„Când ar trebui să mă retrag?” Pro și contra diferitelor vârste

Când este momentul potrivit pentru a vă pensiona? Este o întrebare care depinde de nevoile și circumstanțele dvs. personale și de personalitatea și planurile dvs. pentru ceea ce ați face în loc. Cu toții am avut zile în care suntem pregătiți să înmânăm șefului nostru o scrisoare de demisie și să ducem viața bună a unui pensionar. Cu toate acestea, deși părăsirea timpurie a forței de muncă ar putea părea un paradis, poate fi o mare greșeală dacă nu sunteți gata din punct de vedere financiar pentru a trăi fără un salariu. Iată câteva dintre plusurile și minusurile de a renunța la locul de muncă la diferite vârste.

Cheie de luat cu cheie

• Retragerea timpurie necesită un ou de cuib semnificativ mai mare.
• Contribuțiile „captive” la conturile de pensionare îi pot ajuta pe acei 50 de ani și mai mari să crească oul.
• Amânarea preluării securității sociale până la 70 de ani face ca beneficiul dvs. lunar să fie cu 32% mai mare decât va fi la vârsta completă de pensionare.

Retragere timpurie: Înainte de 65 de ani

Să fim sinceri: lăsarea slujbei de la nouă la cinci poate avea niște avantaje frumoase. Când unii muncitori ajung la 50 de ani și la începutul anilor 60, încep să se simtă arse. Retragerea înainte de vârsta tradițională de 65 de ani - media SUA în 2019 este de fapt 63, potrivit Biroului de recensământ al SUA (64 pentru bărbați și 62 pentru femei, conform unui raport din 2015 al Centrului pentru Cercetări în Retragere) - poate fi invigorant. Fie că este vorba de călătorie, de a lua noi hobby-uri sau de a găsi pur și simplu un loc de muncă cu timp parțial cu mai puțin stres, este oportunitatea dvs. de a vă reîncărca.

Deși există cercetări care susțin că a lucra mai mult timp vă menține mai sănătos și mai fericit, există și dovezi pentru opoziția. O lucrare din 2015 publicată de Biroul Național de Cercetări Economice, de exemplu, a constatat că „pensionarea îmbunătățește atât sănătatea, cât și satisfacția vieții”, în parte, luând în considerare numărul de persoane care sunt obligate să se pensioneze din cauza problemelor de sănătate.

Cu toate acestea, există o avertizare importantă aici. Relativ puține persoane au resursele financiare pentru a sprijini o pensie extinsă. În timp ce veți deveni eligibil pentru Securitate Socială la 62 de ani, nu veți beneficia de valoarea totală a prestației dvs. lunare decât ani mai târziu (pentru cei născuți înainte de 1955, nu se întâmplă până la 66 de ani; pentru cei născuți în 1955 sau după, poate ajunge la 67 de ani. Dacă solicitați beneficii la 62 de ani, primiți doar 75% din suma totală, ceea ce înseamnă că veți primi cecuri pentru o perioadă mai lungă de timp. Beneficiul pentru soțul tău are și un succes. Vor primi doar 35% din suma dvs. completă de pensionare, comparativ cu 50% dacă așteptați până la cel puțin 66 de ani.

Este posibil să ai nevoie de un ou mare cuib pentru a-ți suplimenta fondurile de securitate socială, mai ales dacă îl spânzi foarte devreme. Gândirea tradițională este că veți avea nevoie de de 25 de ori cheltuielile dvs. anuale (minus Securitatea socială) pentru a evita să vă înlăturați banii. Și cu cât te retragi mai devreme, cu atât vei avea nevoie mai mult. Rețineți, de asemenea, că nu veți fi eligibil pentru Medicare până la împlinirea vârstei de 65 de ani, așa că veți face față cu siguranță costurilor abrupte din buzunar, dacă trebuie să vă asigurați singur.

Un raport din 2018 al brokerului de asigurări eHealth a concluzionat că adultul mediu cu vârste cuprinse între 55 și 64 de ani a plătit 440 de dolari în prime lunare (fără subvenții) la un schimb. Spre deosebire, prima de Medicare partea B standard în 2019 este de 135, 50 USD pe lună și vă oferă o acoperire cu o valoare relativ scăzută de 185 $ pe an. Cu toate acestea, pentru a fi bine protejat, trebuie să vă prezentați în Medigap și în ceea ce privește medicația dumneavoastră.

Nu puteți obține acoperirea Medicare până la împlinirea vârstei de 65 de ani, așa că un plan de pensionare timpurie trebuie să țină cont de costurile considerabile pentru îngrijirea sănătății.

Retragere normală: vârste 66-70

Pentru mulți, anii '60 superiori reprezintă mijlocul de aur al perioadei de pensionare - sunteți suficient de bătrâni pentru a fi construit o rezervă financiară frumoasă și suficient de tânără pentru a vă bucura de anii fără locuri de muncă. Faptul că veți obține plata integrală a securității sociale la 66 de ani poate face o diferență uriașă, mai ales dacă sunteți relativ sănătos și probabil că veți avea o pensie medie sau mai lungă decât medie.

Așteptarea vă oferă și câțiva ani în plus pentru a vă ridica conturile de investiții avantajoase din impozite. Investitorii care au vârsta de cel puțin 50 de ani pot utiliza o dispoziție „preluată” pentru a pune 6.000 de dolari în plus în 401 (k) și 1.000 de dolari în plus anual într-un IRA. Pentru 2019, înseamnă că puteți investi până la 32.000 USD în aceste planuri - 25.000 USD într-un 401 (k) și 7.000 USD într-un IRA - dacă aveți 50 de ani sau mai mult. De asemenea, cei care așteaptă până să ajungă la 65 de ani sunt eligibili pentru Medicare, care este de obicei o fracțiune din costul planurilor de asigurare individuale pentru adulții mai în vârstă.

Retragere târzie: 70 de ani și mai vechi

Dacă îți place ceea ce faci pentru a-ți trăi viața, avantajele de a lucra în anii 70 sunt ușor evidente. Pentru toți ceilalți, o carieră prelungită ar putea suna ca ultimul lucru pe care ți-l dorești vreodată.

Cu toate acestea, luați în considerare avantajele. Pentru unul, veți avea mai mult timp pentru a vă acumula economiile. Veți beneficia, de asemenea, de cea mai mare sumă posibilă de plată a securității sociale. Beneficiile cresc proporțional până la împlinirea vârstei de 70 de ani, când 132% din suma totală. Rezultatul: dacă plănuiți bine, veți avea mai mulți bani pentru a face lucrurile pe care le iubiți cu adevărat și veți avea mai puține griji în ceea ce vă privește bunurile.

Desigur, întârzierea pensionării nu este întotdeauna o alegere, din mai multe motive. Un raport din 2018 al Institutului Național de Securitate a Retragerilor evidențiază cât de mulți americani nu sunt pregătiți pentru pensionare, menționând că „patru din cinci americani care lucrează au mai puțin de un an venitul economisit în conturile de pensionare” și „57% nu dețin niciun cont de pensionare. . ”Lovitura sa de grație? „Când sunt incluși toți persoanele care lucrează - nu doar persoanele cu conturi de pensionare - soldul median al contului de pensionare este de $ 0.” Ouch.

Linia de jos

Mulți lucrători mai în vârstă nu pot aștepta ziua când în sfârșit o numesc renunță la cariera lor. Totuși, îngrijorarea constantă pentru finanțe nu este tocmai modalitatea de a-ți petrece anii următori. Înainte de a decide să vă retrageți, asigurați-vă că aveți resurse pentru a profita la maxim de această nouă etapă interesantă a vieții.