Asigurare substandard
O persoană care nu se poate califica pentru o poliță de asigurare standard poate primi o poliță de asigurare standard din partea unui furnizor de asigurări.
Polițele de asigurare din partea standardului conțin prevederi speciale sau restrictive și vor avea prime mai mari datorită riscului mai mare pe care îl prezintă individul. Deoarece sunt considerate un risc mai mare, crește probabilitatea ca furnizorul de asigurare să suporte o pierdere.
BREAKING DOWN Subsidard Asigurare
O gamă largă de consumatori ar putea fi forțați să solicite o acoperire de asigurare standard, inclusiv cei cu documente de conducere slabe sau persoane cu o sănătate fizică precară. De obicei, acoperirea extinsă de compania de asigurare va fi mai restrânsă din cauza riscului crescut de a oferi acoperire persoanei fizice.
Brokerii de asigurări și alte entități depun cereri de asigurare în numele clienților, iar asiguratorii de asigurare examinează cererea și decid dacă oferă sau nu acoperire de asigurare. Asigurații își bazează deciziile pe factori standard de analiză a riscurilor. Companiile utilizează clasificarea riscurilor pentru a determina riscul asociat cu subscrierea poliței și a primei percepute pentru acoperire.
Pentru a determina riscul unei aplicații individuale, compania va analiza istoricul medical, utilizarea medicamentelor pe bază de rețetă, istoricul medical de familie, evidența conducere, angajarea, hobby-urile periculoase, cum ar fi cursa sau scufundările și obiceiurile de fumat.
- Preferred Plus este, de asemenea, cunoscut sub denumirea de elită preferată, selecția super preferată sau preferată, este cea mai bună clasificare și include pe cei cu o stare excelentă de sănătate, cu un raport ideal înălțime / greutate și fără probleme de semne roșii.
- Preferat este asemănător cu cel obținut, plus clasa preferată, dar poate avea probleme de sănătate identificate, dar ușor de gestionat, cum ar fi colesterolul ridicat sau tensiunea arterială.
- Standard Plus este, de asemenea, într-o stare bună de sănătate, dar cu alte câteva probleme, cum ar fi faptul că nu este idealul de înălțime / greutate sau are antecedente familiale sau boli.
- Clasa standard include pe cei considerați ușor supraponderali, dar care au o speranță medie de viață și un istoric familial de probleme precum cancerul și bolile de inimă înainte de vârsta de 60 de ani.
- Solicitanții de subzistență au antecedente de sănătate complicate, cum ar fi diabetul sau bolile de inimă, antecedente de conducere slabe, ocupație periculoasă sau hobby, consum de droguri, alcool sau tutun. De asemenea, compania va identifica în continuare persoana folosind un grad de evaluare a tabelului cu litere sau numere (de obicei, AJ sau 1-10).
În cazul în care o persoană primește o notă standard, deoarece se angajează într-o ocupație periculoasă sau hobby, de exemplu, asigurătorii pot reconsidera, eliminând scorul slab, atunci când solicitantul se mută la un loc de muncă mai sigur sau încetează să participe la activitatea periculoasă. Cu toate acestea, dacă evaluarea este legată de o problemă de sănătate cronică, poate fi mult mai greu de eliminat. În plus, în cazul în care asigurătorul elimină un rating și ulterior descoperă că reducerea riscului a fost cauzată de o prezentare greșită, furnizorul poate contesta cererea de deces și poate chiar percepe prime suplimentare înainte de a plăti o prestație de deces.
Exemplu de asigurare substandard
Un bărbat sănătos în vârstă de 50 de ani ar putea plăti 1.500 USD pe an pentru 1 milion USD de acoperire pe termen de 20 de ani, în timp ce un alt bărbat în vârstă de 50 de ani, cu o evaluare standard, ar putea cheltui mai mult de 3.000 USD pe an pentru aceeași acoperire. Dacă ambii indivizi au murit zece ani în condițiile acoperirii lor, omul sănătos ar fi plătit 15.000 de dolari pentru beneficiul de deces de 1 milion de dolari. Celălalt bărbat ar fi cheltuit mai mult de 30.000 de dolari pentru același beneficiu.
Unii dintre factorii care pot declanșa o evaluare standard sunt:
- Probleme de sănătate, inclusiv antecedente familiale de boală sau deces prematur, peste consumul mediu de alcool sau consumul de produse din tutun.
- Un record de conducere slab.
- Ocupații periculoase, cum ar fi lucrul la platformele petroliere off-shore.
- Hobby-uri periculoase, cum ar fi cursa cu drag sau parașutismul.