Taxele ascunse în 401 (k) s

Chiar dacă până acum ați reușit să evitați să stați la o întâlnire de beneficii a unei companii, probabil că sunteți familiarizați cu conceptul de plan 401 (k). 401 (k), desigur, este un plan cu contribuție definită, ceea ce înseamnă că plățile către acesta sunt fixate. Puneți o sumă stabilită pentru fiecare salariu, angajatorul dvs. poate corespunde un anumit procent din acea sumă și, ani mai târziu, vă bucurați de un anumit grad de independență financiară în loc să vă aliniați la bucătăria locală de supă.

Se garantează repetarea faptului că ar trebui să acceptați respectarea maximă a angajatorului. În caz contrar, respingi banii gratuite. Aceasta este partea bună.

Dar chiar dacă știți cum funcționează un 401 (k) și contribuiți cu entuziasm la unul, știți despre taxe ascunse care pot veni cu acesta?

Găsirea tarifelor în 401 (k) s

Dacă nu, nu te simți mut. Un sondaj TD Ameritrade de la sfârșitul anului 2018 la 1.000 de investitori a descoperit că doar 27% știau cât plăteau în 401 (k) taxe; 37% nu și-au dat seama că plăteau deloc comisioane.

Din păcate, naivitatea pentru investitori este de așa natură încât milioane de oameni nu se opresc niciodată să se întrebe cât de mult este furnizorul 401 (k) - de obicei, compania de investiții care concepe și gestionează fondurile mutuale și fondurile tranzacționate în schimburi (ETF-uri) în care se îndreaptă banii dvs. scăpând banii pe care îi dai pentru a investi. Furnizorul dvs. nu oferă aceste servicii gratuit. Încasează o taxă în fiecare lună, iar dimensiunea cumulată a acestor taxe poate avea impact asupra eventualelor rentabilități. Aproximativ 95% din 401 (k) participanți plătesc taxe.

Într-un fel, este un mic mijloc dintre noi să apelăm la aceste taxe „ascunse”. Mulțumită unui mandat din 2012 al Departamentului Muncii din SUA, furnizorul dvs. 401 (k) este acum obligat să dezvăluie toate taxele sale în prospectul pe care vi-l acordă la înscrierea în plan și pe care acesta îl actualizează și îl trimite în fiecare an. Știm că devorați aceste declarații în momentul în care ajung.

Cu toate acestea, în mod grav, întrucât taxele nu mai sunt greu de localizat, trebuie să le acordăm atenție. Când primiți o declarație sau un prospect 401 (k), verificați elementele rând sau categorii precum „Taxe totale bazate pe active”, „Total cheltuieli de exploatare ca%” sau „Ratele de cheltuieli”.

Cheie de luat cu cheie

• Planurile 401 (k) vin cu o varietate de comisioane care nu sunt întotdeauna evidente pentru investitor, dar pot avea un impact considerabil asupra rentabilității unui cont pe termen lung.
• De la .5% la 2%, taxele planului 401 (k) pot varia foarte mult, în funcție de dimensiunea planului 401 (k) al angajatorului, de numărul de participanți și de furnizorul de plan.
• Respectând în mare parte costurile administrative și de gestionare a investițiilor, 401 (k) comisioane provin din două surse: furnizorul planului și fondurile individuale din cadrul planului.
• Investitorii individuali nu pot face mare lucru cu privire la comisioanele furnizorului de plan, dar pot încerca să selecteze fonduri în cadrul planului cu costuri mai mici sau raporturi de cheltuieli.

Două taxe majore 401 (k) Plan

Desigur, găsirea taxelor este un lucru. Înțelegerea lor este alta.

Cea mai ferm înrădăcinată dintre comisioane este taxa 12b-1, numită după secțiunea relevantă din Actul privind companiile de investiții din 1940, care a fost adoptată cu zeci de ani înainte ca aceste investiții să fi fost popularizate și democratizate în măsura în care sunt astăzi. În general, depuse sub „comisioane de comercializare”, taxele 12b-1 sunt alocate în mod evident intermediarilor care vând angajatorilor planurile specifice 401 (k). Aceste comisioane, acoperite de act la 1% din active, constituie o comision, adică o cheltuială - diferențiată de o investiție în posibilele rentabilități ale fondului.

Rețineți că taxele 12b-1, care sunt percepute din fonduri individuale, sunt separate de comisioanele de administrare a investițiilor, care reprezintă reducerea pe care o asumă furnizorul de 401 (k). De exemplu, Fidelity Investments este cel mai mare furnizor din America de 401 (k) s. O taxă de consultanță obișnuită pentru un cont de portofoliu Fidelity începe de la 1, 7% și scade de acolo cu până la jumătate, în funcție de suma pe care o puneți. (Deci, există o modalitate sigură de a evita cel puțin unele taxe: să aveți un sold mare - deși, în acest caz, furnizorul își bazează probabil procentul pe dimensiunea tuturor conturilor din plan, nu doar a ta individual.)

401 (k) taxele se încadrează în două categorii de bază: cele percepute de furnizorul de plan și cele percepute de fondurile mutuale sau ETF-uri în cont.

Reducerea 401 (k) Taxele planului

401 (k) taxele de plan se încadrează, de regulă, în patru categorii: investiții, administrative, servicii individuale și custodie. Pentru a ilustra acest aspect, iată un exemplu de rezumat trimestrial al contului, nu dintr-un 401 (k) furnizor, ci mai degrabă de la o firmă terță parte care administrează planurile și păstrează înregistrările (da, puteți paria că și ei primesc o reducere, dar angajatorul dvs. alege probabil asta). Cifrele, care reprezintă sume în dolari, sunt pe o contribuție totală de 3.207, 70 dolari pentru trimestru.

Acest lucru înseamnă că contribuabilul plătește 44, 91 USD cu taxele pe un principal de 3.207, 70 USD. Curios, asta este de 1, 4% pentru un ban, ceea ce face să pară ca și cum cheltuielile sunt reamenajate în raport.

Este rezonabil ca doar 98, 6% din contribuții să își găsească drum în investițiile desemnate? Nu este o întrebare retorică.

Impactul comisioanelor 401 (k)

Taxele de plan 401 (k) pot varia foarte mult, în funcție de dimensiunea planului de angajare 401 (k), de numărul de participanți și de furnizorul de plan. Potrivit unui studiu realizat între compania de cercetare financiară BrightScope și Institutul Companiei de Investiții, planurile mari (peste 100 de milioane de dolari în active) au comisioane aproape uniform sub 1%; cele mai mari planuri sunt de obicei sub 0, 50%. Piața planului mic este o poveste diferită. Comisioanele medii pentru planurile mici (sub 100 milioane USD în active) sunt cuprinse între 1, 5% și 2%, cu o mulțime de planuri cu mai puțin de 50 milioane USD în active plătind mai mult de 2% pe an.

Diferența dintre aceste puncte procentuale nu sună mult, dar se poate adăuga într-adevăr de-a lungul anilor (și probabil că îți păstrezi planul de pensionare de ani de zile, nu?).

Luați acest exemplu de la Tom Zgainer, fondatorul celei mai bune 401 (k) din America, o firmă de consultanță pentru planurile de pensionare. Trei prieteni din copilărie, Joe, Tyler și David investesc fiecare 100.000 USD într-un fond mutual la vârsta de 35 de ani. Fiecare cont câștigă o rentabilitate anuală de 8%, dar conturile percep taxe anuale de 1%, 2% și, respectiv, 3%. La 65 de ani, se reunesc pentru a compara soldurile contului. David, care a plătit 3%, are 432.194 de dolari. Tyler, care a plătit 2%, are 574.349 de dolari. Joe, care a plătit 1%, are 761.225 de dolari.

1%

Taxa anuală percepută de fondul mediu de 401 k (k), conform Centrului pentru Progresul American

Ce trebuie să faceți în jur de 401 (K) taxe

În lipsa de a boicota 401 (k), nu puteți face multe despre taxele percepute de furnizorul sau administratorul planului 401 (k) - deși, dacă descoperiți că sunt egale (cum ar fi la nord de 2%), puteți indica transmite departamentul de resurse umane. Piața 401 (k) este una extrem de competitivă în zilele noastre și, dacă taxele unui furnizor sunt în afara liniei, există o mulțime de alternative mai rezonabile.

Cu toate acestea, puteți lua măsuri atunci când vine vorba de taxarea fondurilor individuale în cadrul planului 401 (k). Căutați în prospectul lor sau online, raporturile de cheltuieli listate, care este suma totală a comisioanelor lor, exprimată în procent anualizat; dacă aveți de ales între două fonduri similare - de exemplu, două fonduri de stocuri de creștere - mergeți cu cel cu un raport de cheltuieli mai mic. În general, fondurile de capitaluri proprii tind să fie mai scumpe decât fondurile de obligațiuni, iar ETF-urile sunt mult mai ieftine decât fondurile mutuale. Dar, desigur, nu vă compromiteți obiectivele dvs. de investiții, toleranța la risc sau bunul simț doar pentru a obține o taxă mai mică.

Linia de jos

Taxele, indiferent de modul în care sunt divulgate în mod vizibil, nu ar trebui să fie decât un singur criteriu în alegerea investițiilor dvs. de 401 (k). Fiecare fond este diferit, iar cel mai important factor în ceea ce câștigați este randamentul său general. Analizați clasa de active, competența relativă a managementului și urmăriți mai întâi. Fiecare dintre ele va avea un impact mult mai mare asupra returnărilor pe termen lung decât taxele. Și nu uitați să luați în calcul dacă sunteți mai confortabil cu un fond index sau un fond gestionat activ.