Intrați în pensie cu împrumuturi pentru studenți

Potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CPFB), numărul de împrumutați cu împrumuturi de 60 de ani și mai mari a crescut cu cel puțin 20% la nivel național între 2012 și 2017. În peste 75% din state, datoriile restante ale împrumuturilor studenților au crescut cu 50% sau mai mult. De ce se întâmplă acest lucru, potențialele consecințe negative și modul de diminuare a impactului sunt toate întrebările care merită abordate.

De ce se întâmplă

Majoritatea persoanelor în vârstă cu datorii pentru împrumuturile studenților nu își iau credite pentru ei înșiși. Raportul CFPB a constatat că 73% dintre împrumutații cu împrumuturi studențești mai în vârstă au spus că au luat sau au co-semnat împrumuturi pentru un copil sau nepot. Doar 27% au raportat că au luat credite pentru ei înșiși sau pentru soț.

Oamenii nu își dau seama adesea că co-semnarea unui împrumut te face co-împrumutat și, prin urmare, responsabil pentru rambursare atunci când persoana pe care ai co-semnat-o nu reușește să plătească. În plus, este adesea dificil să faci presiuni asupra acelui membru al familiei, mai ales atunci când spun că nu au resurse pentru a-i rambursa împrumutul. Pentru cei care acordă împrumuturi pentru ei înșiși sau pentru soț, noul loc de muncă preconizat nu poate veni niciodată sau boala poate împiedica plata creditului în timp util.

Consecințe negative

Majoritatea datoriei creditului studenților nu pot fi șterse prin faliment. Acest lucru pune vârstnicii la un risc financiar mai mare care duce la o varietate de consecințe negative potențiale.

Forțat să muncească mai mult - Persoanele în vârstă cu datorii la împrumuturile studenților sunt adesea forțate să lucreze mai mult înainte de a ieși la pensie sau să lucreze cu normă parțială în pensionare pentru a face față cheltuielilor.

Economii de pensionare pierdute - Pe baza rezultatelor unui raport comun realizat de Asociația Tinerilor Americani (AYA) și AARP, 31% dintre baby boomers (americani cu vârste cuprinse între 54 și 72 de ani) au raportat că datoria de împrumut pentru studenți i-a obligat să înceteze economiile pentru pensionare sau să atingă în economiile de pensionare existente pentru a achita datoriile de împrumuturi ale studenților.

Asistența medicală întârziată - Aproximativ 9% dintre persoanele în vârstă din studiul AYA / AARP au declarat că datoria împrumuturilor studenților le-a împiedicat să obțină asistența medicală de care aveau nevoie. Boomerii pentru copii cu datorii la împrumuturile studenților au avut datorii generale ale gospodăriei, care au fost în medie de 48% față de 15% pentru cei care nu aveau datorii la împrumuturile studenților.

Probleme de credit - Cu o datorie medie a împrumutului de peste 40.000 de dolari, potrivit Credit Sesame, mulți seniori nu pot obține împrumuturi noi pentru a face reparațiile de acasă necesare, pentru a cumpăra o mașină nouă sau pentru a face față altor cheltuieli majore. Studiul AYA / AARP a constatat că 32% dintre persoanele în vârstă au declarat că datoria de împrumuturi ale studenților persistenți a împiedicat sau a întârziat achiziționarea unei case noi.

Incapacitatea de a ajuta familia - Mai mult de 1 din 4 boomeri au declarat că datoria de împrumut a studenților le-a împiedicat să ajute un membru al familiei care are nevoie, chiar dacă, în multe cazuri, datoria în sine a crescut de la a ajuta un copil sau un nepot în continuare.

Obținerea prestațiilor de securitate socială - Asociația Americană pentru Persoane Vârstnice (ASA) notează că, atunci când pensionarii nu sunt în măsură să-și plătească împrumuturile studenților federali la timp, creditorii pot obține o parte din prestațiile de securitate socială sau pot compensa o parte din restituirea impozitului lor.

Imprumutarea datoriei împrumuturilor pentru studenți - Consecința negativă finală pentru mulți americani mai în vârstă cu datorii de împrumuturi ale studenților se întâmplă atunci când acestea sunt neplătite la împrumuturile respective. Până în 2015, conform CFPB, 37% dintre debitorii de 65 de ani și peste au fost neîndepliniți în comparație cu 29% dintre cei 50 până la 64 de ani și doar 17% dintre cei 49 și mai mici.

Cum se remediază

Există pași pe care îi puteți face pentru a evita problemele legate de datoria studenților, precum și modalități de gestionare a datoriei odată ce face parte din imaginea dvs. financiară.

Discutați-o - Înainte de a semnifica co-semnatul, discutați cu co-împrumutatul și puneți întrebări cu privire la valoarea împrumutului, cum (și când) se așteaptă să le poată plăti înapoi și dacă există burse sau mai puțin costisitoare (dar potrivite) opțiuni disponibile. Nu vă fie frică să nu spuneți dacă răspunsurile nu au sens.

Pregătiți-vă pentru probleme - După ce ați decis să co-semnați, asigurați-vă că puteți gestiona rambursarea împrumutului în cazul în care co-împrumutatul nu poate (sau nu). Dacă alți membri ai familiei au indicat că vor ajuta, asigurați-vă că obțineți asta în scris.

Înțelegeți-vă drepturile și obligațiile - rămâneți la curent cu plățile odată ce încep să vă asigurați că co-debitorul este curent. Dacă plătiți împrumutul, asigurați-vă că operatorul dvs. de împrumut oferă toate detaliile, inclusiv soldul datorat, plata lunară, rata dobânzii și data plății. Depuneți o reclamație la CFPB dacă nu primiți informațiile de care aveți nevoie sau primiți apeluri sau scrisori hărțuitoare. Unii creditori, precum Sallie Mae, vor oferi o „eliberare a co-semnatarului” după ce s-au făcut un anumit număr de plăți la timp a împrumuturilor, cu toate acestea, un studiu realizat în 2015 de CFPB a constatat că doar aproximativ 10% din cererile de comunicare a co-semnatarului. au fost aprobate.

Cunoașteți-vă opțiunile de rambursare - includ amânarea sau toleranța care vă permite să încetați să plătiți pentru o perioadă de timp stabilită, dacă, de exemplu, aveți probleme să puneți mâncare pe masă sau să plătiți alte facturi. Consolidarea mai multor împrumuturi pentru studenți poate duce la o plată mai mică. Alte opțiuni includ rambursarea bazată pe venituri (IBR), rambursarea în condiții de venituri (ICR), plata după cum câștigați (PAYE) și plata revizuită pe măsură ce câștigați (REPAYE), unele iertând orice sold existent după 20 de ani sau când treceți departe. În general, împrumuturile studenților federali au mai multe opțiuni de rambursare decât împrumuturile private. Aflați mai multe despre opțiunile dvs. aici.

Înțelegeți regulile de securitate socială - Deși pot fi reținute până la 15% din plățile pentru asigurările sociale pentru a rambursa datoria de împrumuturi pentru studenți, cecul dvs. lunar nu poate fi redus sub 750 USD. După ce faceți implicit, este nevoie de aproximativ doi ani pentru a începe să vă acordați timp să contactați prestatorul de credite sau departamentul de învățământ pentru a încerca să aranjați un plan alternativ de rambursare. Dacă primiți prestații de invaliditate pentru securitate socială, puteți fi eligibil pentru o descărcare de invaliditate, în care împrumutul dvs. este complet iertat.

Linia de jos

Înainte să co-semnați pentru un împrumut pentru studenți, asigurați-vă că vă înțelegeți obligațiile și costurile potențiale pentru dvs. dacă co-împrumutatul nu va plăti împrumutul așa cum a fost promis. Dacă vă aflați cu mai multe datorii de împrumuturi pentru studenți decât credeți că puteți gestiona, există opțiuni care vă vor permite să rambursați această datorie într-un mod care nu vă afectează financiar și, în unele cazuri, poate duce la iertarea datoriei. .