Închiriere vs. deținerea unei case: Care este diferența?

Decizia majoră este să închiriezi sau să cumperi locul în care locuiești. Nu afectează doar câți bani ai rămas la sfârșitul lunii, ci afectează și stilul tău de viață și mărimea economiilor acumulate de-a lungul anilor. În fiecare zi, oamenii cumpără case atunci când financiar ar fi mai bine să închirieze, deoarece este important pentru ei să aibă un loc în care să-și pună rădăcinile și pentru că văd că deține o casă ca o investiție care poate crește și ca o sursă de deduceri fiscale. În mod similar, oamenii închiriază tot timpul pentru flexibilitatea și responsabilitatea minimă pe care o oferă, chiar dacă ar acumula o valoare netă mai mare în timp, dacă ar cumpăra un loc.

Dintre cele două opțiuni, prejudecata se referă adesea la proprietate. Este o afacere mare pentru toată lumea, de la creditorii ipotecari la agenții imobiliari până la magazinele de îmbunătățiri de locuințe, așa că suntem bombardați cu mesajul că a fi proprietar este cheia fericirii și o parte a visului american. Dar proprietatea nu este universal mai bună decât închirierea și nici închirierea este întotdeauna mai simplă decât proprietatea. Luați în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia pentru a afla dacă închirierea sau deținerea este cea mai bună pentru dvs.

închirierea

Închirierea înseamnă că vă puteți muta fără penalități de fiecare dată când contractul dvs. de închiriere se încheie, dar înseamnă că ați putea fi nevoiți să vă mutați brusc dacă proprietarul decide să vândă proprietatea, să transforme complexul de apartamente în apartamente sau să ridicați chiria cu mai mult decât vă puteți permite. .

Cel mai mare mit despre închiriere este că „aruncați bani” în fiecare lună. Nu asa. În primul rând, ai nevoie de un loc unde să trăiești și asta costă întotdeauna bani, într-un fel sau altul. În al doilea rând, deși este adevărat că nu construiești capitaluri proprii cu plăți lunare de chirii, de asemenea, nu construiești capitaluri proprii cu o mare parte din banii pe care îi vei pune în proprietatea unei case.

Când închiriați, știți exact cât veți cheltui pentru locuințe în fiecare lună. În momentul în care dețineți, nu puteți plăti altceva decât ipoteca și facturile obișnuite o lună și 12.000 de dolari suplimentari pe un nou acoperiș următorul (pe care asigurarea proprietarilor de case poate să o acopere sau nu). Dar niciodată nu va trebui să plătiți pentru a înlocui acoperișul atunci când închiriați. Cheltuielile dvs. lunare, legate de casă, cum ar fi asigurarea chiriașului, tind să fie mai previzibile.

Cu toate acestea, în calitate de chiriaș, vă confruntați cu o creștere imprevizibilă a creșterii de fiecare dată când contractul dvs. de închiriere este reînnoit, cu excepția cazului în care locuiți într-un oraș cu control al chirii și apartamentul dvs. este acoperit de acesta. Dacă locuiți într-o parte dorită a orașului, creșterile de chirii pot fi abrupte, în timp ce dacă primiți o ipotecă cu rată fixă, plățile lunare ale casei dvs. nu vor crește niciodată (deși probabil că impozitele pe proprietate și primele de asigurare vor fi).

În timp ce dreptul de proprietate este de multe ori oferit ca o modalitate de a construi avere, casa ta poate pierde valoare. Multă valoare. Cartierul acceptabil în care te-ai mutat ar putea scădea. Un angajator major poate părăsi zona, provocând o scădere semnificativă a populației și un excedent de locuințe, sau ar putea exista un boom al construcțiilor rezidențiale, care menține prețurile în scădere. S-ar putea să cumpărați o casă pentru 200.000 de dolari mâine, iar în 30 de ani să aflați că valorează încă 200.000 de dolari, ceea ce înseamnă că ați pierdut bani după inflație.

Un alt pic de înțelepciune convențională înșelătoare: Obțineți o ipotecă pentru a obține deducerea fiscală. Adevărat, deducerea dobânzii ipotecare la domiciliu vă reduce cheltuielile din buzunar pentru dobânzile ipotecare la începutul termenului dvs. de împrumut (iar deducerea impozitului pe proprietate reduce impozitele pe proprietate), atât timp cât sunteți în detaliu. Dar deducerile fiscale nu sunt un motiv pentru a cumpăra o casă. Iată de ce: pentru fiecare $ 1 cheltuit în dobândă, puteți economisi 25 ¢ din factura fiscală. Nu ieși înainte. Mai mult, pe măsură ce vă achitați ipoteca și proporția plății care acoperă dobânzile scade, la fel se va reduce și impozitul.

Desigur, chiriașii nu obțin deloc deducere fiscală ipotecară. Dar pot lua deducerea standard care este disponibilă tuturor contribuabililor.

Îți place să-ți folosești serile și week-end-urile după cum vrei? Lucrezi ore lungi sau călătorești frecvent? Dacă da, atunci angajamentul de timp care vine cu proprietatea casei ar putea fi mai mare decât doriți să vă asumați. Există întotdeauna proiecte în jurul casei de care veți avea nevoie sau doriți să aveți grijă, de la găsirea unui instalator pentru a înlocui o țeavă ruginită până la revopsirea dormitorului până la cosirea gazonului. Dacă locuiți într-o comunitate cu o asociație de proprietari, HOA ar putea scoate multe dintre aceste sarcini de proprietate pentru un cost suplimentar de câteva sute de dolari pe lună. Atenție însă la durerile de cap pe care le poate implica apartenența la asociație.

Dacă închiriați, proprietarul dvs. va avea grijă de toate reparațiile și întreținerea, deși este posibil să nu fie efectuate atât de repede sau atât de bine pe cât doriți.

Deținerea nu este universal mai bună decât închirierea și nici închirierea este întotdeauna mai simplă decât proprietatea.

Deținerea

Proprietatea de locuință aduce beneficii intangibile, cum ar fi sentimentul de stabilitate, apartenența la o comunitate și mândria de proprietate. Cu toate acestea, nu este bine pentru tipuri neliniștite sau nomade. Imobilul este bunul lichid inițial. S-ar putea să nu puteți vinde când doriți dacă piața de locuințe este în scădere și chiar dacă este în creștere, există costuri semnificative de tranzacție atunci când vindeți. Să te răzgândești despre locul în care vrei să trăiești este mult mai scump atunci când deții.

Costul general al proprietății de locuință tinde să fie mai mare decât costul total al închirierii, chiar dacă plata lunară a creditului ipotecar este similară (sau mai mică decât) costului lunar de închiriere.

Iată câteva cheltuieli pe care le vei „arunca cu bani” ca proprietar de locuințe pe care nu trebuie să le plătești în calitate de chiriaș:

• taxe de proprietate
• preluare gunoi
• serviciul de apă și canalizare
• reparații și întreținere
• combaterea dăunătorilor
• tunderea copacilor
• asigurare pentru proprietarii de case
• curățarea piscinei (dacă ai una)
• împrumuturi necesare pentru asigurarea inundațiilor, în unele zone
• asigurare de cutremur, în unele zone

Poate cea mai mare cheltuială de aruncare este dobânda ipotecară, care poate constitui aproape toată plata dvs. lunară în primii ani ai unei ipoteci pe termen lung. Luați acest scenariu tipic: Împrumutați 100.000 USD la 4% timp de 30 de ani. Prima plată lunară va fi de 477, 42 USD, din care 333, 33 USD dobândă, iar 144, 08 USD este principală. Vor trece aproximativ 13 ani până când mai mult din plata dvs. lunară se va îndrepta către capital decât către dobândă și, în total, veți pierde 71.869, 51 USD din dobândă (deși, în mod cert, veți recupera o parte din asta în deducerile fiscale).

Chiar și proiectele de renovare nu cresc adesea valoarea casei dvs. cu mai mult decât ceea ce cheltuiți pentru ele. În medie, veți primi înapoi 64 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl scoateți dintr-un proiect de îmbunătățire a locuinței, conform Raportului Raport 2015 privind costul versus valoarea. Proiectele care recuperează cel mai mult nu sunt lucruri strălucitoare de care veți fi încântat să faceți; cel mai bun randament (și singurul din lista Remodeling care returnează o valoare mai mare decât costul său) vine din punerea izolării cu umplutură liberă într-o mansardă. Apoi, înlocuiește ușa din față cu o nouă ușă de intrare din oțel, pe care aproape că te vei despărți.

După ce adăugați toate aceste costuri, s-ar putea să aflați că sunteți mai bine din punct de vedere financiar prin închirierea și investiția celorlalți bani pe care i-ați băga într-o casă într-un cont de pensionare.

Linia de jos

Ce opțiune este cea mai potrivită pentru tine nu înseamnă doar bani, ci și confort și viziunea ta pentru viața ta. Ignorați persoanele care vă spun că deținerea are întotdeauna mai mult sens pe termen lung, că închirierea aruncă bani, sau că are mai mult sens să cumpărați dacă plata dvs. ipotecară lunară ar fi aceeași sau mai mică decât plata lunară a chirii. Piețele locuințelor și circumstanțele de viață sunt prea variate pentru a face declarații generale ca acestea.

Cu toate acestea, în ciuda cheltuielilor adăugate și a sarcinilor suplimentare asociate cu deținerea unei locuințe, mulți oameni au ales-o peste închiriere. Oferă un loc mai permanent pentru creșterea copiilor și adesea oferă singura modalitate de a avea sau de a crea tipul de reședință pe care și-l doresc oamenii. În cele din urmă, decizia de a închiria sau de a deține nu este doar financiară, ci și emoțională.

Cheie de luat cu cheie

• Cel mai mare mit despre închiriere este că „aruncați bani” în fiecare lună.
• Proprietatea de locuință aduce beneficii intangibile, cum ar fi sentimentul de stabilitate, apartenența la o comunitate și mândria de proprietate.
• Opțiunea care este cea mai bună pentru tine nu este doar bani; este, de asemenea, despre confort și viziunea ta pentru viața ta.