Cum se construiește un fond de urgență

Pentru a-l cita pe poetul american Henry Wadsworth Longfellow, „În fiecare viață trebuie să cadă o ploaie / Câteva zile trebuie să fie întunecate și înspăimântătoare”. Pentru a face față acelor zile întunecate, a avea un fond de urgență este o necesitate. Gândiți-vă la acesta ca la un amortizor pentru loviturile vieții, unul care vă va împiedica să adăugați la sarcina datoriilor pe care, fără îndoială, le transportați deja. Aici vom analiza cât de mult va trebui să economisiți pentru fondul dvs. de urgență și cum puteți începe, astăzi.

Tutorial: Totul despre activități bancare

Ce vei avea nevoie?

În timp ce unii apelează cu salarii de la una până la două luni în idealul de rezervă, cei mai mulți experți din domeniul financiar recomandă oamenilor să mențină o rezervă de numerar de urgență suficient de mare pentru a acoperi cheltuielile gospodăriei în valoare de trei până la șase luni. Aceasta este o idee grozavă, dar necesită, de asemenea, un anumit efort. Primul pas în proces este să vă dați seama cât cheltuiți în fiecare lună. Statisticile privind cheltuielile consumatorilor din Departamentul Muncii din SUA indică faptul că cheltuielile medii anuale pe unitatea de consum, care este similară cu o gospodărie, sunt de 57.311 USD, începând cu 2016 (cel mai recent an pentru care sunt disponibile date). Aceste date sunt defalcate pe lună în tabelul de mai jos. În lunile în bold se evidențiază cheltuielile trimestriale cumulate și, prin urmare, rezerva de numerar recomandată pentru gospodăria medie.

Sursa: Pe baza cifrei de cheltuieli anuale medii din statisticile Biroului Muncii „Cheltuieli pentru consumatori - lansarea anului 2016”

Cu toate că cheltuielile gospodăriei dvs. pot fi mai mari sau mai mici decât media, nu există nicio îndoială că și cheltuielile în valoare de trei luni sunt un număr mare. O privire la acest număr și prima reacție a persoanei obișnuite este „Nu pot veni cu acest tip de bani”.

De ce atât de mult?

Suma de bani necesară pentru finanțarea unui fond de urgență adecvat este cu siguranță semnificativă, dar trăim în perioade incerte cu economii incerte. Loialitatea corporativă este un lucru al trecutului și șomajul se poate întâmpla pe neașteptate, de obicei în cel mai rău moment posibil. De asemenea, situațiile de urgență precum boala sau handicapul brusc, reparațiile majore ale mașinilor sau un nou acoperiș pot fi costisitoare și nu există niciodată un moment bun pentru ca aceste lucruri să se întâmple.

Deși este adevărat că nu aveți 14.327, 75 USD în plus, totul este relativ. Chiar și cheltuielile în valoare de șase luni sunt un număr chinuit în comparație cu suma pe care va trebui să o economisiți pentru pensionare; nu există un investitor priceput, care să se oprească cu ideea de a stoca atâția bani încât el sau ea nu va mai avea nevoie să lucreze din nou. În comparație cu ceea ce veți avea nevoie pe parcursul a 20 sau 30 de ani la pensionare, cheltuielile în valoare de trei luni nu arată prea mult.

Crăpând numerele

Acum că aveți lucrurile în perspectivă, este timpul să începeți să economisiți. Abordează acest efort la fel cum ai aborda orice alt obiectiv financiar. Alcătuiți un plan și executați-l. Primul pas este să determinați cât cheltuiți în fiecare lună. Locuințele, transportul și produsele alimentare vor fi probabil categoriile care consumă cea mai mare parte a numerarului tău. Gospodăria medie cheltuie aproape 60% din venitul său (ceea ce înseamnă 74.664 dolari înaintea impozitelor, conform raportului BLS Cheltuieli pentru consumatori) pe aceste articole.

După ce cunoașteți cheltuielile totale pentru fiecare lună, înmulțiți acest număr cu trei. Atingerea acestui număr va fi obiectivul dvs. inițial. Pentru a-ți atinge ținta de trei luni, trebuie să începi să economisești bani.

Dacă presupunem că obiectivul dvs. inițial este de 10.000 USD, tabelul de mai jos ilustrează cât de mult va trebui să economisiți în fiecare lună, pe o perioadă de cinci ani sau 2, 5 ani.

Pune-ți planul în acțiune

Achiziționând o mașină mai puțin costisitoare, data viitoare când faceți cumpărături pentru o mașină și descărcarea serviciului de telefonie mobilă sunt două modalități ușoare de a găsi niște bani pentru a vă finanța planul de economii. Saltul la vacanța respectivă de două săptămâni, reducerea sumei pe care o cheltuiți la masă și economisirea următoarei creșteri sau bonusuri sunt, de asemenea, metode simple de adăugare la fondul dvs. de urgență.

Cheia este să adăugați la fondul de urgență la intervale regulate. În mod ideal, ar trebui să o tratezi ca pe orice altă factură recurentă pe care trebuie să o plătești în fiecare lună. Dedicați suma corespunzătoare din plată și puneți-o deoparte. În timp ce majoritatea oamenilor nu au calități de a trimite în mod regulat sume enorme de bani către companiile de carduri de credit, aceștia împiedică ideea de a se plăti în primul rând. Schimbă ecuația.

Dacă sunteți printre numeroșii investitori care nu au un fond ploios pentru zile în caz de urgență, nu există timp ca prezentul să începeți economisirea. Chiar dacă nu aveți dedicația de a aborda proiectul cu un program dedicat de economii, puteți începe simplu: scoateți din buzunare la sfârșitul zilei și puneți-l într-un borcan. Puteți mânca, de asemenea, acasă, în loc să luați masa și să vă „dați” singur adăugând câțiva dolari fondului dvs. de urgență. Dacă primiți numerar înapoi pe cardurile dvs. de credit sau doar plătiți o datorie mare, cum ar fi un împrumut personal sau un automobil, puneți acești bani noi în fond. Dacă primiți o rambursare a impozitului, depuneți cecul în fondul dvs. Dacă reușești să dedici doar 5 dolari pe zi efortului tău (mai mic decât costul prânzului!), Vei avea 1.825 USD la sfârșitul anului; adică 9.125 USD în doar cinci ani.

Fondurile de pe piața monetară sau conturile de economii cu dobândă mare sunt locuri bune pentru a-ți parca fondul de urgență: Vă vor îngreuna mai mult să vă scufundați (înfruntați-vă: veți fi tentat din când în când) și veți câștiga un pic de revenire asupra banilor, de asemenea.

Linia de jos

Consultați fondul dvs. de urgență ca o poliță de asigurare. După ce îl ai, păzește-l cu atenție. Nu este o banchetă; nu ar trebui să îl utilizați pentru cheltuieli incidentale. De fapt, pe măsură ce salariul dvs. crește, asigurați-vă că veți mări suma pentru a vă potrivi noii situații.

Folosiți fondul numai în caz de urgență și sperați că situația de urgență nu se va întâmpla niciodată. Nu uitați, odată ce acești bani sunt cheltuiți întotdeauna mult mai mult decât s-a prevăzut pentru a-l înlocui. Începeți acum și salvați orice puteți, chiar dacă nu este mult. Într-o zi, când vei avea nevoie de bani, vei fi bucuros că ai făcut-o. Veți putea să vă întindeți zilele ploioase, fără să vă derulați un sold cu cardul de credit sau să nu luați un împrumut personal.

Pentru mai multe sfaturi privind finanțele personale, consultați Top 7 Cele mai frecvente greșeli financiare și Ghidul Indiana Jones pentru a te descurca .