Opțiuni de rambursare a împrumuturilor pentru studenți: Care este cea mai bună modalitate de plată?

Opțiunile de rambursare a împrumuturilor studenților oferă debitorilor o anumită flexibilitate în rambursarea datoriei educaționale. Cu împrumuturi pentru studenți federali, aveți mai multe căi de rambursare din care să alegeți. Dacă ați împrumutat împrumuturi pentru studenți privați, cu toate acestea, opțiunile dvs. pot fi mai limitate. Cea mai bună și cea mai bună modalitate de a plăti depinde în mare măsură de tipul de împrumuturi pe care îl datorezi, de cât trebuie să plătești înapoi și de unde te afli financiar după absolvire. Acest ghid explorează tot ceea ce trebuie să știți atunci când vă creați planul de rambursare a împrumutului studențesc.

Cheie de luat cu cheie

• Există opt planuri de rambursare din care să aleagă pentru a rambursa un împrumut pentru studenți federali, dar doar patru opțiuni pentru împrumuturi pentru studenți privați.
• Un plan de rambursare potrivit pentru o persoană poate să nu fie potrivit pentru alta, în funcție de situația financiară, câștigurile și obiectivele.
• Este important să luați în considerare ceea ce vă trebuie cel mai mult din planul dvs. de rambursare și ce vă puteți permite realist.

Opțiuni de rambursare a împrumutului federal pentru studenți

În total, există opt planuri de rambursare din care puteți alege dacă ați împrumutat împrumuturi pentru studenți federali. Iată cum se compară. O singură notă: Până în prezent, programul de iertare a împrumutului pentru serviciul public a respins majoritatea solicitanților, așa că aveți în vedere că alegerea unui plan de rambursare care este o opțiune bună pentru program nu garantează împrumuturile dvs..

1. Planul de rambursare standard

Cine este eligibil: toți debitorii.

Cum funcționează: plățile sunt fixate, cu împrumuturi plătite pe o perioadă de 10 ani.

Pentru cine este bine: Împrumutații care doresc să-și ramburseze împrumuturile în cea mai scurtă perioadă de timp pentru a minimiza cheltuielile cu dobânzile.

Pentru cine nu este bine: Împrumutații care sunt interesați de Iertarea împrumutului de serviciu public.

2. Planul de rambursare absolvit

Cine este eligibil: toți debitorii.

Cum funcționează: plățile încep mai puțin, apoi cresc treptat, cu împrumuturile plătite integral pe o perioadă de 10 ani.

Pentru cine este bine: Împrumutații care se așteaptă ca veniturile lor să crească în timp și doresc să își plătească împrumuturile cât mai repede.

Pentru cine nu este bine: Împrumutații care sunt interesați de Iertarea împrumutului de serviciu public.

3. Planul de rambursare extins

Cine este eligibil: Împrumuturi directe și împrumuturi federale de educație familială (FFEL), cu mai mult de 30.000 USD în solduri de împrumut.

Cum funcționează: Plățile pot fi fixate sau absolvite, împrumuturile fiind plătite integral pe o perioadă de până la 25 de ani.

Pentru cine este bine: Împrumutații care au solduri mai mari de împrumut și au nevoie de o plată lunară mai mică a împrumutului.

Pentru cine nu este bun pentru: Împrumutații care sunt interesați de iertarea împrumutului de serviciu public sau care doresc să plătească cea mai mică sumă de dobândă posibilă pentru împrumuturile lor.

4. Plătiți în timp ce câștigați Planul de rambursare (PAYE)

Cine este eligibil: Împrumutații care au primit plata unui împrumut direct la 1 octombrie 2011 sau ulterior acesteia.

Cum funcționează: plățile lunare reprezintă 10% din venitul discreționar, dar nu depășesc niciodată ceea ce ați plăti într-un plan de rambursare standard.

Cui este bun pentru: Persoanele care au nevoie de o plată lunară redusă și / sau sunt interesate de Iertarea împrumutului pentru serviciul public.

Pentru cine nu este bine: Împrumutați ai căror venituri fluctuează semnificativ de la un an la altul.

5. Plată revizuită pe măsură ce câștigați Planul de rambursare (REPAGARE)

Cine este eligibil: Orice împrumutat direct cu un împrumut eligibil.

Cum funcționează: Plățile dvs. lunare sunt stabilite la 10% din venitul dvs. discreționar.

Cui este bine pentru: Împrumutați cu împrumut direct, care au nevoie de o plată lunară scăzută și nu le deranjează că ar putea plăti mai mult dobânda pe toată durata împrumutului în comparație cu un plan de rambursare standard; cei interesați de Iertarea împrumutului serviciului public.

Pentru cine nu este bine: cuplurile căsătorite care depun o declarație comună și au un venit combinat mai mare.

6. Planul de rambursare bazat pe venit (IBR)

Cine este eligibil: Împrumutații care datorează împrumuturi directe subvenționate și nesubvenționate, împrumuturi federale nerambursate și nesubvenționate, împrumuturi PLUS pentru studenți și împrumuturi de consolidare - cu excepția împrumuturilor PLUS acordate părinților.

Cum funcționează: plățile lunare reprezintă fie 10%, fie 15% din venitul discreționar, în funcție de momentul în care ați împrumutat.

Pentru cine este bine: persoanele care au un sold ridicat al datoriilor și au nevoie de plăți lunare mai mici din cauza unui venit mai mic, precum și oricine este interesat de iertarea împrumutului de serviciu public.

Pentru cine nu este bine: Împrumutații care își pot permite să pună mai mult de 10% sau 15% din venitul lor către rambursarea creditului studențesc în fiecare lună.

7. Planul de rambursare în regim de venituri (ICR)

Cine este eligibil: Orice împrumutat direct cu un împrumut eligibil.

Cum funcționează: plățile lunare reprezintă 20% din venitul discreționar sau suma pe care ați plăti-o pe parcursul a 12 ani, cu o plată fixă ​​bazată pe venitul dvs., indiferent dacă este mai mic.

Pentru cine este bine: Împrumutații care își pot permite să își angajeze mai mult din veniturile lor lunare pentru rambursarea împrumutului, dar nu și suma cerută de un plan de rambursare standard. De asemenea, cei care sunt interesați de iertarea împrumutului de serviciu public.

Pentru cine nu este bine: Împrumutații care datorează altceva decât împrumuturi directe sau cupluri căsătorite care depun împreună și se află într-o categorie fiscală mai mare.

8. Planul de rambursare sensibil la venit

Cine este eligibil: debitorii programului FFEL.

Cum funcționează: Plățile lunare se bazează pe veniturile anuale, împrumuturile fiind plătite integral peste 15 ani.

Pentru cine este bine: debitorii FFEL care doresc o plată lunară mai mică decât ar primi un plan de rambursare standard sau absolvit.

Pentru cine nu este bine: Împrumutații care sunt interesați de Iertarea împrumutului de serviciu public

Planurile PAYE, REPAYE, IBR și ICR oferă toate iertări pentru soldurile rămase ale împrumutului după o perioadă de timp stabilită. Dar, aceste sume iertate pot fi considerate un venit impozabil, care ar putea să vă ridice factura fiscală.

Care este opțiunea federală de rambursare a împrumutului studentului?

Răspunsul la această întrebare este diferit pentru fiecare împrumutat și este important să luați în considerare ceea ce vă trebuie cel mai mult din planul dvs. de plată și ceea ce vă puteți permite realist.

„Rambursarea împrumuturilor pentru studenți nu este o dimensiune corespunzătoare tuturor, dar majoritatea oamenilor încearcă doar să își plătească datoria în mod normal”, spune Shann Grewal, vicepreședintele IonTuition. „Atunci când debitorii nu caută un plan de rambursare care să se potrivească cel mai bine situației lor, are efecte exterioare.”

Alegerea planului dvs. poate afecta alte decizii financiare pe care le luați. Dacă vă angajați, de exemplu, la un plan de rambursare standard bazat pe salariul pe care îl faceți la primul loc de muncă după facultate, acest lucru ar putea influența calea viitoare în carieră dacă decideți să rămâneți pâna la împrumuturi. Împrumuturile dvs. pot fi anulate, dar, între timp, puteți pierde șansele de a vă mări salariul sau de a vă avansa profesional.

De asemenea, este important să păstrați planurile de rambursare bazate pe venituri și utilitatea acestora în perspectivă. Dacă alegeți un plan de rambursare bazat pe venituri se pot baza pe mai mulți factori, inclusiv ceea ce câștigați acum și potențialul dvs. de câștig viitor.

„Unii studenți vor intra imediat în forța de muncă cu un loc de muncă cu o remunerație ridicată, în timp ce alții vor fi obligați să își urmeze drumul”, spune Lena Chukhno, directorul general de refinanțare a împrumuturilor studenților la Earnest. Alte variabile care intră în joc includ suma datoriilor și dacă intenționați să vă întoarceți la școală pentru o diplomă absolvită la un moment dat.

Chukhno spune că ceea ce este realist pentru un student poate să nu fie pentru altul, și este important să țineți cont de obiectivele pe termen lung atunci când faceți un plan de rambursare a împrumuturilor studentului. „Puteți refinanța întotdeauna împrumutul în jos, dacă situația se schimbă, dar cel mai bine este să începeți pe nota potrivită, astfel încât să nu vă confruntați cu probleme financiare”.

Eligibilitatea pentru PAYE, REPAYE, IBR și ICR nu este garantată de la an la an. Eligibilitatea și plățile dvs. sunt recalculate anual, în funcție de mărimea familiei și veniturile gospodăriei.

Opțiuni de rambursare a împrumutului pentru studenți privați

Împrumuturile pentru studenți privați oferă de obicei mai puține opțiuni pentru împrumutați. Acestea includ:

• Rambursare imediată: Plățile principale și dobânzile încep imediat după ce împrumutul dvs. este achitat.
• Plăți numai cu dobândă: Faceți plăți numai pentru dobândă în școală, apoi începeți să efectuați plăți de capital și de dobândă odată ce ați absolvit sau scădeați sub înscrierea la jumătate de normă.
• Plăți fixe: plătiți o sumă fixă ​​mică în timp ce sunteți la școală, apoi începeți să efectuați plăți regulate după ce părăsiți școala sau scădeați sub statutul de înscriere la jumătate de normă.
• Amânare completă: nu plătiți nimic în timp ce vă înscrieți la școală și începeți să plătiți dobânzi și plăți principale într-un interval de timp stabilit după ce părăsiți școala.

În funcție de creditorul dvs., puteți fi eligibil pentru o perioadă de amânare sau de toleranță dacă nu puteți ține pasul cu plățile regulate de împrumut. Însă acest lucru necesită de obicei o dificultate financiară și nu este oferit de către orice creditor.

Dacă aveți împrumuturi pentru studenți privați, este important să faceți matematica, astfel încât să știți ce vă vor costa diferitele opțiuni de rambursare a dobânzii de-a lungul vieții împrumutului. De asemenea, ați putea lua în considerare refinanțarea împrumuturilor dvs. private dacă v-ar permite să obțineți o rată a dobânzii mai mică. Acest lucru vă poate economisi bani din dobânzi în timpul termenului de rambursare. Refinanțarea împrumuturilor pentru studenți implică de obicei o verificare a creditului, deci dacă nu aveți încă un istoric de credit solid, este posibil să aveți nevoie de un cosigner pentru a vă califica. Rămâneți în legătură cu creditorul dvs. este important, mai ales dacă vă chinuiți să vă gestionați plățile lunare.

Linia de jos

Dacă aveți datorii de educație, luați-vă timp pentru a cunoaște opțiunile de rambursare a împrumuturilor dvs. pentru studenți. În mod ideal, acesta este un lucru pe care îl faceți înainte de absolvire, astfel încât să aveți o idee cu ce plan de rambursare doriți să începeți. Dacă alegeți un plan bazat pe venit, fiți conștienți de consecințele fiscale potențiale și reevaluați-vă finanțele în fiecare an pentru a vedea dacă o altă opțiune de rambursare ar putea fi mai bună pentru economisirea banilor la taxele cu dobânzile.