401 (k) vs. Roth IRA: Care este diferența?

401 (k) s și Roth IRA sunt conturi populare de economii de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal care diferă în privința tratamentului fiscal, a opțiunilor de investiții și a contribuțiilor angajatorilor.

Într-un scenariu perfect, ai avea un 401 (k) și un Roth IRA pentru a pune deoparte fonduri pentru pensionare. Dar dacă trebuie să decideți între cei doi, iată câteva moduri în care aceste conturi diferă.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă angajatorul dvs. oferă un program de 401 (k) de potrivire, este o oportunitate excelentă de a economisi și mai mulți dolari de pensionare.
• Un Roth IRA nu oferă același tip de beneficiu, deoarece este un cont deținut individual.
• Dacă credeți că veți avea o categorie de venit mai mare la pensionare, un Roth IRA poate avea cel mai mult sens.
• Având atât un 401 (k) cât și un Roth IRA (cu condiția să vă permiteți să le finanțați pe ambele), prezintă cele mai multe oportunități pentru o pensie bine finanțată.

Ce este un plan 401 (k)?

Numit după secțiunea 401 (k) din Codul de venituri interne, un 401 (k) este un plan de pensionare sponsorizat de angajator. Pentru a contribui la o valoare 401 (k), desemnați o porțiune a fiecărui câștig de plată pentru a vă devia în plan. Aceste contribuții apar înainte de deducerea impozitelor pe venit din cecul dvs. de plată.

Opțiunile de investiții dintre diferite planuri 401 (k) pot varia enorm, în funcție de furnizorul de plan. Dar indiferent de fondul (sau fondurile) pe care îl alegeți, orice câștig de investiții realizat în cadrul planului nu este impozitat de IRS.

401 (k) Limitele contribuției

401 (k) s au limite de contribuție mult mai mari decât IRA Roth. Pentru 2019, limita de contribuție 401 (k) este:

• 19.000 USD dacă aveți sub 50 de ani
• 25.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult

401 (k) Potrivirea angajatorilor

Planurile 401 (k) sunt cele mai avantajoase atunci când angajatorul dvs. oferă o potrivire, contribuind cu bani suplimentari în contul dvs. 401 (k).

Meciul este de obicei un procent din contribuție, până la un anumit procent din salariu. De exemplu, angajatorul dvs. poate corespunde 50% din contribuții, până la 6% din salariu.

Meciul angajatorului nu ține cont de limita contribuției dumneavoastră. Dar IRS acoperă suma totală care poate intra în 401 (k) în fiecare an (contribuțiile dvs. plus meciul).

Pentru 2019, limita de contribuție combinată pentru un 401 (k) este:

• 56.000 USD dacă aveți sub 50 de ani
• 62.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult
• 100% din salariul dvs. (dacă este mai mic decât limita dolarului)

Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire de 401 (k), profitați de aceasta. Este ca și cum ai primi bani gratis.

401 (k) Impozite

Obțineți o scutire de impozit atunci când contribuiți la 401 (k). Asta pentru că îți poți deduce contribuțiile atunci când depui declarația de impozit pe venit. Acest lucru reduce venitul dvs. impozabil, ceea ce vă economisește bani.

Veți plăti impozite după ce atingeți vârsta de pensionare și veți începe să vă retrageți din plan. Aceste distribuții, așa cum sunt cunoscute, sunt supuse impozitelor pe venit la cota dvs. de impozit curentă. Dacă credeți că veniturile dvs. vor fi mai mari la pensionare, este posibil să doriți să planificați mai departe, deoarece toate veniturile din distribuțiile dvs. vor fi impozitate.

401 (k) Distribuții minime necesare

Dacă aveți un 401 (k), trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) până la 1 aprilie a anului următor anului în care împliniți 70 1/2 sau anul în care vă retrageți, oricare va fi mai târziu.

Iată o privire rapidă asupra avantajelor și contra contra planurilor 401 (k).

Pro-uri

• Meci angajator

• Limite mai mari de contribuție

• Menținută de angajator

Contra

• Mai puține opțiuni de investiții

• Distribuții minime obligatorii

• Taxe mai mari

Ce este un IRA Roth?

O variație a conturilor individuale tradiționale de pensionare (IRA), un Roth IRA este înființat direct între o persoană fizică și o firmă de investiții; angajatorul dvs. nu este implicat.

De când configurați și controlați contul, opțiunile dvs. de investiții nu se limitează la ceea ce oferă furnizorul de plan. Acest lucru oferă posesorilor IRA un grad mai mare de libertate de investiții decât angajații au planuri 401 (k), chiar dacă taxele percepute de acești furnizori sunt de obicei mai mari.

Spre deosebire de numărul 401 (k), banii după impozitare sunt folosiți pentru a finanța un IRA Roth. Drept urmare, nu se percep impozite pe venit la retrageri în timpul pensionării. În timp ce în cont, orice câștig de investiții nu este imaxat.

Limitele contribuției RRA IRA

Limitele contribuției sunt mult mai mici în cazul conturilor Roth IRA. Pentru 2019, contribuția anuală maximă pentru un Roth IRA este:

• 6.000 USD dacă aveți sub 50 de ani
• 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult

Roth IRA Limitele de venit

Pentru anul 2019, puteți aduce o contribuție completă dacă venitul dvs. este mai mic de 122.000 USD pentru persoane fizice și 193.000 USD dacă sunteți căsătorit depuneți împreună.

Dacă veniturile dvs. sunt cuprinse între 122.000 $ și 137.000 USD pentru persoane fizice și 193.000 $ și 203.000 $ pentru cei căsătoriți care se depun împreună, puteți aduce o contribuție redusă.

Dacă câștigați mai mult de 137.000 USD pe an - sau 203.000 USD pentru cei căsătoriți care se depun împreună - nu puteți contribui la un RRA IRA.

IRA-urile Roth au cel mai mult sens pentru persoanele care cred că vor fi într-o categorie fiscală mai mare atunci când se vor pensiona.

Roth IRA Retrageri

Puteți retrage contribuțiile Roth IRA în orice moment sau în orice vârstă, fără taxe sau penalități. Retragerile din câștig ar putea fi însă supuse impozitelor pe venit și a unei penalizări de 10%, în funcție de vârsta dvs. și de cât timp aveți contul.

În general, puteți evita impozitele și penalitățile dacă contul dvs. are cel puțin cinci ani și retragerea este:

• Realizate după împlinirea vârstei de 59 1/2,
• Luate din cauza unui handicap permanent,
• Realizate de către beneficiarul sau moșia dvs. după moartea dvs. sau
• Folosit pentru a cumpăra, construi sau reconstrui prima casă (se aplică un număr maxim de 10.000 USD pe viață).

Dacă nu respectați aceste orientări, este posibil să evitați sancțiunea (dar nu și taxa) dacă se aplică o excepție calificată.

Spre deosebire de 401 (k) s, IRA-urile Roth nu au RMD-uri pe parcursul vieții. Dacă nu aveți nevoie de bani la pensie, îl puteți lăsa în contul, unde poate continua să crească fără taxe pentru beneficiarii dvs.

Iată o serie de argumente pro și contra RRA IRAs.

Pro-uri

• Retragerile sunt scutite de impozite la pensie

• Mai multe opțiuni de investiții

• Nu există RMD-uri în timpul vieții

Contra

• Limite mai mici de contribuție

• Limitele de venit vă pot împiedica să contribuiți

• Niciun meci de angajator

Linia de jos

Iată un rezumat al diferențelor dintre 401 (k) s și IRA Roth:

În multe cazuri, un Roth IRA poate fi o alegere mai bună decât un plan de pensionare 401 (k). Un Roth IRA oferă un vehicul de investiții flexibil, cu avantaje fiscale mai mari, mai ales dacă credeți că veți mai fi într-o categorie fiscală mai mare.

Cu toate acestea, dacă veniturile dvs. sunt prea mari pentru a contribui la un Roth, angajatorul dvs. oferă o potrivire și doriți să strângeți mai mulți bani în fiecare an, un 401 (k) este greu de învins.

O strategie bună (dacă o poți gestiona) este să ai atât un 401 (k) cât și un IRA Roth. Investiți în 401 (k) dvs. până la limita de potrivire, apoi finanțați un Roth până la limita contribuției. După aceea, orice fonduri rămase se pot îndrepta către limita de contribuție a 401 (k).

Totuși, situația financiară a tuturor este diferită, așa că plătește să-ți faci temele înainte de a lua orice decizie. Când aveți îndoieli, discutați cu un planificator financiar calificat, care vă poate răspunde la orice întrebare și vă va ajuta să faceți alegerea potrivită pentru situația dvs.