Interesul amânat
Dobânda amânată este valoarea dobânzii adăugate la soldul principal al unui împrumut atunci când condițiile contractuale ale împrumutului permit efectuarea unei plăți programate care este mai mică decât dobânda datorată. Atunci când soldul principal al unui împrumut crește din cauza dobânzii amânate, este cunoscut sub numele de amortizare negativă. De exemplu, ipotecile cu rată reglabilă, cunoscute sub numele de opțiuni de plată ARM și ipotecile cu rată fixă, cu o caracteristică a dobânzii amânabile, prezintă riscul ca plățile lunare să crească substanțial la un moment dat pe durata ipotecii.
Reducerea interesului amânat
Dobânda amânată este dobânda acumulată la un împrumut, dar care nu a fost plătită. Dobânda se acumulează atunci când o plată de împrumut nu este suficient de mare pentru acoperirea tuturor dobânzii datorate.
Istoric de interes amânat
Înainte de criza creditelor ipotecare din 2008, programele, cum ar fi opțiunile de plată ARM, permit împrumutaților să își aleagă plata lunară. Creditele ipotecare ar putea alege o plată de 30 de ani sau 15 ani, o plată destinată doar dobânzii care acoperă dobânda, dar nu reduce soldul principal sau o plată minimă care nici nu ar acoperi dobânda datorată. Diferența dintre plata minimă și dobânda datorată a fost dobânda amânată sau amortizarea negativă, care a fost adăugată la soldul împrumutului.
De exemplu, să spunem că un credit ipotecar a primit o opțiune de plată ARM de 100.000 USD la o dobândă de 6%. Împrumutatul poate alege dintre patru opțiuni de plată lunară: o plată amortizantă totală de 30 de ani pentru 599, 55 dolari; o plată amortizantă în totalitate de 15 ani de 843, 86 USD; o plată cu dobândă de 500 USD; sau o plată minimă de 321, 64 USD. Efectuarea plății minime înseamnă o dobândă amânată de 178, 36 USD se adaugă lunar la soldul împrumutului. După cinci ani, soldul împrumutului cu dobânzi amânate este reformat, ceea ce înseamnă că plata necesară crește suficient pentru a plăti împrumutul în 25 de ani. Plata devine atât de mare, creditul ipotecar nu poate rambursa împrumutul și ajunge în excludere. Acesta este un motiv pentru care împrumuturile cu dobândă amânată sunt interzise în unele state și considerate prădătoare de către guvernul federal.
Amortizare negativă
Cu o ipotecă cu dobândă amânată sau ARM cu opțiune de plată, ipotecarul poate avea un plafon de plată, iar rata dobânzii poate crește. Deoarece diferența se adaugă la sold, în loc să scadă suma datorată unui împrumut, datoria crește.
Aceasta poate fi o situație provocatoare, mai ales dacă ipotecarul dorește să vândă locuința. Interesul amânat poate avea ca rezultat un împrumutat cu capul în sus al unei credite ipotecare, ceea ce înseamnă că datorează mai mult decât poate primi din vânzarea casei.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.