Cum apreciază companiile de asigurări auto

Atunci când vehiculul dvs. este totalizat într-un accident auto, compania dvs. de asigurare vă plătește pentru valoarea mașinii - sau, mai exact, vă plătește pentru ceea ce pretinde valoarea. Puteți să plasați acești bani către suma pe care o mai datorați pe mașina totală sau o puteți folosi pentru a achiziționa un vehicul nou. Aproape toată lumea care a trecut prin acest proces poate atesta că partea cea mai frustrantă este să accepte evaluarea companiei de asigurări auto despre valoarea automobilului dvs. Aproape invariabil, estimarea este cu mult mai mică decât vă așteptați, iar suma pe care o primiți nu este suficientă pentru a achiziționa o înlocuire de mere la mere. Pentru mulți șoferi, nici măcar nu este suficient să acoperi ceea ce li se datorează încă pe mașină.

Confundant problema este faptul că majoritatea clienților de asigurări auto sunt lipsite de claritate în ceea ce privește metodologia folosită de companiile de asigurări pentru a pune în valoare mașinile. Metodele de evaluare ale asigurătorilor auto sunt ezoterice, bazându-se pe date abstracte, ale căror caracteristici au grijă să nu le dezvăluie. Această asimetrie informațională face dificil pentru un consumator să conteste o ofertă cu bilă mică de la o companie de asigurări auto. Cu toate acestea, pur și simplu cunoașterea elementelor de bază ale modului în care companiile de asigurări apreciază mașinile și terminologia pe care o folosesc vă poate aduce într-un loc mai favorabil din care să negociați.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea auto are rolul de a vă face întreg în cazul în care autoturismul dvs. este deteriorat sau furat, dar care este în realitate mașina dvs. pentru asiguratorul dvs.?
• Valoarea de piață față de costul de înlocuire poate fi divergentă, deci asigurați-vă că înțelegeți pentru ce vă indemnizează politica.
• Pentru reparații, companiile de asigurări vor înscrie adesea un dispozitiv de ajustare pentru inspecția vehiculului și estimarea costurilor, precum și recomandarea unui garaj preferat.

Procesul de evaluare a asigurărilor auto

Când raportați un accident de mașină companiei dvs. de asigurări, compania trimite un ajustator pentru a evalua daunele. Prima ordine de activitate a reglatorului este să stabilească dacă trebuie clasificat vehiculul ca totalizat. O companie de asigurări poate considera că automobilul este totalizat chiar dacă poate fi remediat. În general, compania totalizează o mașină dacă costul pentru repararea acesteia depășește un anumit procent, de obicei 60 - 70%, din valoarea sa.

Presupunând că vehiculul este totalizat, reglarea efectuează apoi o evaluare și atribuie o valoare vehiculului. Daunele cauzate de accident nu sunt luate în considerare în evaluare. Ceea ce regulatorul încearcă să estimeze este ceea ce ar fi fost o ofertă rezonabilă de numerar pentru vehicul imediat înainte de producerea accidentului.

În continuare, compania de asigurări solicită un terț teritor pentru a emite propria estimare pe vehicul. Acest lucru se realizează pentru a reduce la minimum orice aspect de improprietate sau subminabilitate și pentru a supune vehiculului la o metodologie de evaluare diferită. Compania ia în considerare propria sa evaluare și cea a terței părți atunci când vă face oferta.

Valoarea efectivă a numerarului în raport cu costul de înlocuire

Există o distincție uriașă între valoarea mașinii dvs. determinată de compania de asigurare și suma pe care o costă efectiv pentru achiziționarea unui înlocuitor adecvat. Compania de asigurare își bazează oferta pe valoarea efectivă a numerarului (ACV). Aceasta este suma pe care compania stabilește că cineva ar plăti-o în mod rezonabil pentru mașină, presupunând că accidentul nu s-a întâmplat. Prin urmare, valoarea are în vedere deprecierea, uzura, problemele mecanice, defectele cosmetice și oferta și cererea din zona dvs. locală.

Chiar dacă ai achiziționat o mașină nouă și ai condus-o doar cu un an înainte de accident, ACV-ul acesteia va fi semnificativ mai mic decât ceea ce ai plătit pentru asta. Pur și simplu conduceți o mașină nouă în afara lotului o depreciază cu până la 20%, iar compania de asigurări vă îndepărtează mai mult pentru orice, de la kilometri pe odometru până la petele de sodă de pe tapițeria acumulată în acel an.

Suma ofertei ACV va fi, de asemenea, mai mică decât costul de înlocuire - suma pe care o costă pentru a achiziționa un vehicul nou similar cu cel pe care l-ai naufragiat. Cu excepția cazului în care sunteți dispus să suplimentați plata asigurării cu fonduri proprii, mașina viitoare va fi un pas în jos față de cea veche.

O soluție la această problemă este achiziționarea unei asigurări auto care plătește costurile de înlocuire. Acest tip de politică folosește aceeași metodologie pentru a totaliza un vehicul, dar după aceea, vă plătește rata de piață curentă pentru o mașină nouă din aceeași clasă ca și mașina dvs. răvășită. Primele lunare pentru asigurarea costurilor de înlocuire pot fi semnificativ mai mari decât în ​​cazul asigurărilor auto tradiționale.

Alte provocări

Nefiind capabil să vă permiteți o mașină comparabilă cu banii de la compania dvs. de asigurări în urma unui accident este extrem de frustrant. Acestea fiind spuse, există o altă situație potențială care poate agrava și mai mult stresul unui accident auto.

Adesea, suma pe care o oferă o companie de asigurări pentru un autoturism total nu este nici măcar suficientă pentru a acoperi ceea ce se datorează mașinii naufragiate. Acest lucru poate apărea dacă epuizați o mașină nouă la scurt timp după cumpărarea acesteia. Vehiculul a înregistrat o mare amortizare inițială, dar abia ați avut timp să vă achitați soldul împrumutului. Acest lucru se poate întâmpla și dacă ați profitat de o ofertă specială de finanțare care a minimizat sau eliminat plata anticipată. În timp ce aceste programe vă împiedică cu siguranță să nu faceți parte dintr-o mulțime mare de bani pentru a cumpăra o mașină, acestea aproape garantează că vă alungați din lot cu o echitate negativă. Aceasta devine o problemă dacă totalizați mașina înainte de a restabili o poziție pozitivă de capital.

Atunci când cecul de asigurare nu vă poate plăti integral împrumutul auto, suma care rămâne este cunoscută drept sold deficiențial. Deoarece aceasta este considerată datorie negarantată - garanția care a fost garantată anterior este acum distrusă - creditorul este deosebit de agresiv cu privire la încasarea acesteia.

Ca și problema costurilor de înlocuire, această problemă are o soluție. Adăugați o asigurare de decalaj la polița dvs. de asigurare auto pentru a vă asigura că nu trebuie să faceți niciodată un sold restant pe o mașină totalizată. Această acoperire plătește valoarea în numerar a mașinii dvs., astfel cum este stabilită de compania de asigurare și plătește pentru orice sold al deficienței rămase după ce aplicați veniturile la împrumutul dvs. Acoperirea de goluri, cum ar fi acoperirea costurilor de înlocuire, se adaugă primei de asigurare. Cu toate acestea, ar trebui să luați în considerare faptul că, dacă vă încadrați într-unul dintre scenariile de mai sus, ar putea face un echilibru al deficienței mai probabil în cazul unui accident.