Ce este o Annuitate?

O anuitate este un contract între dvs. și o companie de asigurări în care efectuați o sumă forfetară sau o serie de plăți și, în schimb, obțineți plăți periodice începând imediat sau la un moment dat în viitor.

Scopul anualității este de a oferi un flux constant de venituri în timpul pensionării. Fondurile acumulate pe bază de impozitare amânate, precum și contribuțiile 401 (k), pot fi retrase fără penalități numai după vârsta de 59 de ani.

Multe aspecte ale unei rente pot fi adaptate la nevoile specifice ale beneficiarului. Pe lângă alegerea între o sumă forfetară sau o serie de plăți către asigurător, puteți alege atunci când doriți să vă anualizați contribuțiile - adică să începeți să primiți plăți. O anuitate care începe să plătească imediat este denumită anualitate imediată, în timp ce una care începe la o dată prestabilită în viitor se numește renta amânată.

Durata plăților poate varia, de asemenea. Puteți alege să primiți plăți pentru o anumită perioadă de timp - de exemplu, 25 de ani - sau să le obțineți până la decesul dumneavoastră. Desigur, asigurarea unei durate de viață a plăților scade valoarea fiecărui cec, dar ajută să vă asigurați că nu vă excedați activele.

Anuabilitățile apar în trei varietăți principale - fixe, variabile și indexate - care au fiecare propriul nivel de risc și potențial de plată. Anualitățile fixe plătesc o sumă garantată pe baza soldului contului. Dezavantajul acestei predictibilități este un randament anual modest, în general puțin mai mare decât un CD.

Aveți oportunitatea unui profit mai mare, însoțit de un risc mai mare, cu o rentă variabilă. În acest caz, alegeți dintr-un meniu de fonduri mutuale care cuprinde „sub-contul” personal. Aici, plățile dvs. pentru pensionare se bazează pe performanța investițiilor în sub-cont.

Anualitățile indexate sunt undeva între riscuri și potențiale recompense. Primești o plată minimă garantată, deși o parte din plățile dvs. este legată de performanța unui indice de piață, cum ar fi S&P 500.

În ciuda potențialului lor de câștiguri mai mari, anualitățile variabile și indexate sunt uneori criticate pentru comisioane și pentru complexitatea lor relativă. De exemplu, mulți agenți anuali constată că trebuie să plătească taxe de predare abrupte dacă încearcă să-și retragă banii în primii ani ai contractului.

O caracteristică importantă de luat în calcul cu orice anuitate este tratamentul fiscal. În timp ce soldul dvs. crește fără taxe, plățile sunt supuse impozitului pe venit. În schimb, fondurile mutuale pe care le deții de mai bine de un an sunt impozitate la rata câștigurilor de capital pe termen lung. În plus, spre deosebire de conturile 401 (k), contribuțiile la anuități nu reduc venitul dvs. impozabil. Din acest motiv, unii experți în finanțe recomandă anualități numai după maximizarea contribuțiilor la conturile de pensionare pretax.