Ce este un cont de economii cu randament ridicat?

Un cont de economii cu un randament ridicat este un tip de cont de economii care plătește de obicei de 20-25 de ori față de media națională a unui cont standard de economii. În mod tradițional, oamenii au deținut un cont de economii la aceeași bancă unde își dețin contul de verificare, făcând transferuri între cele două ușor și rapid. Dar, odată cu apariția băncilor doar pe internet, precum și a băncilor tradiționale care și-au deschis ușile pentru clienții din toată țara folosind deschiderea contului online, concurența privind ratele de economii a izbucnit, creând o nouă categorie de „conturi de economii cu randament ridicat”. .

Având în vedere diferența dintre ratele contului de economii cu randament ridicat și media națională, creșterea câștigurilor este semnificativă. Dacă economisiți 5.000 USD, de exemplu, iar media națională este de 0.10 la sută APY, ați întoarce doar 5 dolari pe parcursul unui an. Dacă în schimb ați introdus aceiași 5.000 de dolari într-un cont care câștigă 2%, ar câștiga 100 $.

Cheie de luat cu cheie

• Ratele dobânzilor la conturile de economii cu randament ridicat pot fi de 20 până la 25 de ori mai mari decât cele plătite conturile tradiționale de economii.
• S-ar putea să puteți deschide un cont de economii cu randament ridicat acolo unde deja bancați, dar de cele mai multe ori, cele mai mari rate sunt disponibile de la băncile online.
• Transferurile electronice sunt ușor de configurat între un cont de economii cu randament ridicat și contul dvs. de verificare, chiar dacă le dețineți la două bănci diferite.
• Pe măsură ce luați în considerare diferite opțiuni de cont de economii cu un randament ridicat, cântăriți factori precum cerințele de depozit inițiale, ratele dobânzilor, cerințele de sold minim și eventualele taxe de cont.

Compensarea pentru a câștiga în mod semnificativ mai mult este că trebuie să aveți nevoie să dețineți contul de economii la o instituție și contul dvs. de verificare la alta. Deși inițial acest lucru se poate simți incomod dacă sunteți obișnuiți cu ambele conturi deținute la o bancă, disponibilitatea de azi a transferurilor electronice între instituții și viteza cu care aceste transferuri pot fi executate face să vă mutați bani între contul dvs. de verificare la Banca A și economiile dvs. cont la Banca B o chestiune relativ simplă.

De asemenea, este posibil să constatați că, spre deosebire de instituțiile tradiționale din cărămidă și mortar care oferă un singur ghișeu pentru toate nevoile dvs. bancare, instituțiile care oferă conturi de economii cu un randament ridicat, de obicei, își limitează caracteristicile sau oferă câteva produse sau deloc. Mulți nu oferă conturi de verificare și puțini furnizează carduri bancomate, necesitând ca toate intrările și ieșirile în contul de economii să se facă prin transfer bancar electronic sau prin depozit de cecuri mobile, dacă este disponibil.

Însă asigurați-vă că o caracteristică importantă este aceeași între conturile de economii tradiționale și omologii lor cu randament ridicat: asigurarea federală pe care vi-o acordați împotriva eșecurilor bancare de la Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) și a eșecurilor de la uniunea de credit de la Asociația Națională a Credit Credit (NCUA). Ori de câte ori aveți în vedere deschiderea unui cont la o nouă instituție, pur și simplu verificați dacă este membru FDIC sau NCUA.

Veți constata, de asemenea, că regulamentul federal care limitează retragerile dintr-un cont de economii la șase pe ciclu lunar va fi în vigoare pe orice tip de cont de economii bancare, indiferent dacă este un cont tradițional sau un randament ridicat.

Deciderea modului în care veți utiliza un cont de economii cu randament ridicat

Desigur, un cont de economii cu randament ridicat ar trebui să cuprindă doar o parte din portofoliul financiar general. Luați în considerare modul în care veți utiliza cel mai bine contul pentru a vă completa celelalte strategii de economii și investiții și, de acolo, determinați cât de mult numerar considerați prudent pentru a păstra lichid pentru situația dvs. particulară.

De exemplu, contul de economii are rolul de a servi drept fond de urgență? În acest caz, experții financiari recomandă, în mod obișnuit, să țină cheltuieli de viață în valoare de 3 până la 6 luni.

Poate că în schimb utilizați un cont cu un randament ridicat pentru a face economii pentru o achiziție mare, cum ar fi o casă, o mașină sau o vacanță mare, pe care o veți face în următorii cinci ani. În acest orizont de timp, cel mai bine este să nu puneți fondurile în investiții care le-ar putea pierde valoarea. Așadar, stocarea periodică a fondurilor într-un cont de economii cu plăți de top vă poate ajuta să vă protejați principalul în timp ce aplicați câștiguri din dobânzi la obiectivul dvs. de economii.

Alții vor deschide un cont de economii cu un randament ridicat, nu pentru un scop specific, ci doar pentru a adăuga surplus de numerar pe care îl elimină din contul lor de verificare. Deoarece verificarea ratelor dobânzilor este, în general, minusculă sau zero, mutarea fondurilor suplimentare în economii atunci când nu aveți nevoie de ele pentru a acoperi tranzacțiile de zi cu zi poate oferi o plată lunară a dobânzii pe care altfel nu o câștigați.

Desigur, mai multe dintre aceste opțiuni pot fi folosite pentru a vă separa economiile pentru utilizări sau obiective simultane. Multe instituții vă permit să deschideți mai multe conturi de economii, ba chiar să le acordați porecle personalizate (de exemplu, fonduri auto, Vacanța 2020 etc.). Sau puteți deschide un cont de economii cu randament ridicat la mai multe instituții plătitoare de vârf. Mai multe conturi de economii pot facilita urmărirea ușoară a progresului dvs. în vederea atingerii obiectivelor și simplifică păstrarea mâinilor de banii pe care nu doriți să-i atingeți, cum ar fi fondul dvs. de urgență.

Ce trebuie să căutați într-un cont de economii cu randament ridicat

Fie că sunteți la cumpărături pentru un cont cu un randament ridicat la o instituție nouă sau sunteți suficient de norocoși să aveți unul la ofertă la banca dvs. curentă, este întotdeauna înțelept să comparați opțiunile de pe piață. Diferențele dintre ratele dobânzilor și taxele se pot adăuga în timp, mai ales dacă păstrați un echilibru relativ mare în economii. Iată ce să caute și să compari:

• Rata dobânzii: Câtă dobândă plătește contul în prezent? Este o rată standard sau o rată promoțională introductivă? Ratele contului de economii sunt în general flexibile și pot fi modificate oricând. Însă unele conturi vor specifica faptul că rata actualizată în prezent este disponibilă doar pentru o perioadă inițială de timp. Un alt factor de căutat este dacă există praguri minime sau maxime pentru a câștiga rata promovată.
• Depunere inițială necesară: Câți bani sunt necesari pentru a deschide contul și sunteți confortabil să depuneți atât de mult la început?
• Sold minim necesar: Câți bani sunteți obligați să păstrați în cont înainte? Veți dori să vă simțiți confortabil dacă atingeți întotdeauna pragul minim, deoarece scăderea sub acesta poate suporta taxe sau invalida rata dobânzii pe care o așteptați.
• Taxe: Banca sau uniunea de credit percep taxe pe acest cont? Dacă da, care sunt modalitățile prin care îl poți evita? (de exemplu, păstrându-vă întotdeauna soldul peste pragul minim). De asemenea, dacă depășiți limita mandatată federal de șase retrageri pe lună, care este taxa bancă pentru încălcare
• Link-uri către alte bănci și / sau conturi de brokeraj: Vă va permite banca să creați legături între contul de economii cu randament ridicat și conturile de depozit pe care le dețineți la alte bănci sau brokeraj? Există restricții privind conectarea mai multor conturi sau o perioadă de așteptare pentru conturi noi în timpul cărora nu puteți schimba contul inițial conectat?
• Accesarea banilor: Ce opțiuni suplimentare, dacă există, sunt disponibile pentru retragerea fondurilor? Puteți retrage fondurile din economii folosind un card bancomat?
• Opțiuni de depunere: Dacă așteptați că veți dori să depuneți cecuri în cont, banca are o aplicație pentru smartphone care oferă depozit pentru cecuri mobile? În caz contrar, veți putea posta prin cecuri sau le puteți depune prin bancomat?
• Metoda de compunere : Băncile pot stabili că dobânzile vor fi majorate zilnic, lunar, trimestrial, semianal sau anual. În timp ce compunerea mai frecventă vă va crește teoretic randamentul de la domiciliu, dacă vă conformați conturilor de APY în loc de rata dobânzii anuale, factorul de compunere va fi deja luat în considerare.

Cum se deschide un cont de economii cu un randament ridicat

Dacă aveți norocul să aveți un cont competitiv de economii cu randament ridicat disponibil la banca dvs. curentă, deschiderea noului cont va fi o briză. Este posibil să fie posibil prin intermediul portalului dvs. bancar online, fiind puțin nevoie să introduceți informații personale, deoarece veți fi deja verificat cu instituția.

Dacă deschideți un cont de economii la o instituție nouă pentru dvs., procesul va fi mai implicat, deși nici unul dintre acestea nu este complicat. Aproape toate conturile de economii cu randament ridicat pot fi deschise online, așa că veți dori să rezervați 15 minute sau mai mult, atunci când puteți completa aplicația electronică de pe computer. De asemenea, veți dori să aveți permisul de conducere, numărul de securitate socială și informațiile primare ale contului bancar, pentru a face procesul de solicitare să curgă rapid și ușor.

Consultați procesul nostru pas cu pas complet pentru a configura toate aspectele legate de modul de deschidere a unui nou cont de economii cu randament ridicat.

Linia de jos

Un cont de economii cu un randament ridicat poate fi un mijloc intermediar util pentru banii dvs., oferind protecția principalului dvs., siguranța asigurărilor federale și un randament mai mare decât un cont de economii obișnuit, deși mai puțin decât puteți câștiga din investiții mai riscante. Doar asigurați-vă că vă gândiți la modul în care unul sau mai multe conturi cu randament ridicat vă pot servi cel mai bine obiectivele și situația financiară și apoi faceți temele pentru a găsi un cont care să vă maximizeze câștigurile în același timp cu evitarea comisioanelor sau impunerea restricțiilor pe care nu le permiteți. nu vă potrivesc nevoile.