Poate fi utilizat un 401 (k) pentru o casă în avans?

Fondurile din planul dvs. de pensionare 401 (k) pot fi valorificate pentru a obține o plată pentru o casă. Puteți retrage sau împrumuta bani din 401 (k). Fiecare dintre aceste opțiuni are dezavantaje majore care ar putea depăși avantajele.

Cheie de luat cu cheie

• Puteți retrage fonduri sau împrumuta de la numărul 401 (k) pentru a-l utiliza ca plată anticipată pe o casă.
• Alegerea oricărei rute are dezavantaje majore, cum ar fi o penalitate de retragere timpurie și pierderea avantajelor fiscale și creșterea investițiilor.

Retragere de la un 401 (k)

Primul și cel mai puțin avantajos mod este să retrageți pur și simplu banii. Acest lucru se încadrează în regulile privind retragerile de greutăți, care au fost recent ușurate, permițând deținătorilor de cont să retragă nu numai contribuțiile proprii, ci și cele de la angajatorii lor. Cheltuielile de cumpărare a locuinței pentru o „reședință principală” sunt unul dintre motivele permise pentru luarea unei retrageri de dificultăți de la un număr de 401 (k).

Pro

• Obțineți banii de care aveți nevoie pentru o plată anticipată.

Contra

• Veți datora impozit pe venit la retragere.

• Retragerea te-ar putea muta într-o categorie fiscală mai mare.

• Dacă sunteți mai mic de 59½, aveți și o penalitate de 10% pentru banii retrași.

• Nu vă puteți rambursa niciodată contul și puteți pierde câțiva ani din câștiguri fără taxe pe banii retrași.

Dacă retrageți bani, totuși, datorați impozitul pe venit integral pe aceste fonduri, ca și cum ar fi orice alt tip de venit obișnuit în acel an. Acest lucru poate fi deosebit de neatestabil dacă sunteți aproape de o categorie fiscală mai mare, deoarece retragerea este pur și simplu adăugat în plus față de venitul obișnuit. Există o taxă de pedeapsă de 10%, cunoscută și sub denumirea de penalitate de retragere anticipată, în plus, dacă aveți sub 59½ ani.

Planurile 401 (k) nu au o excepție pentru cumparatorul de locuințe pentru prima dată pentru retrageri anticipate, dar IRA.

Împrumut de la un 401 (k)

Al doilea mod este să împrumute de la 401 (k). Puteți împrumuta până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului, oricare dintre acestea este mai mic, atât timp cât utilizați banii pentru o achiziție de locuință. Acest lucru este mai bun decât să retrageți banii, din mai multe motive.

Pro-uri

• Puteți împrumuta până la 50.000 USD sau jumătate din valoarea contului.

• Dobânda pe care o plătiți pentru împrumut este plătită în contul propriu, nu la o bancă.

• Dacă îți părăsești locul de muncă și trebuie să rambursezi împrumutul, perioada de rambursare a fost crescută până la data scadenței declarației tale federale de impozit pe venit, în locul ferestrei anterioare de 60 până la 90 de zile, în conformitate cu legea privind reducerile și impozitele fiscale.

Contra

• Trebuie să rambursați împrumutul, în general, în termen de cinci ani.

• Trebuie să dezvăluiți acest împrumut la bancă dacă solicitați o ipotecă.

• Dacă îți părăsești locul de muncă, trebuie să rambursezi împrumutul până la data scadenței decontului tău federal de impozit pe venit sau împrumutul va fi considerat o retragere, declanșând impozite pe venit și o posibilă penalitate de retragere anticipată de 10% dacă ai sub 59½.

• În funcție de planul dvs., este posibil să nu puteți contribui la 401 (k) până când nu plătiți împrumutul.

• Chiar dacă plătiți dobândă, pierdeți din creșterea potențială a investițiilor din fonduri.

Pentru început, deși vi se solicită dobândă la împrumut - rata dobânzii este de obicei de două puncte față de rata primă. Cu toate acestea, vă plătiți în mod efectiv dobânda pentru dvs. mai degrabă decât pentru bancă. Și înseamnă că câștigați cel puțin câțiva bani din fondurile pe care le retrageți.

Dezavantajul este că trebuie să rambursați împrumutul, iar intervalul de timp este, în mod normal, nu mai mult de cinci ani. Cu un împrumut de 50.000 USD, adică 833 de dolari pe lună plus dobândă. Trebuie să dezvăluiți acest lucru băncii atunci când solicitați o ipotecă, deoarece vă poate genera cheltuielile lunare.

Înainte de Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 dacă angajarea dvs. s-a încheiat înainte de a rambursa împrumutul, în mod normal, exista o fereastră de rambursare de 60 până la 90 de zile pentru soldul total restant. Începând cu anul 2018, revizuirea fiscală a prelungit termenul de rambursare până la data scadenței declarației de impozit pe venit federal, care include, de asemenea, extensii de depunere.

Nerespectarea rambursării împrumutului în acest interval determină impozitarea regulată și impozitul cu penalități de 10%, deoarece soldul restant este considerat a fi o retragere anticipată.

Un alt dezavantaj important este faptul că împrumutul din 401 (k) înseamnă că pierdeți din potențialul de creștere a investițiilor acestor fonduri. În plus, unele planuri 401 (k) nu vă permit să contribuiți până nu ați achitat împrumutul.

Deși 401 (k) dvs. este o sursă ușoară de fonduri de plată în avans, este evident mai bine dacă puteți economisi banii în altă parte și nu puteți lua sau împrumuta banii din viitor. Dacă trebuie să recurgeți la utilizarea fondurilor, este evident mai bine să le împrumutați decât să luați o retragere și să pierdeți aceste economii avantajoase pentru taxe pentru totdeauna.