Săparea datoriilor în 8 pași

Oamenii au acum mai multe datorii ale consumatorilor ca niciodată și semne ale acestei sarcini se manifestă sub formă de oboseală a datoriei. Dacă sunteți îngropat în baza plăților datoriilor, singura soluție reală este să vă schimbați obiceiurile datoriilor și să începeți să vă excavați, cu un pas la rând. Așa că rotiți-vă mânecile și apucați lopata aia.

1. Față de muzică

Dacă ați încercat să faceți ca facturile să dispară aruncându-le fără deschidere, primul pas este să vă respectați greșelile. Ștergeți-vă de pe masa de bucătărie și scoateți toate declarațiile de împrumut, facturile și bugetul - practic tot ceea ce vă puteți gândi în legătură cu finanțele dvs. Începeți să adăugați.

Plățile cu cardul de credit / credit și facturile pentru elementele esențiale (energie electrică, căldură și apă, de exemplu) vor reprezenta plățile de bază. Dacă acestea depășesc deja în mod substanțial venitul net, fie va trebui să vă schimbați stilul de viață în mod semnificativ (vindeți casa, obțineți un apartament mai mic, ocupați un al doilea loc de muncă) sau depuneți un caz de faliment. Sau pot fi și alți pași pe care îi puteți face, în funcție de locul în care vă aflați. În primul rând, trebuie să vă faceți un plan.

2. Pelerinajul răsplătirii

Nu toate datoriile sunt create egale. Pentru a vă face planul, va trebui să stabiliți o ierarhie între datoriile dvs. și să faceți un plan de atac. Experții spun să țintească mai întâi datoria cu dobândă mare; datorie nedeductibilă, cu dobândă mică; iar datoria deductibilă din impozit durează. Vorbind despre datorii cu dobândă mare, este timpul să nu mai folosim.

Păstrați o singură carte de credit pentru situații de urgență și încetați să transportați restul în întregime. În mod ideal, ar trebui să încercați să economisiți un fond de urgență și să vă blocați toate cărțile. Este timpul pentru o dietă doar în numerar care să vă ajute să vă respectați planul de rambursare.

3. Obțineți raportul de daune

Următorul pas este să vă verificați ratingul de credit și să vă revizuiți raportul de credit pentru inexactități sau modele de comportament prost. Puteți obține ratingul de credit la fel cum o fac creditorii și proprietarii - de la fiecare dintre cele trei birouri de credit care raportează cele mai multe credite de consum - Experian, Equifax și TransUnion.

O modalitate bună de a începe este vizualizarea raportului dvs. de credit, pe care îl puteți face gratuit o dată pe an. De asemenea, poate doriți să vedeți scorul dvs. de credit, pe care îl puteți obține și gratuit. Rețineți că nu toate serviciile de scoruri de credit gratuite sunt exact gratuite; unii pot insista să vă înscrieți pentru un serviciu de monitorizare a creditului care este plătit cu o taxă lunară dacă nu îl anulați.

După ce aveți raportul, verificați dacă acesta este exact și identificați conturile care târăsc ratingul în jos. Este nevoie de una sau două plăți întârziate pentru a muta un împrumut de consum de la un rating verde la un roșu. Dacă aveți plăți cu întârziere pentru toate conturile dvs. de credit, este posibil să vă regăsiți în categoria „cu risc ridicat”, în ciuda plății cu diligență a împrumuturilor (deși nu la timp). Pare sunet, dar băncile își pot permite să fie ascunse, deoarece au un grup imens de oameni care solicită împrumuturi.

4. Inițiați controlul daunelor

Scapă de conturile supărătoare și plătește-ți datoria generală la timp. Folosiți plăți automate și strângeți bugetul pentru a vă controla datoria. Acest lucru va împiedica calificarea creditului dvs. și, în timp, îl va îmbunătăți.

Dacă ratingul dvs. de credit o permite, încercați să obțineți un împrumut mai mare, cu dobândă mai mică și să consolidați toate datoriile consumatorilor în acest împrumut. Acest lucru va grăbi procesul de plată a datoriei prin minimizarea scurgerii dobânzilor la plăți.

Dacă scorul dvs. de credit o permite, puteți lua în considerare o ofertă de transfer de sold din una dintre cărțile dvs. de credit. Astfel de oferte vă pot permite să vă plătiți datoria mai rapid, prin transferul datoriilor cu dobândă mare într-un cont cu cardul de credit, care are o rată procentuală anuală de 0% (APR) și o perioadă de grație a plății care poate dura oriunde între șase și 18 luni, în funcție de oferi.

Tot ceea ce costă în partea frontală este o taxă de transfer de sold, care este de obicei o sumă forfetară sau bazată pe procentul din suma pe care o transferați (3% până la 5% este tipic). Rețineți doar că, dacă nu plătiți soldul până la sfârșitul perioadei de grație, veți fi pe cârlig pentru dobânzile ridicate ale cardului de credit.

În mod similar, dacă aveți acces la o linie de credit, cum ar fi o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu, puteți, de asemenea, să o atingeți pentru a plăti datorii cu dobândă mai mare. Liniile de credit au rate procentuale anuale în cifre medii unice, în timp ce APR-urile pentru carduri de credit sunt în adolescență până la mijlocul de 20%.

Fiți conștienți că utilizarea unei astfel de strategii ar trebui să vină și cu o examinare atentă a obiceiurilor de cheltuieli. Utilizarea unei linii de credit pentru a subvenționa obiceiurile slabe de cheltuieli sau pentru a trăi dincolo de mijloacele dvs. este o practică decisiv proastă.

Deși poate părea mai sigur să închideți una sau două cărți de credit, astfel încât să nu fiți tentat să le utilizați, puneți-le într-un sertar. Închiderea cardurilor reduce suma totală a creditului disponibil și vă crește rata de utilizare a creditului, două lucruri care vă pot afecta scorul de credit.

5. Folosiți două lopeți

Ori de câte ori este posibil, dublați-vă la plățile datoriilor cu cele mai mari dobânzi. Deși nu este la fel de eficient ca consolidarea, dublarea plăților poate grăbi perioada de rambursare. După ce ați eliminat datoria cu cea mai mare dobândă, dublați plățile pentru următoarea cea mai mare datorie. Această strategie se numește avalanșă de datorie.

Veți crește în mod constant rata generală la care datoria dvs. se diminuează și vă veți apropia de numărul magic pe care îl caută banca înainte de a acorda un împrumut de consolidare. După ce obțineți un împrumut de consolidare, dublarea plăților va face să dispară mult mai repede.

6. Este datoria mea, o voi face

Ieșirea din datorii înseamnă de obicei luarea unor decizii dureroase. Dacă pur și simplu ești prea în urmă, s-ar putea să fie timpul pentru unele măsuri drastice. Cele mai tari reduceri se prezintă sub formă de înlocuire - o singură strată pentru doi, o plimbare în parc pentru un membru la sală, o „stație” în timpul vacanței.

Reducerile mai grele apar sub forma vânzării oricăror obiecte neesențiale pe care le poți trăi. Orice bani obținuți din vânzarea de lucruri neesențiale ar trebui să se îndrepte către o sumă forfetară cu împrumutul dvs. cu cea mai mare dobândă.

7. Multe mâini fac lucrări ușoare

Un pas înțelept în procesul de ieșire a datoriei este să vă întâlniți cu un consilier de credit, deși această opțiune este mult mai utilă dacă o faceți înainte de a fi disperat. Un consilier de credit va oferi multe sfaturi utile și vă va asigura că sunteți pe calea cea bună cu planurile dvs. de rambursare.

De asemenea, aceștia pot oferi sprijin atunci când vă întâlniți cu creditorii dvs., adăugând o anumită pondere profesională oricărei negocieri pe care doriți să le faceți. Acestea fiind spuse, fiți atenți la specialiștii în credit care percep taxe ridicate, în timp ce treceți printr-un volum la fel de mare de clienți.

8. Renegociați Termenii

Acum este timpul să vă întâlniți cu creditorii dvs. Faceți temele înainte de a vă deplasa și asigurați-vă că aveți toate documentele în ordine. Dacă lucrați cu un consilier de credit, planificați-vă în avans abordarea.

Accesați instituțiile de creditare cu care aveți datorii restante. Dacă datorezi mai mult de o bancă, începe cu banca cu care ai cel mai bun istoric. Setați ora de întâlnire și aduceți-vă raportul de daune, noul dvs. buget pe bani și un zâmbet umil. Explicați pașii pe care i-ați făcut deja pentru a evita neplătirea datoriilor și cereți să renegociați datoria pe care o aveți la instituția respectivă.

Acum că ai abandonat modalitățile de credit slăbite și le poți dovedi, băncile vor fi mult mai susceptibile să te reducă.

Săparea: linia de jos

Vei putea urca din cele mai multe găuri financiare urmând pașii descriși aici. Pentru unii, să fii îngropat în datorii și să fii nevoit să-și scape ieșirea este suficient pentru a-i opri nepăsător, acumulând mai multe datorii în viitor, însă finanțele personale solide sunt singurele contravalorii împotriva problemelor viitoare.

Dacă nu te poți dezgropa, este posibil să fii obligat să declare falimentul, ceea ce îți poate strică ratingul de credit și te va face neeligibil pentru împrumuturi sau credit pe ani.