Istoria asigurărilor

Dacă riscul este ca un cărbune arzător care poate aprinde un incendiu în orice moment, asigurarea este stingătorul nostru.

Țările și cetățenii lor au nevoie de ceva pentru a răspândi riscul în rândul unui număr mare de oameni și pentru a muta riscul către entități care pot face față. Așa a apărut asigurarea. Citiți mai departe pentru a afla cum a evoluat asigurarea și cum poate acționa pentru a vă proteja împotriva riscului de arsuri.

Codul regelui Hammurabi și începutul asigurării

Conceptul principal de asigurare - acela de răspândire a riscului în rândul multor persoane - a existat atât timp cât existența umană. Fie că era vorba de vânătoare de elani uriași dintr-un grup care să răspândească riscul de a fi cel plătit până la moarte sau de transport marfă în mai multe rulote diferite, pentru a evita pierderea întregii expedieri către un trib înșelător, oamenii au fost întotdeauna riscați de riscuri.

Prima poliță de asigurare scrisă a apărut în cele mai vechi timpuri pe un monument obelisc babilonian cu codul regelui Hammurabi în el. Codul Hammurabi a fost una dintre primele forme de legi scrise. Aceste legi antice erau extreme în majoritatea aspectelor, dar una oferea o asigurare de bază prin faptul că un debitor nu trebuia să-și plătească împrumuturile dacă o catastrofă personală o făcea imposibilă (invaliditate, moarte, inundații etc.).

Protecția breaslelor, prima formă de acoperire a grupului

În Evul Mediu și în Evul Mediu, majoritatea meșterilor au fost instruiți prin sistemul breslei. Ucenicii și-au petrecut copilăria muncind pentru stăpâni cu puțin sau fără plată. Odată ce au devenit ei înșiși stăpâni, au plătit taxe către breaslă și și-au instruit propriii ucenici. Breaslele mai bogate aveau cofre mari care acționau ca un tip de fond de asigurare. Dacă practica unui maestru ardea - o întâmplare obișnuită în capotele de lemn ale Europei medievale - breasla l-ar reconstrui folosind bani din cofrele sale. Dacă un maestru ar fi jefuit, breasla își va acoperi obligațiile până când banii vor începe să curgă din nou. Dacă un stăpân ar fi dezactivat brusc sau ucis, breasla l-ar susține pe el sau pe văduva și familia sa.

Această plasă de siguranță a încurajat tot mai mulți oameni să părăsească agricultura și să își desfășoare meseriile. Drept urmare, cantitatea de bunuri disponibile pentru comerț a crescut, la fel și gama de bunuri și servicii disponibile. Stilul de asigurare folosit de bresle este încă astăzi în formă de acoperire de grup. (Pentru lectură aferentă, consultați: Asigurări sociale de sănătate vs. grup: Care este diferența? )

Reducerea riscului în apele periculoase

Practica subscrierii a apărut în aceleași cafenele londoneze care au funcționat ca bursa neoficială a Imperiului Britanic. La sfârșitul anilor 1600, transportul a început doar între Lumea Nouă și veche, pe măsură ce coloniile erau înființate și mărfurile exotice erau transferate. O cafenea deținută de Edward Lloyd, mai târziu a Lloyd’s din Londra, a fost locul principal de întâlnire pentru comercianți, armatori și alții care caută asigurare.

A fost creat un sistem de bază pentru finanțarea călătoriilor către Lumea Nouă. În prima etapă, comercianții și companiile ar căuta finanțare de la capitaliștii de risc. Capitaliștii de risc ar ajuta să găsească oameni care doreau să fie coloniști, de obicei cei din zonele mai disperate ale Londrei și ar cumpăra provizioane pentru călătorie. În schimb, capitalistii de risc li s-ar fi garantat o parte din rentabilitatea bunurilor pe care coloniștii le-ar produce sau găsi în America. Se credea că nu poți lua două viraje la stânga în America fără a găsi un depozit de aur sau alte metale prețioase. Când s-a dovedit că acest lucru nu era chiar adevărat, capitalistii de risc încă finanțau călătoriile pentru o parte din noua cultură de protecție: tutunul.

După ce călătoria a fost asigurată de capitaliștii de risc, comercianții și armatorii vor merge la Lloyd's și vor înmâna o copie a încărcăturii navei pentru a fi citite investitorilor și asiguratorilor care s-au adunat acolo. Persoanele interesate să-și asume riscul pentru o primă stabilită vor semna în partea de jos a manifestului sub cifra care indică ce parte din încărcătura de care aveau responsabilitatea (prin urmare, subscriere). În acest fel, o singură călătorie ar avea mai mulți subscriitori care ar încerca să-și răspândească propriul risc, luând acțiuni în mai multe călătorii diferite.

Până în 1654, Blaise Pascal, francezul care ne-a oferit primul calculator, și conaționalul său, Pierre de Fermat, au descoperit o modalitate de a exprima probabilitățile și, prin urmare, de a înțelege nivelurile de risc. Triunghiul lui Pascal a dus la primele tabele actuare care au fost și sunt încă utilizate la calcularea ratelor de asigurare. Acestea au oficializat practica subscrierii și au făcut ca asigurarea să fie mai accesibilă. (Pentru lectură aferentă, consultați: Cum se calculează prima mea de asigurare? )

Protecția împotriva incendiilor și a ciumei

În 1666, marele incendiu al Londrei a distrus în jur de 14.000 de clădiri. Londra încă se recupera de la ciuma care i-a făcut ravagii cu un an mai devreme, iar mulți supraviețuitori s-au găsit fără case. Ca răspuns la haosul și ultrajul care a urmat arderii Londrei, grupuri de subscriitori care s-au ocupat exclusiv de asigurări marine au format companii de asigurări care ofereau asigurare de incendiu.

Înarmate cu triunghiul lui Pascal, aceste companii și-au extins rapid gama de afaceri. Până în 1693, a fost creat primul tabel de mortalitate folosind triunghiul lui Pascal și a urmat curând asigurarea de viață. (Pentru lectura aferentă, consultați: Cinci polițe de asigurare pe care toți ar trebui să le aibă. )

Exodul lent spre America

Companiile de asigurări au prosperat în Europa, mai ales după Revoluția industrială. În America, povestea a fost foarte diferită. Viața coloniștilor era plină de pericole pe care nicio companie de asigurări nu le-ar atinge. Ca urmare a lipsei de hrană, a războaielor cu indigenii și a bolilor, aproape trei din patru coloniști au murit în primii 40 de ani de la așezare. A fost nevoie de mai mult de 100 de ani pentru ca asigurarea să se stabilească în America. Când s-a terminat în cele din urmă, a adus maturitatea atât a practicilor, cât și a politicilor dezvoltate în aceeași perioadă de timp în Europa. (Pentru lectură aferentă, consultați: Istoria asigurărilor în America .)