Cum să înțelegeți cu ușurință contractul de asigurare

Aproape toți avem asigurare. În cazul în care asigurătorul îți oferă documentul poliței, în general, tot ce faci este să arunci o privire asupra cuvintelor decorate din poliță și să-l umple cu celelalte bucăți de documente financiare de pe birou, nu? Dacă cheltuiți mii de dolari în fiecare an pentru asigurare, nu credeți că ar trebui să știți totul despre asta? Consilierul dvs. de asigurări este întotdeauna acolo pentru a vă ajuta să înțelegeți termenii dificili din formularele de asigurare, dar ar trebui să știți și dvs. ce spune contractul dvs. În acest articol, vă vom facilita citirea contractului de asigurare, astfel încât să înțelegeți principiile lor de bază și modul în care acestea sunt folosite în viața de zi cu zi.

Elementele esențiale ale contractului de asigurare

• Ofertă și acceptare. Atunci când solicitați asigurare, primul lucru pe care îl faceți este să primiți formularul de propunere al unei anumite societăți de asigurare. După completarea detaliilor solicitate, trimiteți formularul către companie (uneori cu un cec premium). Aceasta este oferta dvs. Dacă compania de asigurare acceptă să vă asigure, aceasta se numește acceptare. În unele cazuri, asigurătorul dvs. poate accepta să accepte oferta dvs. după ce a făcut unele modificări ale condițiilor propuse.
• Considerare. Aceasta este prima sau primele viitoare pe care le plătiți companiei de asigurare. În cazul asigurătorilor, considerația se referă și la banii plătiți în cazul în care depuneți o cerere de asigurare. Aceasta înseamnă că fiecare parte la contract trebuie să ofere o anumită valoare relației.
• Capacitate legala. Trebuie să fiți competent legal pentru a încheia un acord cu asigurătorul. Dacă sunteți minor sau sunteți bolnav mintal, de exemplu, atunci este posibil să nu fiți calificat pentru a face contracte. În mod similar, asigurătorii sunt considerați competenți dacă sunt autorizați în conformitate cu reglementările în vigoare care le guvernează.
• Scopul legal. Dacă scopul contractului dvs. este de a încuraja activitățile ilegale, acesta nu este valabil.

Valori contractuale

Majoritatea contractelor de asigurare sunt contracte de despăgubire. Contractele de despăgubire se aplică asigurărilor în care pierderea suferită poate fi măsurată în termeni de bani.

• Principiul despăgubirii. Aceasta afirmă că asiguratorii nu plătesc mai mult decât pierderea efectivă suferită. Scopul unui contract de asigurare este să vă lase în aceeași poziție financiară în care v-ați aflat imediat înainte de incidentul care a dus la o creanță de asigurare. Atunci când vechea dvs. Chevy Cavalier este furată, nu vă puteți aștepta ca asigurătorul dvs. să o înlocuiască cu un Mercedes-Benz nou. Cu alte cuvinte, veți fi remunerați în funcție de suma totală asigurată pentru mașină.

(Pentru a citi mai multe despre contractele de indemnizație, consultați „Cumpărături pentru asigurări auto” și „Cum funcționează regula de 80% pentru asigurarea de locuințe?”)

Există câțiva factori suplimentari ai contractului de asigurare care creează situații în care valoarea integrală a unui activ asigurat nu este remunerată.

• Sub-asigurare. Adesea, pentru a economisi primele, vă puteți asigura casa la 80.000 USD atunci când valoarea totală a casei ajunge de fapt la 100.000 USD. În momentul pierderii parțiale, asigurătorul dvs. va plăti doar o proporție de 80.000 USD în timp ce va trebui să săpați economiile pentru a acoperi partea rămasă din pierdere. Aceasta se numește subasigurare și ar trebui să încercați să o evitați pe cât posibil.
• Exces. Pentru a evita creanțele banale, asigurătorii au introdus prevederi precum excesul. De exemplu, aveți o asigurare auto cu excesul aplicabil de 5.000 USD. Din păcate, mașina dvs. a avut un accident, cu pierderea în valoare de 7.000 USD. Asiguratorul vă va plăti 7.000 USD, deoarece pierderea a depășit limita specificată de 5.000 USD. Dar, dacă pierderea ajunge la 3.000 de dolari, atunci compania de asigurări nu va plăti un singur ban și trebuie să suportați singuri cheltuielile cu pierderea. Pe scurt, asigurătorii nu vor accepta reclamații decât dacă și până când pierderile dvs. nu vor depăși o sumă minimă stabilită de asigurător.
• Fransiza. Acest este suma pe care o plătiți în cheltuieli fără buzunar înainte ca asigurătorul să acopere cheltuielile rămase. Prin urmare, dacă deductibilul este de 5.000 USD și pierderea totală asigurată ajunge la 15.000 USD, compania dvs. de asigurare va plăti doar 10.000 USD. Cu cât este mai mare deductibilul, cu atât este mai mică prima și invers.

Nu toate contractele de asigurare sunt contracte de despăgubire. Contractele de asigurare de viață și cele mai multe contracte de asigurare de accidente personale sunt contracte de neindemnizare. Puteți achiziționa o poliță de asigurare de viață de 1 milion USD, dar aceasta nu implică faptul că valoarea dvs. de viață este egală cu această sumă în dolari. Deoarece nu puteți calcula valoarea netă a vieții dvs. și nu puteți stabili un preț, un contract de indemnizație nu se aplică.

(Pentru mai multe informații despre contractele de neindemnizație, citiți „Cumpărarea asigurărilor de viață: termenul versus permanent” și „Schimbarea proprietății asigurărilor de viață”.)

Dobândă asigurabilă

Este dreptul dumneavoastră de a asigura orice tip de proprietate sau orice eveniment care poate provoca pierderi financiare sau vă poate crea răspundere legală. Acest lucru se numește interes de asigurare.

Să presupunem că locuiți în casa unchiului dvs. și solicitați asigurarea proprietarilor de case, deoarece credeți că puteți moșteni casa mai târziu. Asiguratorii îți vor refuza oferta deoarece nu ești proprietarul casei și, prin urmare, nu suporti să suferi financiar în caz de pierdere. Când vine vorba de asigurare, nu este asigurată casa, mașina sau utilajele. Mai degrabă, este interesul monetar pentru acea casă, mașină sau mașină pentru care se aplică politica dvs.

De asemenea, este principiul interesului asigurat care permite cuplurilor căsătorite să-și încheie polițe de asigurare în viața celuilalt, pe principiul că unul poate suferi financiar dacă soțul moare. Interesul asigurător există și în unele aranjamente comerciale, așa cum se vede între un creditor și un debitor, între partenerii de afaceri sau între angajatori și angajați.

Principiul subrogării

Subrogarea permite unui asigurător să dea în judecată un terț care a provocat o pierdere asiguratului și urmărește toate metodele de a primi înapoi o parte din banii pe care i-a plătit asiguratului în urma pierderii.

De exemplu, dacă sunteți rănit într-un accident rutier cauzat de conducerea nechibzuită a unei alte părți, veți fi despăgubit de către asigurătorul dumneavoastră. Cu toate acestea, compania dvs. de asigurări poate, de asemenea, să dea în judecată șoferul nechibzuit în încercarea de a recupera acești bani.

Doctrina Bunei Credințe

Toate contractele de asigurare se bazează pe conceptul de uberrima fidei sau pe doctrina de maximă credință. Această doctrină accentuează prezența credinței reciproce între asigurat și asigurător. În termeni simpli, în timp ce solicitați asigurare, devine obligația dvs. de a dezvălui cu adevărat informațiile și informațiile dvs. relevante asigurătorului. De asemenea, asigurătorul nu poate ascunde informații despre acoperirea de asigurare care este vândută.

• Obligația de divulgare. Sunteți obligat legal să dezvăluiți toate informațiile care ar influența decizia asigurătorului de a încheia contractul de asigurare. Factorii care cresc riscurile - pierderile și creanțele anterioare din alte polițe, acoperirea de asigurare care ți-a fost refuzată în trecut, existența altor contracte de asigurare, fapte și descrieri complete privind proprietatea sau evenimentul care trebuie asigurat - trebuie dezvăluite. . Aceste fapte se numesc fapte materiale. În funcție de aceste fapte materiale, asigurătorul dvs. va decide dacă vă asigură, precum și ce primă să percepeți. De exemplu, în asigurarea de viață, obișnuința dvs. de fumat este un fapt important pentru asigurător. Drept urmare, compania dvs. de asigurări poate decide să perceapă o primă semnificativ mai mare ca urmare a obiceiurilor de fumat.
• Reprezentări și garanție. În cele mai multe tipuri de asigurări, trebuie să semnați o declarație la sfârșitul formularului de cerere, care prevede că răspunsurile date la întrebările din formularul de cerere și alte declarații personale și chestionare sunt adevărate și complete. Prin urmare, atunci când solicitați asigurare de incendiu, de exemplu, trebuie să vă asigurați că informațiile pe care le furnizați cu privire la tipul de construcție a clădirii dvs. sau natura utilizării acesteia sunt tehnice corecte.

În funcție de natura lor, aceste declarații pot fi reprezentări sau garanții.A) Reprezentări: Acestea sunt declarațiile scrise făcute de dvs. pe formularul de cerere, care reprezintă riscul propus pentru compania de asigurare. De exemplu, pe un formular de cerere de asigurare de viață, informații despre vârsta ta, detalii despre istoricul familiei, ocupație etc. sunt reprezentările care ar trebui să fie adevărate în orice privință. Încălcarea reprezentărilor are loc numai atunci când dați informații false (de exemplu, vârsta dvs.) în afirmații importante. Cu toate acestea, contractul poate sau nu să fie nul în funcție de tipul de prezentare greșită care are loc. (Pentru mai multe informații privind asigurările de viață, citiți „Cumpărarea asigurărilor de viață: Termen versus asigurare permanentă, de îngrijire de lungă durată: cine are nevoie?” Și „Schimbarea proprietății asigurărilor de viață.) B) Garanții: Garanțiile în contractele de asigurare sunt diferite de cele a contractelor comerciale obișnuite. Acestea sunt impuse de către asigurător pentru a se asigura că riscul rămâne același pe parcursul poliței și nu crește. De exemplu, în asigurarea auto, dacă vă împrumutați mașina unui prieten care nu are licență și respectivul prieten este implicat într-un accident, asigurătorul poate considera că este o încălcare a garanției, deoarece nu a fost informat despre această modificare. Drept urmare, cererea dvs. ar putea fi respinsă.

După cum am menționat deja, asigurarea funcționează pe principiul încrederii reciproce. Este responsabilitatea dvs. să dezvăluiți toate datele relevante asiguratorului. În mod normal, o încălcare a principiului de maximă credință apare atunci când, indiferent dacă intenționat sau accidental, nu reușiți să divulgați aceste fapte importante. Există două tipuri de dezvăluire:

• Non-dezvăluirea nevinovată se referă la eșecul în furnizarea informațiilor despre care nu știați
• Non-dezvăluirea deliberată înseamnă furnizarea intenționată a informațiilor incorecte despre materiale

De exemplu, să presupunem că nu știți că bunicul dvs. a murit din cauza cancerului și, prin urmare, nu ați dezvăluit acest fapt material în chestionarul de istorie familială atunci când ați solicitat o asigurare de viață; aceasta este o dezvăluire nevinovată. Cu toate acestea, dacă știați despre acest fapt material și îl rețineți în mod intenționat de la asigurător, sunteți vinovat de ne-dezvăluirea frauduloasă.

Când furnizați informații inexacte cu intenția de a înșela, contractul dvs. de asigurare devine nul.

• Dacă această încălcare deliberată a fost descoperită la momentul solicitării, compania dvs. de asigurare nu va plăti creanța.
• Dacă asigurătorul consideră că încălcarea este nevinovată, dar semnificativă pentru risc, poate alege să te pedepsească colectând prime suplimentare.
• În cazul unei încălcări nevinovate care nu are relevanță pentru risc, asigurătorul poate decide să ignore încălcarea ca și cum nu s-ar fi produs niciodată.

Alte aspecte de politică

Doctrina adeziunii. Doctrina de adeziune prevede că trebuie să acceptați întregul contract de asigurare și toți termenii și condițiile acestuia fără negocieri. Deoarece asiguratul nu are posibilitatea de a schimba termenii, orice ambiguități din contract vor fi interpretate în favoarea sa.

Principiul renunțării și Estoppel . O renunțare este o predare voluntară a unui drept cunoscut. Estoppel împiedică o persoană să își afirme drepturile pentru că a acționat în așa fel încât să refuze interesul de a-și păstra aceste drepturi. Presupunem că nu dezvăluiți unele informații în formularul de propunere de asigurare. Asiguratorul dvs. nu solicită aceste informații și emite polița de asigurare. Aceasta este o renunțare. În viitor, atunci când apare o cerere, asigurătorul dvs. nu poate pune la îndoială contractul pe baza nedivulgării. Acesta este estoppel. Din acest motiv, asigurătorul dvs. va trebui să plătească creanța.

Acordurile sunt utilizate în mod normal atunci când trebuie modificate condițiile contractelor de asigurare. De asemenea, ar putea fi emise pentru a adăuga condiții specifice politicii.

Coasigurarea se referă la împărțirea de asigurare de către două sau mai multe companii de asigurare într-o proporție convenită. Pentru asigurarea unui mall mare, de exemplu, riscul este foarte mare. Prin urmare, compania de asigurări poate alege să implice doi sau mai mulți asigurători pentru a împărtăși riscul. Coasigurarea poate exista și între dvs. și compania de asigurare. Această prevedere este destul de populară în domeniul asigurărilor medicale, în care dvs. și compania de asigurare decideți să împărțiți costurile acoperite în raport de 20:80. Prin urmare, în timpul creanței, asigurătorul dvs. va plăti 80% din pierderea acoperită în timp ce restrângeți restul de 20%.

Reasigurarea are loc atunci când asigurătorul "vinde" o parte din acoperirea dvs. către o altă companie de asigurare. Să presupunem că sunteți o stea rock celebră și doriți ca vocea dvs. să fie asigurată pentru 50 de milioane de dolari. Oferta dvs. este acceptată de către compania de asigurări A. Cu toate acestea, compania de asigurări A nu este în măsură să păstreze întregul risc, deci trece o parte din acest risc - să zicem 40 milioane dolari - companiei de asigurare B. Dacă vă pierdeți vocea cântătoare, primiți 50 de milioane de dolari de la asigurătorul A (10 milioane de dolari + 40 de milioane de dolari) cu asigurătorul B care contribuie cu suma reasigurată (40 de milioane de dolari) la asigurătorul A. Această practică este cunoscută sub numele de reasigurare. În general, reasigurarea este practicată într-o măsură mult mai mare de către asigurătorii generali decât asigurătorii de viață.

Linia de jos

Când solicitați asigurare, veți găsi o gamă uriașă de produse de asigurare disponibile pe piață. Dacă aveți un consilier în asigurări, el sau ea pot face cumpărături și vă asigurați că beneficiați de o asigurare adecvată pentru banii dvs. Chiar și așa, o mică înțelegere a contractelor de asigurare poate parcurge un drum lung pentru a vă asigura că recomandările consilierului dvs. sunt pe cale.

În plus, pot exista momente în care cererea dvs. este anulată, deoarece nu ați acordat atenție anumitor informații solicitate de compania dvs. de asigurare. În acest caz, lipsa de cunoștințe și nepăsare vă poate costa foarte mult. Parcurgeți caracteristicile poliței de asigurător în loc să le semnați, fără a vă delecta cu tipăritul. Dacă înțelegeți ce citiți, veți putea să vă asigurați că produsul de asigurare pentru care vă înscrieți vă va acoperi atunci când aveți cel mai mare nevoie.