Definiția evaluării creditului
O revizuire a creditului - cunoscută și sub denumirea de monitorizare a contului sau anchetă de revizuire a contului - este o evaluare periodică a profilului de credit al unei persoane fizice sau al întreprinderilor. Creditorii - cum ar fi băncile, instituțiile de servicii financiare, birourile de credit, companiile de decontare și consilierii de credit - pot efectua recenzii de credit. Întreprinderile și persoanele fizice trebuie să treacă printr-un control de credit pentru a deveni eligibili pentru un împrumut sau pentru a plăti bunuri și servicii pe o perioadă îndelungată.
Care este scopul unei analize de credit?
Scopul principal al revizuirii creditului în ochii creditorilor este de trei ori: 1) să stabilească dacă potențialul împrumutat este un risc de credit bun; 2) examinează istoricul creditului potențial al împrumutatului și 3) dezvăluie date potențial negative.
Pentru a evalua bonitatea de credit
O revizuire a creditului este un instrument pentru examinarea capacității cuiva de a rambursa o datorie. Extinderea creditului depinde de încrederea creditorului în capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a plăti înapoi un împrumut; sau să plătească mărfurile cumpărate, plus dobânda, în timp util. Ca consumator, raportul dvs. de credit poate însemna diferența dintre a fi aprobat sau refuzat pentru un împrumut.
Examinați istoricul creditului
Istoricul creditului dvs. este istoricul dvs. financiar care arată modul în care ați gestionat creditul și ați efectuat plăți în timp. Acest istoric apare în rapoartele de credit ale celor trei birouri principale de credit din SUA, Equifax, Experian și TransUnion, care conțin informații de la creditorii care v-au extins creditul anterior; inclusiv istoricul plăților cu fiecare creditor și limitele de credit sau sumele împrumutului asociate cu fiecare creditor. Istoricul creditului dvs. este capturat într-un singur număr cunoscut sub numele de punctaj de credit.
Dezvăluiți informațiile potențial negative
De asemenea, o revizuire a creditului poate descoperi orice informație potențial negativă despre istoricul dvs. financiar - cum ar fi înregistrările în faliment și hotărârile monetare - care sunt conținute în registrele publice.
Dacă vă confruntați cu o examinare de credit, știți ce este în raportul dvs. de credit. S-ar putea să fiți în măsură să identificați și să diminuați orice date potențial dăunătoare înainte de a solicita un împrumut sau un loc de muncă.
Recenzii de credit De asemenea ...
- Determinați dimensiunea sarcinii datoriei în raport cu veniturile. Raportul datorie / venit al unei persoane joacă un rol important în pregătirea și capacitatea sa de a se califica pentru o ipotecă. DTI calculează procentul din venitul dvs. care se îndreaptă către plata facturilor lunare. Industria preferă un raport datorie-venit de 43%, deoarece acesta este de obicei cel mai mare raport DTI pe care îl puteți avea și obțineți în continuare o ipotecă calificată.
- Verificați dacă un împrumutat îndeplinește încă cerințele împrumutului. Un creditor poate dori să stabilească faptul că un împrumutat continuă să îndeplinească criteriile și standardele unui împrumut - circumstanțele sale financiare s-ar fi putut schimba.
- Oferiți o creștere a creditului. Creditorii examinează în general contul unui împrumutat la fiecare 6-12 luni pentru a oferi debitorilor cu un istoric de plată excelent o limită de credit crescută.
- Ajutor pentru a lua decizii de angajare . Nu toți angajatorii folosesc un raport de credit ca factor decisiv pentru angajare, dar în anumite industrii - servicii bancare, imobiliare și financiare - raportul dvs. de credit vă poate ajuta sau răni șansele de a obține un loc de muncă sau o licență.
De ce ar trebui să vă verificați în mod regulat raportul de credit
Puține lucruri din viață te urmăresc așa cum face raportul tău de credit. Raportul dvs. de credit este un instantaneu financiar care vă prezintă lumea de afaceri. Alte părți o vor vedea - în general cu permisiunea dvs. - și, bineînțeles, ar trebui să vă. Conform legii, aveți dreptul să revizuiți anual informațiile din raportul dvs. de credit, iar acest lucru nu afectează scorul dvs. de credit.
Imaginea ta de credit poate avea un impact imens asupra domeniilor importante ale vieții tale
Istoricul dvs. financiar poate afecta cât de ușor puteți cumpăra sau închiria o casă; efectuați achiziții cu bilete mari precum mașini, aparate și bijuterii și plătiți în timp; acordați împrumuturi, iar în unele industrii chiar angajați. Realizarea și menținerea unui credit bun necesită muncă și atenție la detalii. Verificarea raportului dvs. de credit în mod regulat vă poate ajuta să vă asigurați că pictează o imagine exactă a finanțelor dvs.
Puteți fi capabil să atenuați orice surprize negative
Doriți să vă asigurați că raportul dvs. de credit nu conține erori sau surprize negative. Dacă găsiți erori, atunci le puteți corecta cu birourile de credit. Dacă istoricul creditului dvs. conține date care vă reflectă prost, dar care este adevărat, atunci ar trebui să fiți conștienți de aceste probleme, astfel încât să le explicați potențialilor creditori în loc să fiți prinși.
Obțineți copii gratuite ale rapoartelor dvs. de credit la fiecare 12 luni
Trebuie să revizuiți rapoartele de la toate cele trei birouri de credit - Experian, Equifax și TransUnion - deoarece informațiile dintre ele pot varia. Fiecare birou de credit le permite consumatorilor un raport de credit gratuit anual, prin AnnualCreditReport.com. Agențiile de raportare a creditelor permit informații să cadă din raportul dvs. de credit la timp. De obicei, informațiile negative cad după șapte ani, cu excepția falimentelor, care rămân în raportul dvs. timp de 10 ani.
Cunoaște-ți scorul FICO
Este important să cunoașteți scorul FICO și să îl verificați din când în când. Un scor bun crește șansele de a fi aprobat pentru un împrumut și ajută la condițiile ofertei, cum ar fi rata dobânzii. În plus, având un scor FICO scăzut poate fi un break-deal pentru mulți creditori.
livrări cheie
- O evaluare a creditului este o evaluare a profilului de credit al unei persoane fizice sau al întreprinderilor.
- Scopul principal al revizuirii creditului este evaluarea bonității creditului unui împrumutat.
- Este esențial să știți ce informații este raportul dvs. de credit și să îl consultați periodic.
Ce tip de informații colectează o analiză de credit?
Fie că este vorba despre o persoană fizică care solicită o linie de credit ipotecară sau de capitaluri proprii (HELOC) sau o întreprindere mică care solicită un împrumut, băncile colectează, în general, tipuri similare de date într-o examinare de credit. Atunci când atât creditorul, cât și împrumutatul sunt întreprinderi, o mare parte a evaluării constă în analiza bilanțului debitorului, a situațiilor fluxurilor de numerar, a ratelor de rotație a stocurilor, a structurii datoriei, a performanței managementului și a condițiilor actuale ale pieței.
Majoritatea creditorilor potențiali se vor concentra pe următoarele caracteristici fundamentale:
- Capitalul se referă la banii care vă sunt disponibili pentru a rambursa un împrumut prin economii, investiții sau alte active. Deși creditorii văd veniturile gospodăriei drept principala sursă de rambursare, orice capital suplimentar pe care îl arăți le spune creditorilor că îți administrezi bine finanțele, ceea ce îți face mai puțin risc de credit.
- Garanția este ceva ce dețineți, care poate fi utilizat pentru a asigura orice împrumuturi sau linii de credit pentru care solicitați. Când veți acorda un împrumut garantat - cum ar fi un automobil sau HELOC - vă veți gaja ca garanție.
- Creditorii pot lua în considerare anumite condiții în care vă vor extinde creditul - cum ar fi rata dobânzii, suma de bani pe care o împrumutați sau chiar modul în care intenționați să îl utilizați. Unii creditori pot accepta un nivel de risc mai mic dacă rezultatele împrumutului ar contribui la binele social - cum ar fi finanțarea proiectelor de locuințe cu venituri mici sau a programelor de incubatoare.
- Alte condiții atenuante pe care le poate lua în considerare un creditor ar putea include starea economiei sau diferite tendințe de creditare a industriei, cum ar fi impactul Marii Recesiuni asupra industriei ipotecare din 2008.