6 Mituri despre prestațiile de securitate socială

Subiectul Securității Sociale este plin de dezinformare, care împiedică adesea oamenii să strângă toți banii pe care i-au venit. Acest articol va arunca o oarecare claritate asupra acestui subiect adesea confuz, prin eliminarea a șase mituri comune ale securității sociale.

Cheie de luat cu cheie

• Cu cât aștepți să obții beneficii (până la 70 de ani), cu atât vor fi mai mari.
• Dacă lucrați în timp ce primiți prestații de securitate socială, prestațiile dvs. vor fi reduse, dar veți primi banii înapoi mai târziu.
• O parte din prestațiile dvs. de securitate socială pot fi impozabile dacă câștigați peste o anumită sumă.

Mitul nr. 1: Este bine să începeți beneficiile cât mai devreme

Persoanele fizice pot începe să colecteze prestații de securitate socială încă de la vârsta de 62. Experții cită următoarele două motive principale pentru a face acest lucru:

• Cei care nu au nevoie cu adevărat de bani pentru a acoperi cheltuielile zilnice pot în schimb să încaseze acest numerar către a face investiții, care, la rândul lor, își pot crește ouăle de cuib și mai mari, atunci când ating vârsta de pensionare completă (66 sau 67 de ani, în funcție de anul de naștere), și începe oficial colectarea. Cei care iau în calcul beneficiile anticipate ar trebui să cântărească în mai mulți factori, cum ar fi inflația, economiile curente, starea de sănătate și longevitatea probabilă.
• Indivizii ar trebui să profite de toți banii pe care îi pot face, de îndată ce sunt eligibili, deoarece Congresul ar putea adopta o legislație care să reducă beneficiile de pensionare, pentru a se asigura că sistemul are finanțare suficientă pentru transportul îndelungat. Pe de altă parte, dacă Congresul avansează efectiv în reducerea prestațiilor de pensionare, există o probabilitate mare ca persoanele care au cel puțin 60 de ani să își poată păstra modelele de plată existente, unde Administrația de securitate socială (SSA) calculează media indexată. câștigul lunar (AIME), inclusiv anul final de indexare la indicele salariului mediu național.

Dezavantajul de a lua securitatea socială înainte de vârsta completă de pensionare este că beneficiile lunare vor fi reduse definitiv. De exemplu, cineva care începe să obțină beneficii la 62 de ani va primi doar 75% cât mai mulți bani în fiecare lună, dacă ar fi așteptat până la vârsta completă de pensionare de 66 de ani. Cei care doresc să aștepte și mai mult - până la 70 de ani, când beneficiile sunt maxime - pot primi chiar mai mult în fiecare lună.

"Cu siguranță, ar trebui să așteptați până la vârsta completă de pensionare și să nu luați Securitatea Socială la 62 de ani, dacă tot lucrați", spune Alexis Hongamen, CRPC, fondator al Federal Advisers Investment Advisers, LLC, din Orlando, Fla. dorești să revendici și să îți reduci în permanență beneficiul dacă ai un venit semnificativ din munca unui loc de muncă. "

Mitul nr. 2: veți atinge Age vârsta de pauză în X ani

Unii consilieri financiari cred cu ardoare că 78 este „vârsta de pauză” pentru inițierea securității sociale. Acest lucru înseamnă în esență că, dacă o persoană începe să încaseze prestații la 62 de ani, sau dacă ține până la vârsta completă de pensionare, în final ar încasa suma totală identică până la 78 de ani. După această vârstă, cei care au așteptat până la vârsta de pensionare tradițională pentru a colecta ar începe în sfârșit să recolteze rambursări mai mari decât cei care au ales să colecteze din timp.

Din păcate, vârsta de pauză este, în cel mai bun caz, o presupunere, din cauza variabilelor potențial care se schimbă în spatele calculului, inclusiv valoarea timpului banilor și a ratelor inflației. Vârsta de pauză este, de asemenea, afectată pe baza dacă beneficiarul este sau nu lucrător sau soț care nu lucrează.

"Este imposibil să stabiliți cel mai bun moment pentru a vă asigura securitatea socială fără să vă analizați întreaga situație, în special impozitele, longevitatea, suma actuală a economiilor de pensie și a asigurărilor de viață. Dacă sunteți căsătorit trebuie să examinați prestațiile, diferența de vârstă și longevitatea. a soțului tău. Există mult mai multe întrebări „când depun”, decât o analiză separată ", spune Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, reprezentant al consilierului pentru investiții, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Fiecare e diferit."

Mitul nr. 3: Puteți pierde beneficii dacă lucrați

Când persoanele fizice colectează securitatea socială, prestațiile lor pot fi reduse cu 1 USD pentru fiecare 2 USD din veniturile obținute peste un anumit prag (17.640 dolari în 2019). Această reducere continuă până în anul unu atinge vârsta completă de pensionare. De atunci, până în luna în care se împlinește vârsta completă de pensionare, există o reducere de 1 dolar pentru fiecare 3 dolari câștigați peste un prag diferit (46.920 USD în 2019). După aceea, o persoană are dreptul să câștige cât dorește, fără a declanșa o reducere.

Să presupunem că jobul tău îți permite să aduni 25.640 $ (8.000 $ peste limita de 17.640 dolari). În acest scenariu, beneficiile dvs. de securitate socială s-ar micșora cu 1 dolar pentru fiecare 2 USD câștigați peste limită, pentru o reducere totală de 4.000 USD. Deși se pare că, de fapt, munca grea te determină să renunți la beneficii, în realitate, aceste beneficii sunt amânate din punct de vedere tehnic și în final îți vor fi creditate la împlinirea vârstei complete de pensionare.

Beneficiile de securitate socială sunt ajustate în fiecare an pentru inflație, ceea ce le face singura acoperire a inflației pe care o au mulți pensionari.

Mitul nr. 4: după o vârstă completă de pensionare, nu veți mai câștiga credite de securitate socială

Majoritatea lucrătorilor americani sunt vizați de Legea Federală a Contribuțiilor la Asigurări (FICA), o lege a Statelor Unite care prevede un impozit pe salarii pe cecurile salariaților. SSA recalculează în fiecare an suma de asigurare primară a angajatorului (PIA). După începerea beneficiilor, veți fi creditat cu unul dintre cei 35 de ani cu câștiguri cele mai mari indexate. Prin urmare, cu condiția să plătiți în mod religios FICA (sau impozitul pe activități independente, pentru cei care lucrează pentru ei înșiși), vă puteți ridica continuu beneficiile.

Deși nu există niciun dezavantaj în a lucra după ce începeți să încasați beneficii, „Există, totuși, un beneficiu maxim care poate fi primit pe lucrător pe an și această sumă este declarată de administrație anual”, spune Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, director de planificare financiară, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Pentru anul 2019, prestația maximă de pensionare completă este de 2.861 USD.

Mitul nr. 5: Beneficiile de securitate socială nu sunt fiscale

Mulți oameni nu își dau seama că prestațiile lor de securitate socială pot fi impozabile dacă venitul lor depășește o anumită sumă. De exemplu, în 2019, cuplurile cu un venit combinat între 32.000 și 44.000 USD care depun o declarație de impozit comun vor trebui să plătească impozitul pe venit cu până la 50% din beneficiile lor. Dacă venitul lor combinat este de peste 44.000 USD, aceștia vor datora impozit pe până la 85% din beneficiile lor. Termenul „venit combinat” în acest scop înseamnă venitul brut ajustat, plus orice dobândă neimplicabilă pe care au primit-o plus jumătate din prestațiile lor de securitate socială.

De exemplu, luați în considerare un cuplu cu un venit combinat de peste 44.000 USD și prestații totale de securitate socială de 3.000 USD pe lună sau 36.000 dolari pe an. Aceștia ar fi impozitați cu până la 85% din jumătate din beneficiile lor, sau 18.000 USD. Asta ajunge la 15.300 de dolari. Deci, dacă sunt impozitate cu o rată marginală de 12%, vor datora 1.836 USD în impozite pe beneficiile lor.

Mitul nr. 6: Beneficiile de securitate socială sunt înlăturate de inflație

Acest mit provine probabil de confuzie cu privire la modul în care funcționează costul anual de ajustare a vieții (COLA). Un lucru este însă sigur: COLA rămâne un element cheie pentru planificarea pe termen lung a beneficiarilor de securitate socială. Beneficiile de securitate socială sunt ajustate anual pentru inflație, măsurate de Indicele prețurilor de consum pentru câștigurile salariale urbane și lucrătorii clerici (IPC-W).

În 2019, de exemplu, beneficiarii au primit o creștere de 2, 8% a beneficiilor lor. În 2020, COLA va scădea la 1, 6%. Unii critici susțin că IPC-W nu este cea mai bună măsură a modului în care pensionarii cheltuiesc banii, dar este ceea ce a cerut Congresul.

Securitatea socială este singura sursă de venit pentru pensionare ajustat de inflație, pentru mulți pensionari. Reținerea încasării beneficiilor reprezintă o metodă eficientă de maximizare a plăților, în special pentru cei fără alte surse de venit, cum ar fi pensiile sau renta. Cu cât așteaptă să se strângă (până la 70 de ani), cu atât COLA va fi mai mare în termeni de dolari.

Dacă aveți întrebări despre securitatea socială sau doriți să vedeți care ar putea fi beneficiul dvs. dacă vă încasați la 62 de ani, la vârsta completă de pensionare, sau chiar mai târziu, vizitați site-ul de securitate socială sau unul dintre birourile locale ale SSA.