CD-urile sunt o bună protecție pentru o piață de urs?

O piață a ursului este de obicei o indicație a unei economii lente și a unei scăderi a valorii titlurilor generale. În acest timp, consumatorii au tendința de a fi pesimiști în perspectiva lor asupra activelor financiare și a economiei în ansamblu. Pe o piață de urs, investitorii tind întotdeauna să privească unde investițiile lor pot fi mai bine protejate sau ce vehicule de investiții trebuie să adauge la portofoliile lor pentru a contribui la reducerea loviturii acțiunilor și investițiilor proprii. Produsele investitorilor analizează în mod obișnuit în aceste perioade dificile sunt instrumente de datorie mai stabile, care produc venituri, precum certificatele de depozit (CD). Dar CD-urile sunt de fapt o protecție bună pentru o piață de urs? Citiți mai departe pentru a afla.

Ce este un CD?

Un certificat de depozit este un depozit pe termen scurt până la mediu într-o instituție financiară, la o rată a dobânzii fixă ​​specifică. Vi se garantează principalul, plus o sumă fixă ​​de dobândă la scadență, care este sfârșitul termenului. Perioada termenului variază, dar, în general, puteți achiziționa CD-uri de trei luni, șase luni, nouă luni sau CD-uri de la unu la cinci ani. Unele bănci au CD-uri pe termen mai lung. Va trebui să faceți cumpărături pentru a găsi cele mai bune rate CD disponibile în prezent, deoarece acestea se schimbă frecvent.

CD-urile sunt considerate depozite la termen deoarece cumpărătorul este de acord cu momentul cumpărării să lase depozitul la bancă pentru o perioadă specifică de timp. Asigurați-vă că vă puteți permite să vă eliberați o parte din banii dvs. pentru o anumită perioadă de timp înainte de a efectua un CD, pentru că, dacă cumpărătorul decide să recupereze depozitul înainte de scadență, acesta va răspunde pentru o penalitate, care variază de la cel puțin o săptămână de interes la o lună sau șase luni de interes. Orice taxe sau sume de penalizare trebuie să fie dezvăluite la deschiderea contului CD.

Un dezavantaj major al retragerii înainte de expirarea termenului este acela că pedeapsa aplicată ar putea scădea nu numai dobânda, ci și suma principală. Acest lucru se poate întâmpla dacă achiziționați un CD de 13 luni și decideți să îl încasați la trei luni. Pedeapsa de pe acest CD ar fi achitarea unei dobânzi în valoare de șase luni. Din păcate, CD-ul dvs. nu a câștigat nici măcar acea sumă de interes - și, astfel, penalitatea săpată în suma principală.

Deși CD-urile sunt considerate investiții cu randament redus, randamentul este garantat la rata dobânzii specifice, chiar dacă ratele de piață scad. CD-urile obișnuite nu sunt protejate împotriva inflației, așa că atunci când cumpărați un CD, încercați să cumpărați unul mai mare decât rata inflației, astfel încât să puteți obține cea mai mare valoare pentru banii dvs. Cu cât durata CD-ului este mai lungă, cu atât rata dobânzii va fi mai mare. Deși ratele pe CD-uri nu sunt cele mai mari pe piața instrumentelor de creanță, CD-urile câștigă mai mult dobânzi decât majoritatea conturilor de pe piața monetară și a conturilor de economii.

CD-uri vs. Stocuri

Stocurile tind să aibă o rată de rentabilitate mai mare decât majoritatea titlurilor, dar acest lucru se datorează riscului mai mare care este implicat. Dacă o companie trece prin perioade grele, acționarii vor fi primii care o vor simți. Dacă stocul pierde valoare ca urmare a administrării necorespunzătoare sau a lipsei de interes public pentru produsele sau serviciile sale, valoarea portofoliului dvs. poate fi compromisă. Cu toate acestea, dacă compania se descurcă foarte bine, randamentul pe care îl puteți obține din valoarea stocului său ar putea fi semnificativ mai mare decât ați obținut printr-o investiție în CD.

În timpul Marii Recesiuni și a duratei sale, piața bursieră a trecut prin schimbări turbulente, rezultând pierderi mari pentru unii acționari. CD-urile sunt o opțiune care vă poate ajuta să vă protejați investiția împotriva perioadelor de agitație, oferind un venit stabil. Deși profiturile obținute din aceste investiții nu vor fi, de obicei, la fel de mari ca cele furnizate de acțiuni, ele pot servi drept „pernă” pentru a echilibra portofoliul și a-l menține la linie atunci când piața este în scădere în depozit.

Deoarece ratele CD sunt blocate pentru o anumită perioadă de timp, rata dobânzii convenită în momentul achiziției este rata dobânzii care va fi câștigată pe CD, în ciuda cât de slab ar putea face piața. În plus, spre deosebire de stocuri și diferite alte vehicule de investiții, CD-urile sunt aproape întotdeauna asigurate.

Protecție garantată

CD-urile sunt în primul rând o investiție sigură. Acestea sunt garantate de bancă pentru a returna capitalul și dobânda câștigată la scadență. Societatea Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) asigură certificate de depozit de până la 250.000 USD pentru fiecare deponent la fiecare bancă asigurată. Acest lucru înseamnă că va garanta plata investiției dvs. în CD dacă banca va intra. Administrația națională a Uniunii de credit (NCUA) servește același scop pentru uniunile sale de credit asigurate.

Să știți câtă asigurare aveți împotriva eșecului bancar este esențială, mai ales atunci când piața bursieră nu merge bine. În aceste perioade, investitorii tind să privească mai adânc în investițiile asigurate. Nici FDIC și nici NCUA nu asigură acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, asigurări de viață, anuități sau titluri municipale.

Atunci când căutați produse CD, este bine să analizați cât de bine funcționează banca care oferă CD-urile. FDIC menține o listă de urmărire a băncilor care ar putea avea probleme; cu toate acestea, potrivit FDIC, nu publică niciodată evaluări privind siguranța instituțiilor financiare pentru public. Pentru a vă face o idee despre performanțele băncilor, consumatorii trebuie să viziteze listele mai multor servicii de rating ale instituțiilor financiare furnizate pe site-ul web al FDIC. Pentru informații suplimentare, accesați FDIC.gov și consultați datele detaliate ale uniunii de credit la NCUA.gov.

Pe lângă băncile comerciale, hoții și uniunile de credit, puteți cumpăra CD-uri și prin intermediul firmelor de brokeraj sau conturi online. Un dezavantaj la cumpărarea printr-un cont de brokeraj este că brokerul este considerat un terț al tranzacției - cumpără CD-ul de la o bancă și îl vinde. În cazul în care o bancă eșuează, va fi nevoie de mai mult timp pentru a vă primi banii înapoi, deoarece cererea va trebui să treacă prin intermediere, mai degrabă decât direct la bancă.

Scară CD

Scăderea CD poate oferi o pătură de securitate flexibilă dacă este făcută corect. Scăderea vă ajută să vă reduceți riscul în timp ce vă creșteți rentabilitatea, deoarece vă permite să continuați să investiți în cele mai bine cotate CD-uri disponibile. Metoda este să folosiți fondurile dvs. pentru a cumpăra CD-uri la diferite scadențe și rate ale dobânzii. Iată cum funcționează:

Când porniți o scară CD, căutați cele mai bune rate, local sau în diferite state. Să zicem că aveți 5.000 de dolari în contul dvs. de economii minime cu dobândă. Deoarece doriți să profitați la maxim de banii staționari, decideți că un CD cu o rată a dobânzii de 3% pare mult mai atrăgător. Nu folosiți banii de care aveți nevoie pentru situații de urgență. După ce decideți că este vorba despre bani, vă puteți permite să vă închideți pentru o perioadă de timp, mergeți mai departe și începeți scara. Puteți începe cumpărând cinci CD-uri diferite, la diferite rate și date de scadență. De exemplu, scara ar putea consta în achiziționarea următoarelor CD-uri, fiecare la 1.000 USD:

• un CD de un an la 3% dobândă
• un CD de doi ani cu o dobândă de 3, 5%
• un CD de trei ani la 3, 7% dobândă
• un CD de patru ani la 3, 9% dobândă
• un CD de cinci ani la 4, 1% dobândă

Când primul CD se maturizează, veți avea flexibilitatea fie să o reinvestiți, rulând-o într-o rată CD mai mare sau încasând-o. În scară, îl veți derula. Când CD-ul dvs. se maturizează, derulați-l într-un CD de cinci ani cu o notă mai mare. Când CD-ul de al doilea an a ajuns la maturitate, derulați-l pe un alt CD de cinci ani, cu o notă înaltă și continuați să faceți la fel până când ați dat peste toate CD-urile inițiale. Deoarece un CD din scara dvs. se va maturiza în fiecare an, veți avea întotdeauna bani lichizi disponibili. Avantajul unei scări de genul acesta este că veți obține întotdeauna beneficiul celui mai mare interes prin rularea pe CD-ul pe termen lung pe cinci ani.

Consecințe fiscale

Interesul pe care îl câștigați pe CD-ul dvs. pe tot parcursul termenului este impozabil. Taxa pe aceasta depinde de pachetul dvs. fiscal. Conform Serviciului de venituri interne (IRS), trebuie să raportați în fiecare an interesul total pe care îl câștigați pe certificatul de depozit. Chiar dacă dobânda de pe CD nu v-a fost plătită direct, veți fi impozitat pe suma câștigată în acel an. Venitul din dobânzi este considerat venit obișnuit și impozitat ca atare.

Linia de jos

CD-urile sunt o investiție relativ sigură. Dacă sunt gestionate corespunzător, acestea pot oferi un venit stabil indiferent de condițiile bursei. Când luați în considerare achiziționarea de CD-uri sau începerea unei scări CD, luați în considerare întotdeauna banii de urgență de care aveți nevoie în viitor. Scăderea vă poate ajuta să vă protejați investițiile oferindu-vă un venit de dobândă stabil pe o piață de urs (sau orice altă piață, pentru asta), dar asigurați-vă că vă puteți permite să faceți fără acești bani pentru perioada CD-ului și să investigați instituția pe care o aveți. decide să cumperi de la.