De ce economisirea 10% nu te va trece prin pensie

Experții în pensionare și planificatorii financiari adesea promovează regula de 10%: pentru a avea o pensie bună, trebuie să economisiți 10% din venituri. Adevărul este că - dacă nu plănuiți să plecați în străinătate după pensionare - veți avea nevoie de un ou de cuib substanțial după 65 de ani, iar 10% probabil nu este suficient.

Ce zici de securitatea socială?

În timp ce guvernul ne asigură că securitatea socială va fi în preajmă când va fi momentul să ne pensionăm, cel mai bine este să nu ne bazăm prea mult pe alții atunci când planificăm cum să trăim unii dintre cei mai vulnerabili ani din viața noastră. Rețineți că prestația medie de pensionare pentru un lucrător pensionat (grupul care primește cel mai mult) în mai 2019 a fost de 1.470 USD, aproximativ 17.640 dolari pe an. Chiar dacă există diverse planuri care ar putea asigura longevitatea securității sociale, cel mai bine este să fii ultraconservativ și să nu te bazezi pe acesta ca element principal al venitului tău de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Economisirea a 10% din salariul dvs. pe an pentru pensionare nu are în vedere faptul că lucrătorii mai tineri câștigă mai puțin decât cei mai în vârstă.
• Conturile 401 (k) au limite de contribuție anuale mai mari decât IRA.
• Conturile 401 (k) pot veni cu o contribuție corespunzătoare angajatorului, care este în realitate bani gratuite.

Normele de economisire și cheltuieli pentru pensionare

Există două reguli generale pe care unii experți le utilizează pentru a calcula cât de mult va trebui să economisiți - și cât vă puteți permite să cheltuiți - pentru a vă menține la pensie.

Regula din 20

Această regulă impune ca, pentru fiecare dolar din venitul necesar la pensionare, un pensionar să economisească 20 de dolari. Să zicem că câștigați aproximativ 48.000 de dolari într-un an. Ați avea nevoie de 960.000 USD până la încetarea activității pentru a menține același nivel de venit ulterior. Dacă ați reușit cumva să economisiți 400 de dolari pe lună (10% din salariul respectiv) timp de 40 de ani la o dobândă de 6, 5%, asta v-ar duce la ceva mai mult de 913.425 USD, ceea ce este aproape. Cu toate acestea, tinerii câștigă în general mai puțin decât cei în vârstă. Și câți oameni economisesc 4.800 USD pe an timp de 40 de ani? Realist, majoritatea oamenilor trebuie să economisească bine peste 10% din venituri pentru a se apropia de ceea ce au nevoie.

Regula de 4%

Această regulă se referă la cât de mult ar trebui să vă retrageți după ce ajungeți la pensionare. Pentru a menține economiile pe termen lung, recomandă pensionarilor să retragă 4% din banii din contul de pensionare în primul an de pensionare, apoi să îl folosească ca bază pentru a retrage o sumă ajustată inflației în fiecare an următor.

„Consider că 3% ca rată de retragere este o regulă mai conservatoare și mai realistă pentru retrageri - pentru a fi utilizată doar ca o orientare brută", spune Elyse D. Foster, CFP®, fondatorul Harbour Financial Group, în Boulder, Colo. " Nu se substituie unei proiecții mai precise de planificare. ”

Cont SEP: Jessica Perez

Matematic, 10% doar nu este suficient

Matematica de liceu ne spune că economisirea a doar 10% din venitul dvs. nu este suficientă pentru a vă pensiona. Să luăm un salariu de aproximativ 48.000 de dolari și regula de 20 de economii de pensionare este de aproximativ 960.000 de dolari și să ne uităm la un alt mod. Prin economisirea a 10%, banii dvs. ar trebui să crească cu o rată de 6, 7% pe an pentru ca dvs. să vă retrageți 40 de ani de la început. Pentru a vă retrage mai devreme, după 30 de ani de cotizare, veți avea nevoie de o rată de rentabilitate nerealist ridicată de 10, 3%.

Aceeași problemă se aplică și persoanelor de peste 30 de ani sau care nu au mai rămas 40 de ani înainte de pensionare. În aceste situații, nu numai că trebuie să contribuiți mai mult de 10%, ci trebuie să îl dublați (și apoi unii) pentru a avea un ou de cuib de 960.000 USD în 30 de ani.

„Pentru tinerii de 30 de ani, trecerea de la o rată de economie de 5% la o rată de economie de 10% se adaugă nouă ani de venituri suplimentare. Trecerea de la 10% la 15% adaugă încă nouă ani. Trecerea de la 15% la 20% adaugă încă opt ani. În general, adăugarea a 5% suplimentar la rata de economii îți prelungește longevitatea portofoliului de pensionare cu aproape un deceniu ”, spune Craig L. Israelsen, doctor, designer al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah. „Pentru tinerii de 40 de ani, adăugați încă 5% bucăți de economii și obțineți încă șase ani de venituri la pensie. Pentru copiii de 50 de ani, adăugați încă o bucată de economii de 5% și veți obține încă încă trei ani de venituri la pensie. ”

Bani de pensionare gratuită

Cel mai simplu mod de a economisi mai mulți bani pentru pensionare este să găsești unele gratis. Cel mai evident mod de a realiza acest lucru este obținerea unui loc de muncă cu un meci 401 (k). În această situație, compania dvs. va deduce automat o porțiune din salariul dvs. pentru a contribui la plan, apoi va arunca o parte din banii proprii fără costuri suplimentare.

„Să zicem că contribuiți cu 3% din venitul dvs., iar compania dvs. se potrivește cu 3% cu 3% din propria sa. Aceasta echivalează cu 6% din veniturile dvs. ", spune Kirk Chisholm, managerul bogăției la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.„ Imediat, primiți un randament de 100% din contribuție. În cazul în care altundeva te poți aștepta să obții un randament de 100% din banii tăi fără niciun risc? ”

Frumusețea unei contribuții de 401 (k) de potrivire este că aceasta nu ține cont de contribuțiile dvs. anuale maxime - adică până la o contribuție combinată de 56.000 USD în 2019 (restul ar trebui să vină de la angajatorul dvs.) pe an. În timp ce un angajat obișnuit poate contribui cu 19.000 de dolari în 2019, o persoană al cărei angajator contribuie cu 5.000 de dolari va primi în schimb 24.000 de dolari.

Contribuțiile mai mari 401 (k) au un dublu beneficiu. O creștere de 5.000 de dolari a contribuțiilor în fiecare an timp de 40 de ani, însumată la 6%, stimulează economiile la pensie cu aproape 800.000 USD. Adăugați contribuția anuală de 19.000 USD și economiile fiscale din contribuția la un cont de pensionare, iar în curând economiile de pensionare sunt de peste 4 milioane de dolari.

Dacă nu aveți 401 (k)

De aici intră conturi individuale de pensionare (IRA). Nu vă permit să economisiți la maxim - maximul pentru 2019 este de 6.000 USD până la 50 de ani, apoi 7.000 de dolari, dar sunt un singur vehicul care vă poate începe. În funcție de veniturile dvs. și de alte reguli, puteți alege între un IRA Roth (depuneți banii după impozitare și obțineți mai multe beneficii la pensionare) sau un IRA tradițional (veți primi deducerea fiscală acum). Puteți avea atât un IRA, cât și un 401 (k), cu deduceri dependente de diverse reguli ale serviciului de venituri interne.

Ajutor pentru angajații independenți

Dacă sunteți antreprenor sau aveți o afacere secundară, puteți economisi o parte din acești bani într-o varietate de vehicule de pensionare disponibile pentru lucrătorii independenți. Și există alte modalități de a investi bani care pot ajuta la pensionare, cum ar fi imobiliare. Discutați acest lucru cu un consilier financiar, dacă este posibil.

Un mic ajutor guvernamental

Este important (și înveselind) să vă amintiți că, la fiecare dolar (401) k-banii (și dolarul tradițional IRA), guvernul vă oferă o ușoară pauză pentru impozitele dvs. prin reducerea veniturilor impozabile pentru anul respectiv. Amânarea fiscală este un stimulent pentru a economisi cât mai mulți bani pentru pensionare.

Automatizare

Cel mai simplu mod de a reduce durerea de a economisi o bucată imensă de bani pentru fiecare perioadă de plată este de a automatiza economiile. Prin faptul că compania sau banca dvs. deduc automat o anumită sumă pentru fiecare perioadă de plată, banii au dispărut înainte de a vă vedea chiar plata de plată. Este mult mai ușor să aveți banii blocați înainte de a avea acces la acesta decât să îl transferați manual în ziua de plată când tocmai ați văzut o minunată pereche de cizme pe care doriți să le cumpărați.

Ce vrei să te retragi devreme?

Să spunem că nu puteți reuși să economisiți 19.000 de dolari în fiecare an pentru a depăși valoarea maximă a 401 (k) sau pentru a vă economisi valoarea maximă a IRA, plus fonduri suplimentare într-un cont de investiții. Ce trebuie să faceți este să vă dați seama de câți bani veți avea nevoie la pensie și să lucrați activ pentru a atinge acest obiectiv. Luați regula de 20, de exemplu: Dacă doriți un venit de 100.000 USD la pensionare, va trebui să economisiți 2 milioane de dolari. Reducerea acelei contribuții de 401 (k) discutate anterior cu 6.000 de dolari pe an și a avea un meci de angajator bun vă va ajunge acolo.

Conturile avantajate de taxe, cum ar fi 401 (k) s și IRA, au reguli stricte și complexe de retragere înainte de o anumită vârstă și nu sunt prea utile pentru o persoană care dorește să se retragă devreme. În plus față de economisirea suplimentară, este posibil să doriți să păstrați o parte din afară sistemului într-un cont de economii obișnuit sau (când crește suficient) un cont de brokeraj.

Chiar dacă intenționați să vă pensionați la 55 de ani, va trebui să vă acoperiți cheltuielile de viață timp de patru ani și jumătate înainte de a vă putea retrage din 401 (k) la vârsta de 59½, fără a suporta o penalitate. Să aveți economii suplimentare, investiții sau venituri pasive sunt cruciale pentru o pensie anticipată și este un motiv important pentru care trebuie să economisiți mai mult de 10% din venitul dvs. pentru pensionare.

Atât IRA-urile, cât și cele 401 (k) au reguli stricte cu privire la retragerile anticipate, așa că ar trebui să aveți, de asemenea, economii de neretire care vă sunt disponibile rapid.

Linia de jos

Zece procente sună ca un număr rotund frumos de salvat. Obțineți salariul dvs. săptămânal de 700 USD, transferați 70 USD la economii și apoi cheltuiți restul pentru tot ce doriți. Prietenii tăi te aplaudă pentru că contul tău de economii crește cu mii pe an și te simți ca un superstar.

Cu toate acestea, când va veni timpul să vă pensionați, veți constata că contribuțiile dvs. de 70 USD pe săptămână în ultimii 40 de ani valorează doar puțin peste jumătate de milion de dolari. După regula de 4%, această jumătate de milion de dolari vă va oferi venituri mai mici de 23.000 USD pe an înainte de impozite.

Economisiți mai mult de 10% din venitul dvs. pentru pensionare.