Înțelegerea asigurărilor de inundații necesare pentru creditor

"Doar câțiva centimetri de apă dintr-o inundație poate provoca pagube de zeci de mii de dolari", potrivit Programului Național de Asigurare a Inundațiilor. Acest fapt rezumă de ce creditorii ipotecari necesită uneori împrumutați să obțină o asigurare de inundații. Atunci când valorile proprietății scad semnificativ, proprietarii de locuințe care se confruntă cu o posibilă excludere este adesea dornici să evite aceste cheltuieli suplimentare și să lase problema cu creditorul.

Cu toate acestea, agenții imobiliari și creditorii ipotecari nu spun adesea clienților despre cerințele de asigurare a inundațiilor până când o proprietate nu este deja angajată. Proprietarii de locuințe nu știu, de asemenea, că multe zone care nu par să aibă imediat un risc mare de inundații sunt de fapt evaluate de risc ridicat de către Agenția Federală de Management pentru Situații de Urgență (FEMA). Dacă v-ați regăsit în această situație sau nu doriți să fiți prinși, acest articol vă va ajuta prin demitificarea asigurărilor necesare pentru creditor.

(Iată cum puteți citi unul dintre cele mai importante documente deținute: Înțelegeți-vă contractul de asigurare .)

De ce creditorii au nevoie de asigurare pentru inundații

Polițele de asigurare pentru proprietarii de locuințe (numite și asigurare de pericol) nu acoperă inundațiile - doar un produs separat de asigurare poate proteja împotriva pagubelor inundațiilor. Asigurarea împotriva inundațiilor este de obicei opțională pentru proprietarii de case ipotecate, în ceea ce sunt considerate în mod normal zone de inundații cu risc scăzut. Poate fi chiar opțional pentru proprietarii de case ipotecate din zonele cu inundații cu risc ridicat, în funcție de produsul ipotecar. Cu toate acestea, proprietarii de case care iau o ipotecă de la un creditor care este reglementat federal sau asigurat (cum ar fi o ipotecă FHA) și cumpără o casă într-o zonă cu inundații cu risc mare (cunoscută și sub denumirea de zonă specială pentru pericol de inundații), trebuie să cumpere asigurare împotriva inundațiilor. În cele mai multe cazuri, proprietarul va trebui să plătească pentru asigurarea de inundații în fiecare an, până la achitarea ipotecii.

Când cineva scoate o ipotecă, casa servește ca garanție dacă împrumutatul încetează să mai facă plăți ipotecare. Atunci când o proprietate este finanțată, creditorul are adesea o miză financiară mai mare în proprietate decât împrumutatul. Dacă unul dintre activele creditorului este deteriorat de apele inundate și împrumutatul abandonează casa și nu mai face plăți ipotecare, creditorul este prins într-o poziție de pierdere. Pentru a elimina acest risc, mulți creditori solicită proprietarului să cumpere o asigurare de inundații.

(Unele lucruri nu trebuie lăsate la întâmplare. Aflați unde aveți nevoie de acoperire. Consultați 5 polițe de asigurare pe care toți ar trebui să le aibă .)

Repararea locuințelor deteriorate de inundații

Proprietarul de case nu este probabil să se îndepărteze de o casă deteriorată atunci când poate fi reparat la un cost minim. Asigurarea împotriva inundațiilor va oferi bani pentru repararea sau chiar reconstruirea unei case dacă aceasta este deteriorată sau distrusă de inundații. Proprietarul de locuințe va păstra casa și va continua să efectueze plăți ipotecare. În cazul în care proprietarul de locuință trebuie să depună o cerere, acesta va fi responsabil numai de plata deductibilului. Dacă proprietarul de locuință nu poate plăti deductibilul, care poate fi de până la 5.000 de dolari, există totuși riscul ca proprietarul de locuințe să poată pleca. De asemenea, din moment ce asigurările de inundații trimit la 250.000 USD, după cum vom discuta mai târziu, proprietarul ar putea fi, de asemenea, tentat să se îndepărteze de o proprietate care va costa mult mai mult repararea sau reconstrucția.

Cum funcționează asigurarea pentru inundații?

Asigurarea la inundații funcționează la fel ca alte produse de asigurare. Asiguratul - proprietarul casei - plătește o primă anuală în funcție de riscul de inundație al proprietății și deductibilul pe care îl alege. În cazul în care proprietatea este deteriorată sau distrusă prin inundații, proprietarul de locuințe primește bani pentru suma de bani necesară pentru repararea daunelor, până la limita poliței.

Proprietarul trebuie să asigure polița de asigurare împotriva inundațiilor înainte de a închide o proprietate și să o reînnoiască în fiecare an pentru a acoperi soldul principal al împrumutului. Împrumutatul va încasa, de regulă, plăți de asigurare pentru inundații, împreună cu plata ipotecară lunară, va deține fondurile într-un cont de escrow și va plăti întreaga sumă companiei de asigurări o dată pe an (similar cu modul în care sunt gestionate impozitele pe proprietate și asigurarea de pericol). Astfel, odată ce proprietarul de acasă asigură politica inițială, nu poate fi necesară nicio acțiune în afară de efectuarea plăților ipotecare lunare. O acoperire separată de până la 100.000 USD pentru obiectele personale este de asemenea disponibilă.

Va trebui să-l cumpărați?

Puteți afla despre riscul de inundații al oricărei proprietăți la FloodSmart.gov. Dacă site-ul web spune că proprietatea se află într-o zonă cu risc ridicat, probabil că va fi necesară asigurarea împotriva inundațiilor. Decizia finală depinde de hărțile privind rata de asigurare a inundațiilor și de o determinare oficială a zonelor de inundații. Puteți vedea singuri hărțile la FEMA.gov. De asemenea, ar trebui să vă întrebați creditorul cu privire la cerințele sale de asigurare împotriva inundațiilor.

În unele cartiere sau chiar orașe întregi, poate fi dificil să găsești o casă care nu se află într-o zonă cu inundații cu risc ridicat. În alte regiuni, puteți evita necesitatea de a asigura o asigurare împotriva inundațiilor în întregime.

(Utilizați aceste idei simple pentru a economisi bani și pentru a obține o acoperire mai bună pentru casa dvs. Pentru a afla mai multe, consultați Sfaturi de asigurare pentru proprietarii de case .)

Cum să obții acoperire

Programul național de asigurare a inundațiilor (NFIP), gestionat de FEMA, oferă proprietarilor de locuințe din comunitățile care participă la program asigurare de inundații. Programul impune comunităților participante să "adopte și să aplice ordonanțe care îndeplinesc sau depășesc cerințele FEMA pentru a reduce riscul de inundații." Acest program oferă, de asemenea, un mic discount la asigurarea împotriva inundațiilor, pe baza pașilor pe care comunitățile trebuie să-i atenueze pentru atenuarea riscurilor inundațiilor.

Polițele de asigurare reale sunt emise de companii de asigurări private, nu de FEMA. Puteți găsi o companie de asigurare participantă pe site-ul FEMA. Mai bine, adresați-vă prietenilor, familiei și colaboratorilor din orașul dvs. pentru recomandări.

Costul asigurărilor pentru inundații

Costul asigurării unei proprietăți împotriva daunelor la inundații este determinat de factori asociați riscului, cum ar fi anul construcției, numărul de etaje, nivelul riscului de inundații și cantitatea de acoperire cerută de creditor. Această sumă ar trebui să se bazeze pe costul de reconstrucție, care poate fi obținut de la compania de asigurare a proprietarului tău.

Prețul pentru asigurarea unei proprietăți cu o anumită valoare deductibilă și o anumită sumă de acoperire va fi același indiferent cine ați ales ca asigurător, deoarece primele de asigurare pentru inundații sunt reglementate de guvern. Cu toate acestea, aveți un anumit control asupra costului poliței dvs., deoarece puteți alege suma deductibilă.

Pentru a afla cât de mult va costa asigurarea pentru inundații pentru reședința dvs., completați profilul riscului de inundații pe site-ul FEMA și contactați unul dintre agenții de asigurare participanți enumerați. Website-ul oferă doar o gamă aproximativă de costuri de acoperire posibile. Un agent de asigurare vă poate oferi o ofertă exactă. Încă puteți obține o ofertă, chiar dacă doar priviți proprietatea și nu o aveți sub contract. În general, așteptați-vă să plătiți cel puțin câteva sute de dolari pentru asigurarea împotriva inundațiilor.

Suma maximă de asigurare permisă de lege este de 250.000 USD pentru structură. Acoperirea conținutului este opțională - nu este cerută de creditor - dar costă suplimentar (și este limitată la 100.000 USD).

Conform FEMA, următoarele elemente sunt considerate parte a structurii clădirii:

• Clădirea asigurată și fundația acesteia
• Sistemele electrice și sanitare
• Echipamente centrale de aer condiționat, cuptoare și încălzitoare de apă
• Frigidere, sobe de gătit și aparate încorporate, cum ar fi mașini de spălat vase
• Covoare instalate permanent pe o podea neterminată
• Panouri, panouri, biblioteci și dulapuri instalate permanent
• Jaluzele
• Garaje detașate până la 10% din acoperirea imobilului (clădirile detașate, altele decât garajele, necesită o politică de proprietate separată a clădirii)
• Înlăturarea resturilor

Ceea ce nu este acoperit

După cum specifică FEMA, multe lucruri importante și scumpe nu sunt acoperite de asigurarea împotriva inundațiilor. Va trebui să cumpărați o acoperire suplimentară pentru proprietăți personale dacă vă îngrijorează costul înlocuirii următoarelor articole:

• Obiecte personale precum îmbrăcăminte, mobilier și echipamente electronice
• perdele
• Aer condiționat portabil și fereastră
• Cuptoare cu microunde portabile și mașini de spălat vase portabile
• Covoare neincluse în acoperirea clădirii (vezi mai sus)
• Mașini de spălat și uscătoare de haine
• Congelatoarele alimentare și alimentele din ele
• Anumite obiecte valoroase, cum ar fi opere de artă originale și blanuri (până la 2.500 USD)

În plus, nici asigurarea de inundații pentru construcții și proprietăți personale nu va acoperi următoarele:

• Daune cauzate de umiditate, mucegai sau mucegai, care ar fi putut fi evitate de proprietarul imobilului
• Valută, metale prețioase și hârtii valoroase, cum ar fi certificate de stoc
• Proprietăți și obiecte în afara unei clădiri, cum ar fi copaci, plante, puțuri, sisteme septice, plimbări, punți, terase, garduri, maluri marine, căzi cu hidromasaj și piscine
• Cheltuieli de locuit, cum ar fi locuințele temporare
• Pierderi financiare cauzate de întreruperea activității sau de pierderea utilizării bunurilor asigurate
• Majoritatea vehiculelor autopropulsate, cum ar fi mașinile, inclusiv piesele lor

Alte neajunsuri și avertismente

Asigurarea pentru inundații este costisitoare și ca și alte forme mai comune de asigurare poate face ca proprietatea de locuințe să fie mai puțin accesibilă sau chiar nepermisă pentru unii oameni. Calculați dacă veți putea să vă asigurați o asigurare împotriva inundațiilor atât timp cât vi se solicită să îl aveți înainte de a vă angaja pentru o proprietate. Dacă polița dvs. de asigurare împotriva inundațiilor costă 1.000 USD pe an și aveți nevoie de 30 de ani pentru a vă plăti ipoteca, acesta este un cost suplimentar pe termen lung de 30.000 USD pentru a deține acea casă.

Înlocuire vs. acoperire maximă

Unele companii de asigurări pentru inundații vor încerca să vă facă să cumpărați o asigurare pentru maximum 250.000 USD, chiar dacă creditorul nu are nevoie de o acoperire atât de mare. Dacă valoarea principală a unui împrumut este de doar 200.000 USD, nu este necesară acoperirea suplimentară. Uită-te la valoarea de înlocuire a casei tale, determinată de compania de asigurare a proprietarilor de case. Aceasta este suma totală pentru care trebuie să cumpărați asigurare. Asigurarea trebuie să acopere doar valoarea structurii fizice, nu a terenului.

Refinanțare și asigurare de inundații

Dacă vă gândiți la refinanțare și nu vi se cere să aveți o asigurare de inundații în baza ipotecii dvs. existente, consultați dacă s-a schimbat desemnarea inundațiilor. Este posibil să vă aflați acum într-o zonă de inundații cu risc ridicat, chiar dacă nu ați fost înainte. Este posibil să nu merite să refinanțezi atunci când adaugi noul cost al asigurării împotriva inundațiilor.

În cele din urmă, este posibil ca acoperirea maximă admisă de 250.000 USD să nu fie suficientă pentru a reconstrui unele proprietăți. Dacă compania de asigurare a proprietarilor dumneavoastră de locuințe spune că va costa mai mult de 250.000 USD pentru a vă reconstrui proprietatea în cazul unei pierderi totale, fiți conștienți de riscul la care sunteți încă supus chiar și cu o acoperire de asigurare împotriva inundațiilor.

Evitarea asigurărilor de inundații necesare pentru creditor

Există mai multe opțiuni pentru evitarea asigurării de inundații necesare creditorului, deși acestea nu sunt ideale pentru toată lumea, în special pentru cei care trăiesc în zone cu risc ridicat.

Cercetare

Cercetare înainte de a cumpăra - găsiți proprietăți care nu sunt situate în zonele predispuse la inundații.

Studiu

Faceți un sondaj (pentru aproximativ 1.500 USD) pentru a vedea dacă proprietatea dvs. specifică este suficient de ridicată pentru a nu fi în zona inundațiilor, chiar dacă comunitatea dvs. este în general. Este posibil să puteți obține o scutire dacă puteți dovedi că proprietatea dvs. nu prezintă un risc ridicat.

Organiza

Organizează-ți comunitatea și colaborează cu administrația locală pentru a face lucrurile pentru atenuarea riscului de inundații până în punctul în care zona nu mai este într-o zonă cu risc ridicat.

Linia de jos

Trebuie să cumperi o asigurare pentru inundații nu ar trebui să fie o surpriză urâtă atunci când achiziționezi sau refinanțezi o casă. Educați-vă acum vă pot ajuta să înțelegeți când creditorii necesită o asigurare împotriva inundațiilor, cum să îi reduceți costurile sau, în unele cazuri, chiar cum să o evitați cu totul.

(Descoperiți tot ce trebuie să știe noii proprietari de locuințe înainte de a semna pe linia punctată. Consultați Ghidul începătorului pentru asigurarea proprietarilor de case .)