Rata delincvenței
Rata de insolvență se referă la procentul de împrumuturi din portofoliul de credite al unei instituții financiare ale cărui plăți sunt delincvente. Atunci când analizăm și investim în împrumuturi, rata delincvenței este o măsură importantă de urmat; este ușor să găsiți statistici cuprinzătoare cu privire la delincvențele tuturor tipurilor de împrumuturi.
Modul de funcționare al ratelor de delincvență
Urmărirea ratelor de delincvență
De obicei, un creditor nu va raporta un împrumut ca fiind delincvent până când împrumutatul a ratat două plăți consecutive, după care un creditor va raporta agențiilor de raportare de credit sau „birourile de credit”, că împrumutatul are întârziere cu 60 de zile. plată. Dacă întârzierea plăților, atunci în fiecare lună în care împrumutatul întârzie, creditorul poate continua să raporteze delincvența către agențiile de credit până la 270 de zile.
După 270 de zile de întârziere a plăților, codul reglementărilor federale consideră că orice tip de împrumut federal este implicit. Împrumuturile dintre împrumutați și creditorii din sectorul privat urmează coduri individuale ale statelor din SUA care definesc când un împrumut este neplătit. Pentru a începe procesul de recuperare a plăților delicvenților, creditorii lucrează în general cu agenți de colectare terți.
Raportarea ratelor de delincvență
Birourile de credit pot oferi debitorilor diverse mărci de rată de delincvență pe liniile de tranzacționare individuale incluse în rapoartele de credit. Dacă un împrumutat este delincvent în mod constant, acesta va primi mărci pentru 60 de zile întârziere, cu 90 de zile întârziere, etc. Dacă un împrumutat face o plată și implicit din nou, atunci apare un nou ciclu de delincvență pe linia de schimb. Atunci când au în vedere un împrumutat pentru aprobarea creditului, agențiile de credit și creditorii iau în considerare toate mărcile delincvente ale unui împrumutat.
Adesea, în special cu datoriile corporative, creditorii vor raporta ratele totale de neîndeplinire a creditelor în funcție de calitatea creditului împrumutatului; acest lucru poate ajuta investitorii să înțeleagă riscurile pe care le implică împrumuturile specifice.
Calcularea ratelor de delincvență
Pentru a calcula o rată de delincvență, împărțiți numărul de împrumuturi care sunt delincvente la numărul total de împrumuturi deținute de o instituție. De exemplu, dacă în portofoliul de împrumuturi ale băncii există 1.000 de împrumuturi, iar 100 dintre aceste împrumuturi au plăți cu delincvență de 60 de zile sau mai mult, atunci rata delincvenței ar fi de 10% (100 împărțit la 1.000 este egal cu 10%).
Considerații speciale: Rata de delincvență raportată public
Sistemul Federal Reserve (FRS) furnizează date publice privind ratele de delincvență trimestrial pe piața financiară a SUA. În al patrulea trimestru al anului 2018, rata totală a delincvenței din împrumuturi și închirieri la băncile comerciale a fost de 1, 79%. Împrumuturile imobiliare rezidențiale au raportat cea mai mare rată de delincvență la 2, 83%. Cardurile de credit ale consumatorilor au raportat a doua cea mai mare rată de delincvență la 2, 54%.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.