5 concepții greșite despre conturile pieței monetare

Investiția poate fi un efort riscant. Există mulți factori diferiți pe care trebuie să-i luați în considerare înainte de a vă angaja pentru orice vehicul de investiții. Dacă investiți în acțiuni, trebuie să suportați riscul volatilității pieței și a economiei. Obligațiunile suportă atât rata dobânzii, cât și riscurile inflaționiste. Dar dacă sunteți pe piață pentru ceva care este destul de sigur, există întotdeauna contul pieței monetare.

Conturile pieței monetare servesc scopului util de a ne păstra banii în siguranță și lichid. Dar sunt adesea înțelese greșit și greșit. Dar ce sunt? Și cum să evitați unele dintre greșelile pe care majoritatea oamenilor le fac atunci când investesc în aceste vehicule cu suport scăzut?

Citiți mai departe pentru a afla despre cele mai mari cinci greșeli pe care investitorii le fac atunci când vine vorba de conturile de pe piața monetară.

Ce sunt conturile pieței monetare?

În primul rând, este important să înțelegem aceste conturi și ce le oferă. Conturile pieței monetare sunt conturi de depozit deținute la bănci și uniuni de credit. Adesea denumite conturi de depozit pe piața monetară (MMDA), acestea au adesea caracteristici care le fac distincte de alte conturi de economii. Sunt considerați un loc minunat pentru a vă ține banii temporar, mai ales atunci când piața face furie cu volatilitatea și nu puteți fi sigur de niciun alt refugiu sigur.

Când dețineți un cont pe piața monetară, puteți fi sigur că soldul dvs. este asigurat de soldul Federației Federale de Asigurări pentru Depozite (FDIC) până la 250.000 USD. Există de obicei un sold minim necesar, care trebuie păstrat pentru o anumită perioadă de timp, de obicei în jur de un an. Un investitor al cărui sold scade sub minim suportă de obicei o taxă.

Multe conturi MM au capacitate de scriere a cecurilor și card de debit. Dar un investitor are o sumă limitată de tranzacții - un număr total de șase transferuri și plăți electronice pe lună, conform Regulamentului de rezervă federală D. Taxele sunt impuse consumatorilor care fac mai mult decât limita prevăzută.

Aceste conturi sunt purtătoare de dobândă - în general, returnări cu o singură cifră - și pot plăti ceva mai mult decât un cont tradițional de economii. Acest lucru se datorează faptului că pot investi în fonduri stabile și cu risc scăzut, cum ar fi obligațiunile Trezorerie (obligațiuni T) și plătesc de obicei rate mai mari de dobândă decât un cont de economii. Cu toate că rentabilitatea poate să nu fie foarte mare, conturile de pe piața monetară sunt încă o alegere destul de bună în perioadele de incertitudine.

Cheie de luat cu cheie

• Conturile de pe piața monetară sunt ca niște conturi obișnuite de economii cu caracteristici distincte care le diferențiază.
• Investitorii trebuie să dețină un sold minim pentru o anumită perioadă de timp și sunt limitați la numărul de tranzacții permise.
• Conturile pieței monetare nu sunt fonduri de pe piața monetară, care sunt ca fonduri reciproce.
• Aceste conturi sunt, de asemenea, predispuse la riscuri inflaționiste și nu ar trebui utilizate ca principală sursă de investiții.

Nu sunt fonduri pentru piața monetară

Gresirea unui cont de piață monetară pentru un fond de piață monetară este comună, dar există diferențe critice între cele două instrumente financiare.

Un fond de piață monetară este un fond mutual caracterizat prin investiții cu risc redus și rentabilitate redusă. Aceste fonduri investesc în active foarte lichide, cum ar fi numerar și titluri echivalente de numerar. De asemenea, aceștia investesc în valori mobiliare de înaltă calitate bazate pe datorii care se maturizează pe termen scurt. Intrarea și ieșirea dintr-un fond MM este relativ ușoară, deoarece nu există sarcini asociate cu pozițiile.

De multe ori însă, investitorii vor auzi piața monetară și își asumă că banii lor sunt perfect siguri. Dar acest lucru nu este valabil cu fondurile de pe piața monetară. Aceste tipuri de conturi sunt încă un produs de investiții și, ca atare, nu au garanție FDIC.

Returnările fondurilor de pe piața monetară depind de ratele dobânzilor pieței. Acestea pot fi clasificate în diferite tipuri, cum ar fi fonduri monetare prime care investesc în datorii cu rată variabilă și hârtie comercială a activelor non-trezorerie sau fonduri ale Trezoreriei care investesc în datorii standard emise de Trezorerie ca facturi, obligațiuni și note.

Riscuri inflaționiste

O concepție greșită comună este de a crede că plasarea de bani într-un cont al pieței monetare vă protejează împotriva inflației. Dar acest lucru nu este neapărat adevărat.

Mulți susțin că este mai bine să câștigați un interes mic la o bancă, decât să nu câștigați niciun interes, dar depășirea inflației pe termen lung nu este în realitate punctul unui cont de pe piața monetară. Rata inflației este scăzută în 2019-1, 8% în iunie, în timp ce rata medie a inflației de 20 de ani este de 2, 24%. Între timp, contul mediu pe piața monetară plătește sub 2% dobânzi. Prin urmare, banii care stau într-un cont al pieței monetare nu sunt susceptibile de a depăși inflația.

Să presupunem, de exemplu, că inflația este mai mică decât media istorică de 20 de ani. Chiar și în această situație, ratele dobânzilor pe care băncile le plătesc pentru aceste conturi scad și ele, afectând intenția inițială a contului. Deci, în timp ce conturile de pe piața monetară sunt investiții sigure, acestea nu te protejează de inflație.

Investiția într-un cont pe piața monetară nu vă protejează de inflație.

Doar echilibrul corect

Ratele variabile ale inflației pot influența eficacitatea conturilor de pe piața monetară. Pe scurt, deținerea unui procent ridicat de capital în aceste conturi este ineficientă. Dar necesită un sold minim mai mare decât conturile de economii tradiționale.

Șase-12 luni de cheltuieli de viață sunt de obicei recomandate pentru suma de bani care ar trebui să fie păstrate în numerar în aceste tipuri de conturi pentru urgențe și evenimente de viață neprevăzute. Dincolo de asta, banii stau în esență și își pierd valoarea.

Banii ca o pătură de siguranță

În multe cazuri, suntem programați să credem că acumularea de bani este cea mai rodnică abordare. Dar acest lucru nu este neapărat adevărat, mai ales când vine vorba de economisirea de bani pe piața monetară sau conturile standard de economii. Este dificil să ai bani că ai muncit din greu pentru împingerea pe piața deschisă, expusă tuturor incertitudinii care vine cu ea. Din păcate, oamenii rămân adesea puși în pozițiile lor de numerar prea mult timp în loc să-l investească și asta se datorează fricii.

Marea Recesiune nu a făcut decât să-i conducă pe investitorii deja înconjuranți mai departe în gaura iepurelui care se adăpostea. Însă, randamentele mari ale banilor dvs. nu pot veni decât din investiții diverse. În urmă cu cincizeci de ani, puteți stoca banii puțin câte puțin în fiecare zi și aveți încredere că veți fi în regulă, dar timpurile moderne dictează un viitor cu totul diferit pentru stabilitatea noastră financiară. Astăzi, provocarea constă în extinderea reflexului nostru natural pentru a-l ține tot.

Împărțiți-l

Diversificarea activelor este una dintre legile fundamentale ale investițiilor. Banii nu sunt diferiți. Dacă insistați să dețineți toți banii în conturile de pe piața monetară, niciun cont nu trebuie să dețină mai mult decât suma asigurată de FDIC în valoare de 250.000 USD. Nu este neobișnuit să vezi familii sau moșii cu mai multe conturi bancare pentru a-și asigura banii cât mai mult.

Folosind această strategie, împărțirea banilor în trei „găleți” se poate dovedi utilă. Dacă banii au fost alocați pe termen scurt (unul până la trei ani), pe termen mediu (patru până la 10 ani și pe termen lung (10 ani plus), îi poate determina pe investitori să abordeze o abordare mai logică pentru cât timp - și cum mult - trebuie economisit bani. Pentru a adopta o abordare mai tactică, putem aplica aceleași găleți și evalua toleranța la risc într-un mod realist.

Luați în considerare să plasați bani pe termen lung în alte vehicule de investiții cu risc scăzut, precum o rentă, polița de asigurare de viață, obligațiunile sau obligațiunile Trezoreriei. Există nenumărate opțiuni de a împărți valoarea netă pentru a acoperi riscul de a pierde valoarea banilor păstrați în numerar. Mai multe vehicule de investiții, în afară de conturile pieței monetare, oferă dobândă mai mare. Pentru investitorii mai toleranți sau cei care doresc să mențină bani în mișcare pe termen scurt și mediu, există fonduri și strategii de investiții care pot oferi randamentele pe care le căutați - timp acordat și stomacul dvs. pentru volatilitate. Aceste abordări, împreună cu menținerea banilor în mișcare constantă pentru fiecare perioadă a vieții dvs., vă pot ajuta să depășiți inflația actuală și viitoare, protejând în același timp banii de a-și pierde valoarea. În orice caz, a fi pasionat de înțelegerea deplină a acestor produse este ceea ce îți va permite să iei o decizie corectă pentru tine.

Linia de jos

Conturile de pe piața monetară au un scop singular: de a menține banii parcați. Totuși, banii nu fac nimic decât dacă sunt mutați și, în final, vor cere investitorului să își cerceteze opțiunile și să investească mai divers.