Pot obține un împrumut contra pensiei mele?

Dacă aveți un activ, probabil puteți obține un împrumut împotriva acestuia. Bonul de plată, declarația fiscală, casa, 401 (k) și, da, chiar și pensia dvs. dacă sunteți unul dintre cei relativ puțini care mai au unul.

Dacă nu ați auzit niciodată despre un avans de pensie, considerați-vă norocos. Se mai numesc vânzări de pensii, împrumuturi sau achiziții. Indiferent de nume, specialiștii în finanțe personale și agențiile guvernamentale recomandă evitarea acestor produse.

Cum funcționează

Un scenariu ipotetic ar putea merge astfel:

Ești angajat guvernamental în vârstă de 65 de ani. Primești o plată lunară de la pensie, dar de curând ai căzut pe perioade grele. Ai nevoie de mai mulți bani decât plățile pentru pensii în fiecare lună pentru a plăti facturile unice. Suma de care aveți nevoie este substanțială, așa că începeți să căutați în jur modalități de a strânge numerar. Vă difuzați un anunț online care oferă un avans forfetar pentru plățile dvs. de pensie.

Când contactați compania, aveți greutăți să informați despre împrumut, dar aveți nevoie de bani prost, așa că mergeți mai departe. După ce finalizați documentele, aflați că ați semnat peste 5 - 10 ani - sau toate - plățile de pensie către companie. (Uneori, oamenii sunt nevoiți să-și direcționeze plățile pentru pensii către un cont bancar diferit de companie și să achiziționeze o poliță de asigurare de viață cu compania de avans pentru pensii, numită beneficiar în cazul în care acestea decedează, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorului.)

Apoi aflați că rata dobânzii la împrumut este peste 100% după toate taxele. „În prezent, aceste împrumuturi nu sunt reglementate de legea statului și federal, deoarece majoritatea întreprinderilor le reclamă ca avansuri în loc de împrumuturi. Lipsa reglementărilor duce la rate și dobânzi anormal de mari ”, spune planificatorul financiar Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. De asemenea, vă puteți regăsi într-o categorie fiscală mai mare pentru anul, deoarece plata a venit ca o sumă forfetară.

Acest scenariu poate fi ipotetic, dar este foarte real în viața multor pensionari. Grupurile de advocacy pentru consumatori recomandă găsirea altor opțiuni dacă aveți nevoie de bani rapid.

Dacă primiți o pensie militară, rămâneți cu siguranță: este ilegal ca orice companie de împrumut să ia o pensie militară sau beneficiile veteranilor.

Alternative de strângere de bani

Dacă vă aflați într-o legătură financiară, nu obțineți un împrumut în avans. Încearcă totul altceva mai întâi. Întrebați banca sau uniunea de credit dacă sunteți eligibil pentru un împrumut pe termen scurt. Consultați compania dvs. de card de credit despre un avans de numerar. TAE pentru un avans în numerar de pe cardul dvs. de credit este ridicat, dar, după orice standarde, este mai bun decât condițiile unui împrumut în avans. Dacă dețineți casa dvs., luați în considerare un împrumut de capital propriu sau o ipotecă inversă.

Dacă nu sunteți eligibil pentru un alt tip de împrumut, contactați-vă creditorii și spuneți-i că nu puteți plăti și doriți să negociați un plan de plată. Acesta este un moment bun pentru a contacta o agenție de consiliere de credit. Ca ultimă soluție, considerați falimentul. În cele mai multe cazuri, pensia dvs. este în siguranță dacă depuneți un faliment, potrivit Michels. Pentru a înțelege mai multe despre această decizie și implicațiile acesteia, citiți Când să declarați falimentul .

Linia de jos

Chiar dacă sunteți într-o panică din cauza facturilor de montare, nu semnați sursa de venit pe care va trebui să trăiți pentru a merge mai departe. Aproape orice altă opțiune financiară este mai bună decât un credit în avans. Există un motiv pentru care Comisia Federală pentru Comerț și Biroul pentru Protecția Finanțelor pentru Consumatori, precum și experții în finanțe personale, recomandă să stea departe de aceste împrumuturi.