Cum pot calcula vârsta de pauză a securității sociale?

Persoanele care se apropie de pensionare pot implementa o serie de strategii pentru a acoperi cheltuielile de viață pe parcursul anilor de muncă. Deși distribuțiile planului de pensionare și plățile pentru pensii sunt comune, veniturile din asigurările sociale sunt cel mai utilizat plan de venit dintre pensionari. Prestația lunară este o sumă garantată pe care o persoană poate începe să o primească încă de la vârsta de 62. În ciuda securității sociale este o metodă frecvent utilizată în planificarea veniturilor pentru pensionare, diverși factori afectează cât de mult beneficiază un individ de-a lungul vieții.

Consilier Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Grupul de gestionare a capitalului din New York, Pearl River, NY

Plățile de securitate socială sunt concepute pentru a fi echivalente în mod actuariu pentru cineva cu mortalitate medie, deci, teoretic, nu ar trebui să facă diferența atunci când o persoană începe să colecteze. Cu toate acestea, vârsta de pauză, vârsta în care venitul total al securității sociale din două opțiuni de pensionare este aceeași, poate fi bine de știut, deoarece factorii externi pot afecta valoarea reală a prestațiilor primite. Acestea includ inflația măsurată prin creșteri anuale ale costului vieții, valoarea în timp a banilor, rentabilități posibile ale investițiilor și rate impozabile marginale. Calculatoarele online pot oferi un bun punct de plecare pentru estimarea acestor variabile.

Dar amintiți-vă, factorii personali afectează decizia de a depune, de asemenea, sănătatea, nevoile familiale, statutul locului de muncă și o analiză separată nu poate surprinde acestea.

Când să luați venitul din securitate socială

Pensionarii pot alege să primească prestații de securitate socială începând cu 62 de ani sau până la 70 de ani, deși vârsta completă de pensionare variază în funcție de anul în care sa născut. Dacă o persoană alege să beneficieze de o prestație timpurie, înainte de vârsta completă de pensionare, venitul se reduce cu până la 25%. Deși suma totală a cecurilor de venit primite este mai mare decât a celor care așteaptă până la vârsta completă de pensionare, plata totală pe viață poate fi mai mică.

La vârsta completă de pensionare, o persoană primește o prestație completă bazată pe valoarea impozitului pe securitatea socială plătit în sistem de-a lungul vieții sale, până la o sumă maximă lunară de prestație. Deși se primesc mai puține verificări, plata totală pe viață poate fi mai mare. Persoanele care sunt capabile să amâne să obțină venituri din asigurările sociale până la vârsta completă de pensionare, li se acordă un credit de pensionare întârziat în fiecare an, până la vârsta de 70 de ani, echivalent cu o creștere de 8% pentru cei născuți în 1943 sau mai târziu. Acest lucru creează cel mai puțin număr de verificări primite, dar are ca rezultat un beneficiu lunar mult mai mare. Pentru a determina vârsta cea mai potrivită pentru ca un pensionar să înceapă să primească venituri, calcularea vârstei de pauză a securității sociale este benefică.

Calcularea vârstei de pauză a securității sociale

Când sunt aleși prestațiile, un pensionar face o alegere permanentă, ceea ce înseamnă că beneficiile sunt reduse pe parcursul vieții, nu doar până la vârsta completă de pensionare. Ca atare, s-ar putea dovedi utilă calcularea vârstei de pauză a securității sociale în efortul de a determina când beneficiile totale au primit aceeași sumă în cadrul alegerilor de vârstă diferite.

De exemplu, dacă presupunem că vârsta completă de pensionare pentru un pensionar este de 65 de ani și el sau ea alege să înceapă să primească venituri din Siguranța Socială la 62 de ani, beneficiul său complet de vârstă de pensionare de 1.000 $ poate fi redus cu 20%, lăsând pensionarul cu 800 de dolari în fiecare lună. În cazul în care colaboratorul pensionarului cu aceeași dată de naștere și istoricul câștigurilor similare alege să primească beneficiul său la vârsta completă de pensionare, trei ani mai târziu, prestația poate fi egală cu 1.000 de dolari în fiecare lună. În primii trei ani, primul pensionar a primit 28, 800 USD (sau 9.600 USD pe an), în timp ce al doilea nu a primit nimic. Odată ce cel de-al doilea pensionar începe să primească beneficii, acesta primește încă 200 de dolari în fiecare lună sau cu 2.400 de dolari în fiecare an decât primul pensionar. Vârsta de pauză a asigurării sociale este de 77 de ani sau la 15 ani de la primul pensionar ales pentru a primi beneficii. După acest punct, al doilea pensionar câștigă mai mult pe parcursul vieții sale decât primul.

Deși mortalitatea este o necunoscută, pensionarii care cred că ar putea să trăiască peste vârsta de pauză pot dori să amâne beneficiile de securitate socială până la vârsta completă de pensionare, în timp ce cei care nu se așteaptă la longevitate ar putea dori să înceapă prestații mai devreme.