistența medicală pot fi atractive pentru persoanele sănătoase care caută o acoperire cu costuri reduse, dar nu oferă o adevărată asigurare de sănătate. În schimb, acestea oferă un aranjament în care persoanele care au aceeași credință religioasă contribuie la o sumă de bani pe care ministerul o acordă membrilor săi pentru a acoperi anumite costuri de asistență medicală. Aceste ministere nu acoperă de obicei condițiile preexistente, pot percepe rate mai mari în funcție de starea de sănătate și nu garantează rambursarea nici măcar pentru condițiile pe care le acoperă.

Linia de jos

Dacă nu primiți asigurare de sănătate prin muncă sau prin Medicare, aveți mai multe modalități de a solicita acoperirea.

Dacă sunteți confortabil să faceți cercetarea și să comparați planurile pe cont propriu, puteți aplica singur prin Healthcare.gov. Parcurgerea site-ului web al guvernului vă poate spune, de asemenea, dacă sunteți eligibil pentru Medicaid sau CHIP.

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a găsi planul potrivit sau pentru a aplica, puteți colabora cu un consilier, un navigator sau un broker de asistență pentru piață. Toate serviciile acestor persoane sunt gratuite.

Nu trebuie să cumpărați asigurări de sănătate prin intermediul schimbului federal sau al schimbului de stat (sau deloc), dar nu veți fi eligibil pentru credite fiscale premium decât dacă o faceți.

În cele din urmă, asigurați-vă că cumpărați o politică în cadrul ferestrei anuale de înscriere deschisă, care va avea loc între 1 noiembrie și 15 decembrie. Este cea mai bună oportunitate pentru a cumpăra o acoperire accesibilă și completă.