Sfaturi pentru recenzii financiare anuale ale clienților

Unul dintre cele mai bune lucruri pe care consultanții financiari le pot oferi clienților este o revizuire anuală a situației financiare a acestora. Deși acest lucru poate părea intuitiv, nu toți consilierii o fac.

Aceste sesiuni sunt benefice atât pentru client, cât și pentru consilierul financiar. În timp ce, în mod ideal, există o comunicare continuă pe tot parcursul anului, o întâlnire față în față dedicată dezbaterii unde se află clientul și ce s-ar fi putut schimba în ultimele 12 luni poate duce la o conversație mult mai aprofundată decât un e-mail rapid sau apel telefonic.

Iată câteva sfaturi pentru efectuarea unei revizuiri financiare a clienților, precum și o listă de rufe cu întrebări la care trebuie să răspundeți în timpul unei astfel de întâlniri. (Pentru citirea înrudită, consultați: Cum să ajute clienții să se lipească de noile rezoluții. )

Mergeți dincolo de analizarea investițiilor

Revizuirea portofoliului unui client este cu siguranță un motiv esențial pentru efectuarea unei analize financiare. Revizuirea duce la o discuție despre cum face clientul în comparație cu planul său financiar și cum progresează spre diversele sale obiective, cum ar fi economiile pentru pensionare și colegiu.

Cu toate acestea, este dincolo de aceste subiecte evidente, unde se află adevărata valoare a acestor întâlniri. Trebuie să întrebați clientul ce se întâmplă în viața ei pentru a stabili cum ar putea afecta acest lucru pentru ceea ce faceți pentru ea. Informațiile cheie ar putea include situația ei actuală de angajare / carieră, probleme de sănătate sau modificări ale riscului în raport cu clientul.

Alocarea activelor

Acesta este unul dintre cele mai importante elemente de reînnoit. Este alocarea clientului în intervalul țintă stabilit în planul de investiții? Mai ales cu volatilitatea piețelor de până acum în 2016, nu ar fi surprinzător dacă portofoliul ar trebui reechilibrat în intervalul țintă.

Mai mult, alocarea activului țintă se potrivește încă situației sale? Clientul exprimă un nivel de disconfort cu privire la declinul istoric al pieței bursiere pe care l-am văzut la începutul anului 2016?

Planificarea taxelor

Deși deciziile de investiții nu ar trebui să fie determinate de considerente fiscale, planificarea fiscală este totuși importantă. Sunt activele clientului în conturile corespunzătoare? Pentru cei cu înclinații caritabile, există valori mobiliare apreciate care ar putea fi utilizate pentru a face donații într-un mod eficient din punct de vedere fiscal? (Pentru mai multe, consultați: Modul în care taxele și costurile fondurilor pot strică retragerea clienților. )

S-a schimbat semnificativ veniturile clientului? Dacă venitul său sau al acestuia va fi mai mic în acest an, poate fi adecvată o conversie a unor active IRA tradiționale într-un IRA Roth.

Legislația din 2015 privind extinderea impozitelor sau PATH a făcut ca unele dispoziții să fie permanente și altele extinse. Printre dispozițiile făcute permanent s-a numărat și prevederea de deducere caritabilă calificată (QDC) pentru distribuțiile minime necesare pentru cei cu vârsta de 70, 5 ani. Acesta este un instrument de planificare frumos pentru acei clienți care pot fi înclinați în mod caritabil și care nu au nevoie de o parte sau din toată suma de distribuție a acestora.

Au fost incluse mai multe prevederi care afectează întreprinderile mici.

Probleme de planificare imobiliară

Aceasta este adesea o zonă care este împinsă la o parte, dacă fără alt motiv decât faptul că mulți clienți nu le place să se gândească la propria lor mortalitate. Totuși, este important să vă asigurați că dorințele clientului pentru distribuirea activelor sale ar fi îndeplinite dacă ar muri brusc. Unele dintre problemele pot fi remediate cu ușurință - cum ar fi asigurarea faptului că desemnările beneficiarilor în conturile de pensionare și polițele de asigurare de viață sunt actualizate și reflectă dorințele curente ale clientului.

Asigurarea că desemnările beneficiarului pe toate conturile de pensionare, prestațiile relevante ale angajaților, polițele de asigurare de viață și alte vehicule în care prestațiile trec printr-o astfel de denumire sunt critice și ar trebui revizuite periodic. Aceste instrumente se bazează pe desemnarea beneficiarului și nu pe ceea ce este în voia clientului.

De asemenea, să ne întrebăm: S-a schimbat situația familiei clientului? Există un alt copil sau nepot pentru care trebuie să fie contabilizat? S-a căsătorit clientul? Divorţat? A murit soțul sau soția?

În cazul clienților cu copii minori, este esențial ca aceștia să aibă un tutore desemnat pentru acei copii în caz de deces al clientului. Consilierii financiari ar trebui să-i îndemne să aibă acest lucru în formă scrisă în documentele de planificare a proprietății și să fie siguri că vor revizui acest lucru cu clientul (clienții) periodic pentru a se asigura că rămân dispuși și capabili să își asume acest rol, dacă este nevoie vreodată. (Pentru lectură aferentă, consultați: Sfaturi de planificare a proprietăților pentru clientul mediu. )

Probleme de planificare a pensiilor

Indiferent de vârsta clientului, există un fel de problemă de planificare a pensiei.

Pentru clienții aflați în stadiul de acumulare - sunt pe cale să acumuleze suficient pentru pensionare? Deși acest număr ar putea fi dificil de atenuat pentru clienții care se află la 20 de ani sau mai mult de pensionare, ceea ce este esențial este să vă asigurați că clienții economisesc cât mai mult prin planurile lor 401 (k) și alte vehicule, astfel încât să se asigure o lovitură rezonabilă la o pensie solidă.

Pentru clienții care sunt în termen de zece ani de la pensionare, întrebările sunt mai critice și mai concrete. Clientul are o imagine destul de clară despre cum va arăta pensionarea sa? În cât timp ar dori în mod ideal să lucreze? Cât va costa stilul său de viață?

Vor fi modificările recente ale strategiilor de pensionare pentru cuplurile de securitate socială? Cum vor plăti cheltuielile medicale la pensionare?

Consilierii financiari ar trebui să se asigure că clienții în acest moment din viață își au brațele în jurul tuturor surselor potențiale de venit pentru pensionare. Dincolo de 401 (k) conturi, IRA și investiții impozabile, pensii și securitate socială ar trebui să fie luate în considerare. Este clientul eligibil pentru o pensie de la un angajator vechi? Au luat legătura cu angajatorul respectiv pentru a se asigura că compania știe unde să îi contacteze atunci când va veni momentul să ia decizii cu privire la modul în care vor atrage acea pensie?

Probleme de asigurare

Clientul are o asigurare de viață adecvată pentru situația ei? Părinții mai tineri au de obicei nevoie de o prestație de moarte mare, iar unele forme sau asigurări pe termen sunt deseori adecvate.

Clienții mai în vârstă pot avea nevoia să asigure un venit adecvat de pensionare pentru soțul supraviețuitor sau în scopuri de planificare a proprietății. În ultimul caz, beneficiul de deces ar putea fi necesar pentru acoperirea impozitelor pe proprietatea clienților cu moșii mai mari. Consilierii financiari pot juca un rol esențial în a ajuta clienții să asigure suma potrivită și tipul potrivit de politică pentru a răspunde nevoilor lor.

Clienții din anii de lucru ar trebui să aibă o asigurare de invaliditate, fie prin angajator, fie prin asigurare privată. În sfârșit, nu neglijați politicile care protejează casa și răspunderea clientului.

Linia de jos

Așezați-vă cu clienții pentru a face o revizuire formală a situației financiare generale este valabil atât pentru client, cât și pentru consilierul financiar. Clientul obține o imagine cuprinzătoare a faptului că este sau nu cu un plan financiar. Consilierul obține cunoștințe cu privire la atitudinile clientului și învață unde și cum să-l sfătuiască pentru a-l ajuta să își atingă obiectivele financiare. (Pentru lectură aferentă, consultați: Sfaturi de planificare a proprietăților pentru consilieri. )