Solicitarea unui card de credit: șansele dvs. de a fi aprobat

Înainte de a solicita un card de credit, pune-ți această întrebare importantă: Cât de probabil am să fiu aprobat? Există două motive pentru care această întrebare contează. În primul rând, înțelegerea șanselor de a fi aprobat pentru un card de credit vă poate economisi timp. Puteți restrânge căutarea unei cărți la cele pentru care ești cel mai probabil să te califici și să le eviti pe cele pentru care nu le faci. În al doilea rând, limitarea cererilor de carduri de credit poate reduce impactul negativ asupra punctajului dvs. de credit. Fiecare nouă solicitare de credit poate elimina câteva puncte din punctajul dvs., astfel încât numărul de cărți solicitați mai puține, cu atât mai bine.

Dar ce este nevoie pentru a fi aprobat pentru un card de credit? Și există lucruri pe care le puteți face pentru a crește șansele de aprobare dacă sunteți mai nou în utilizarea creditului sau dacă încercați să reconstruiți istoricul creditului? Acest ghid explică tot ce trebuie să știți despre ce este necesar pentru aprobarea cardului de credit.

Cheie de luat cu cheie

• Scorurile de credit pot avea un impact substanțial asupra șanselor dvs. de a fi aprobat pentru un card de credit.
• Creditul perfect nu garantează că veți fi aprobat, iar creditul necorespunzător nu garantează că veți fi refuzat.
• Înțelegerea intervalului în care se înscrie scorul dvs. vă poate ajuta să restrângeți opțiunile în timp ce decideți ce cărți să aplicați.

Înainte de a solicita un card de credit, cunoașteți intervalele de scoruri de credit

Când solicitați un card de credit, companiile iau în considerare mai mulți factori, printre care:

• Scorurile dvs. de credit
• Sursa de venit
• Plata lunară de chirie sau ipotecă

Dintre aceste trei, scorul dvs. de credit are cea mai mare pondere în deciziile de aprobare a cardului de credit.

O modalitate de a evalua șansele de a fi aprobat pentru un card de credit este prin verificarea punctajelor dvs. de credit pentru a determina unde se află în gama de scoruri. Scorurile de credit FICO, care sunt scorurile utilizate de 90% dintre creditorii de top, variază între 300 și 850.

Mike Pearson, expert în credite și fondator al site-ului de reparații de credit Credit Takeoff, explică modul în care intervalele de scor îți afectează cotele de aprobare. „Dacă aveți un scor de credit de peste 750 și mai sus, veți avea posibilitatea să alegeți aproape orice carte de credit de pe piață, inclusiv carduri„ prime ”, care au recompense și avantaje premium”, spune Pearson. „Scorul dvs. de credit nu este singurul lucru care se aprobă pentru un card de genul acesta - și totuși puteți fi respins pe baza unui raport prea mare de utilizare a creditului sau a unei plăți recente cu întârziere - dar dacă aveți un excelent scorul de credit, aveți cea mai bună șansă de a obține aprobarea pentru majoritatea cărților prime. "

La celălalt capăt al spectrului se află intervalul „slab” al scorului de credit, care este un scor sub 580. Dacă scorul dvs. este în acest interval, Pearson spune că cel mai bun pariu pentru obținerea aprobării pentru un card de credit este un card securizat. „Cu un card de credit securizat, explică Pearson, „ efectuați o plată în avans sau depuneți numerar într-un cont atunci când vă înscrieți la card. Acest depozit acționează ca garanție. ”Dacă nu plătiți factura, compania cu carduri de credit poate utiliza depozitul dvs. pentru a acoperi soldul.

Americanul tipic are un scor de credit care se situează undeva între 300 și 850. Media scorului FICO este de 695, iar majoritatea persoanelor care au un punctaj de credit se situează în intervalul 660 - 720.

Scorurile de credit afectează mai mult decât cotele de aprobare

Scorurile dvs. de credit contează pentru mai mult decât pentru a obține aprobarea pentru un card de credit; acestea influențează, de asemenea, rata procentuală anuală care se aplică cardului dvs.

Cine are mai multe șanse să fie aprobat pentru un card de credit?

Bazat doar pe scoruri de credit, nu este surprinzător faptul că persoanele cu cele mai bune scoruri de credit au și cele mai mari șanse de a fi aprobate pentru un card. Un raport din 2017 al Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor a găsit o corelație puternică între scorurile de credit și ratele de aprobare:

Din aceste numere există câteva concluzii. Așa cum a menționat Pearson, este posibil să ai un scor de credit excelent și să fii totuși refuzat pentru un card de credit. De asemenea, este posibil să vă calificați pentru un card de credit chiar și atunci când nu aveți deloc credit, ceea ce este încurajator dacă începeți să vă stabiliți istoricul de credit.

Îmbunătățește-ți șansele de a fi aprobat pentru un card

Indiferent dacă aveți un credit excelent sau corect, există pași pe care îi puteți face pentru a vă crește șansele de a fi aprobat pentru o nouă ofertă de carduri de credit.

Verificați raportul și scorul dvs. de credit

Dacă nu v-ați verificat încă raportul de credit și scorurile, acesta este un loc bun pentru a începe când încercați să vă îmbunătățiți șansele de a obține un card de credit. Raportul dvs. de credit este o colecție de informații utilizate pentru calcularea punctajelor dvs. de credit. Aceasta include lucrări precum istoricul plăților, soldurile contului, anchete pentru credit nou, delincvențe și înregistrări publice.

Puteți obține raportul dvs. de credit gratuit o dată pe an de la cele trei birouri principale de credit, Experian, Equifax și TransUnion, prin intermediul site-ului web anualCreditReport.com. Dacă nu ați verificat niciodată raportul dvs. de credit, poate fi util să obțineți toate cele trei rapoarte în același timp pentru a vedea cum se compara istoricul dvs. de credit. Este posibil să aveți un creditor care raportează la un singur birou în locul tuturor celor trei, de exemplu, ceea ce vă poate afecta scorul de credit.

Când analizați rapoartele, verificați pentru a vă asigura că toate informațiile sunt corecte. Dacă observați o eroare sau o inexactitate, aveți dreptul de a o contesta cu biroul de credit care raportează informațiile. Dacă biroul verifică dacă există o eroare, este obligat legal să o elimine sau să o corecteze, oricare dintre acestea ar putea adăuga câteva puncte înapoi la scorul dvs.

Practicați obiceiurile sănătoase ale scorului de credit

Pentru calculele scorului FICO, în special, doi factori au cea mai mare pondere: istoricul plăților și utilizarea creditului. Utilizarea creditului reprezintă cât de mult din limita dvs. de credit pe care o utilizați la un moment dat. A ști cum să gestionați acești doi factori este esențială pentru îmbunătățirea punctajului dvs. de credit. „Istoricul plăților este cel mai important lucru care se calculează în calculul scorului dvs. de credit”, spune Pearson. „O singură plată întârziată sau ratată vă poate trimite scorul de credit cu mai mult de 50 de puncte.”

Puteți evita acest scenariu efectuând plățile la timp în fiecare lună. Dacă vă străduiești să gestionați scadențele, automatizarea plăților din contul dvs. bancar poate simplifica procesul de plată a facturii. În mod alternativ, puteți configura alerte prin intermediul băncii dvs. sau alături de biletele dvs. pentru a vă informa când se apropie o scadență.

Dacă aveți deja una sau mai multe cărți de credit, menținerea soldurilor scăzute vă poate ajuta, de asemenea, scorul. "Majoritatea creditorilor le place să vadă numărul dvs. de utilizare a creditului la 30% sau mai jos", spune Pearson.

Plata sumelor curente vă poate îmbunătăți raportul de utilizare. O altă opțiune pe care ați putea încerca este să solicitați o creștere a limitei de credit pe carduri. Prin creșterea limitei de credit disponibile, puteți îmbunătăți raportul de utilizare, presupunând că nu faceți cumpărături noi în raport cu limita mai mare.

Comparați cu atenție ofertele de carduri înainte de a aplica

Companiile de carduri de credit modifică în mod regulat ofertele de carduri de credit. Deși este posibil să nu menționeze în mod explicit ce punctaj de credit minim solicită de la consumatori, mulți dintre aceștia oferă o gamă generală care indică pentru cine se potrivește cardul. De exemplu, o companie cu carduri de credit ar putea oferi un card de încasare înapoi cu o rată de recompensare pentru consumatorii cu un credit bun sau corect și ar putea rezerva un card cu o rată mai mare de recompensare a numerarului sau beneficii mai bune pentru consumatorii care au credit excelent.

Luând-vă timp pentru a vă face temele și opțiunile de carduri de cercetare vă poate ajuta să restrângeți câmpul pentru cardurile pentru care sunteți cel mai potrivit, în funcție de profilul dvs. de credit. De acolo puteți eficientiza lista mai departe determinând care carduri se potrivesc cel mai bine nevoilor dvs. De exemplu, dacă aveți un sold, puteți prefera un card care oferă o rată procentuală anuală redusă (APR) la cumpărături. Sau s-ar putea să vă intereseze un card care oferă mile sau puncte de călătorie, mai degrabă decât recompense înapoi.

Nu uitați să priviți dincolo de scorurile de credit și să luați în considerare celelalte cerințe pe care le poate stabili un creditor, cum ar fi un prag de venit minim. De asemenea, verificați opțiunile de card oferite de banca dvs. față de ceea ce fac alte reclame la bănci. Dacă aveți un istoric bancar pozitiv cu banca sau uniunea de credit, s-ar putea să vă fie mai ușor să vă calificați pentru un card. Faceți timp pentru a revizui APR și taxele pentru orice card pe care îl alegeți, astfel încât să știți ce vă va costa cardul.

Încercați alte opțiuni de construire a creditului dacă vi s-a refuzat

dacă nu puteți obține aprobarea pentru un card de credit, nu pierdeți speranța. Poate trebuie doar să muncești puțin mai mult pentru a-ți ridica scorul de credit. Între timp, luați în considerare alte opțiuni pentru utilizarea creditului, cum ar fi o carte de credit garantată sau un împrumut constructor de credit. Este vorba despre mici împrumuturi personale pe care le puteți utiliza pentru a stabili și / sau a construi credit efectuând plăți în timp util.

Dacă nu puteți obține aprobarea unui card, deoarece aveți sub 21 de ani, limita de vârstă pentru obținerea de carduri de credit impuse prin Legea CARD din 2009, puteți încerca ruta utilizatorului autorizată. Aceasta implică să ceri părinților să vă adauge la una dintre cărțile lor ca utilizator autorizat. Nu veți fi responsabil pentru nicio datorie suportată pe card, dar puteți culege beneficiile utilizării lor responsabile de carduri. Acesta ar putea fi un pas important pentru a obține aprobarea pentru o carte proprie.

Linia de jos

A fi aprobat pentru un card de credit poate dura timp dacă nu aveți un istoric de credit lung sau dacă scorul dvs. de credit se recuperează dintr-o greșeală trecută. Nu uitați să aveți răbdare atunci când construiți creditul, deoarece poate dura timp pentru ca eforturile dvs. să fie reflectate în scorul dvs. de credit. Între timp, continuați să practicați obiceiuri bune de credit, cum ar fi plata facturilor la timp și luați în considerare înscrierea la un serviciu gratuit de monitorizare a creditelor pentru a vă urmări progresul de la lună la lună.