Finante personale
Finanțele personale este un termen care acoperă administrarea banilor, economisirea și investiția. Înglobează bugetarea, activitatea bancară, asigurările, creditele ipotecare, investițiile, planificarea pensiilor și planificarea impozitelor și imobiliare. Se referă adesea la întreaga industrie care oferă servicii financiare persoanelor fizice și gospodăriilor și îi sfătuiește despre oportunitățile financiare și de investiții.
Finanțe personale explicate
Finanțele personale se referă la îndeplinirea obiectivelor financiare personale, fie că este suficient pentru nevoile financiare pe termen scurt, planificarea pensiei sau economisirea educației universitare a copilului. Totul depinde de veniturile dvs., de cheltuieli, de cerințele de trai și de obiectivele și dorințele individuale - și de a veni cu un plan pentru a satisface aceste nevoi în limitele dvs. financiare. Dar pentru a profita la maxim de venituri și economii, este important să deveniți alfabetizați financiar, astfel încât să puteți distinge între sfaturile bune și cele rele și să luați decizii înțelepte.
Cheie de luat cu cheie
- Puține școli au cursuri pentru a vă gestiona banii, de aceea este important să învățați elementele de bază prin articole, cursuri și bloguri online gratuite; podcast-uri; sau la bibliotecă.
- Finanțele personale inteligente implică dezvoltarea de strategii care includ bugetarea, crearea unui fond de urgență, plata datoriilor, utilizarea cardurilor de credit în mod înțelept, economisirea pensiei și multe altele.
- A fi disciplinat este important, dar este bine să știți și când să încălcați regulile - de exemplu, tinerii adulți cărora li se spune să investească 10% până la 20% din venitul lor pentru pensionare ar putea avea nevoie să ia unele dintre aceste fonduri pentru a cumpăra o casă sau plătiți datorii în schimb.
10 strategii de finanțare personală
Cu cât începeți mai devreme planificarea financiară cu atât mai bine, dar niciodată nu este prea târziu pentru a crea obiective financiare pentru a vă oferi securitatea și libertatea financiară și dvs. și a familiei. Iată cele mai bune practici și sfaturi pentru finanțe personale:
1. Elaborați un buget
Un buget este esențial pentru a trăi în mijloacele dvs. și pentru a economisi suficient pentru a vă atinge obiectivele pe termen lung. Metoda de bugetare 50/30/20 oferă un cadru excelent. Se descompune astfel:
- 50% din plata salariului dvs. sau a venitului net (după impozite, adică) se referă la esențiale de viață, cum ar fi chiria, utilitățile, alimentația și transportul.
- 30% este alocat cheltuielilor pentru stilul de viață, cum ar fi masa și cumpărăturile pentru haine.
- 20% se îndreaptă către viitor: achitarea datoriilor și economisirea atât pentru pensionare, cât și pentru situații de urgență
Niciodată nu a fost mai ușor să gestionați bani, datorită unui număr tot mai mare de aplicații de bugetare personală pentru smartphone-uri care vă pun finanțele cotidiene în mâna ta. Iată doar două exemple: YNAB, alias Aveți nevoie de un buget, vă ajută să vă urmăriți și să vă ajustați cheltuielile astfel încât să controlați fiecare dolar cheltuit. Între timp, Mint eficientizează fluxurile de numerar, bugetele, cărțile de credit, facturile și urmărirea investițiilor - toate dintr-un singur loc. Actualizează automat și clasifică datele financiare în funcție de informații, astfel încât să știi întotdeauna unde stai financiar. Aplicația va oferi chiar sfaturi și sfaturi personalizate.
2. Creați un fond de urgență
Este important să vă „plătiți mai întâi” pentru a vă asigura că banii sunt alocați pentru cheltuieli neașteptate, cum ar fi facturile medicale, reparații mari de mașini, chirie dacă sunteți concediat și multe altele.
Între trei și șase luni cheltuielile de viață reprezintă plasa de siguranță ideală. Experții financiari recomandă, în general, eliminarea a 20% din fiecare salariu în fiecare lună (pentru care, desigur, ai deja bugetat!). După ce ați completat fondul pentru „zile ploioase” (pentru situații de urgență sau șomaj brusc), nu vă opriți. Continuați să încurcați lunar 20% către alte obiective financiare, cum ar fi un fond de pensionare.
3. Limita datoriilor
Suna destul de simplu: pentru a evita ca datoriile să nu fie scoase din mână, nu cheltuiți mai mult decât câștigați. Desigur, majoritatea oamenilor trebuie să se împrumute din când în când - și uneori, intrarea în datorii poate fi avantajoasă, dacă duce la achiziționarea unui activ. A lua un credit ipotecar pentru a cumpăra o casă este un bun exemplu. Însă, leasingul poate fi uneori mai economic decât cumpărarea directă, indiferent dacă închiriați o proprietate, închiriați o mașină sau chiar obțineți un abonament la software-ul computerului.
4. Utilizați cărți de credit în mod înțelept
Cardurile de credit pot fi capcane majore ale datoriei. Dar nu este realist să nu deții niciunul în lumea contemporană și au alte aplicații decât ca un instrument pentru a cumpăra lucruri. Nu numai că sunt cruciale pentru stabilirea ratingului dvs. de credit, dar sunt, de asemenea, o modalitate excelentă de a urmări cheltuielile, ceea ce poate fi un mare ajutor pentru bugetare.
Creditul trebuie doar gestionat corect, ceea ce înseamnă că soldul ar trebui în mod ideal să fie plătit în fiecare lună sau cel puțin să fie păstrat la o rată minimă de utilizare a creditului (adică să mențineți soldurile contului sub 30% din creditul dvs. total disponibil). Având în vedere stimulentele extraordinare ale recompenselor oferite în aceste zile (cum ar fi încasarea înapoi), este logic să percepem cât mai multe achiziții. Totuși, evitați să plătiți cardurile de credit cu orice preț și plătiți întotdeauna facturile la timp. Unul dintre cele mai rapide moduri de a-ți distruge scorul de credit este să plătești în mod constant facturile cu întârziere - sau chiar mai rău, să ratezi plățile. (Vezi Sf. Nr. 5.)
Utilizarea unui card de debit este o altă modalitate de a vă asigura că nu veți plăti pentru cumpărături mici acumulate pe o perioadă prelungită - cu dobândă.
5. Monitorizați-vă scorul de credit
Cardurile de credit sunt principalul vehicul prin care se creează și se menține scorul dvs. de credit, astfel încât urmărirea cheltuielilor de credit merge mână în mână cu monitorizarea punctajului dvs. de credit. Dacă vreți să obțineți vreodată un contract de închiriere, credit ipotecar sau orice alt tip de finanțare, veți avea nevoie de un istoric solid de credit în spatele dvs. Factorii care determină scorul dvs. includ cât timp ați avut credit, istoricul plăților și raportul dvs. credit-datorie.
Scorurile de credit sunt calculate între 300 și 850. Iată un mod grosolan de a-l analiza:
- 720 = credit bun
- 650 = credit mediu
- 600 sau mai puțin = credit slab
Pentru a plăti facturile, configurați debitarea directă acolo unde este posibil (astfel încât nu pierdeți niciodată o plată) și abonați-vă la agenții raportoare care furnizează actualizări periodice ale scorului de credit. Prin monitorizarea raportului dvs. veți putea detecta și aborda greșelile sau activitatea frauduloasă. Legea federală vă permite să obțineți rapoarte de credit gratuite de la cele trei mari birouri de credit: Equifax, Experian și TransUnion. Rapoartele pot fi obținute direct de la fiecare agenție sau vă puteți înscrie la AnnualCreditReport, un site sponsorizat de Big Three; puteți obține, de asemenea, un scor de credit gratuit de pe site-uri precum Credit Karma, Credit Sesame sau Wallet Hub. Unii furnizori de carduri de credit, cum ar fi Capital One, vor oferi clienților și actualizări gratuite, regulate ale scorului de credit.
6. Luați în considerare familia dvs.
Pentru a proteja bunurile din moșia dvs. și pentru a vă asigura că dorințele dvs. sunt urmate atunci când muriți, asigurați-vă că faceți testament și, în funcție de nevoile dvs., puteți să creați unul sau mai multe trusturi. De asemenea, trebuie să te uiți la asigurare: nu doar asupra bunurilor tale majore (auto, proprietarii de case), ci și asupra vieții tale. Și asigurați-vă că vă revizuiți periodic politica pentru a vă asigura că acesta răspunde nevoilor familiei dvs. prin etapele majore ale vieții.
Alte documente critice includ testamentul viu și puterea de avocat. Deși toate aceste documente nu vă afectează în mod direct, toate acestea vă pot economisi timp și cheltuieli considerabile atunci când vă îmbolnăviți sau deveniți altfel incapabil.
Și în timp ce sunt tineri, acordați-vă timp pentru a-i învăța pe copii despre valoarea banilor și cum să economisiți, să investiți și să cheltuiți cu înțelepciune.
7. Plătește împrumuturi pentru studenți
Există o mulțime de planuri de rambursare a împrumuturilor și strategii de reducere a plăților pentru absolvenți. Dacă sunteți blocat cu o rată a dobânzii ridicată, plata mai rapidă a principalului poate avea sens. Pe de altă parte, reducerea la minimum a rambursărilor (doar la dobândă), poate elibera alte venituri pentru a investi în altă parte sau pentru a economisi pensii în timp ce sunteți tineri și veți obține beneficiul maxim de la dobânzi compuse (a se vedea Sfatul nr. 8, mai jos). Unele împrumuturi federale și private sunt chiar eligibile pentru o reducere a ratei dacă împrumutatul se înscrie în plata auto. Programele flexibile de rambursare federale care merită verificate includ:
- Rambursarea gradată - crește progresiv plata lunară peste 10 ani
- Rambursarea extinsă - întinde împrumutul într-o perioadă care poate fi de până la 25 de ani
8. Planificați (și economisiți) pentru pensionare
Retragerea poate părea o viață departe, dar ajunge mult mai devreme decât vă așteptați. Experții sugerează că majoritatea oamenilor vor avea nevoie de aproximativ 80% din salariul actual la pensionare. Cu cât începi mai tânăr, cu atât beneficiezi de ceea ce doresc consilierii să numească magia interesului compunător - cât de mici crește în timp. A rezerva bani acum pentru pensionarea dvs. nu numai că îi permite să crească pe termen lung, dar poate reduce și impozitele curente pe venit dacă fondurile sunt plasate într-un fond de plan avantajat de taxe, precum un Cont individual de pensionare (IRA), un 401 ( k) sau un 403 (b). Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401 (k) sau 403 (b), începeți să îl plătiți imediat, mai ales dacă se potrivesc cu contribuția dvs. Dacă nu faceți acest lucru, renunțați la bani gratuite! Faceți timp pentru a afla diferența dintre un Roth 401 (k) și un 401 (k) tradițional, dacă compania dvs. vă oferă ambele.
Investiția este doar o parte a planificării pensiei. Alte strategii includ așteptarea cât mai mult timp înainte de a opta pentru a primi prestații de securitate socială (ceea ce este inteligent pentru majoritatea oamenilor) și transformarea unei polițe de asigurare de viață pe una permanentă.
9. Maximizarea reducerilor fiscale
Datorită unui cod fiscal excesiv de complex, multe persoane lasă sute sau chiar mii de dolari stând pe masă în fiecare an. Prin maximizarea economiilor fiscale, veți elibera bani care pot fi investiți în reducerea datoriilor trecute, în plăcerea prezentului și în planurile dvs. de viitor.
Trebuie să începeți în fiecare an economisirea încasărilor și urmărirea cheltuielilor pentru toate posibilele deduceri fiscale și credite fiscale. Multe magazine de aprovizionare pentru afaceri vând „organizatori fiscali” de ajutor care au principalele categorii deja etichetate. După ce vă veți organiza, veți dori apoi să vă concentrați asupra profitării fiecărei deduceri fiscale și credit disponibile, precum și pentru a decide între cele două când este necesar. Pe scurt, o deducție fiscală reduce valoarea veniturilor pe care le veți impozita, în timp ce un credit fiscal reduce efectiv valoarea impozitului pe care îl datorați. Aceasta înseamnă că un credit fiscal de 1.000 $ vă va economisi mult mai mult decât o deducere de 1.000 USD.
10. Dă-ți o pauză
Bugetarea și planificarea pot părea pline de privări. Asigurați-vă că vă răsplătiți din când în când. Fie că este vorba de vacanță, cumpărare sau o noapte ocazională în oraș, trebuie să te bucuri de fructele muncii tale. Făcând acest lucru vă oferă un gust al independenței financiare pentru care lucrați atât de mult.
Nu în ultimul rând, nu uitați să delegați atunci când este nevoie. Chiar dacă s-ar putea să fiți suficient de competent pentru a face propriile taxe sau pentru a gestiona un portofoliu de acțiuni individuale, nu înseamnă că ar trebui. Configurarea unui cont la un brokeraj, cheltuirea a câteva sute de dolari pentru un contabil public certificat (CPA) sau un planificator financiar - cel puțin o dată - ar putea fi o modalitate bună de a începe planificarea.
Trei trăsături de caracter cheie vă pot ajuta să evitați nenumărate greșeli în gestionarea finanțelor personale: disciplina, simțul sincronizării și detașarea emoțională.
Principiile finanțelor personale
După ce ați stabilit unele proceduri fundamentale, puteți începe să vă gândiți la filozofie. Cheia pentru a vă finanța pe drumul cel bun nu este despre învățarea unui nou set de abilități. Mai degrabă, este vorba despre învățarea faptului că principiile care contribuie la succesul în afaceri și în cariera ta funcționează la fel de bine în gestionarea banilor personali. Cele trei principii cheie sunt prioritizarea, evaluarea și limitarea.
Prioritizarea înseamnă că ești capabil să te uiți la finanțele tale, să discerne ce păstrează banii în flux și să te asiguri că rămâi concentrat pe aceste eforturi.
Evaluarea este abilitatea cheie care îi împiedică pe profesioniști să se răspândească prea subțiri. Persoanele ambițioase au întotdeauna o listă de idei despre alte modalități prin care pot să-l lovească în mare, indiferent dacă este o afacere laterală sau o idee de investiții. În timp ce există absolut un loc și un timp pentru a lua un fluturaș, a vă derula finanțele ca o afacere înseamnă a face un pas înapoi și a evalua cu adevărat potențialele costuri și beneficii ale oricărui nou proiect.
Restrângerea este acea abilitate finală a imaginii mari a managementului de afaceri de succes, care trebuie aplicată finanțelor personale. Din nou și din nou, planificatorii financiari se așează cu oameni de succes, care cumva încă reușesc să cheltuiască mai mult decât fac. Câștigarea a 250.000 de dolari pe an nu vă va face foarte bine dacă cheltuiți 275.000 de dolari anual. Învățarea de a restrânge cheltuielile cu activele care nu se bazează pe averi până după ce ți-ai îndeplinit obiectivele de economisire sau reducere a datoriilor lunare este crucială în construirea valorii nete.
Aflați mai multe despre finanțele personale
Puține școli oferă cursuri în gestionarea banilor dvs., ceea ce înseamnă că majoritatea dintre noi va trebui să obțină educația noastră pentru finanțe personale de la părinții noștri (dacă avem noroc) sau să o luăm singuri. Din fericire, nu trebuie să cheltuiți mulți bani pentru a afla cum să o gestionați mai bine. Puteți afla tot ce trebuie să știți gratuit online și în cărțile bibliotecii. Aproape toate publicațiile mass-media elimină în mod regulat și sfaturi pentru finanțe personale.
Educație financiară personală online
Un mod minunat de a începe să învățați despre finanțele personale este să citiți bloguri de finanțe personale. În loc de sfaturile generale, veți primi în articole de finanțe personale, veți afla exact ce provocări se confruntă oamenii reali și cum se confruntă cu aceste provocări.
Mr. Money Moustache are sute de postări pline de informații ireverente despre cum să evadezi cursa de șobolani și să te retragi extrem de devreme, făcând alegeri neconvenționale în stilul de viață. CentSai vă ajută să navigați din numeroase decizii financiare prin conturi de prima persoană. Și The Points Guy și Million Mile Secrets vă învață cum să călătoriți pentru o fracțiune din prețul de vânzare cu amănuntul folosind recompense pentru carduri de credit, iar FareCompare vă ajută să găsiți cele mai bune oferte la zboruri. Aceste site-uri adesea se leagă la alte bloguri, astfel încât vei descoperi mai multe site-uri pe măsură ce citești.
Desigur, nu ne putem abține să ne dăm propriul corn în această categorie. Investopedia oferă o sumedenie de educație gratuită în domeniul finanțelor personale. S-ar putea să începeți cu tutorialele noastre despre bugetare, cumpărarea unei case și planificare pentru pensionare sau mii de alte articole din secțiunea noastră de finanțe personale.
Educația financiară personală prin bibliotecă
Este posibil să fie nevoie să vă vizitați biblioteca în persoană pentru a obține un card de bibliotecă, dar după aceea, puteți consulta cărțile audio și eBook-urile pentru finanțe personale fără a pleca de acasă. Unele dintre cele mai vândute pot fi disponibile din biblioteca locală: „Te voi învăța să fii bogat”, „Millionaire next door”, „banii tăi sau viața ta” și „tata bogată bietul tată”. Clasicile de finanțe personale precum „Finanțe personale pentru manechine”, „Makeover Total Money”, „Little Book of Common Sense Investing” și „Think and Grow Rich” sunt de asemenea disponibile ca cărți audio.
Clasele gratuite gratuite de finanțe personale
Dacă vă place structura lecțiilor și testele, încercați unul dintre aceste cursuri gratuite gratuite de finanțe personale:
- Sala de Investiții din Morningstar oferă un loc pentru investitori începători și experimentați deopotrivă pentru a afla despre stocuri, fonduri, obligațiuni și portofolii. Unele dintre cursurile pe care le veți găsi acolo includ „Acțiuni versus alte investiții”, „Metode de investiții în fonduri mutuale”, „Determinarea mixului de active” și „Introducere în obligațiuni guvernamentale”. Fiecare curs durează aproximativ 10 minute și este urmat. printr-un test care te va ajuta să te asiguri că ai înțeles lecția.
- EdX, o platformă de învățare online creată de Universitatea Harvard și MIT, oferă cel puțin trei cursuri care acoperă finanțele personale: Cum să economisești bani: luarea deciziilor financiare inteligente de la Universitatea din California la Berkeley, Finanțe pentru toată lumea de la Universitatea din Michigan și Finanțe personale de la Universitatea Purdue. Aceste cursuri vă vor învăța lucruri cum ar fi modul în care funcționează creditul, ce tipuri de asigurări ați dori să suportați, cum să vă maximizați economiile la pensie, cum să citiți raportul dvs. de credit și care este valoarea în timp a banilor.
- Purdue are, de asemenea, un curs online despre Planificarea unei pensii sigure. Este împărțit în 10 module principale și fiecare are între patru și șase sub-module pe teme precum securitatea socială, planurile 401 (k) și 403 (b) și IRA-urile. Veți afla despre toleranța la risc, vă veți gândi la ce fel de stil de viață la pensie doriți și vă puteți estima cheltuielile de pensionare.
- Universitatea de Stat din Missouri prezintă un curs video online gratuit pentru finanțe personale prin iTunes. Acest curs de bază este bun pentru începătorii care doresc să afle despre situațiile financiare și bugetele personale, cum să folosească în mod înțelept creditul de consum și cum să ia decizii cu privire la mașini și locuințe.
Podcast-uri de finanțe personale
Podcast-urile de finanțe personale sunt o modalitate excelentă de a învăța cum să gestionați banii dacă aveți timp scurt. În timp ce te pregătești dimineața, faci exerciții fizice, conduci la serviciu, îndrepți misiuni sau te pregătești pentru culcare, poți asculta sfaturi ale experților cu privire la a deveni mai sigur financiar.
Dave Ramsey Show este un program de apelare pe care îl puteți asculta oricând prin intermediul aplicației dvs. de podcast preferate. Veți afla despre problemele financiare cu care se confruntă oamenii reali și cum un miliardar care a fost odată rupt recomandă rezolvarea lor. Radio Planet de bani și Freakonomics de la NPR fac economia interesantă folosind-o pentru a explica fenomene din lumea reală, cum ar fi „cum am ajuns de la merele groase, la merele gustoase, care de fapt au un gust delicios”, scandalul de conturi faux Wells Fargo și dacă ar trebui să mai avem fii folosind numerar. Piața American Media Media ajută la sensul a ceea ce se întâmplă în lumea afacerilor și a economiei. Așadar, Money with Farnoosh Torabi combină interviuri cu oameni de afaceri de succes, sfaturi de specialitate și întrebări ale finanțelor personale ale ascultătorilor.
Cel mai important este să găsiți resurse care să funcționeze pentru stilul dvs. de învățare și că vi se pare interesant și antrenant. Dacă un blog, carte, curs sau podcast este plictisitor sau dificil de înțeles, încercați până când veți găsi ceva care face clic.
Și educația nu ar trebui să se oprească odată ce înveți elementele de bază. Schimbările economiei și noile instrumente financiare, precum aplicațiile pentru bugetare, sunt întotdeauna dezvoltate. Găsiți resurse de care vă bucurați și aveți încredere și continuați să vă perfecționați abilitățile bănești de acum până la pensionare și chiar după aceasta.
Clasele de lucruri nu vă pot învăța
Educația pentru finanțe personale este o idee minunată pentru consumatori, în special pentru cei tineri, care trebuie să înțeleagă elementele de bază ale investițiilor sau gestionarea creditului. Cu toate acestea, înțelegerea conceptelor de bază nu este o cale garantată către sensul fiscal. Natura umană poate de multe ori deraia cele mai bune intenții care vizează obținerea unui punctaj de credit perfect sau construirea unui ou substanțial cuib de pensionare. Aceste trei caracteristici cheie vă pot ajuta să rămâneți pe cale:
Disciplina
Unul dintre cele mai importante aspecte ale finanțelor personale este economisirea sistematică. Spuneți că câștigul dvs. net este de 60.000 USD pe an, iar cheltuielile dvs. lunare de locuit - locuințe, alimente, transport și altele asemenea - se ridică la 3.200 USD pe lună. Există opțiuni de a face să înconjurați salariul lunar care rămâne în valoare de 1.800 USD. În mod ideal, primul pas este crearea unui fond de urgență sau, poate, un cont de economii de sănătate avantajat de taxe (HSA) - pentru a fi eligibil pentru unul, asigurarea dumneavoastră de sănătate trebuie să fie un plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP) - pentru a îndeplini în afara -cheltuieli medicale de buzunar. Să zicem că ai dezvoltat un stil de îmbrăcăminte pentru design, iar weekendurile la plajă beckon. Disciplina necesară pentru a economisi, mai degrabă decât pentru a cheltui, vă poate împiedica să faceți acest pas important și să economisiți între 10% și 15% din veniturile brute care ar fi putut fi păstrate pe o piață monetară pentru nevoi pe termen scurt.
Apoi, există disciplină de investiții; este doar pentru managerii de bani instituționali cu piele groasă, care își fac viața cumpărând și vânzând stocuri. Investitorul mediu ar face bine să stabilească un obiectiv asupra preluării profitului și să-l respecte. Ca exemplu, imaginați-vă că ați cumpărat acțiuni Apple Inc. în februarie 2016 la 93 de dolari și a promis să vindeți când a trecut 110 USD, așa cum a făcut-o două luni mai târziu. Dar nu ai făcut-o; ai sfârșit din poziția din iulie 2016, la 97 USD, renunțând la câștiguri de 13 dolari pe acțiune și la posibilitatea posibilă de profit din altă investiție.
Un simț al sincronizării
La trei ani de la facultate, fondul de urgență a fost înființat și este timpul să vă răsplătiți. Un ski ski costă 3.000 de dolari. Investiția în stocuri de creștere poate aștepta încă un an, credeți; este mult timp pentru a lansa un portofoliu de investiții, nu? Totuși, renunțarea la investiții pentru un an poate avea consecințe semnificative. Costul de oportunitate al achiziționării navei cu apă poate fi ilustrat prin valoarea banilor în timp. 3.000 de dolari folosiți pentru a cumpăra jet ski-ul s-ar fi ridicat la aproape 49.000 de dolari în 40 de ani la o dobândă de 7%, un randament mediu rezonabil anual pentru un fond mutual de creștere pe termen lung. Astfel, întârzierea deciziei de a investi cu înțelepciune poate întârzia și capacitatea de pensionare la 62 de ani, așa cum doriți.
A face mâine ceea ce ați putea face astăzi se extinde și la plata datoriei. Un sold de card de credit de 3.000 de dolari durează 222 de luni pentru a se pensiona dacă plata minimă de 75 USD se face în fiecare lună. Și nu uitați de dobânda pe care o plătiți: la o rată de 18% TAE, se ajunge la 3.923 de dolari în acele luni. Reducerea a 3.000 de dolari pentru a șterge soldul în luna curentă oferă economii substanțiale - cam la fel cu costul pentru schi.
Detașare emoțională
Problemele de finanțe personale sunt afaceri, iar afacerile nu ar trebui să fie personale. O fațadă dificilă, dar necesară a unei decizii financiare solide implică eliminarea emoției dintr-o tranzacție. A face cumpărături impulsive sau împrumuturi către membrii familiei se simte bine, dar poate afecta foarte mult obiectivele de investiții pe termen lung. Vărul tău care ți-a ars fratele și sora probabil că nu te va răsplăti - așa că răspunsul inteligent este să refuzi cererile sale de ajutor. Sigur, simpatia este greu de întors, dar cheia unui management financiar personal prudent este separarea sentimentelor de rațiune.
Încălcarea regulilor privind finanțele personale
Tărâmul finanțelor personale poate avea mai multe orientări și „sfaturi inteligente” de urmat decât oricare altul. Deși aceste reguli sunt bune de știut, toată lumea are circumstanțe individuale. Iată câteva reguli pe care persoanele prudente, în special tinerii, nu trebuie să le încalce niciodată, dar ar trebui să ia în considerare încălcarea.
Economisirea sau investiția unei porțiuni stabilite din venitul dvs.
Un buget ideal include economisirea unei sume mici din cecul dvs. de plată în fiecare lună pentru pensionare - de obicei în jur de 10% până la 20%. Deși răspunderea fiscală este importantă, iar gândirea la viitorul tău este crucială, regula generală de a economisi o anumită sumă pentru fiecare perioadă pentru pensionarea ta poate să nu fie întotdeauna cea mai bună alegere, în special pentru tinerii care încep să înceapă în lumea reală. Pentru unul, mulți adulți tineri și studenți trebuie să se gândească la plata celor mai mari cheltuieli din viața lor, cum ar fi o mașină nouă, o casă sau un învățământ postliceal. Eliminarea potențialului de 10% până la 20% din fondurile disponibile ar fi un regres cert în realizarea acestor achiziții. În plus, economisirea pentru pensionare nu are un sens total dacă aveți cărți de credit sau împrumuturi cu dobândă care trebuie plătite. Rata dobânzii de 19% din Visa dvs. ar anula probabil randamentele obținute din portofoliul dvs. de pensii echilibrate de fonduri mutuale, de cinci ori mai mare.
De asemenea, economisirea unor bani pentru a călători și a experimenta locuri și culturi noi poate recompensa în special pentru un tânăr care încă nu este sigur de calea sa în viață.
Investiție pe termen lung / Investiții în active riscante
Regula principală pentru tinerii investitori este că aceștia ar trebui să aibă o perspectivă pe termen lung și să se lipească de o filozofie de cumpărare și deținere. Această regulă este una dintre cele mai ușoare pentru a justifica încălcarea. Posibilitatea de a te adapta la schimbarea piețelor poate fi diferența dintre a câștiga bani sau a-ți limita pierderile, în comparație cu a sta în mod nepriceput și a privi cum economiile tale câștigate. Investiția pe termen scurt are avantajele sale la orice vârstă.
Acum, dacă nu mai sunteți căsătorit cu ideea investițiilor pe termen lung, puteți rămâne și la investiții mai sigure. Logica a fost că tinerii investitori au un astfel de orizont de investiții atât de lung, ar trebui să investească în proiecte cu risc mai mare, deoarece au restul vieții pentru a se recupera de orice pierderi pe care le-ar putea suferi. Cu toate acestea, dacă nu doriți să vă asumați riscuri neplăcute în investițiile dvs. pe termen scurt sau mediu, nu trebuie. Ideea diversificării este o parte importantă a creării unui portofoliu de investiții puternic; aceasta include atât riscul de stocuri individuale, cât și orizontul investițional prevăzut.
La celălalt capăt al vârstei, investitorii în apropiere și la pensie sunt încurajați să reducă cele mai sigure investiții, chiar dacă acestea pot genera mai puțin decât inflația, pentru a păstra capitalul. Cu siguranță, este important să vă asumați mai puține riscuri, deoarece anii dvs. pentru a câștiga bani și a vă recupera din perioadele financiare nefavorabile. Dar la 60 sau 65 de ani ai putea avea 20 sau chiar mai mult de 30 de ani. Unele investiții în creștere ar putea avea încă sens pentru dvs.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.