Mai întâi ar trebui să plătiți aceste tipuri de datorii

Există puține lucruri la fel de descurajante precum să te regăsești sub o sumă masivă de datorii. Din păcate, aceasta este o experiență pe care o au mulți consumatori, indiferent dacă este vorba de maximizarea cardurilor de credit sau de finanțarea unei noi case. Deci, dacă aveți câțiva dolari în plus în contul dvs. bancar, ar trebui să le utilizați pentru a vă plăti împrumuturile înainte de termen, nu?

În realitate, alegerea eliminării datoriei nu este atât de clar. Deși unele împrumuturi sunt în mod inerent toxice pentru imaginea financiară, alte forme de credit sunt relativ benigne. Când luați în considerare modalitățile alternative în care vă puteți cheltui banii în exces, ar putea face mai mult rău decât bine să-l utilizați pentru a plăti mai mult decât minimul dvs. lunar.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți mai multe împrumuturi sau datorii de rambursat, a decide care dintre ele să plătiți mai întâi poate fi o sarcină dificilă.
• Încercați să acordați prioritate datoriilor cu dobândă ridicată, precum și cele care vă vor afecta negativ scorul de credit dacă rămâneți în urmă.
• Această prioritate bazată pe metrici obiective poate fi dificilă, deoarece oamenii cresc atașat emoțional la plata anumitor tipuri de datorii mai benigne, cum ar fi o ipotecă la domiciliu sau un împrumut pentru studenți.

Datoriile de eliminat acum

Unele tipuri de datorii ar trebui eliminate cât mai repede posibil. Matematica este radical diferită atunci când te uiți la datoria de pe cardul de credit, care pentru mulți consumatori vine cu o dobândă cu două cifre. Cea mai bună strategie pentru soldurile cardurilor de credit este să scapi de ele cât mai repede.

Pe lângă faptul că te-ai arătat cu o taxă de dobândă mare, probabil că reducerea datoriei pe cardul de credit va îmbunătăți, de asemenea, scorul tău de credit. Aproximativ o treime din punctajul dvs. important FICO este legat de cât de mult datorați creditori - iar soldurile rotative ale cărților de credit sunt ponderate împotriva dvs. chiar mai mult decât alte tipuri de datorii.

Prin reducerea „raportului de utilizare a creditului” - cât de mult datorați în raport cu creditul disponibil - vă puteți îmbunătăți scorul și vă puteți îmbunătăți șansele de a obține împrumuturile de care aveți cu adevărat nevoie. O regulă bună este să împrumutați nu mai mult de 30 la sută din linia totală de credit.

O altă formă de credit care vă poate răni finanțele este un împrumut auto. Deși rata dobânzii la acestea este destul de mică în aceste zile, durata acestor împrumuturi poate fi un motiv de îngrijorare. Potrivit Experian Automotive, împrumutul mediu auto durează aproape șase ani. Acest lucru depășește cu mult perioada de garanție de bază pentru majoritatea producătorilor, deci puteți fi pe gheață subțire dacă se întâmplă ceva cu vehiculul dvs. și mai aveți soldul împrumutului. Prin urmare, este o idee bună să vă retrageți datoria auto în timp ce sunteți încă în garanție.

Datoriile de achitat mai târziu

Ce tipuri de datorii sunt mai bune de achitat mai târziu? Majoritatea experților financiari sunt de acord că împrumuturile și creditele ipotecare ale studenților aparțin acestei categorii.

Acest lucru este în parte, deoarece unele ipoteci au o penalitate de plată în avans dacă retrageți creditul mai devreme. Dar poate o considerare și mai mare este cât de ieftin sunt comparate aceste împrumuturi cu alte forme de datorie. Acest lucru este valabil mai ales într-un mediu cu rată a dobânzii scăzută.

Mulți proprietari de locuințe plătesc astăzi între patru și cinci procente din ipotecă. Multe împrumuturi pentru studenți federali pentru studenți percep în prezent o rată similară, la 4, 45 la sută. Aceste rate sunt chiar mai ieftine atunci când considerați că dobânda pentru ambele împrumuturi este în general deductibilă din impozite.

Să presupunem că aveți o ipotecă de 30 de ani cu o dobândă fixă ​​de patru la sută. Chiar dacă nu aveți alte împrumuturi cu o dobândă mai mare, s-ar putea să nu doriți să plătiți mai mult decât suma minimă datorată în fiecare lună.

De ce? Pentru că dolarii dvs. în plus ar putea fi folosiți mai bine. Economiștii se referă la acest lucru ca la un „cost de oportunitate”. Chiar dacă sunteți pe partea extrem de conservatoare, investiția acestor bani într-un portofoliu diversificat vă oferă o șansă foarte bună să vă întoarceți mai mult de patru la sută.

Randamentul mediu anual al stocurilor americane în timp a fost aproximativ de zece la sută. Iată unde ar trebui să ne amintim vechea zicală: performanțele anterioare nu garantează rezultatele viitoare. Și cu siguranță stocurile pot experimenta volatilitatea pe termen scurt. Dar ideea este că, de-a lungul timpului, piața a arătat o tendință de a se întoarce cu mult peste patru la sută în timpul transportului lung.

Dacă vă plasați banii de rezervă în conturi de pensionare avantajate de taxe, cum ar fi un 401 (k) sau un IRA tradițional, beneficiul investiției banilor dumneavoastră de rezervă este cu atât mai puternic. Asta pentru că îți poți deduce contribuțiile la aceste conturi din veniturile tale impozabile. Când accelerezi creditele și plățile ipotecare ale studenților, faci contrar; utilizați dolari post-impozit pentru a reduce dobânda deductibilă din impozit.

Deci, deși poate exista un beneficiu emoțional pentru a scăpa de aceste împrumuturi, de multe ori nu are sens din punct de vedere pur matematic.

Luați în considerare crearea unui fond de urgență

Deși plata creditelor cu dobândă mare este un obiectiv important, nu ar trebui să fie neapărat prioritatea dvs. nr. Mulți planificatori financiari sugerează că primul tău obiectiv ar trebui să fie crearea unui fond de urgență care să poată acoperi între trei și șase luni cheltuieli.

De asemenea, este înțelept să evitați să vă plătiți împrumuturile în detrimentul unui cont de pensionare. Cu excepția circumstanțelor specifice, preluarea de fonduri din 401 (k) dvs. devreme va declanșa o penalizare costisitoare de zece la sută pentru întreaga retragere.

Contribuția la planul de pensionare a angajatorului poate fi la fel de periculoasă, mai ales dacă oferă o contribuție potrivită. Să zicem că compania dvs. oferă o potrivire de 50 de cenți pe fiecare dolar pe care îl puneți în cont, până la trei la sută din salariu. Până la lovirea meciului, pentru fiecare dolar pe care îl plătiți unui creditor în locul celor 401 (k), aruncați în esență o treime din investiția dvs. posibilă (50 de cenți din contribuția totală de 1, 50 USD). Numai după ce ai contribuit suficient pentru a atinge toate fondurile potrivite disponibile, ar trebui să plătești mai mult decât plata minimă lunară, chiar și pe datoria de pe cardul de credit.

Linia de jos

Există anumite tipuri de datorii pe care ar trebui să le eradicați cât mai curând posibil (cu excepția cheltuielilor meciurilor angajatorului către conturile de pensionare avantajoase de impozit). Dar, cu împrumuturile cu dobândă scăzută, inclusiv împrumuturile pentru studenți și creditele ipotecare, în mod normal, ești mai bine să transmiți numerar suplimentar într-un cont de investiții avantajat de taxe.

Dacă ați rămas suficient pentru a maximiza contribuțiile anuale admisibile pentru un IRA și 401 (k), orice numerar suplimentar dincolo de această sumă ar trebui să intre într-un cont de investiții obișnuit, mai degrabă decât să plătească împrumuturi cu dobândă scăzută. Vei netifica mai mult până la urmă.