Atenție la modificările contractelor cu cardul de credit
Cel puțin o dată pe an, de obicei în al patrulea trimestru sau în primul trimestru, companiile de cărți de credit vor transmite deținătorilor de carduri ceea ce se numește o „notificare de modificare a condițiilor”. Această scrisoare va documenta modificările aduse contractului dvs. de card de credit, de la potențiale creșteri ale comisioanelor la clauze noi. Deoarece aceste modificări pot fi drastice, este vital să citiți scrisoarea în întregime pentru a înțelege modificările aduse contractului dvs. de card de credit. În acest articol, vom analiza unele dintre modificările tipice.
Creșterea ratelor procentuale anuale
Multe companii de cărți de credit vor folosi acest aviz pentru a ridica ratele procentuale anuale (TAE) pe care le percep pe soldurile restante. Aceasta poate fi o modificare substanțială, deoarece vă crește costurile împrumutului, mai ales dacă aveți tendința de a gestiona solduri de la lună la lună.
De fapt, pentru a oferi o anumită perspectivă, să presupunem că o persoană are un sold stabil de 10.000 USD pe parcursul unui an și este contractual să plătească 18% pe an din taxele de dobândă (1.800 USD), care, dacă nu sunt plătite, sunt achitate la suma datorată. Să presupunem acum că rata acestei persoane este ridicată la 23% pe an - valoarea dobânzii adăugate la sold va scădea la 2.300 de dolari. Aceasta este o creștere de aproape 28% a plăților anuale. (Rețineți că companiile cu carduri de credit își calculează interesul într-o varietate de maniere și aceasta este doar o privire simplistă asupra efectului modificărilor aduse APR.)
Așa că, urmăriți cu atenție acest lucru în tipar fin. Dacă vedeți că rata a crescut substanțial, poate fi înțelept să transferați soldul pe un card cu un APR mai mic dacă puteți.
Taxe de avans în numerar
Companiile cu carduri de credit au tendința de a utiliza notificarea privind modificările de condiții ca o oportunitate de a iniția sau ridica comisioanele pentru alte servicii.
De exemplu, deoarece avansurile în numerar au devenit atât de populare în ultimii ani, unele companii de cărți de credit percep acum o taxă de tranzacție de fiecare dată când luați un avans în numerar pe card. În funcție de cât de des utilizați avansuri în numerar, este important să aveți o atenție asupra acestei sume, deoarece banii sunt din buzunar. De asemenea, asigurați-vă că verificați o creștere a taxelor din dobânzi percepute în avans. Rețineți că aceste rate pot diferi față de cea înregistrată în TAE pentru alte solduri.
Clauze surpriză
Chiar dacă o companie nu modifică TAE pe care o percepe pe soldurile clienților, aceasta poate include o nouă clauză în acordul revizuit. De exemplu, o astfel de clauză ar putea spune că, în cazul în care clientul efectuează cu întârziere plăți în două ocazii pe o perioadă de 12 luni, compania are capacitatea de a majora rata dobânzii care este percepută pe soldurile restante cu un anumit procent.
În timp ce acest lucru poate părea benign, în unele cazuri, acest procent ar putea fi de fapt uriaș! De exemplu, o companie majoră de carduri de credit care a instituit această politică în 2008, ar schimba, în această situație, TAE pe soldul restant al clientului de la 23, 99% la 32, 24%.
Modificarea beneficiilor
În zilele noastre, mulți dintre noi folosim carduri de credit care ne ajută să ne plătim ipoteca sau să acumulăm kilometri de cer sau de croazieră și acesta este un lucru bun. Până la urmă, de ce să nu câștigi înapoi niște bani din taxe, nu?
Problema este că companiile de carduri de credit pot utiliza o notificare de modificare a termenilor pentru a modifica aceste oferte și pentru a vă oferi mai puțin credit pentru fiecare dolar pe care îl percepeți. De asemenea, acestea pot schimba modul în care puteți accesa aceste puncte din momentul în care puteți utiliza. Deoarece mile / beneficii sunt de obicei un motiv major pentru a merge cu o carte peste alta, asigurați-vă că aveți grijă pentru aceste tipuri de schimbări.
Notificarea schimbului de informații
Unele companii de cărți de credit pot utiliza o notificare de modificare a termenilor pentru a anunța clienții că vor împărtăși informațiile dvs. cu alți furnizori de servicii și / sau telemarketeri. Adică, dacă nu renunțați.
Dacă nu doriți ca compania să împărtășească statisticile personale cu alte persoane, este posibil să fiți obligat să trimiteți o scrisoare prin care să cereți să nu o faceți, sau să completați și să trimiteți o scrisoare de formular. Pe scurt, fiți în căutarea acestei schimbări, deoarece eșecul de a opta poate însemna că primiți o cutie poștală plină de mesaje neplăcute și să primiți o multitudine de apeluri telefonice de curtoazie chiar în jurul orei de cină.
Modificări în termenele de diferend
Dacă un client primește factura lunară a cardului de credit și observă o eroare asupra acesteia, este de obicei posibil să apeleze compania și să o corecteze. Adică, cu condiția ca clientul să avertizeze compania despre eroare într-o anumită perioadă de timp, care poate varia între 30, 60 și 90 de zile. Având în vedere acest lucru, unele companii de cărți de credit pot folosi această ocazie pentru a-și restructura termenele de dispută și pentru a reduce timpul de care un client trebuie să alerteze compania despre o greșeală.
Pentru a fi clar, aceste revizuiri nu împiedică persoanele să ia societățile de carduri de credit în instanță pentru a le face să facă o corecție valabilă. Cu toate acestea, având în vedere faptul că avertismentul „corect” a fost în notificare, va fi mai greu să prevaleze în cazul în care cazul se îndreaptă spre proces. De asemenea, nimănui nu-i place necazul, nici costurile, de a merge în instanță. Așa că urmăriți cu atenție aceste schimbări.
Linia de jos
Asigurați-vă că treceți în revistă orice notificare primită de la compania dvs. de carduri de credit cu privire la modificările condițiilor contractului. Compania poate aduce modificări dramatice la ratele percepute pentru soldurile restante sau avansuri de numerar. În plus, se pot percepe noi taxe și / sau compania poate modifica și alte dispoziții ale acordului.