Rolul băncilor comerciale în economie

Mulți dintre noi împărtășim o viziune destul de de bază asupra băncilor. Sunt locuri unde să stochezi bani, să faci investiții de bază precum depozite la termen, să te înscrii la un card de credit sau să obții un împrumut. În spatele acestei concepții mundane, cu toate acestea, este un sistem extrem de reglementat, care leagă bancarile noastre de zi cu zi în sistemul financiar mai larg. În acest articol, vom analiza băncile comerciale, cum sunt create și care este scopul lor mai mare în economia de ansamblu.

Când este o bancă o bancă comercială?
Între 1933 și 1999, a fost destul de ușor să distingem băncile datorită Legii Glass-Steagall. Dacă ați ajutat companiile să emită acțiuni, ați fost o bancă de investiții. Dacă te-ai preocupat în primul rând de depozite și împrumuturi, atunci erai o bancă comercială. De la sfârșitul anilor 90, însă, capacitatea de a impune Glass-Steagall ca o regulă alb-negru s-a erodat, iar actul a fost abrogat efectiv. De atunci, vechea distincție între o bancă comercială și o bancă de investiții este esențial lipsită de sens. De exemplu, începând cu 2013, JPMorgan Chase Bank se numără printre cele mai mari bănci comerciale din SUA prin active și, în 2012, aceeași bancă a fost unul dintre principalii subscriitori ai IPO Facebook.

În bine sau mai rău, am pierdut emiterea de valori mobiliare și investiții active în valori mobiliare ca fiind definirea acțiunilor pe care o bancă comercială nu le poate întreprinde. În schimb, putem analiza acțiunile pe care le au toate băncile comerciale. Banci comerciale:

• Acceptați depozitele
• A împrumuta bani
• Procesați plățile
• Emite proiecte și cecuri bancare
• Oferiți cutii de siguranță pentru articole și documente

Există mai multe acțiuni, desigur, și categorii mai fine în această perspectivă largă. Băncile comerciale pot oferi alte servicii, cum ar fi contracte de asigurare de intermediere, acordarea de consultanță pentru investiții și așa mai departe. De asemenea, oferă o mare varietate de împrumuturi și oferă și alte vehicule de credit, precum carduri și descoperiri de cont. Cu toate acestea, tema comună dintre aceste activități este aceea că sunt orientate spre furnizarea unui serviciu financiar unei persoane fizice sau a unei companii.

De la zero la operațional în doi ani sau mai puțin
Pentru a înțelege serviciile bancare comerciale, merită să ne uităm la modul în care sunt stabilite. Deși băncile mari precum JPMorgan Chase, Wells Fargo și Citibank sunt binecunoscute și au o anvergură globală, există doar mii de bănci comerciale doar în Statele Unite. În ciuda numărului aparent mare, începerea și operarea unei bănci comerciale este un proces îndelungat datorită etapelor de reglementare și a nevoilor de capital. Regulile variază în funcție de stat, dar în SUA, un grup organizator începe procesul prin asigurarea a câteva milioane de dolari în capitalul de semințe. Acest capital este utilizat pentru a reuni o echipă de conducere cu experiență în industria bancară, precum și un consiliu.

După stabilirea consiliului de administrație și a administrației, este selectată o locație și se creează viziunea generală a băncii. Grupul de organizare trimite apoi planul său, împreună cu informații din consiliu și conducere, autorităților de reglementare care îl examinează și decid dacă bancii i se poate acorda un statut. Revizuirea costă mii de dolari, iar planul poate fi trimis înapoi cu recomandări care trebuie abordate pentru aprobare.

Dacă carta este acordată, banca trebuie să fie operațională într-un an. În următoarele 12 luni, organizatorii trebuie să plătească asigurarea FDIC, să asigure personalul, să cumpere echipament și așa mai departe, precum și să parcurgă alte două inspecții de reglementare înainte de deschiderea ușilor.

Această sincronizare a întregului proces poate varia, dar inclusiv pregătirea înainte de prima depunere la regulatori este măsurată în ani, nu în luni. Pentru a ajunge la stadiul în care o bancă poate să câștige bani prin folosirea de dolari depozitați ca împrumuturi de consum, trebuie să existe milioane de capitaluri, unele dintre ele putând fi ridicate în cercuri private și plătite prin intermediul unei eventuale oferte de acțiuni publice. În teorie, o bancă charter poate fi finanțată 100% din privat, dar majoritatea băncilor devin publice, deoarece acțiunile devin lichide, ceea ce facilitează plata investitorilor. În consecință, deținerea unui IPO în planul inițial facilitează atragerea investitorilor în stadiul incipient.

Băncile comerciale și imaginea cea mai mare
Procesul de lansare a unei bănci comerciale prevede rolul general pe care aceste bănci îl joacă în economie. O bancă comercială este practic o colecție de capital de investiții în căutarea unui profit bun. Banca - clădirea, oamenii, procesele și serviciile - este un mecanism pentru a obține mai mult capital și a aloca într-un mod în care conducerea și consiliul de administrație cred că vor oferi cel mai bun randament. Prin alocarea eficientă a capitalului, banca va fi mai profitabilă, iar prețul acțiunilor va crește.

Din acest punct de vedere, o bancă oferă un serviciu consumatorului menționat anterior. Dar oferă și un serviciu investitorilor, acționând ca un filtru. Pentru cine primește cât de mult capital. Băncile care fac ambele locuri de muncă vor continua să fie succese. Băncile care nu fac una sau una dintre aceste locuri de muncă pot eșua în cele din urmă. În caz de eșec, FDIC se prăbușește, protejează deponenții și vede că activele băncii se termină în mâinile unei bănci mai de succes.

Linia de jos
Majoritatea dintre noi interacționează cu băncile comerciale în fiecare zi, fie că este vorba despre o achiziție de card de debit, o plată online sau o cerere de împrumut. Dincolo de furnizarea acestor servicii de bază, băncile comerciale se ocupă de alocarea capitalului pentru profit - cunoscut și sub denumirea de investiții. În definiția bancară comercială a investiției, aceasta înseamnă a face împrumuturi și a extinde creditul pentru persoanele care îl pot plăti înapoi în condițiile băncii. Astăzi, băncile comerciale pot investi în valori mobiliare și chiar în probleme pe care le ajută să facă publice. Dar aceste activități sunt, de obicei, relevate de un grup de investiții - practic o bancă tradițională de investiții cuplată într-o bancă comercială. La sfârșitul zilei, o bancă comercială trebuie să ofere clienților un serviciu bun și să se întoarcă bine către investitorii săi pentru a avea succes.