Ipoteca subacvatică definită
O ipotecă subacvatică este un împrumut de achiziție de locuințe cu un capital mai mare decât valoarea de piață liberă a locuinței. Această situație poate apărea atunci când valorile proprietății scad. Într-o ipotecă subacvatică, proprietarul de acasă nu poate avea niciun capital propriu disponibil pentru credit. O ipotecă subacvatică poate împiedica un împrumutat să refinanțeze sau să vândă locuința, cu excepția cazului în care au bani pentru a plăti pierderea din buzunar.
01:42Explicarea împrumuturilor subacvatice
Reducerea unei ipoteci subacvatice
Ipotecile subacvatice au fost o problemă comună în rândul proprietarilor de locuințe în jurul perioadei majore a crizei financiare din 2008, care, printre altele, a implicat o deflație substanțială a prețurilor locuințelor. În timp ce piața și-a revenit foarte mult datorită sprijinului acordat de politica monetară și stabilizarea ratei dobânzii, ipotecile subacvatice sunt încă un factor pe care proprietarii de proprietăți trebuie să-l urmeze îndeaproape atunci când fac o investiție imobiliară.
În general, o ipotecă este considerată subacvatică atunci când valoarea locuinței este mai mică decât principalul inițial al ipotecii. În funcție de scăderea valorii locuinței de la achiziționarea acesteia, împrumutatul poate să nu aibă niciun capital sau o capitaluri proprii negative. Capitalul propriu al unei locuințe este asociat cu valoarea casei în raport cu soldul plătit. Se consideră că un împrumutat cu o ipotecă de 250.000 de dolari, care vede că valoarea lor casnică scade la 225.000 de dolari, are o ipotecă subacvatică. Dacă împrumutatul a plătit jumătate din capitalul creditului ipotecar, rezultând un sold principal de 125.000 dolari, atunci se consideră că au un capital pozitiv de 100.000 dolari, care ar putea fi utilizat într-un împrumut de capitaluri proprii.
Criza financiară din 2008
Criza financiară din 2008 a avut numeroase efecte asupra economiei americane. Un astfel de efect a fost o bulă de locuințe izbucnitoare care a dezumflat în mod substanțial valorile proprietăților imobiliare pe toată piața. Un catalizator principal pentru deflația valorii locuințelor a fost standardele de creditare libere pentru debitori care asigurau aprobări mai largi de împrumuturi ipotecare. Acest împrumut neperformat în mod special pentru debitorii subprimați a dus la un număr crescut de prestări de credite și de închidere de bani care au avut valori asupra proprietății imobiliare pe piața americană. Aceasta a dus la o varietate de situații neobișnuite care au provocat pierderi pentru debitorii de pe piață ale căror valori ale împrumutului ipotecar au depășit valoarea justă de piață a locuinței lor.
Ulterior, punerea în aplicare a politicii monetare de la Rezerva Federală a ajutat economia americană să recupereze și prețurile locuințelor să crească. Ratele mai scăzute ale dobânzii în urma crizei au ajutat, de asemenea, la reducerea sarcinilor de plată ipotecară și la creșterea unei cereri pentru imobiliare.
Evaluarea valorii de acasă
Având în vedere inițiativele noi ale pieței din legislația Dodd-Frank care contribuie la îmbunătățirea standardelor de creditare ipotecară, nu este probabil ca cumpărătorii să vadă din nou scăderea substanțială a prețurilor imobiliare apărută în 2008. Cu toate acestea, criza financiară din 2008 a cauzat un nou sens al pieței realizarea și prudența asupra investițiilor imobiliare. Întrucât astfel de creditori sunt acum mai precauți cu privire la creditele ipotecare pe care le aprobă, iar proprietarii sunt în general mai atenți la datoria ipotecară pe care o asumă. Chiar și cu o perspectivă nouă asupra pieței, proprietarii de case trebuie să urmeze îndeaproape valorile caselor și să diminueze riscurile ipotecare subacvatice.
Pentru a menține o bună înțelegere a valorii unei case, un proprietar poate alege ca proprietatea să fie evaluată anual. Evaluările se fac în mod regulat și pentru calcularea impozitelor pe proprietate. Valoarea evaluării se va baza pe o serie de factori care pot include tendințele pieței naționale, vânzările recente ale proprietăților similare din regiune și cartier, precum și facilitățile individuale ale casei. Proprietarii de case pot lucra, de asemenea, pentru a menține o valoare ridicată a locuinței pentru casa lor, făcând renovări periodice și sprijinind activ activitățile pozitive ale comunității.