Obținerea unui credit ipotecar pentru cetățenii non-americani

Pentru multe persoane născute în străinătate care trăiesc în Statele Unite, deținerea unei case este una dintre pietrele de temelie ale visului american. Însă, în rândul unor cetățeni non-americani există o concepție că nu există nicio modalitate prin care pot obține o ipotecă, creând astfel o barieră imensă pentru acest obiectiv. De fapt, Asociația Națională a Agenților Imobiliari estimează că 60% din locuințele achiziționate de cumpărători internaționali au fost tranzacții cu numerar integral, spre deosebire de doar o treime din vânzările interne.

Cu siguranță, cumpărarea unei case poate prezenta anumite provocări dacă nu sunteți cetățean. Însă realitatea este că mulți creditori sunt dispuși să extindă creditul către cetățeni - uneori fără istoric de credit în Statele Unite. Non-cetățenii se pot califica chiar pentru ipotecile asigurate de guvern, care au avantajul că necesită plăți reduse.

Cheie de luat cu cheie

• Deținerea unei locuințe în SUA este cu siguranță realizabilă pentru cetățenii non-americani, dar vine cu un pic de muncă în plus.
• Obținerea unui credit ipotecar poate fi cea mai dificilă parte pentru un străin și va depinde într-o oarecare măsură de statutul lor de rezidență.
• Aveți documentația la dispoziție și încercați să stabiliți relații cu băncile care au prezență în SUA pentru a construi un istoric al raportului de credit american.

Proprietatea locuinței și starea rezidenței

Un punct de reținut este că cerințele pentru obținerea unui împrumut la domiciliu depind în mare parte de statutul de rezidență. Majoritatea debitorilor tind să se încadreze în unul dintre următoarele grupuri:

• Rezidenți permanenți cu carte verde (formularul I-551)
• Rezidenți nepermanenți cu viză de muncă valabilă (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 și G1-G4)
• „Cetățeni străini”, a căror reședință principală nu se află în SUA

În general, este mult mai ușor să obții un împrumut dacă te încadrezi într-una din primele două categorii. Acest lucru se datorează faptului că giganții ipotecari Fannie Mae și Freddie Mac - care cumpără majoritatea împrumuturilor pentru locuințe de pe piața secundară - au aproape aceleași linii directoare pentru deținătorii de carduri verzi și de muncă ca oricine altcineva. Principala mențiune este că creditorul trebuie să verifice rezidența legală a solicitantului.

Cu toate acestea, resortisanții străini nu se conformează standardelor Fannie sau Freddie, astfel încât creditorii trebuie să păstreze aceste împrumuturi pe propriile cărți. Deoarece banca își asumă mai multe riscuri în acest fel, este mai probabil să solicite o scădere substanțială.

Rețineți că Administrația Federală a Locuințelor, care are cerințe relativ scăzute de scoruri de credit și insistă asupra scăderii de doar 3, 5%, este o altă opțiune pentru cetățenii non-americani. Acesta oferă aceleași condiții de împrumut ca și la alți cumpărători, cu condiția ca împrumutatul să dovedească rezidența permanentă în SUA

Dacă sunteți un rezident nepermanent care caută o ipotecă FHA, trebuie să utilizați locuința ca reședință principală și să furnizați un număr valabil de securitate socială și document de autorizare a ocupării forței de muncă. Acest lucru înseamnă că agenția nu extinde creditele ipotecare pentru nerezidenții care intenționează doar să folosească ocazional casa.

Obstacole de documentare

Principalul obstacol în calea obținerii oricărei credite ipotecare este dovedirea creditorului că vă încadrați profilul de risc. Asta înseamnă să furnizați istoricul locurilor de muncă, istoricul creditului și dovada venitului. Pentru cetățenii americani, acesta este un proces relativ simplu, deoarece majoritatea au un traseu de credit în Statele Unite și un efect de formele W-2 și declarații fiscale care arată câștigurile de-a lungul anilor.

Dar lucrurile devin puțin mai complicate pentru cineva care nu a fost în țară atât de mult timp sau nu locuiește în SUA de cele mai multe ori. De exemplu, cum vă dovediți bonitatea dacă nu aveți un raport de credit de la cele trei birouri majore: Equifax, TransUnion și Experian?

Aveți un avantaj cert dacă aveți o relație existentă cu o bancă internațională cu sucursale în SUA. Aceasta va avea deja o evidență a finanțelor dvs., astfel încât poate fi mai dispus să pariați chiar și fără un raport de credit american. Din fericire, industria creditelor ipotecare este dominată de bănci mari, globale, așa că există șanse mari să ai conturi cu una dintre ele în trecut.

De asemenea, unii creditori pot fi dispuși să comande rapoarte de credit internaționale ca substitut pentru cele trei mari birouri americane. Cu toate acestea, acesta poate fi un proces scump și unul care este disponibil în general doar pentru rezidenții Canada, Regatul Unit și Irlanda.

Dacă nu aveți un istoric de credit în SUA, aveți un alt motiv să vă gândiți la împrumuturile FHA. FHA nu necesită un raport de credit și acceptă declarațiile fiscale din afara SUA ca dovadă a angajării.

Creditorii să ia în considerare

Unii creditori îi vor face pe împrumutați să treacă prin mai mulți cercuri decât alții pentru a obține un împrumut, astfel încât puteți elimina o mulțime de dureri de cap identificându-i pe cei care lucrează frecvent cu cetățeni non-americani. Dacă ați făcut afaceri cu o bancă internațională care operează aici, acesta este probabil locul unde să începeți.

Uniunile de credit sunt o altă alternativă. Acești furnizori de servicii financiare nonprofit tind să ofere tarife extrem de competitive și, în funcție de locația lor, pot avea programe speciale de creditare pentru deținătorii de carduri verzi și de vize.

Linia de jos

Multe bănci și companii de credit ipotecare oferă credite pentru locuințe convenționale și FHA cetățenilor non-americani, cu condiția să-și verifice statutul de rezidență, istoricul muncii și istoricul financiar. Creditorii care lucrează cu această populație au tendința de a fi mai flexibili cu documentația de care aveți nevoie. Pentru mai multe detalii despre modul în care funcționează creditele ipotecare din SUA, consultați tutorialul de bază al Investopediei.