Acesta este cât de mult poți contribui la IRA-ul tău

Una dintre cele mai sigure modalități de a-ți consolida oul de cuib este să profiți de reducerile speciale de impozit oferite de IRS. Acest precept de bază explică popularitatea conturilor individuale de pensionare (IRA), una dintre pietrele de temelie ale planificării pensiei în SUA

Pentru a profita la maximum de un IRA, fie că este vorba de soiul tradițional sau varietatea Roth, va trebui să înțelegeți cum funcționează aceste conturi în general și limitele de contribuție anuale în special.

Cheie de luat cu cheie

• IRA-urile au limite de contribuție anuale, care se aplică colectiv tuturor depozitelor făcute fie unui IRA tradițional, unui Roth IRA sau ambelor.
• Limitele contribuției IRA sunt crescute la fiecare câțiva ani pentru a ține pasul cu inflația: În 2019, persoanele fizice pot pune deoparte până la 6.000 USD pe an; cei 50 de ani și mai mari pot economisi 1.000 $ suplimentari.
• Contribuțiile IRA Roth sunt, de asemenea, afectate de veniturile globale ale unei persoane.
• Contribuțiile IRA tradiționale sunt, de asemenea, afectate de participarea la un plan de pensionare sponsorizat de angajator.
• Puteți contribui la IRA pe o varietate de programe; medierea costurilor în dolari poate fi un mod eficient și economic de a investi fonduri.

Cum funcționează IRA-urile tradiționale

La fel ca 401 (k) sponsorizate de angajator, IRA-urile tradiționale pot reduce dramatic suma de venituri pe care trebuie să o depășiți guvernului federal. Investitorii contribuie în general la pretax dolari, iar soldul crește pe bază de impozitare amânată până la pensionare. Retragerile după vârsta de 59½ ani sunt apoi supuse impozitelor obișnuite pe venit, conform ratelor actuale ale taxe.

Fiți conștienți, totuși, că există limite pentru cât puteți contribui. De asemenea, merită să țineți cont de faptul că cele două tipuri cele mai comune ale acestui vehicul de economii - IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth - au reguli diferite.

Limitele contribuției IRA

Pentru 2019, limita standard de contribuție atât pentru IRA tradiționale, cât și pentru Roth este de 6.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, IRS oferă o caracteristică de „prindere” care vă permite să contribuiți cu 1.000 de dolari în fiecare an pentru un total de 7.000 de dolari.

Dacă treceți peste un alt plan de pensionare într-un IRA, nu se aplică plafoane de contribuție anuale.

S-ar putea să nu pară mulți bani, dar este suficient să ai un impact mare asupra performanței contului pe o perioadă lungă de timp. Ca exemplu, să luăm un tânăr de 30 de ani care contribuie cu 6.000 de dolari în fiecare an până la pensionare. Presupunând o rentabilitate anuală de 7%, contul va avea un sold de $ 887, 481 $ atunci când investitorul va împlini 65 de ani, fără a include contribuțiile de recuperare. După taxe - presupunând o rată de impozitare de 22% la pensie - încă valorează $ 692, 235. Și amintiți-vă, limita de contribuție este crescută de-a lungul timpului de către IRS pentru a ține pasul cu inflația.

Graficul de mai jos arată cum avantajele fiscale ale unui IRA pot avea un impact dramatic asupra economiilor pe parcursul mai multor decenii.

Sursa: AARP

Să presupunem că rata dobânzii efective a economisitorului de pensii în acest moment, în timp ce câștigă un venit constant, este de 24%. Dacă ar fi plasat aceeași porție din fiecare salariu într-un cont de economii impozabile, ar merita mult mai puțin. De ce "> puterea de cumpărare.

Să presupunem, după ce am plătit impozite, că tânărul nostru de 30 de ani își putea permite să pună doar 4.560 de dolari într-un cont standard de economii. Dacă banii ar fi plasați într-un IRA, aceasta ar reduce factura fiscală, permițând titularului contului să pună 24% suplimentar sau 1.440 dolari. În timp, asta mărește drastic dimensiunea oului cuib.

Cum afectează planurile sponsorizate de angajatori IRA

În timp ce oricine poate contribui cu până la 6.000 USD (sau 7.000 USD pentru persoane fizice cu vârsta de 50 de ani și mai mult) la un IRA tradițional, nu toată lumea poate deduce acea sumă completă din declarația de impozit. Dacă dumneavoastră sau soțul (dacă sunteți căsătorit) participați la un plan de pensionare la locul de muncă, sunteți supus anumitor restricții bazate pe venituri pe baza venitului brut ajustat (MAGI).

Dacă ești single și faci mai mult de 64.000 USD și mai puțin de 74.000 USD pe an, de exemplu, vi se permite doar o deducere parțială din contribuțiile IRA. Filere single care fac 74.000 USD sau mai mult nu pot deduce niciuna din contribuțiile lor.

Tipurile comune de planuri de pensionare a angajatorilor includ:

• 401 (k) conturi
• Programe de partajare a profitului
• Programe de bonus de stoc
• SEP sau IRA SIMPLE
• pensiuni

Reguli diferite pentru IRA-uri Roth

Până acum, am discutat despre IRA-uri tradiționale sau standard. Atunci când înființează un IRA, majoritatea investitorilor au două opțiuni: versiunea inițială a acestor conturi de economii, care datează din anii ’70, și soiul Roth, introdus în anii ’90. În unele privințe, tratamentul fiscal al RRA IRA este exact opusul vărului său mai mare. În loc să obțină o deducție fiscală pentru contribuții în avans, deținătorii de cont dau bani în post-impozit pe care îi pot retrage fără taxe la pensionare.

Versiunea Roth a IRA are aceleași limite de contribuție ca și IRA standard. Spre deosebire de conturile tradiționale, guvernul pune restricții asupra celor care pot contribui. Pentru a determina eligibilitatea, IRS utilizează, de asemenea, MAGI ca metrică. Practic, este venitul tău total minus anumite cheltuieli.

Cei mai mulți contribuabili se califică pentru indemnizația completă de contribuție, deși anumitor persoane cu câștig mai mare au permis doar o sumă redusă. În 2019, filerele individuale cu un MAGI de peste 137.000 USD pe an și filerele comune care aduc peste 203.000 de dolari sunt descalificate în totalitate din contribuțiile Roth IRA.

Există un alt domeniu în care IRA-urile Roth diferă de IRA-urile tradiționale. Cu aceștia din urmă, nu puteți aduce contribuții peste 70 de ani și trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din contul dvs. la acea vârstă. Niciuna nu este valabilă în cazul versiunii Roth, care nu are restricții de vârstă pentru contribuții și nici RMD-uri.

Cum să contribuiți la IRAs

Puteți contribui la orice tip de IRA încă de la 1 ianuarie - sau până la termenul limită de depunere a anului fiscal la mijlocul lunii aprilie a fiecărui an. Depindeți de dvs. dacă faceți o contribuție mare sau faceți contribuții periodice pe tot parcursul anului. Acestea pot fi zilnice, semestriale, lunare, trimestriale sau într-o singură sumă forfetară în fiecare an.

Dacă aveți banii, poate avea sens financiar să contribuiți integral la începutul anului. Asta oferă banilor dvs. cel mai mult timp pentru a crește. Cu toate acestea, pentru mulți oameni, este dificil să vină cu 6.000 de dolari simultan. În acest caz, este mai bine să stabiliți un program de contribuții.

De obicei este ușor să configurați plăți automate care transferă bani din contul dvs. bancar în contul dvs. IRA, într-un program regulat. Aceasta ar putea fi la fiecare două săptămâni (când primiți salariile) sau o dată pe lună. Configurarea contribuțiilor periodice face ca acești 6.000 de dolari să fie mai gestionați și să aibă și un alt beneficiu: media costurilor în dolari.

Media de costuri pentru dolari pentru IRA-uri

Valoarea în medie a costurilor în dolari (sau investiția sistematică) este procesul de răspândire a investiției dvs. într-o anumită perioadă de timp (un an, în scopurile noastre). Este o abordare disciplinată, adaptată pentru contribuțiile IRA.

Cu o medie a costurilor în dolari, investiți o anumită sumă de bani în IRA dvs. într-un program regulat. Lucrul cheie este să investiți acești bani, în general, fie într-un fond mutual sau într-un stoc, indiferent de prețul acțiunii investiției. În unele luni, veți ajunge să cumpărați mai puține acțiuni pe investiție în dolar atunci când prețul acțiunilor va crește.

Dar în alte luni, veți primi mai multe acțiuni pentru aceeași sumă de bani atunci când prețurile scad. Acest lucru tinde să niveleze costurile investițiilor dvs. Încerci să investești în active la prețul lor mediu pe parcursul anului (de unde și numele, medie pentru costul dolarului).

Răspândirea când investești este o idee bună, mai ales dacă ești avers. Reduce efectiv baza de cost mediu a investiției dvs. și, prin urmare, punctul tău de abordare, o abordare cunoscută ca medie.

Iată un exemplu. Să zicem că aveți 500 de dolari pentru a investi într-un fond mutual în fiecare lună. În prima lună, prețul este de 50 de dolari pe acțiune, deci vei ajunge la 10 acțiuni. Luna următoare, prețul fondului scade la 25 dolari pe acțiune, deci 500 USD cumpără 20 de acțiuni. După două luni, ai fi cumpărat 30 de acțiuni la un cost mediu de 33, 33 USD.

Folosind o medie a costurilor în dolari, trebuie să angajați doar 500 de dolari pe lună pentru a atinge limita anuală, sau 250 de dolari la fiecare două săptămâni, dacă investiți pe baza de plată.

Cât de mult trebuie să contribuiți la un IRA?

E o întrebare bună. Este tentant să spui că ar trebui să îl finanțezi la maximul admis în fiecare an - sau cel puțin până la valoarea deductibilă, dacă mergi cu tipul tradițional.

Cu atât de frumos ar fi să oferim o figură dificilă și rapidă, însă, un răspuns din viața reală este mai complicat. Depinde mult de veniturile, nevoile, cheltuielile și obligațiile dvs. Lăudabil, deoarece este economie pe termen lung, cei mai mulți consilieri financiari vă recomandă să vă ștergeți mai întâi datoriile, dacă este posibil - cu excepția cazului în care dețineți în principal datorii „bune”, precum o ipotecă care construiește capitaluri proprii în casa dvs. Dar dacă aveți ceva ca o grămadă de solduri restante ale cărților de credit, faceți să le tranzacționați pentru prima dvs. prioritate.

$ 3.938

Contribuția anuală IRA medie, conform Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajatului.

De asemenea, mult depinde de câți bani credeți că veți avea nevoie / doriți la pensionare și cât timp aveți înainte de a ajunge acolo. Există, de asemenea, o varietate de moduri de a descoperi această sumă de aur. Dar ar putea avea mai mult sens să vină cu un număr ideal, și apoi să lucrați înapoi pentru a calcula cât de mult ar trebui să contribuiți la conturile dvs., calculând ratele de rentabilitate medii, intervalul de timp al investiției și capacitatea dvs. de risc - mai degrabă decât doar orbește comiterea unei anumite sume către un IRA.

Figurați ce alte tipuri de vehicule pentru economii de pensionare vă sunt deschise și dvs. - cum ar fi un plan sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k) sau 403 (b). Adesea, este mai avantajos să finanțăm aceste prime până la suma permisă - un 401 (k) are limite mai mari de contribuție decât un IRA - mai ales dacă compania dvs. se potrivește generos cu contribuțiile angajaților. După ce ați maximizat subvenția, puteți depune sume suplimentare într-un IRA Roth sau într-un IRA tradițional (chiar dacă contribuțiile pot fi nedeductibile).

Cu toate acestea, dacă planul dvs. la locul de muncă este nesatisfăcător (potrivire mică sau deloc, foarte limitată sau opțiuni de investiții slabe), atunci faceți din IRA un cuib principal pentru fondurile dvs. de pensionare. Este ușor să deschideți un cont la o firmă de brokeraj, o companie de fonduri mutuale sau o bancă, de exemplu. În plus față de fondurile mutuale și fondurile tranzacționate pe bursă (ETF-uri), multe IRA vă permit să alegeți și acțiuni individuale, obligațiuni și alte investiții.