Tineri profesioniști: Ar trebui să închiriați sau să cumpărați?

Închiriați sau cumpărați? Este o decizie mare, în special pentru tinerii profesioniști, deoarece își lansează cariera și încep să-și formeze planul financiar pe termen lung. Un sondaj Rent.com a descoperit că 85% dintre adulții tineri cu vârste cuprinse între 18 și 34 de ani sunt chiriași, dar asta nu înseamnă că aceștia iau ruta mai ieftină. Conform unui sondaj realizat de RentCafe, Millennials cheltuiește în jur de 93.000 USD pentru chirie până la împlinirea vârstei de 30 de ani.

Acest număr ar putea urca pe măsură ce prețurile chirii cresc la nivel național, putând împinge mai mulți tineri profesioniști în arena de acasă. Ratele de închiriere a apartamentelor din SUA au crescut cu 28, 5% din 2010, iar 23% din Millennials spun că acesta este un factor motivant în decizia de a cumpăra, potrivit unui sondaj realizat de multifamilia executiv.

Dar care are mai mult sens? Iată ce ar trebui să ia în considerare tinerii profesioniști.

Cheie de luat cu cheie

• Tinerii profesioniști vor să trăiască visul american și să își cumpere propria casă.
• Dar, mulți adulți tineri împrumutează și elevi, au datorii cu cardul de credit și au mici niveluri de economii.
• Costul-beneficiu financiar pentru deținerea în raport cu închirierea va depinde de mai mulți factori - dar ține cont întotdeauna pe termen lung.

Începeți cu considerațiile de cost

Costul este un factor evident în decizia de închiriere sau cumpărare. Cu toate acestea, este important să aveți o imagine financiară bine rotunjită a modului în care se compară cei doi. „Există întotdeauna un punct de înțelegere cu privire la momentul în care costul achiziției va fi mai benefic decât închirierea, dar există unii factori care se ocupă de ce și când cumpărătorii vor cumpăra”, spune agentul Gina Ko, din Triplemint, din New York.

Dincolo de prețul de achiziție al unei proprietăți, tinerii profesioniști ar trebui să ia în considerare lucruri precum plata în avans, costurile de închidere, asociația de proprietari de case sau taxele de cooperare, asigurarea, impozitele pe proprietate, utilitățile și întreținerea. Aceste costuri pot varia foarte mult în funcție de tipul de proprietate care vă interesează să cumpărați.

Alegerea ta de piață contează și ea. În anumite orașe, poate exista o mică diferență între ratele de închiriere și plata unui credit ipotecar. San Francisco este un exemplu primordial. Prețul median al chirii din iunie 2018 a fost de 4.500 USD, potrivit Zillow. Prin comparație, Asociația de agenți imobiliari din California a plătit plata mediei ipotecare în zona Golfului la 4.520 USD până în al patrulea trimestru din 2017.

Plata anticipată ar putea fi un factor decisiv. Deși este posibil să obțineți un împrumut FHA cu cel puțin 3, 5% în jos, Ko spune că chiar și această sumă ar putea fi dificil de economisit pentru cineva care se află în primii ani de carieră.

Ratele dobânzilor sunt, de asemenea, o considerație, spune Wes Woodruff, consilier ipotecar autorizat cu Angel Oak Home Loans. Ratele dobânzilor afectează cât veți plăti pentru o ipotecă, dar pot determina și creșteri ale ratei de închiriere. Nu aveți niciun control asupra a ceea ce vă va percepe un proprietar, spune Woodruff și „ar putea fi mai ieftin să cumpărați astăzi decât să stați într-un loc cu creșteri constante de închiriere”.

Rezerva Federală a majorat din nou rata fondurilor federale în iunie 2018, cu două creșteri ale ratei suplimentare așteptate înainte de sfârșitul anului. Potrivit lui Kiplinger, alte trei-patru creșteri ale ratei sunt prevăzute în prognoză până la sfârșitul anului 2019, ceea ce ar putea fi un stimulent pentru tinerii profesioniști să blocheze o rată mai mică la o ipotecă acum.

Luați în considerare pe termen lung

În plus față de costuri, tinerii profesioniști ar trebui să se gândească la locul în care pot lua calea lor în carieră atunci când au în vedere trecerea de la închiriere la cumpărare. Ko spune că deseori întâlnește cumpărători mai tineri care nu sunt siguri unde vor fi înțelepți în carieră în trei-cinci ani. Un compromis frecvent este achiziționarea unui apartament pe care îl pot închiria dacă locul de muncă le duce într-o direcție diferită sau într-un alt oraș.

„Traiectoria dvs. de carieră are un impact imens asupra deciziei dvs. de închiriere sau de cumpărare”, spune Shane Lee, analist de comunicații corporative pentru RealtyHop, iar unul dintre cei mai importanți factori este modul în care o schimbare a carierei vă poate afecta veniturile. „Deținerea unei locuințe necesită un angajament financiar uriaș și, dacă veniturile dvs. vor fluctua în următorii trei-cinci ani, s-ar putea să nu fie ideal pentru dvs. să cumpărați”.

Woodruff spune că, dacă știți că veți rămâne așezat în locația dvs. actuală cel puțin trei ani, cumpărăturile pot merita. Dar trebuie să analizezi diferitele scenarii. Aceasta include posibilitatea de a fi transferat, de a avea startup-ul pe care lucrați pentru a merge sau a muta la o altă companie și a lua o reducere de salariu.

Începerea unei familii intră și în joc. Lee spune că, dacă ești singur și nu ai planuri imediate pentru a-ți crea o familie, este posibil ca cumpărăturile să nu fie deloc pe radarul tău. Pe de altă parte, dacă ai în vedere un soț și copii din imagine - sau ai deja o familie - deținerea unei locuințe poate oferi mai multă securitate și stabilitate.

Când sunteți motivați de considerațiile familiei, închirierea versus cumpărarea devine mai mult despre găsirea unui cartier potrivit care oferă școli de calitate, un mediu sigur și un drum rezonabil pentru a lucra. Asta nu înseamnă că ai spațiul de care ai nevoie. „Cred că este foarte greu să ai un apartament cu copii”, spune Woodruff. „A avea o casă pe cont propriu cu o curte din spate, merge mult pentru a ajuta o familie să crească.”

Fii gata să cumperi când va fi timpul potrivit

Dacă intenționați să închiriați un pic mai mult înainte de a cumpăra, nu pierdeți acest timp. Folosiți-l pentru a vă pregăti financiar pentru proprietatea de locuințe.

„Scorul dvs. de credit este uriaș”, spune Woodruff, iar tinerii profesioniști nu înțeleg întotdeauna cum funcționează creditul. Scorurile de credit nu sunt singurul factor determinant în deciziile ipotecare, dar sunt foarte importante, iar un scor mai mare s-ar putea traduce la o rată a dobânzii mai mică la un împrumut la domiciliu. Dacă tocmai începeți cu creditul, Woodruff vă recomandă să deschideți una până la două carduri de credit și să percepeți doar ceea ce vă puteți permite să plătiți integral în fiecare lună. Și cel mai important, faceți-vă plățile la timp.

Evaluează-ți salariul actual în funcție de potențialul său de creștere pentru a determina cu ce buget vei avea de lucrat atunci când ești gata să cumperi. Dacă vă confruntați cu o sumă mare de datorii, în special datorie pentru împrumuturi pentru studenți, Lee recomandă să lucrați la plata o parte din aceasta, astfel încât să aveți mai mulți venituri disponibile pentru a plăti o casă.

În cele din urmă, luați în considerare costurile de avans și de închidere. Economisirea unei plăți în avans de 20% sau mai mult vă permite să evitați asigurarea de ipotecă privată (PMI), deși este posibil să cumpărați o casă cu bani mai puțini. Costurile de închidere pot adăuga un procent suplimentar de 2% la 5% la suma totală de numerar pe care trebuie să o cumpărați.

Înțelegerea cu exactitate cât de mult vă puteți permite acasă și ce tip de credit ipotecar este cel mai bun vă poate ajuta să identificați sumele de care aveți nevoie pentru a economisi pentru plata în avans și pentru costurile de închidere. Utilizarea numerelor printr-un calculator de credit ipotecar vă poate oferi o idee despre compararea costurilor dvs. de cumpărare cu costurile dvs. reale de închiriere.

Linia de jos

Închirierea și cumpărarea au ambele avantaje și contra pentru tinerii profesioniști. Închirierea vă permite să evitați anumite costuri, cum ar fi efectuarea de reparații și modernizări, taxe de proprietate și asigurare de proprietar, dar în funcție de locul în care locuiți, deținerea unei locuințe poate fi opțiunea mai accesibilă. Cântarea ambelor părți ale ecuației, împreună cu considerațiile financiare, vă pot ajuta să determinați care are mai mult sens. Cel mai important, păstrează-ți obiectivul final în perspectivă.

„Decide care sunt prioritățile și obiectivele tale”, spune Ko, „și muncește înapoi pentru a te asigura că poți să le atingeți și să le atingeți”.