Tipuri de anuale fixe

Persoanele care nu participă pe deplin la forța de muncă, sunt pe cale să se pensioneze sau s-au pensionat deja, folosesc adesea anualități fixe pentru a ajuta la stabilizarea veniturilor din investiții. Anualitățile fixe sunt contracte de asigurare care oferă rentatarului - persoana care deține anualitatea - o sumă stabilită de venit plătită la intervale regulate până la încheierea unei perioade specificate sau a avut loc un eveniment (cum ar fi decesul rentatarului). Achiziționarea unei rente fixe prezintă avantaje și dezavantaje și, contra cost, se pot adăuga multe opțiuni la produsul de bază.

Cheie de luat cu cheie

• O rentă de viață directă plătește până la decesul rentierului; acesta nu poate fi lăsat la un beneficiar, iar compania care îl vinde păstrează orice s-ar putea rămâne.
• O viață comună cu ultima rentă supraviețuitoare permite soțului proprietarului să fie beneficiar și să continue să obțină plăți până la moartea acestuia, dar costă substanțial mai mult decât o rentă de viață.
• Un anumit anume plătește bani pe un termen stabilit, după care se încheie și nu se mai fac plăți; dacă anuitantul moare înainte de expirarea termenului, compania care vinde anuitatea păstrează banii rămași.

Cum funcționează anualitățile fixe?

Companiile de asigurări sau instituțiile financiare oferă anualități fixe pentru o sumă forfetară (de obicei, cea mai mare parte a numerarului și a economiilor echivalente în numerar) sau pot fi plătite periodic în timp ce rentatarul lucrează în continuare. Banii care sunt investiți în renta este garantat să obțină o rată de rentabilitate fixă ​​pe toată faza de acumulare a anuității (atunci când se introduc bani).

Pe parcursul etapei de anualizare (când se vor plăti bani), soldul investit, minus plățile, va continua să crească la această rată fixă. În unele cazuri, însă, rentarii nu trăiesc suficient de mult pentru a solicita întreaga sumă a rentelor lor. Când se întâmplă acest lucru, de obicei ajung să treacă restul economiilor de rentă către compania care le-a vândut. Indiferent dacă rentatarul alege să încerce să evite acest rezultat depinde de tipul de politică achiziționată.

Când aveți în vedere să cumpărați o rentă fixă, este important să rețineți că puteți negocia adesea prețul acestor produse. De asemenea, suma de bani pe care o va plăti o anuitate variază (uneori foarte mult) între intermediarii financiari care le vând, așa că este mai bine să faceți cumpărături și să evitați să luați decizii rapide.

Cele două tipuri principale de anuități fixe sunt anuitățile pe viață și anumite anuități pe termen. Anualitățile de viață plătesc o sumă predeterminată în fiecare perioadă până la decesul anurantului, în timp ce anumite anuități plătesc o sumă predeterminată în fiecare perioadă (de obicei lunară) până la expirarea produsului anual, care poate fi foarte bine înainte de decesul rentei.

Negociați întotdeauna prețul înainte de a cumpăra o rentă fixă.

Diferite tipuri de Annuități ale vieții

Există mai multe tipuri de rente de viață și diferă în funcție de componentele de asigurare pe care le oferă. Adică, anumite tipuri de rente de viață pot modifica structura viitoare de plată în cazul în care se întâmplă ceva negativ cu rentatarul, cum ar fi boala sau moartea timpurie. Mai precis, cu cât sunt mai multe componente de asigurare, cu atât plățile pot dura mai mult odată cu începerea fazei de anuitizare (ne uităm la modul în care funcționează mai jos) și cu cât plățile vor dura mai mult, cu atât vor fi mai mici. Suma plăților lunare depinde, de asemenea, de speranța de viață a rentatarului; cu cât este mai mică speranța de viață, cu atât este mai mare plata, deoarece mai mult din investițiile anuale trebuie plătite într-o perioadă mai scurtă.

De asemenea, prețurile rentelor de viață sunt compuse atât din banii investiți în renta, cât și din prima plătită pentru aceste componente de asigurare. Prin urmare, cu cât aveți mai multe componente de asigurare, cu atât va fi mai scumpă anualitatea dvs. Fiecare tip de rentă de viață are propriile avantaje și dezavantaje, în funcție de natura rentatarului. Să analizăm mai atent diferitele tipuri de anuități de viață.

Anuități de viață dreaptă

Acestea sunt cea mai simplă formă de rentă de viață - componenta de asigurare nu se bazează pe nimic altceva decât să ofere venituri până la moarte. Odată cu începerea etapei de rentabilitate, această rentă plătește o sumă stabilită pe perioadă până la moartea anurantului. Deoarece nu există un alt tip de componentă de asigurare pentru acest tip de rentă, aceasta este mai puțin costisitoare.

De asemenea, anuitele directe de viață nu oferă nicio formă de plată beneficiarilor supraviețuitori după decesul anurantului. Cei care doresc să lase o moșie supraviețuitorilor lor li se recomandă să păstreze alte investiții dacă sunt înclinați să cumpere o rentă de viață.

Substantard Anuities Health

Acestea sunt anuale directe de viață care pot fi achiziționate de către cineva cu probleme grave de sănătate. Acestea sunt stabilite la prețuri în funcție de șansele ca anualitatea să moară în termenul apropiat. Cu cât este mai mică speranța de viață, cu atât este mai scumpă anualitatea, deoarece există o șansă mai mică pentru compania de asigurări să facă o rentabilitate a banilor pe care investitorul îi investește.

Din acest motiv, rentatarul unei rente de sănătate standard primește, de asemenea, un procent mai mic din investiția sa inițială în renta. Cu toate acestea, deoarece speranța de viață este mai scăzută, plățile pe perioadă sunt majorate în mod substanțial în comparație cu plățile făcute oricărui rentatar care se așteaptă să trăiască mulți ani. Alte componente de asigurare nu sunt, în general, oferite cu aceste vehicule.

Anuități de viață cu termen garantat

Anualitățile de viață cu termen garantat oferă mai mult o componentă de asigurare decât renta de viață, permițând rentatarului să desemneze un beneficiar. Dacă anurantul moare înainte de a trece o perioadă (termenul), beneficiarul va primi orice sumă care nu a fost achitată. În cazul unui deces mai devreme decât era de așteptat, rentierii nu-și pierd economiile la o companie de asigurare. Desigur, acest avantaj are un cost suplimentar.

Un alt lucru de reținut: beneficiarii primesc o plată forfetară de la compania de asigurare. Rezultatul probabil al unei astfel de plăți este o creștere a veniturilor anuale ale beneficiarilor și o creștere a impozitelor pe venit în anul în care aceștia primesc plata. Aceste implicații fiscale pot avea ca rezultat faptul că rentatarul va lăsa mai puțin beneficiarilor desemnați decât a fost prevăzut.

Viața comună cu ultima anuitate de supraviețuitor

Acest tip de renta continuă plățile către un rentatar și soțul său sau până la moartea ambelor. Plățile sunt transmise unui soț rămas indiferent de situație (adică nu depind de faptul dacă rentatarul moare înainte de un anumit termen). Aceste anuități oferă, de asemenea, beneficiarului șansa de a desemna beneficiari suplimentari pentru a primi plăți în cazul morții mai devreme decât era de așteptat. Beneficiarii pot declara că beneficiarii trebuie să primească plăți mai mici.

Avantajul unei vieți comune cu anualitatea supraviețuitorului (denumită și renta comună și supraviețuitor) este că soțul anurantului are siguranța venitului continuu după trecerea rentatarului. Cu toate acestea, deoarece plățile sunt periodice și nu o sumă forfetară, soțul nu va rămâne cu sarcini fiscale inutile. Dezavantajul aici este costul. Întrucât acestea conțin mai mult de o componentă de asigurare adăugată, costurile pentru rentieri sunt substanțial mai mari.

Diferite tipuri de termen Anumite anume

Aceste anuități sunt un produs foarte diferit de cel al vieții. Pe termen, anumite anuități plătesc o sumă dată pe perioadă până la o dată specificată, indiferent de ce i se întâmplă agentului de asigurare pe parcursul perioadei. Dacă anurantul moare înainte de data specificată, compania de asigurare păstrează restul valorii anuității.

Acestea nu conțin componente de asigurare adăugate; adică, spre deosebire de anuitățile de viață discutate mai sus, termenii anumitor anuități nu țin cont de starea, speranța de viață sau beneficiarul anurantului. În plus, în cazul în care eșecul sănătății și cheltuielile medicale crescute, veniturile unui anume termen nu vor crește pentru a se potrivi cu costurile crescute ale rentatarului. Deoarece aceste anuități oferă mai puține opțiuni de asigurare și, prin urmare, nu prezintă niciun risc pentru asigurător sau furnizor de servicii financiare, acestea sunt substanțial mai puțin costisitoare decât rentele de viață.

Dezavantajul acestor vehicule cu venituri este că, odată încheiat termenul, venitul din rentă este încheiat. Termenul de anumite anuități sunt adesea vândute persoanelor care doresc un venit stabil pentru pensionare, dar nu sunt interesate să cumpere un fel de componentă de asigurare sau nu își pot permite una.

Anualități calificate și necalificate

Pentru toate anuitățile fixe, creșterea banilor investiți este amânată din impozit. Anualitățile în sine pot fi achiziționate fie cu venituri pretax, fie cu bani care au fost deja impozitați. Tipul de venit (pretax sau ulterior impozitului) cu care este achiziționată o rentă determină dacă se califică pentru statutul de impozitare amânată.

Aceste anuități cumpărate cu venituri pretax se califică pentru statutul de amânare a impozitului, deoarece banii investiți în ele nu au fost niciodată impozitați. Anualitățile calificate sunt achiziționate la pensie cu fonduri care au fost investite într-un plan de pensionare calificat, cum ar fi un 401 (k), și au crescut fără impozite. Anualitățile calificate pot fi, de asemenea, cumpărate periodic pe parcursul vieții anuale cu bani care nu sunt încă impozitați.

Analitele care sunt achiziționate cu bani care au fost deja impozitați la sursa de venit nu se califică pentru statutul de impozitare amânată. Acestea sunt de obicei achiziționate la pensie sau în timpul vieții de muncă a rentatarului.

Avantajul unei rente calificate este o creștere fără taxe pe banii investiți, iar impozitul este amânat până la plata banilor. Avantajul unei rente necalificate este creșterea amânată din impozit pe veniturile obținute din banii impozitați investiți în renta.

În cazul unei anuități calificate sau necalificate, atunci când persoana care a decedat va muri, beneficiarul va datora impozite foarte mari pe veniturile din investiții. Beneficiarii nu se bucură de statutul de scutire de impozite pe anuitățile pe care le moștenesc. Atunci când anuitierii își fac planificarea imobiliară, este important să se consulte cu un specialist sau să facă o cercetare atentă pentru a se asigura că persoanele dragi nu vor rămâne cu o povară fiscală imensă.

Linia de jos

Anualitățile fixe sunt un mijloc puternic pentru economisirea pensiei și garantarea fluxurilor de venituri obișnuite pe parcursul acesteia. Ele sunt adesea utilizate pentru amânarea impozitelor și economii. În același timp, anuitățile pot fi foarte complicate de gestionat pentru rentabilități maxime, întrucât costul caracteristicilor de asigurare poate beneficia de randamentul investiției inițiale.

Contractele de pensie sunt complicate, iar cei care nu le înțeleg pot ajunge să plătească o sumă mare de bani pentru un instrument care nu își îndeplinește scopul prevăzut. Pentru a profita de beneficiile impozitelor reduse, a rentabilităților stabilizate și a inestimabilului liniștea sufletească pe care o pot oferi anuitățile fixe, investitorii trebuie să cerceteze amănunțit și să ia în considerare aceste instrumente împotriva altor surse de venituri pentru pensionare, cum ar fi plățile pentru pensii, 401 (k) s, și conturi individuale de pensionare (IRA).