Cele mai bune modalități de a împrumuta bani

Aproape toată lumea trebuie să împrumute bani la un moment dat. Poate este pentru o casă nouă; poate este pentru studii universitare; poate e să începi o afacere. În prezent, opțiunile de finanțare profesională sunt multe și variate. Aici vom prezenta câteva dintre cele mai populare surse de creditare, examinând argumentele pro și contra asociate cu fiecare.

livrări cheie

• Există o varietate de opțiuni de finanțare pentru consumatori.
• Creditorii de uz general includ bănci, uniuni de credit și companii de finanțare.
• Împrumuturile peer-to-peer (P2P) sunt o opțiune digitală pentru reunirea creditorilor și a debitorilor.
• Cardurile de credit pot funcționa pentru împrumuturi pe termen scurt, conturi de marjă pentru cumpărarea de valori mobiliare.
• Un plan 401 (k) poate fi o sursă de finanțare de ultimă instanță.

bănci

Băncile oferă o varietate de produse ipotecare, împrumuturi personale, împrumuturi pentru construcții și alte produse de împrumut în funcție de nevoile clienților lor. Prin definiție, aceștia iau bani (depozite) și apoi distribuie acești bani sub formă de credite ipotecare și împrumuturi de consum la o rată mai mare. Își aduc profit prin surprinderea acestei răspândiri.

Băncile sunt o sursă tradițională de fonduri pentru cei care achiziționează o casă sau o mașină sau cei care încearcă să refinanțeze un împrumut existent la un ritm mai favorabil.

Mulți consideră că a face afaceri cu propria lor bancă este ușor. La urma urmei, ei au deja o relație și un cont acolo. În plus, personalul este de obicei la îndemână la sucursala locală pentru a răspunde la întrebări și a ajuta cu documentația. Un notar public poate fi, de asemenea, disponibil pentru a ajuta clientul să documenteze anumite tranzacții personale sau personale. De asemenea, copii ale cecurilor pe care le-a scris clientul sunt puse la dispoziție electronic.

Dezavantajul obținerii unei finanțări de la o bancă este că taxele bancare pot fi grele. De fapt, unele bănci sunt notorii pentru costul ridicat al cererii de împrumut sau pentru taxele de serviciu, pentru a menționa doar câteva taxe. În plus, băncile sunt de obicei private sau deținute de acționari. Ca atare, ei sunt priviți de acei indivizi și nu neapărat de clientul individual. În cele din urmă, băncile pot revinde împrumutul către o altă bancă sau o companie de finanțare, iar acest lucru poate însemna că taxele și procedurile se pot schimba - adesea cu o notificare redusă.

Uniuni de credit

O uniune de credit este o instituție cooperativă controlată de membrii săi - oamenii care își folosesc serviciile. Uniunile de credit tind, de obicei, să includă membrii unui anumit grup, organizație sau comunitate din care trebuie să aparțină pentru a putea împrumuta.

Uniunile de credit oferă multe dintre aceleași servicii ca băncile. Însă, în general, sunt întreprinderi non-profit, ceea ce le permite să împrumute bani în rate mai favorabile sau în condiții mai generoase decât instituțiile financiare comerciale. În plus, anumite taxe (cum ar fi taxele de cerere de tranzacție sau de creditare) pot fi mai ieftine.

Dezavantaj, unele uniuni de credit oferă doar împrumuturi simple de vanilie sau nu oferă varietatea de produse de împrumut pe care le fac unele dintre băncile mai mari.

Împrumuturi între colegi (P2P)

Împrumutul peer-to-peer (P2P) - cunoscut și sub denumirea de împrumut social sau mulțumire - este o metodă de finanțare care permite persoanelor fizice să împrumute și să împrumute bani fără a utiliza o instituție financiară oficială ca intermediar. În timp ce îndepărtează mijlocitorul din proces, implică, de asemenea, mai mult timp, efort și risc decât folosirea unui împrumutător din cărămidă și mortar.

Odată cu împrumuturile peer-to-peer, debitorii primesc finanțare de la investitori individuali care sunt dispuși să împrumute banii proprii pentru o rată a dobânzii convenită. Cei doi se conectează printr-o platformă online peer-to-peer. Împrumutații își afișează profilurile pe aceste site-uri, unde investitorii le pot evalua pentru a stabili dacă ar dori să riște să acorde un împrumut persoanei respective. Un împrumutat ar putea primi întreaga sumă pe care o solicită sau doar o parte din acesta. În cazul acestuia din urmă, porțiunea rămasă a împrumutului poate fi finanțată de unul sau mai mulți investitori pe piața creditelor de la egal la egal. Este destul de tipic ca un împrumut să aibă mai multe surse, rambursările lunare fiind efectuate fiecărei surse individuale.

Pentru creditori, împrumuturile generează venituri sub formă de dobândă, care de multe ori pot depăși ratele care pot fi obținute prin alte vehicule, cum ar fi conturile de economii și CD-urile. În plus, plățile lunare de dobândă pe care le primește un creditor pot obține chiar un profit mai mare decât o investiție pe piața bursieră. Pentru împrumutați, împrumuturile P2P reprezintă o sursă alternativă de finanțare - utilă în special dacă nu sunt în măsură să obțină aprobarea de la intermediarii financiari standard. Adesea, aceștia primesc o dobândă sau condiții mai favorabile la împrumut decât de la surse convenționale.

Totuși, orice consumator care are în vedere utilizarea unui site de creditare peer-to-peer ar trebui să verifice taxele pentru tranzacții. La fel ca băncile, site-urile pot percepe comisioane de inițiere a creditelor, comisioane de întârziere și taxe de plată respinse.

401 (k) Planuri

Planurile 401 (k) (și conturile comparabile, cum ar fi un plan 403 (b) sau 457) permit angajaților să investească bani pe bază de impozitare amânată. Scopul lor principal este de a asigura pensionarea unei persoane. Ele pot fi însă o ultimă soluție pentru finanțare.

Banii pe care i-ați contribuit la plan sunt din punct de vedere tehnic, deci nu există comisioane de înscriere sau cerere dacă doriți să îl retrageți. Sau, mai degrabă, împrumută-l - întrucât o retragere permanentă suportă impozite și o penalitate de 10% dacă sunteți sub 59½.

Cele mai multe 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile atribuite în cont, la o limită de 50.000 USD și pentru o perioadă de până la cinci ani. Deoarece fondurile nu sunt retrase, ci doar împrumutate, împrumutul este scutit de impozite. Apoi, rambursați împrumutul treptat, inclusiv principalul și dobânda.

Rata dobânzii la împrumuturile 401 (k) tinde să fie relativ scăzută, poate unul sau două puncte peste rata primei, care este mai mică decât mulți consumatori ar plăti pentru un împrumut personal. De asemenea, spre deosebire de un împrumut tradițional, dobânda nu se duce la bancă sau la un alt creditor comercial - se îndreaptă către dumneavoastră. Din moment ce dobânda este returnată în contul dvs., susțin unii, costul împrumutului din fondul dvs. 401 (k) este, în esență, o plată înapoi pentru dvs. pentru utilizarea banilor.

Rețineți, totuși, că dacă eliminați banii din planul dvs. de pensionare, pierdeți din fondurile care se completează cu dobânzi fără taxe. De asemenea, majoritatea planurilor au o prevedere care vă interzice să faceți contribuții suplimentare la plan până la rambursarea soldului împrumutului. Toate aceste lucruri pot avea un efect negativ asupra creșterii oului tău de cuib.

Carduri de credit

Dacă sunt utilizate în mod responsabil, cardurile de credit sunt o sursă excelentă de împrumuturi, dar pot provoca dificultăți nejustificate celor care nu sunt la curent cu costurile. Nu sunt considerate surse de finanțare pe termen lung. Cu toate acestea, acestea pot fi o sursă bună de fonduri pentru cei care au nevoie de bani rapid și intenționează să ramburseze suma împrumutată în scurtă durată.

Dacă o persoană trebuie să împrumute o sumă mică de bani pentru o perioadă scurtă, este posibil să nu fie o idee proastă o carte de credit (sau un avans în numerar pe un card de credit). La urma urmei, nu există taxe pentru cerere (presupunând că aveți deja card). Pentru cei care își achită întregul sold la sfârșitul fiecărei luni, cărțile de credit pot fi o sursă de împrumuturi la o dobândă de 0%.

Pe partea de rabat, în cazul în care un sold este reportat, cardurile de credit pot transporta taxe exorbitante de dobândă (deseori depășind 20% anual). De asemenea, companiile cu carduri de credit vor împrumuta sau extinde doar o sumă relativ mică de bani sau de credit persoanei fizice. Acest lucru poate fi un dezavantaj pentru cei care au nevoie de finanțare pe termen lung sau pentru cei care doresc să facă o achiziție excepțional de mare (cum ar fi o mașină nouă).

În cele din urmă, împrumutarea prea multor bani prin carduri de credit ar putea reduce șansele de a obține împrumuturi sau credit suplimentar de la alte instituții de creditare.

Conturi de marjă

Conturile de marjă permit unui client de brokeraj să împrumute bani pentru a investi în valori mobiliare. Fondurile / capitalurile proprii din contul de brokeraj sunt adesea utilizate ca garanții pentru acest împrumut.

Ratele dobânzilor percepute de conturile de marjă sunt, de obicei, mai bune decât sau în concordanță cu alte surse de finanțare. În plus, dacă un cont de marjă este deja menținut și clientul are o cantitate suficientă de capitaluri proprii în cont, un împrumut este oarecum ușor de obținut.

Conturile de marjă sunt utilizate în principal pentru a face investiții și nu sunt o sursă de finanțare pentru finanțare pe termen lung. Acestea fiind spuse, o persoană cu capital suficient poate utiliza împrumuturi în marjă pentru a cumpăra totul de la o mașină la o casă. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea valorilor mobiliare din cont se micșorează, firma de brokeraj poate solicita persoanei fizice să creeze garanții suplimentare în caz de scurtă notificare sau să riște să fie vândute investițiile de sub acestea. În cele din urmă, într-o încetinire a pieței, cei care s-au extins pe marjă tind să experimenteze pierderi mai severe din cauza tarifelor de dobândă care se acumulează, precum și a posibilității ca acestea să fie nevoite să răspundă unui apel de marjă.

Agenții publice

Guvernul SUA sau entitățile sponsorizate sau autorizate de guvern pot fi o sursă grozavă de fonduri. De exemplu, Fannie Mae este o agenție cvasi-publică care a lucrat pentru a crește disponibilitatea și accesibilitatea proprietății de-a lungul anilor.

Guvernul sau entitatea sponsorizată permite debitorilor să ramburseze împrumuturile pe o perioadă îndelungată. În plus, ratele dobânzilor percepute sunt favorabile în comparație cu sursele alternative de finanțare.

Pe de altă parte, documentele pentru obținerea unui împrumut de la o agenție cvasi-publică pot fi descurajante. De asemenea, nu toată lumea se califică pentru împrumuturi guvernamentale. Pot exista cerințe restrictive privind veniturile și activele. De exemplu, în ceea ce privește anumite oferte ipotecare Freddie Mac, venitul unei persoane trebuie să fie egal sau mai mic decât venitul median al zonei.

Finanțarea companiilor

Companiile de finanțare acordă în mod obișnuit împrumuturi celor care doresc să achiziționeze orice număr de articole. În timp ce unii creditori acordă împrumuturi pe termen lung, majoritatea, companiile de finanțări sunt specializate în furnizarea de fonduri pentru achiziții mai mici, cum ar fi o mașină sau un aparat major.

Companiile financiare oferă, de obicei, rate competitive, iar comisioanele generale pot fi mici în comparație cu băncile și alte instituții de creditare. În plus, procesul de aprobare este de obicei finalizat destul de rapid.

Cu toate acestea, companiile de finanțare pot să nu ofere același nivel de servicii pentru clienți sau să ofere servicii suplimentare, cum ar fi bancomatele. De asemenea, tind să aibă o serie limitată de împrumuturi.

Linia de jos

Fie că doriți să finanțați educația copiilor dvs., o casă nouă sau un inel de logodnă, plătește să analizați avantajele și contra de fiecare sursă potențială de capital disponibilă.