Cum să comparați polițele de asigurare de viață permanentă

Alegerea unei polițe de asigurare de viață poate fi confuză. Există atât de multe politici diferite de luat în considerare. Trebuie să vă gândiți la primele și beneficiile care vin cu politicile, precum și la companiile pe care le au. Atunci există tipul de politică. Care este potrivit pentru tine - un termen de viață sau o viață permanentă? Ambele au avantajele și dezavantajele lor, în funcție de situația personală.

Dacă te ocupi de o poliță de asigurare de viață permanentă, există câteva lucruri pe care trebuie să le iei în considerare. Ilustrațiile sunt greu de descifrat și produsele fiecărei companii au taxe diferite, ceea ce face dificilă compararea directă a politicilor. Iată un ghid pentru compararea polițelor de asigurare de viață.

Cheie de luat cu cheie

• Polițele de asigurare de viață permanente nu expiră și oferă beneficii de deces, precum și o porție de economii.
• Pentru a compara diferite politici de viață permanentă, utilizați rata internă de rentabilitate a beneficiului de deces ca instrument de evaluare.
• În general, politica cu cel mai mare IRR este probabil cea mai bună alegere.

Ce este asigurarea de viață permanentă?

Înainte de a privi cum să comparăm polițele, este important să înțelegem care este asigurarea de viață permanentă. Asigurarea de viață permanentă este un tip de poliță de asigurare care nu are o dată de expirare, care este o caracteristică a asigurării de viață pe termen lung - un contract care expiră în cazul în care partea asigurată este încă în viață după o anumită vârstă.

Asigurarea de viață permanentă are în general două componente sau avantaje. Prima este prestația de deces sau suma plătită beneficiarilor asiguratului după deces. Al doilea este valoarea numerarului, care se acumulează în timp. Asiguratul poate împrumuta această sumă sau chiar se poate retrage din economii după un anumit punct.

Tipuri de asigurări de viață permanente

Există în principal două tipuri diferite de polițe de asigurare de viață permanente pe piață. Ambele oferă un beneficiu de deces, precum și o porție de economii. Dar există o diferență subtilă între cei doi. Porțiunea de economii pentru o întreagă poliță de asigurare de viață este de obicei garantată, în timp ce cea oferită de o poliță de viață universală variază în funcție de performanțele pieței. Politicile universale oferă, de asemenea, asiguraților opțiuni flexibile de primă. O singură atenție cu amândoi: trebuie să plătiți primele sau să riscați să vă pierdeți polița.

Deci, cum alegeți o politică potrivită pentru dvs.? Încercați să utilizați rata internă de rentabilitate (IRR) - o măsură comună utilizată pentru evaluarea investițiilor sau a proiectelor.

Rata interna de returnare

Majoritatea oamenilor analizează doi factori atunci când decid ce poliță de asigurare de viață permanentă doresc să ia - primele și prestația de deces. Scopul este măsurarea și evaluarea obiectivă a rentabilității dolarilor alocați primei de asigurare. Pare greu, nu? Nu chiar. Din fericire, există o modalitate de a reduce confuzia prin utilizarea IRR a beneficiului de deces ca instrument de evaluare. Măsoară rata dobânzii la care valoarea actuală netă (VNV) a primei plătite este egală cu valoarea actuală netă a prestației de deces. Consensul general este că politicile care au aceleași prime și un IRR ridicat sunt mult mai de dorit.

Asigurarea de viață are un IRR foarte mare în primii ani de poliță - adesea mai mult de 1.000%. Apoi scade în timp. Acest IRR este foarte mare în primele zile ale poliței, deoarece dacă ați face o singură plată lunară de primă și apoi ați murit brusc, beneficiarii dvs. vor primi în continuare un beneficiu de sumă forfetară.

Cel mai bun mod de a evalua cu adevărat o politică este de a solicita un raport opțional care arată IRR-ul unei politici.

Alte considerente pentru politica dvs.

Atunci când cumpărați acoperire, este mai bine să lucrați cu un broker independent, care poate oferi îndrumări despre subscriere și să ofere scenarii de la diferite companii. Iată câteva aspecte care trebuie luate în considerare la cumpărarea acoperirii:

Un broker independent vă poate conduce prin procesul de subscriere și vă poate oferi proiecții de la diferiți asigurători.

Beneficiul de deces

Cât de mult este nevoie de moarte? Acest lucru depinde de situația financiară și de ceea ce trebuie să lași în urmă beneficiarilor. Luați în considerare sarcina datoriilor, veniturile dvs. anuale și orice alți factori în joc în viața dvs. financiară. În general, ar trebui să iei o poliță cu o prestație de deces care să fie egală cu patru până la cinci ori salariul anual.

O altă întrebare să vă puneți: când este nevoie de prestația deces - la prima moarte, a doua moarte sau la ambele decese? În multe cazuri, o politică de supraviețuire care asigură două vieți are o primă mai mică și un IRR mai mare decât o politică individuală.

Vârsta ta și sănătatea ta

Asiguratorii au diferite profiluri de preferințe ale clienților și tarifele legate de sănătate diferă, ceea ce afectează costul asigurării. Cu cât ești mai tânăr, cu atât primele sunt mai mici. Asta pentru că companiile de asigurări pariază că vei trăi mai mult. Deci, persoanele în vârstă tind să fie mai scumpe de asigurat. Dacă sunteți fumător sau aveți o boală finală, primele dvs. vor fi, de asemenea, mai mari.

Compania de asigurări

Evaluarea financiară și stabilitatea companiei de asigurări. Acest lucru este simplu. Dacă alegeți o companie care se află pe stânci, s-ar putea să nu obțineți beneficiile pe care le-ați plătit, așa că merită să faceți puțin săpături în finanțele asiguratorului.

Cine își asumă riscul?

Politicile cu garanție fără scadență au stabilit primele și costurile, dar creează o valoare redusă a numerarului. Atâta timp cât prima este plătită la timp, prestația de deces este garantată de asigurător pentru a rămâne în vigoare până la o vârstă determinată. Cu politicile negarantate, riscul este împărțit. Prima este determinată parțial de o rată de rentabilitate asumată. Astfel, cu cât este mai mare rata de rentabilitate asumată, cu atât prima mai mică este mai mică. Cu toate acestea, în cazul în care rentabilitatea asumată nu este obținută sau asigurătorul crește comisioane în poliță, atunci se pot solicita plăți suplimentare de primă sau se va expira polița.

Ce e de facut in continuare?

Următorul pas este să selectați o listă de companii și să solicitați ilustrații. Ilustrațiile sunt proiecții care vă oferă o perspectivă a politicii dvs. de-a lungul vieții. Pentru a fi consecvent, toate ilustrațiile ar trebui:

• Au beneficii de același nivel sau prestație de deces
• Durată până la o vârstă specificată
• Utilizați același mod de plată premium - lunar, trimestrial sau anual
• Utilizați o rată a dobânzii asumată consecventă pentru politicile care nu sunt garantate
• Excludeți călătorii care au un cost suplimentar
• Includeți raportul IRR

Iată cum puteți evalua ilustrațiile:

• Decideți o prestație de deces garantată sau fără garanție
• Examinați evaluările financiare ale asigurătorului
• Determinați, care politică, oferă cel mai mare IRR la cea mai mică primă

Linia de jos

Dacă presupunem că toți ceilalți factori sunt egali, cum ar fi prima, beneficiul de deces, ratingurile financiare pentru compania de asigurări, etc, politica cu cel mai mare IRR privind prestația de deces în timp este probabil cea mai bună alegere. După ce faceți selecția, trebuie să depuneți o cerere și să parcurgeți subscrierea. În unele cazuri, oferta de la asigurător poate avea un rating diferit. Dacă se întâmplă acest lucru, brokerul dvs. vă poate ajuta să achiziționați cazul altor companii pentru a vedea dacă este disponibilă o ofertă mai favorabilă.