Care este diferența dintre pensionare în Canada și America?

Guvernele americane și canadiene oferă multe dintre aceleași tipuri de servicii celor care planifică pensia și celor care s-au pensionat. În general, însă, pensionarii canadieni consideră că viața după muncă este mult mai puțin stresantă, întrucât temerile de a rămâne fără bani nu sunt la fel de răspândite ca în SUA - temerile care îi determină pe unii pensionari americani să găsească modalități de a-și suplimenta veniturile de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Ambele Canada și America le permit cetățenilor să aibă conturi de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal: RRSP canadian și TFSA, similar cu IRA tradițional american și, respectiv, Roth IRA.
• Conturile canadiene de pensionare au limite de contribuție mai generoase și mai puține restricții de distribuție decât omologii lor americani.
• Planul de pensii primare din Canada pentru persoanele în vârstă, Securitatea Vârstnicului, este finanțat din venituri generale din impozite, în timp ce Securitatea Socială a Americii este finanțată din impozite pe salarii.
• Asigurarea de sănătate din Canada cu un singur plătitor este disponibilă cetățenilor de-a lungul vieții; Sistemul american cu un singur plătitor, Medicare, este eligibil doar pentru cei 65 de ani și mai mari și acoperă un procent mai mic din costurile medicale.
• Canadienii tind să plătească impozite pe venit mai mari decât americanii.

Un beneficiu major pentru canadieni este sistemul de asistență medicală universal finanțat public, care le oferă servicii medicale esențiale de-a lungul vieții, precum și la pensionare, fără copagări sau deductibile. În schimb, cu excepția cazului în care sunt cu handicap sau cu venituri extrem de mici, americanii nu au o asigurare cu un singur plătitor până la împlinirea vârstei de 65 de ani, când pot beneficia de Medicare. Chiar și asta este departe de a fi cuprinzătoare. Medicare acoperă aproximativ 62% din costurile de asistență medicală. Un studiu din 2018 realizat de Institutul de Cercetări pentru Beneficiile Angajatului estimează că un cuplu în vârstă de 65 de ani, fără acoperire de sănătate a angajatorilor, va avea nevoie de aproximativ 400.000 USD pentru a-și permite confortul primelor Medicare și cheltuielilor medicale din buzunar.

Diferențe cheie: Planuri de economii de pensionare

Când vine vorba de economii pentru pensionare, Canada și America oferă atât persoanelor fizice vehicule financiare similare, cu avantaje fiscale similare.

REER din Canada și IRA tradițional din America

În Canada, Planurile de economii la pensii înregistrate (REER) permit investitorilor să primească o deducere fiscală pentru contribuțiile lor anuale. Banii investiți în plan crește amânarea fiscală, ceea ce avansează beneficiile rentabilităților combinate. Contribuțiile pot fi aduse până la vârsta de 71 de ani, iar guvernul stabilește limite maxime pentru suma care poate fi plasată într-un cont REER (18% din salariul unui lucrător, până la 26 500 USD pentru 2019). Retragerile pot apărea în orice moment, dar sunt clasificate drept venituri impozabile, care devin supuse impozitelor de reținere. În anul în care contribuabilul împlinește 71 de ani, REER trebuie să fie încasat sau reportat într-o rentă sau într-un fond de venit pentru pensionare înregistrat.

Pentru contribuabilii americani, un IRA tradițional este structurat pentru a oferi aceleași tipuri de beneficii, prin care contribuțiile sunt deductibile din impozite și câștigurile de capital sunt amânate din impozit până la realizarea distribuțiilor din cont. Condițiile de vârstă sunt similare; investitorii pot contribui la IRA tradițional până când ajung la 70 ^½, moment în care sunt necesare distribuții obligatorii.

Cu toate acestea, contribuțiile IRA sunt mai limitate. Pentru 2019, IRS afirmă că „contribuția maximă care poate fi adusă unui IRA tradițional sau Roth, este cea mai mică de 6.000 USD sau valoarea compensației dvs. impozabile pentru anul impozabil”. Persoanele cu vârsta de peste 50 de ani pot să aducă 1.000 de dolari suplimentari pe an în IRA-urile lor. De asemenea, IRA aplică penalități dacă fondurile sunt retrase înainte ca contribuabilul să împlinească vârsta de 59 ^½ .

În ceea ce privește sumele de contribuție, planurile americane 401 (k), oferite prin intermediul unui angajator, sunt mai comparabile cu REER: maximul anual în 2019 este de 19.000 dolari sau 25.000 dolari pentru cei peste 50 de ani. La mai 2019, ratele de schimb, 26.500 USD CAD sunt egale cu USD $ 19585.

În ciuda faptului că PERS-urile permit contribuții mai mari, canadienii înstăriți tind să plătească mai multe taxe decât vecinii din sudul lor.

Canada TFSA vs. America Roth IRA

Contul de economii fără taxe din Canada (TFSA) este destul de asemănător cu IRA-urile Roth din SUA Ambele vehicule axate pe pensionare sunt finanțate cu bani după impozit (nu există nicio deducere pentru contribuție), dar cresc fără impozite și retragerile nu sunt impozitate. Rezidenții canadieni cu vârsta de peste 18 ani pot contribui cu TFSA-uri până la 6.000 USD în 2019; dacă contribuiți pentru prima dată în 2019, sunteți eligibil să depuneți 63 500 de dolari, cu condiția să împliniți 18 ani în 2009 (anul în care au apărut conturile). Contribuția maximă anuală la un Roth IRA este, de asemenea, 6.000 USD, sau 7.000 USD pentru cei cu vârsta de peste 50 de ani. O altă asemănare între aceste conturi: Nu există nicio limită la momentul în care trebuie să opriți contribuția și să începeți să retrageți bani.

TFSA-urile oferă două avantaje semnificative față de IRA-urile Roth. Tinerii canadieni care economisesc pentru pensionare sunt capabili să își reporteze contribuțiile pentru anii viitori, în timp ce o astfel de opțiune nu este disponibilă cu IRA-urile Roth. De exemplu, dacă un contribuabil are 35 de ani și nu poate contribui cu 6.000 USD în contul său, din cauza unei cheltuieli neprevăzute, anul viitor suma totală admisă se acumulează la 12.000 USD. Limitele contribuției s-au schimbat de la an la an de la TFSA a fost introdusă pentru prima dată în 2009, limita fiind uneori stabilită la diferite valori cuprinse între 5.000 și 10.000 USD; limita actuală cumulată pentru anul 2019 este de 63.500 USD.

În al doilea rând, în timp ce sume echivalente cu contribuțiile pot fi retrase în orice moment, distribuțiile veniturilor din IRA Roth trebuie clasificate drept „calificate” pentru a evita impozitele. Distribuțiile calificate sunt cele realizate după deschiderea contului timp de cinci ani, iar contribuabilul este dezactivat sau are peste 59 ^½ ani. Planul Canada oferă mai multă flexibilitate în ceea ce privește furnizarea de beneficii pentru cei care planifică pensia.

Diferențe cheie: Pensii guvernamentale

Atât SUA, cât și Canada oferă lucrătorilor un venit garantat odată ce ating vârsta de pensionare. Cu toate acestea, aceste planuri federale de pensii diferă unele de altele.

Securitatea de bătrânețe a Canadei față de securitatea socială a Americii

Canada are un sistem în trei părți: Securitatea bătrâneții (OEA), finanțată din dolari fiscali canadieni, oferă beneficii canadienilor eligibili cu vârsta de 65 de ani și mai mult; Planul de pensii Canada (CPP), finanțat prin deduceri de salarizare (cum ar fi Securitatea socială din SUA), oferă beneficiile disponibile încă de la 60 de ani; și Suplimentul de venit garantat (GIS) este disponibil pentru cei mai săraci canadieni.

OEA oferă beneficii cetățenilor eligibili cu vârsta de peste 65 de ani. Deși există reguli complexe pentru a determina cuantumul plății pensiei, de obicei o persoană care a locuit în Canada timp de 40 de ani, după împlinirea vârstei de 18 ani, este calificată să primească plata integrală (începând cu 2019) de 601, 45 USD pe lună. În plus, suplimentele cu venituri garantate (540, 77 USD sau 898, 32 dolari, dependenți de starea civilă) și alocații (1 142, 22 USD) sunt oferite pensionarilor cu un venit anual cuprins între 18240 și 33 744 USD anual. La fel ca în cazul securității sociale, beneficiarii OEA care aleg să întârzie primirea prestațiilor pot primi plăți mai mari; în prezent, prestațiile pot fi întârziate cu până la cinci ani, până la 70 de ani. Beneficiile OEA nu sunt considerate venituri impozabile, dar au anumite dispoziții de rambursare pentru câștigătorii cu venituri mari.

Pentru a subvenționa asistența medicală universală și pensiile, Canada impune cetățenilor săi impozite pe venit mai mari decât SUA asupra rezidenților săi.

Securitatea socială americană, pe de altă parte, nu se concentrează exclusiv pe furnizarea de venituri de pensionare, ci cuprinde domenii suplimentare precum venitul de invaliditate, prestațiile de urmaș și Medicare (în măsura în care primele Medicare sunt scoase din prestațiile de securitate socială). Problemele privind impozitul pe venit pentru securitatea socială sunt puțin mai complexe și depind de factori precum starea civilă a beneficiarului și dacă venitul a fost sau nu generat din alte surse; informațiile furnizate în formularul IRS SSA-1099 vor determina cota de impozit pentru beneficiu.

Persoanele fizice sunt eligibile să primească prestații parțiale la împlinirea vârstei de 62 de ani, iar prestațiile complete (2.861 USD pe lună sunt maxime din 2019) odată cu 66 sau 67 de ani, în funcție de anul nașterii. Eligibilitatea este determinată printr-un sistem de credit, prin care beneficiarii calificați trebuie să obțină minimum 40 de credite și pot câștiga credite suplimentare pentru a-și crește plățile prin întârzierea plăților de beneficii inițiale, până la 70 de ani.

În general, programele de pensionare din Canada sunt considerate mai sigure, deoarece sunt finanțate din veniturile fiscale generale. Există temeri continue în SUA că sistemul de securitate socială, care este finanțat prin impozitele pe salarii pe salariile angajaților, va deveni falimentar.