Sfaturi de top pentru economiile de pensionare pentru persoanele cu vârste între 55 și 64 de ani

Dacă aveți între 55 și 64 de ani, mai aveți timp să vă stimulați economiile la pensie. Indiferent dacă intenționați să vă retrageți mai devreme, târziu sau niciodată, dacă aveți o sumă adecvată de bani economisiți, poate face toată diferența, atât financiar, cât și psihologic. Concentrația dvs. trebuie să se concentreze asupra dezvoltării - sau recuperarea, dacă este necesar.

Nu este niciodată prea devreme pentru a începe economisirea, desigur, dar în ultimul deceniu înainte de a ajunge la vârsta de pensionare poate fi deosebit de crucial. Până atunci probabil că veți avea o idee destul de bună despre momentul în care (sau dacă) doriți să vă retrageți și, chiar mai important, mai aveți timp să efectuați ajustări dacă trebuie.

Dacă descoperiți că trebuie să alocați mai mulți bani, luați în considerare aceste șase sfaturi de economisire pentru pensionare cu respectarea timpului.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți între 55 și 64 de ani, mai aveți timp să vă stimulați economiile la pensie.
• Începeți prin a crește contribuțiile de 401 (k) sau alte planuri de pensionare dacă nu sunteți deja expirat.
• De asemenea, luați în considerare dacă munca un pic mai mult poate adăuga la pensia dvs. sau la prestațiile de securitate socială.

Sfaturi de top pentru economisirea pensiilor pentru femei

1. Finanțează-ți 401 (k) la valoarea maximă

Dacă locul dvs. de muncă oferă un 401 (k) - sau un plan similar, cum ar fi un 403 (b) sau 457 - și nu vă finanțați deja maximul, acum este un moment bun pentru a vă revoca contribuțiile. Nu numai că aceste planuri sunt o modalitate ușoară și automată de a investi, dar veți putea amâna plata impozitelor pe acel venit până când îl retrageți la pensie.

Deoarece cei 50 de ani și începutul anilor 60 ar putea fi anii dvs. de câștig maxim, este posibil să fiți și acum într-o categorie fiscală marginală mai mare decât în ​​timpul pensionării, ceea ce înseamnă că veți face față unei facturi fiscale mai mici atunci când va veni acest moment. Acest lucru se aplică, desigur, la 401 (k) și alte planuri tradiționale. Dacă angajatorul dvs. oferă un Roth 401 (k) și îl alegeți, veți plăti taxe pe venit acum, dar veți putea efectua retrageri fără impozite ulterior.

Suma maximă pe care o puteți contribui la planul dvs. este ajustată în fiecare an pentru a reflecta inflația. În 2019 este de 19.000 de dolari pentru oricine are vârsta sub 50 de ani. Dar, odată ce ai 50 de ani sau mai mult, poți contribui suplimentar la 6.000 de dolari, pentru un total mare de 25.000 de dolari. Dacă aveți mai mult de 25.000 de dolari la ciorap, fie un IRA tradițional, fie Roth ar putea fi o opțiune bună, așa cum vom ajunge mai târziu.

2. Gândește-ți alocările 401 (k)

Înțelepciunea financiară convențională spune că ar trebui să investești mai conservator pe măsură ce îmbătrânești, punând o sumă mai mare de bani în obligațiuni și mai puțin în acțiuni. Motivul este că, în cazul în care acțiunile dvs. se încadrează pe o piață de urs prelungită, nu veți avea la fel de mulți ani pentru ca prețurile lor să se recupereze și puteți fi obligat să vindeți în pierdere.

Cât de conservator ar trebui să deveniți este o problemă de preferință personală, dar puțini consilieri financiari ar recomanda să vă vindeți toate investițiile pe acțiuni și să vă mutați integral în obligațiuni, indiferent de vârstă. Stocurile oferă în continuare potențialul de creștere și o acoperire împotriva inflației care nu are obligațiuni. Ideea este că ar trebui să rămâi diversificat atât în ​​acțiuni, cât și în obligațiuni, dar într-o manieră adecvată vârstei.

Un portofoliu conservator, de exemplu, ar putea consta din 70% până la 75% obligațiuni, 15% până la 20% acțiuni și 5% la 15% în numerar sau echivalente de numerar, cum ar fi un fond pentru piața monetară. Unul moderat conservator ar putea reduce porțiunea de obligațiuni la 55% la 60% și ar crește porțiunea de acțiuni la 35% la 40%.

Dacă încă puneți banii dvs. 401 (k) în aceleași fonduri mutuale sau alte investiții pe care le-ați ales în anii 20, 30 sau 40, acum este timpul să aruncați o privire atentă și să decideți dacă sunteți confortabil cu acea alocare pe măsură ce înaintați spre vârsta de pensionare. O opțiune la îndemână pe care multe planuri o oferă acum sunt fondurile pentru date țintă, care își ajustează automat alocările de active pe măsură ce anul în care intenționați să vă retrageți se apropie. Știți, totuși, că fondurile de la data vizată pot avea comisioane mai mari, deci alegeți cu atenție.

3. Luați în considerare adăugarea unui IRA

Dacă nu aveți un plan 401 (k) disponibil la locul de muncă - sau dacă vă finanțați deja valoarea maximă - o altă opțiune de investire pentru pensionare este un cont individual de pensionare sau IRA. Maximul pe care îl poți contribui la un IRA în 2019 este de 6.000 de dolari, la care se adaugă încă 1.000 de dolari dacă ai 50 de ani sau mai mult.

IRA-urile vin în două soiuri: tradițional și Roth. Cu un IRA tradițional, banii pe care îi contribuiți sunt, în general, deductibili în avans. Cu un Roth IRA, obțineți scutirea de impozit la celălalt capăt sub formă de retrageri fără taxe.

Cele două tipuri au, de asemenea, reguli diferite în ceea ce privește contribuțiile.

IRA tradiționale

Dacă nici tu, nici soțul, dacă sunteți căsătoriți, nu aveți un plan de pensionare la locul de muncă, puteți deduce întreaga contribuție la un IRA tradițional. Dacă unul dintre dvs. este acoperit de un plan de pensionare, contribuția dvs. poate fi cel puțin parțial deductibilă, în funcție de venitul și starea de depunere. IRS explică aceste reguli în Publicația 590-A.

Roth IRAs

După cum am menționat, contribuțiile Roth nu sunt deductibile din impozit, indiferent de veniturile dvs. sau dacă aveți un plan de pensionare la locul de muncă. Cu toate acestea, veniturile și statutul dvs. de depunere de impozite intră în joc pentru a determina dacă sunteți eligibil să contribuiți la un Roth în primul rând. Aceste limite sunt, de asemenea, detaliate în publicația IRS 590-A.

Rețineți, de asemenea, că cuplurile căsătorite care își depun impozitele în comun pot finanța adesea două IRA, chiar dacă doar un soț are un loc de muncă plătit, folosind ceea ce se numește IRA pentru soție. Publicarea IRS 590-A furnizează aceste reguli.

4. Știi ce ai venit

Cât de agresiv trebuie să fii în economisire depinde și de ce alte surse de venit din pensionare te poți aștepta în mod rezonabil. După ce ai ajuns la mijlocul anilor 50 sau începutul anilor 60, poți obține o estimare mult mai strânsă decât ai fi putut-o mai devreme în carieră.

Pensii tradiționale

Dacă aveți un plan de pensie tradițional, cu prestații definite, la angajatorul dvs. curent sau la unul anterior, ar trebui să primiți o declarație individuală de beneficii cel puțin o dată la trei ani. Puteți solicita, de asemenea, o copie de la administratorul planului dvs. o dată pe an. Declarația ar trebui să arate beneficiile pe care le-ați câștigat și când acestea sunt învestite (adică atunci când vă aparțin în totalitate).

De asemenea, merită să aflați cum sunt calculate prestațiile dvs. de pensie. Multe planuri folosesc formule bazate pe salariul și pe anii de serviciu. Astfel, s-ar putea să obțineți un beneficiu mai mare rămânând la slujbă mai mult timp, dacă sunteți în situația de a face acest lucru.

Securitate Socială

După ce ați contribuit la securitatea socială timp de 10 ani sau mai mult, puteți obține o estimare personalizată a beneficiilor dvs. lunare viitoare utilizând Estimatorul de pensionare pentru securitatea socială. Beneficiile dvs. se vor baza pe cei 35 de ani mai mari de câștig, astfel încât acestea pot crește dacă continuați să lucrați.

Beneficiile dvs. vor varia, de asemenea, în funcție de momentul în care începeți să le colectați. Puteți primi beneficii încă de la vârsta de 62 de ani, deși acestea vor fi reduse definitiv de la ceea ce veți primi dacă așteptați până la vârsta de pensionare „completă” (în prezent între 66 și 67 de ani pentru oricine s-a născut după 1943). Puteți, de asemenea, să întârziați primirea securității sociale până la 70 de ani, în schimbul unei prestații mai mari.

Deși este posibil ca aceste estimări să nu fie perfecte, ele sunt mai bune decât a ghici orbește - sau prea optimist. Un sondaj din 2019 realizat de Harris Poll pentru Institutul Național de Retragere a constatat că oamenii tind să supraestimeze cât de mult probabil vor primi securitatea socială, uneori cu un procent substanțial. Pentru a spune într-o anumită perspectivă, prestația medie lunară de pensionare în 2019 este de 1.461 USD, în timp ce cea mai mare prestație posibilă - pentru cineva care a plătit maxim în fiecare an începând cu vârsta de 22 de ani și a așteptat până la 70 de ani să înceapă să strângă - este de 3.770 USD.

Deși puteți lua distribuții fără penalități din planurile dvs. de pensionare încă din 50 sau 55 de ani, în unele cazuri, este mai bine să le lăsați neatinse și să le lăsați să crească.

5. Lasă-ți singur economiile de pensionare

După vârsta de 59½ ani, puteți începe să efectuați retrageri fără penalități din planurile dvs. tradiționale de pensionare și IRA. Cu un Roth IRA vă puteți retrage contribuțiile, dar nu și câștigurile lor, fără penalități la orice vârstă.

Există, de asemenea, o excepție IRS, cunoscută în mod obișnuit ca Regula 55, care renunță la penalitatea de retragere anticipată la distribuțiile planului de pensionare pentru lucrătorii de peste 55 de ani (50 de ani și peste unii angajați ai guvernului) care își pierd sau își părăsesc locul de muncă. Este complex, așa că vorbiți cu un consultant financiar sau fiscal dacă aveți în vedere utilizarea acestuia.

Dar doar pentru că poți face retrageri nu înseamnă că ar trebui - decât dacă ai nevoie absolut de numerar. Cu cât lăsați conturile de pensionare neatinse (până la 70½ ani, când trebuie să începeți să luați distribuțiile minime solicitate de la unii dintre ei), cu atât sunteți mai probabil.

6. Nu uita de taxe

În cele din urmă, pe măsură ce vă economisiți economiile la pensie, nu uitați că nu toți acești bani sunt ai dumneavoastră. Atunci când efectuați retrageri dintr-un plan tipic tradițional 401 (k) sau IRA tradițional, IRS vă va impozita la prețul dvs. pentru venitul obișnuit (nu rata mai mică pentru câștigurile de capital). Așadar, dacă sunteți în pachetul de 22%, de exemplu, la fiecare 1.000 de dolari pe care îi retrageți vă vor face doar 780 de dolari. Poate doriți să strategați pentru a deține mai multe fonduri de pensionare - de exemplu, mutând într-un stat care beneficiază de taxe.