Economisiți prea mult?

Invariabil, un cuvânt mic plictisitor pare să fie răspunsul la aproape toate întrebările de finanțe personale cu care vă veți confrunta: Salvați. Vrei să cumperi o casă nouă? Economisiți mai întâi pentru o plată anticipată. Trimite copiii la facultate? Salvați din ziua în care se nasc. Retrageți pe o insulă de retragere? Salvați, salvați și salvați ceva mai mult. Problema cu toate aceste economii este că nu este aproape la fel de distractiv ca cheltuielile. Și acest lucru ne aduce la o nouă teorie de apucare a presei, împinsă de o serie de medici academicieni și economiști care spun că investitorii economisesc de fapt prea mult pentru pensionare.

Teoria „economisirii prea mult” vine din ideea că furnizorii de servicii financiare sperie investitorii în economisire, astfel încât aceștia să poată profita din gestionarea banilor economisiți. Având în vedere scandalurile care au afectat industria serviciilor financiare și presiunea internațională către un consum vizibil, este clar de ce această teorie are un apel semnificativ. În acest articol, vom explora ambele părți ale problemei.

De ce nu ai nevoie să salvezi

Potrivit academicienilor și economiștilor, investitorii nu trebuie să economisească atât de mult pentru pensionare, cât recomandă în prezent industria serviciilor financiare.

În timp ce unii experți sugerează că majoritatea pensionarilor vor avea nevoie de cel puțin 80% din veniturile lor înainte de pensionare pentru a satisface nevoile de pensionare, criticii susțin că acest număr este umflat. Ei spun că facturile dvs. vor fi mai mici în timpul pensionării, deoarece ipoteca dvs. va fi probabil plătită, copiii dvs. vor fi în afara cuibului, securitatea socială va oferi un venit, iar Medicare și Medicaid vor acoperi cea mai mare parte a costurilor de îngrijire a sănătății.

Criticii susțin că facturile dvs. vor fi mai mici în timpul pensionării, deoarece ipoteca dvs. va fi probabil plătită, copiii dvs. vor fi în afara cuibului, securitatea socială va oferi un venit, iar Medicare și Medicaid vor acoperi cea mai mare parte a costurilor de îngrijire a sănătății.

Mesajul argumentului lor este că vă puteți permite să cheltuiți acum o parte din economiile dvs. decât să le economisiți pe viitor.

De ce ar trebui să salvați

Pe cealaltă parte a monedei, chiar și Administrația de securitate socială se așteaptă ca programul să nu poată îndeplini obligațiile financiare complete începând cu 2034.

În plus, Medicaid este disponibil numai pentru persoanele care nu sunt în măsură să plătească pentru asigurarea de sănătate - în general, cele clasificate drept „salariați cu venituri mici”, de statul lor de reședință. În cele din urmă, programul Medicare câștigă mai puțin decât recenziile rave, iar mulți copii adulți se mută acasă și solicită sprijin parental mult timp după ce tradiția sugerează că ar trebui să poată să se descurce singuri.

Acest lucru înseamnă că nu numai că venitul din securitatea socială este o sursă incertă de venit pentru pensionare, ci și că mulți pensionari se vor confrunta cu cheltuieli suplimentare din partea bumerangilor. Mai mult, pensionarii se vor confrunta cu provocările de plată a facturilor și de finanțare a cheltuielilor generale de viață în timpul pensionării. Întrebările cheie devin apoi: Oare cineva știe cu certitudine absolută câți bani vor avea nevoie pentru a finanța pensionarea? Ați fi dispus să pariați securitatea financiară pe calculul respectiv?

Într-adevăr, planificarea financiară - inclusiv cât de mult va fi nevoie pentru a finanța pensionarea - este o presupunere educată. O predicție a venitului necesar pentru pensionare se bazează pe costurile proiectate și pe stilul dvs. de viață planificat, dar previziunile financiare sunt pline de incertitudine. De exemplu, luați în considerare costul locuințelor, care a crescut la sfârșitul anilor 1990 și 2000, precum și costul crescând al asistenței medicale. Pentru vârstnici, o factură de 500 de dolari pe lună pentru medicamentele pe bază de rețetă este comună și este adesea o necesitate. Creșterea costului general al vieții este, de asemenea, un motiv de îngrijorare.

Verificarea realității de pensionare

În timp ce unii economiști pot argumenta dolari ajustați de inflație arată că costul actual al unor articole este egal sau de fapt mai mic decât normele istorice, luați în considerare ce se întâmplă cu adevărat cu pensionarii și finanțele lor. Câți pensionari ai întâlnit care se plâng că au prea mulți bani? Banii sunt adesea strânși după pensionare. Acesta este motivul pentru care oamenii se retrag, de obicei, în zone în care costul vieții este scăzut, permițând economiile la pensie să dureze mai mult.

Deci, teoria „economisirii-prea mult” este defectuoasă? Din păcate, răspunsul depinde de ce economist întrebați și de circumstanțele personale. Nu vă puteți baza pe un calculator arbitrar pentru a determina cât de mult va trebui să economisiți pentru pensionare. Este posibil ca rezultatele să nu fie realiste pentru profilul dvs. financiar decât dacă calculatorul ia în considerare factori dincolo de cei rudimentari, cum ar fi:

• Cât ai economisit până în prezent
• Cât plănuiești să economisești în fiecare lună
• Stilul tău de viață dorit
• Rata de rentabilitate proiectată a economiilor.

În cele din urmă, un punct de vedere holistic trebuie să fie luate în considerare atât factori generali pentru toți pensionarii, cât și specifice situației dvs. speciale. De exemplu, va trebui să cumpărați o asigurare de îngrijire pe termen lung din cauza profilului dumneavoastră de sănătate? Veți primi venituri din alte surse, cum ar fi redevențe și proprietăți de investiții? Vi se va cere să vă îngrijiți părinții vârstnici și, dacă da, sunt capabili să-și finanțeze pensionarea sau se vor baza pe dumneavoastră pentru sprijin financiar? Răspunsul la aceste și alte întrebări de constatare vă va ajuta să determinați dacă vă puteți permite să economisiți mai puțin sau trebuie să economisiți mai mult.

Să cheltuiți sau să economisiți?

Ideea că puteți economisi prea mult este atrăgătoare, deoarece majoritatea oamenilor ar prefera să se bucure de veniturile lor acum, decât să economisească pentru pensionare. La sfârșitul zilei, economisirea pentru pensionare este ca și cum ai avea o poliță de asigurare. Într-o lume ideală, nu vei avea niciodată nevoie de ea, dar dacă va veni ziua când o vei face, te vei bucura că o ai. Desigur, economisirea pe viitor poate fi chiar mai bună decât o poliță de asigurare, deoarece, dacă nu ai nevoie de suma economisită pentru a plăti nevoile de bază în timpul pensionării, ești liber și clar să o cheltuiți pe micile luxuri ale vieții sau să o donezi pentru caritatea ta preferată.

Linia de jos

Dacă pensionarea este încă pe orizontul îndepărtat pentru tine, aruncă o privire asupra circumstanțelor tale personale, mai degrabă decât concentrându-te pe teoriile generale invocate de experți. Opiniile care nu sunt de acord între economiști sunt doar o dovadă suplimentară că trebuie să lucrezi cu un profesionist financiar competent pentru a-ți determina nevoile specifice. Nu vă face prea bine să vă păstrați banii din mâinile companiilor bogate de servicii financiare, dacă ajungeți săraci în acest proces.

În loc să cheltuiți acum și să sperați cele mai bune mai târziu, probabil că vă veți simți mai bine să respectați înțelepciunea convențională și să puneți la cale un plan de economii de pensionare solid. Este mai puțin probabil să fii dezamăgit în viitor.