Rafinanțare încasare
O refinanțare a cash-out este o opțiune de refinanțare a ipotecii în care noua ipotecă este pentru o sumă mai mare decât împrumutul existent pentru a converti capitalul propriu în numerar.
Înțelegerea refinanțării încasărilor
În lumea imobiliară, refinanțarea este procesul de înlocuire a unei ipoteci existente cu una nouă, care, de obicei, extinde condiții mai favorabile împrumutatului. Prin refinanțare, împrumutatul poate fi capabil să își micșoreze plățile ipotecare lunare, să negocieze o rată a dobânzii mai mică, să renegocieze numărul de ani - sau termenul - al împrumutului, să îndepărteze debitorii suplimentari de la obligația de împrumut sau să acceseze numerar prin capitaluri proprii. construit de-a lungul timpului.
Rata și Termenul vs. Refinanțarea încasărilor
Cea mai de bază opțiune în refinanțarea creditelor ipotecare este refinanțarea ratei și termenului. Cu această opțiune, împrumutatul încearcă să obțină o rată a dobânzii mai mică și / sau să ajusteze termenul împrumutului. Dacă o proprietate a fost achiziționată cu ani în urmă, împrumutatul ar putea fi avantajos să refinanțeze pentru a obține ratele dobânzii mai scăzute în prezent. De asemenea, este posibil ca variabilele să se fi schimbat în viața unui împrumutat, astfel încât acestea ar putea acum să se ocupe de o ipotecă de 15 ani (economisind masiv la plățile cu dobânzi), chiar dacă aceasta înseamnă renunțarea la plățile lunare mai mici ale ipotecii lor curente de 30 de ani.
Cheie de luat cu cheie
- O refinanțare a cash-out-ului înseamnă că noua ta ipotecă este mai mare decât ipoteca anterioară și primești diferența de numerar.
- De obicei, trebuie să plătiți o rată a dobânzii mai mare sau mai multe puncte pe o ipotecă de refinanțare a banilor, în comparație cu o refinanțare a ratei și a termenului, în care suma dvs. ipotecară rămâne aceeași.
- În funcție de raportul împrumut-proprietate al proprietății dvs., creditorul va stabili un număr maxim de bani pe care îi puteți scoate la refinanțare.
O refinanțare a cash-out-ului are un obiectiv diferit. Acesta permite împrumutatului să convertească capitalul propriu în numerar prin crearea unei noi credite ipotecare pentru o sumă mai mare decât cea datorată în prezent. Împrumutatul primește diferența dintre cele două împrumuturi în numerar. Acest lucru este posibil, deoarece împrumutatul datorează numai instituției de creditare ceea ce a rămas din suma inițială a ipotecii. Valoarea suplimentară a împrumutului din ipoteca refinanțată, încasată, este plătită debitorului în numerar la închidere.
În general, împrumuturile de tip cash-out vin cu rate ale dobânzii mai mari sau cu alte costuri, cum ar fi puncte, decât împrumuturile cu rată și termen. Creditorii sunt îngrijorați de faptul că debitorii care au luat deja capitaluri substanțiale ar putea avea mai multe probabilități să renunțe la noul lor împrumut, deși un scor de credit foarte ridicat și un raport scăzut de împrumut-valoare (LTV) pot calma aceste probleme și vă pot ajuta să obțineți o afacere mai favorabilă.
Exemplu de refinanțare de încasare
Iată o ilustrare a refinanțării încasărilor. Un proprietar de proprietate are o proprietate pe care a scos o ipotecă de 200.000 USD; aceștia mai datorează 100.000 USD cu ipoteca. Aceasta înseamnă că proprietarul a acumulat 100.000 USD în capitaluri proprii. Pentru a converti o parte din acea acțiune în numerar, proprietarul ar putea opta pentru o refinanțare a cash-out. Dacă ar dori să convertească 50.000 USD din capitalurile proprii, ar putea refinanța, luând un nou împrumut pentru un total de 150.000 USD. Noua ipotecă va consta în soldul rămas de 100.000 USD din împrumutul inițial, plus 50.000 de dolari doriți, care ar putea fi scoși în numerar.
Suma maximă de numerar disponibilă unui proprietar într-o refinanțare a cash-out-ului depinde de raportul împrumut-valoare al proprietății.
Limitele opțiunilor de refinanțare a încasărilor
Calculând raportul actual de împrumut-valoare (LTV) al proprietății, un creditor poate stabili o sumă maximă de împrumut pentru o refinanțare a cash-out. Creditorul analizează valoarea curentă de piață a proprietății în comparație cu soldul restant pe care debitorul îl datorează împrumutului existent.
Dacă folosim exemplul de mai sus și presupunem că valoarea de piață curentă a proprietății este de 250.000 USD și că creditorul a stabilit un LTV maxim de 80%, suma maximă de refinanțare a numerarului ar fi de 100.000 USD. LTV 80% ar stabili că valoarea maximă a noului împrumut ar fi de 200.000 USD. După achitarea ipotecii inițiale (100.000 USD), împrumutatul ar avea 100.000 USD în numerar.