Rata ipotecară definită
O rată ipotecară este rata dobânzii percepute pentru o ipotecă. Ratele ipotecare sunt determinate de creditor și pot fi fixate, rămânând aceleași pe durata ipotecii, sau variabile, fluctuând cu o rată a dobânzii de referință. Ratele ipotecare variază pentru debitori în funcție de profilul lor de credit. Mediile ratei ipotecare cresc și scad odată cu ciclurile ratei dobânzii și pot afecta drastic piața cumpărătorilor de case.
Reducerea ratei ipotecare
Rata ipotecară este o considerație principală pentru cumpărătorii care doresc să finanțeze o nouă achiziție de locuințe cu un credit ipotecar. Alți factori implicați includ garanții, capital, dobânzi, taxe și asigurări. Garanția pentru o ipotecă este casa în sine, iar principalul este suma inițială pentru împrumut. Impozitele și asigurările variază în funcție de locația locuinței și sunt de obicei o cifră estimată până la momentul achiziției.
Indicatori ai ratei ipotecare
Există câțiva indicatori pe care potențialii cumpărători le pot urma atunci când aveți în vedere un împrumut ipotecar. Rata primă este un indicator. Această rată reprezintă cea mai mică rată medie pe care o oferă băncile pentru credit. Băncile folosesc rata primară pentru creditarea interbancară și pot oferi, de asemenea, rate prime debitorilor lor de cea mai înaltă calitate de credit. Rata primă urmărește de obicei tendințele ratei fondurilor federale ale Rezervei Federale și este de obicei cu aproximativ 3% mai mare decât rata actuală a fondurilor federale.
Un alt indicator pentru debitori este randamentul obligațiunilor de trezorerie de 10 ani. Acest randament ajută la prezentarea tendințelor pieței. Dacă randamentul obligațiunilor crește, ratele ipotecare cresc, de asemenea, de asemenea. Inversul este același; în cazul în care randamentul obligațiunilor scade, de obicei ratele ipotecare vor scădea și ele. Chiar dacă majoritatea creditelor ipotecare sunt calculate pe baza unui termen de 30 de ani, după 10 ani, multe credite ipotecare sunt fie plătite, fie refinanțate pentru o nouă rată. Prin urmare, randamentul obligațiunilor de trezorerie de 10 ani poate fi un standard excelent de evaluat. Puteți utiliza calculatorul ipotecar al Investopedia pentru a estima plățile ipotecare lunare.
Determinarea unei rate ipotecare
Împrumutatul își asumă un nivel de risc atunci când emite o ipotecă, deoarece există întotdeauna posibilitatea ca un client să-și poată împlini împrumutul. Există o serie de factori care determină rata creditului ipotecar, iar cu cât riscul este mai mare, cu atât este mai mare. O rată ridicată asigură că creditorul recuperează suma inițială a împrumutului într-o rată mai rapidă în cazul în care împrumutatul implicit, protejând investițiile financiare ale creditorului.
Punctajul de credit al împrumutatului este o componentă cheie în evaluarea ratei percepute pe o ipotecă și dimensiunea creditului ipotecar pe care îl poate obține un împrumutat. Un scor de credit mai mare indică faptul că împrumutatul are un istoric financiar bun și este mai probabil să-și ramburseze datoriile. Acest lucru permite creditorului să scadă rata creditului ipotecar, deoarece riscul de neplată este mai mic. Rata percepută determină în final costul total al ipotecii și valoarea plății lunare. Prin urmare, debitorii ar trebui să caute întotdeauna cea mai mică rată posibilă.