10 moduri de a împrumuta la pensionare

Mulți pensionari cred că nu pot acorda un împrumut pentru că nu mai primesc un salariu. De fapt, deși poate fi mai greu de calificat pentru a împrumuta la pensionare, este departe de a fi imposibil.

În general, în conformitate cu majoritatea experților, un lucru pe care ar trebui să-l evitați este împrumutarea din planul dvs. de pensionare, cum ar fi un 401 (k), un IRA sau o pensie. Acest lucru se datorează faptului că acest lucru poate afecta negativ economiile și veniturile pe care le aveți la pensie. În schimb, luați în considerare aceste alte 10 opțiuni disponibile pentru pensionari. (Pentru mai multe, consultați Ar trebui să vă împrumutați din planul dvs. de pensionare? )

Calificarea pentru a împrumuta în pensionare

Dacă sunteți autofinanțat (câștigați cea mai mare parte a veniturilor dvs. din investiții, proprietăți de închiriere sau economii de pensionare), creditorii determină de obicei venitul dvs. lunar folosind una dintre cele două metode:

• Retragere de active - Această metodă consideră retragerile lunare periodice din conturile dvs. de pensionare ca venit.
• Epuizarea activelor - Prin această metodă, creditorul scade orice avans din valoarea totală a activelor dvs. financiare, ia 70% din restul și îl împarte la 360 de luni.

Oricare dintre metodele creditorul adaugă venituri din pensii, prestații de securitate socială, venituri anuale și venituri de muncă cu timp parțial.

Împrumuturi garantate vs.

Când împrumutați, împrumutul va fi garantat sau nu este garantat. Un împrumut garantat necesită să acordați garanții, cum ar fi casa dvs., investiții, vehicule sau alte proprietăți, pentru a vă garanta. Dacă nu plătiți, creditorul poate confida garanția. Un împrumut negarantat, care nu necesită garanții, este mai greu de obținut și are o dobândă mai mare decât un împrumut garantat.

1. Împrumut ipotecar

Cel mai obișnuit tip de împrumut garantat este un credit ipotecar, care folosește locuința pe care o cumpărați ca garanție. Cea mai mare problemă cu un credit ipotecar pentru pensionari este venitul, mai ales dacă cea mai mare parte a ta provine din investiții sau economii.

2. Împrumut pentru acțiuni în casă

Acest împrumut garantat se bazează pe împrumuturi cu capitaluri proprii în casa ta. După ce ați luat împrumutul, trebuie să aveți suficient capital pentru a reține 20% din acesta. Noua lege fiscală nu mai permite deducerea dobânzilor la împrumuturile de capitaluri proprii decât dacă utilizați banii pentru renovări de locuințe. (Pentru mai multe, consultați Împrumuturi pentru acțiuni pe acasă: ceea ce trebuie să știți .)

3. Împrumut de refinanțare în numerar

Această alternativă la un împrumut de capitaluri proprii implică refinanțarea casei existente pentru mai mult decât trebuie, dar mai puțin decât valoarea casei. Suma suplimentară devine un împrumut garantat în numerar. Dacă nu refinanțați pentru un termen mai scurt, spuneți 15 ani, veți prelungi timpul necesar pentru a vă plăti ipoteca. Pentru a decide între refinanțare și capitaluri proprii, luați în considerare ratele dobânzilor la costurile vechi și noi de împrumut și de închidere.

4. Împrumutul ipotecar invers

Un credit ipotecar invers oferă un venit regulat sau o sumă forfetară în funcție de valoarea casei tale. Spre deosebire de un împrumut sau refinanțare de capitaluri proprii, împrumutul nu este rambursat până când mori sau te muti din casă. (Pentru mai multe, consultați Ipoteca inversă: un instrument de pensionare .)

5. Împrumut pentru repararea locuințelor USDA (secțiunea 504)

Dacă atingeți pragul cu venituri mici și aveți nevoie de bani pentru reparații la domiciliu, puteți beneficia de un împrumut Secțiunea 504 prin intermediul Departamentului Agriculturii din SUA. Rata dobânzii este de doar 1% și aveți 20 de ani pentru a rambursa împrumutul. Suma maximă a împrumutului este de 20.000 USD, cu o subvenție suplimentară de 7.500 USD. Pentru mai multe informații, accesați aici.

6. Împrumut auto

Un împrumut auto oferă tarife competitive și este mai ușor de obținut, deoarece este asigurat de vehiculul pe care îl cumpărați. Plătirea cu numerar ar putea economisi dobândă, dar nu are sens decât dacă nu vă epuizează economiile. Asta pentru că în caz de urgență, ar trebui să vindeți mașina pentru a recupera fondurile.

7. Împrumut de consolidare a datoriei

Un împrumut de consolidare a datoriei este conceput pentru a face doar asta - consolidarea datoriei. De fapt, un împrumut de consolidare a datoriilor negarantat este o refinanțare a datoriei dvs. existente. În general, acest lucru poate însemna că veți plăti această datorie mai mult, mai ales dacă plățile sunt mai mici. În plus, rata dobânzii poate sau nu să fie mai mică decât cea pe care o plătiți acum.

8. Modificarea sau consolidarea împrumutului studentului

Neplata datoriei creditului studențesc poate duce la reținerea parțială a plăților de securitate socială. Din fericire, programele de modificare și consolidare a împrumuturilor studenților pot reduce plățile prin amânare sau chiar impunere. Pentru a afla mai multe, accesați aici.

9. Împrumuturi și linii de credit negarantate

Deși sunt mai greu de obținut, împrumuturile și liniile de credit negarantate nu pun activele în pericol. Opțiunile includ bănci, uniuni de credit, împrumuturi peer-to-peer (finanțate de investitori) sau chiar un card de credit cu o rată procentuală anuală de 0%. Considerați cardul de credit doar ca o sursă de fonduri dacă știți că îl puteți plăti înainte de expirarea ratei mici.

10. Împrumut cu plata

Aproape oricine, inclusiv pensionarii, poate beneficia de un împrumut pe termen scurt garantat sau negarantat. Pensionarii plătiți se bucură de un cec lunar de securitate socială și asta este ceea ce v-ar fi împrumutat. Aceste împrumuturi au dobânzi și taxe foarte mari. Ar trebui să luați în considerare doar un împrumut pe termen scurt sau pe termen scurt în caz de urgență și atunci când știți că aveți bani pentru a-l plăti la timp. Unii experți spun că chiar și împrumutul cu 401 (k) este mai bun decât să te angajezi într-unul din aceste împrumuturi. Dacă nu îl poți rambursa, fondurile se vor restrânge, iar dobânda pe care o datorezi va câștiga rapid. (Consultați împrumuturile cu plăți care nu plătesc.)

Linia de jos

Împrumutarea banilor la pensie este mai puțin dificilă decât era înainte. Creditorii învață cum să vă trateze activele ca pe un venit. Acestea pun la dispoziție mai multe opțiuni pentru cei care nu mai sunt în forța de muncă. Înainte de a scoate bani din economiile de pensionare, luați în considerare alternativele oferite aici pentru a menține oul de cuib intact, mai bine servindu-vă pentru transportul lung.