Obținerea unui credit ipotecar atunci când îți construiești propria casă

Indiferent dacă ești o persoană aventuroasă, un expert în bricolaj sau pur și simplu un cumpărător de locuințe persnickety, gândul de a-ți construi propria casă ar putea fi o perspectivă palpitantă. La urma urmei, atunci când alegeți să vă construiți propria locuință, veți apela la toate fotografiile. Acest lucru înseamnă că puteți determina aspectul precis, să dictați numărul și tipul exact de camere, să înfățișați toate finisajele și chiar să adăugați o piscină interioară, un perete de acvariu sau un tobogan pentru scări.

În timp ce construirea unei case individuale de la sol poate părea interesantă, finanțarea unei astfel de întreprinderi majore este cu totul alta. Evident, majoritatea cumpărătorilor de case nu au destui bani ascunși pentru a acoperi costurile de construcție ale casei lor personalizate - ceea ce înseamnă că vor avea nevoie de un împrumut. Din păcate, acordarea unui împrumut pentru un proiect de auto-construire este mai ușor spus decât făcut.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți în vedere să vă construiți propria casă, iată câteva lucruri de care trebuie să țineți cont în timp ce căutați un împrumut.
• Mulți oameni doresc să își construiască propria casă de vis, mai degrabă decât să achiziționeze o proprietate existentă - dar o ipotecă tradițională nu vă va ajuta cu acest vis.
• O ipotecă pentru construcție este un împrumut împrumutat pentru a finanța construcția unei case și, de obicei, se plătește doar dobândă în perioada de construcție.
• Banii sunt avansați treptat în timpul construcției, pe măsură ce construcția progresează.
• Odată terminată construcția, suma împrumutului se scade și devine o ipotecă normală.

Un împrumut standard ipotecar nu va face truc

Pentru cumpărătorii care achiziționează o casă existentă, este relativ ușor să se aprobe pentru o ipotecă convențională, atât timp cât au un credit bun și un venit de încredere. Pe de altă parte, este practic imposibil să obțineți o finanțare tradițională atunci când vă construiți propria casă. De ce? Gândiți-vă la acest fel: practic cereți creditorului să scoată bani pentru ceva care încă nu există. Pentru a înrăutăți, construcția este un proces riscant, iar creditorilor nu le place riscul.

Caută un împrumut pentru construcții

Dacă intenționați să vă construiți de la sine, va trebui să urmăriți mai multe căi de finanțare specializate. Introduceți împrumutul pentru construcție. Uneori numit împrumut auto-construit sau ipotecă pentru construcție, un împrumut pentru construcție este de obicei un împrumut pe termen scurt (de obicei maxim un an) utilizat pentru a acoperi costul construirii casei tale.

Aceste împrumuturi au, în general, rate variabile mai mari decât ratele tradiționale ale creditelor ipotecare. Odată finalizată construcția casei dvs., puteți refinanța împrumutul pentru construcție într-o ipotecă permanentă sau puteți obține un împrumut nou pentru a plăti împrumutul pentru construcție (numit uneori „împrumut final”).

Pregătește-te pentru a pregăti o mulțime de lucrări la sol

Pe măsură ce vă pregătiți să solicitați o ipotecă pentru construcție, ar trebui să faceți probabil o întindere serioasă. Aceste împrumuturi necesită o tonă de lucrări legale din partea împrumutatului. Va trebui să sari prin numeroase cercuri pentru a dovedi că proiectul tău de construire de case este real, viabil și cu risc relativ scăzut pentru creditor.

Pentru majoritatea cererilor de împrumut pentru construcții, va trebui să oferiți creditorului un orar de proiect și un buget realist. De asemenea, va trebui să furnizați o listă cuprinzătoare de detalii de construcție, inclusiv toate, de la planurile de etaj și tipul materialelor de construcție până la izolarea și înălțimea plafonului. (Constructorii cu experiență creează de obicei o „carte albastră” care include toate aceste detalii pentru un proiect de construire de case.)

Pregătiți-vă pentru o plată importantă

Cel puțin, majoritatea creditorilor necesită o reducere de 20% pentru un împrumut pentru construcții, iar unii necesită până la 25%. De ce sunt atât de ridicate cerințele de plată? Deoarece împrumuturile pentru construcții sunt considerate „riscuri mai mari” decât un credit ipotecar tradițional, iar creditorul dorește să vă asigure că nu vă îndepărtați de proiect.

Știi unde aterizezi

Dacă nu dețineți deja lotul în care intenționați să construiți, costul terenului va trebui inclus în suma totală a împrumutului pentru construcție. Dacă este posibil din punct de vedere financiar, încearcă să plătești terenul în avans. În caz contrar, va trebui să efectuați o sumă mai mare pentru a beneficia de împrumutul pentru construcții.

Lucrează cu un constructor calificat

Pentru a obține aprobarea pentru un împrumut pentru construcții, va trebui să demonstrați că aveți un constructor calificat implicat în proiect. Un constructor calificat este de obicei definit ca un antreprenor general autorizat, cu o reputație consacrată de construire de case.

Dacă intenționați să acționați ca propriul contractant general sau să vă construiți singuri casa, acest lucru prezintă o provocare unică - și probabil nu veți fi aprobat pentru un împrumut de construcție standard. În acest scenariu, poate doriți să vă transformați căutarea către împrumuturi pentru construcții de către proprietari. Pe piața locuințelor actuale, poate fi dificil să te califici pentru aceste tipuri de împrumuturi; dar este posibil dacă oferiți un plan de construcție bine cercetat, care să vă demonstreze cunoștințele și abilitățile de construire a casei. Nu uitați de un fond de urgență pentru surprize neașteptate.

Linia de jos

În timp ce construirea propriei case de la sol poate fi un proces extrem de satisfăcător, deținerea unui împrumut pentru construcție nu este o plimbare în parc. Pentru a-ți crește șansele de aprobare, alcătuiește-ți un plan de proiect detaliat, implică-ți un constructor de locuințe calificat și economisește suficienți bani pentru o sumă de plată mare înainte de a depune cererea.