Reduceți valoarea 401 (k) și ce trebuie să faceți în continuare

Probabil, cele mai importante decizii financiare pe care le veți lua să se orienteze în jurul conturilor de pensionare. Sigur, cumpărarea unei case este o decizie mare, dar dacă luați decizii greșite de pensionare acum, a avea suficienți bani pentru a trăi în anii următori este aproape imposibil.

De aceea, trebuie să înțelegeți cum funcționează conturile dvs. de pensionare și cum să vă maximizați eficacitatea. Nu trebuie să fii un expert, dar ar trebui să urmărești să înțelegi suficient despre viitorul tău financiar pentru a ști unde să îți direcționezi banii.

Lipsa economiilor la pensie

Studiul după studiu decripționează lipsa sau economiile limitate de pensionare ale americanilor. Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, trebuie să salvați agresiv.

„Cu milioane de americani în spate în economiile de pensionare, este important nu numai să economisești, ci să economisești mai mult în fiecare an”, spune Greg McBride, analist financiar șef Bankrate.com și CFA.

Pentru mulți economisitori de pensionare, 401 (k) este principalul lor vehicul de economii pentru pensionare. În 2018, puteți contribui cu până la 18 500 de dolari la planul dvs. 401 (k). Pentru a face acest lucru, va trebui să contribuiți cu 1, 541, 66 USD pe lună. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu încă 6.000 de dolari - până la 24.000 de dolari în 2018. Aceasta este o contribuție lunară de 2.000 de dolari.

A contribui la faptul că este posibil să nu fie posibil, dar, dacă este, ar putea fi o idee bună.

Îți reduce factura fiscală

"Participanții care contribuie cu impozit amânat la 401 (k) lor au dreptul să-i anuleze din venituri vin timp de impozitare", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., din Irvine, California, și autor al „Fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi."

„În cele din urmă veți plăti impozite după ce veți retrage fondurile la pensie”, adaugă Hebner. „Dar poate fi avantajos să contribuie cu impozit amânat, mai ales dacă vă așteptați să vă regăsiți într-o categorie de impozitare mai mică la pensionare”.

Dacă contribuiți la suma totală de 18 500 de dolari și intrați în pachetul de impozitare de 24% pentru 2018 (venitul anual între 82.501 $ și 157.500 USD), este de 4.440 de dolari, nu veți datora unchiului Sam. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult și faceți contribuții de recuperare, puteți economisi până la 5.760 USD. E greu să spui nu la economii de genul ăsta.

Probabil că există un meci

Nu toți planificatorii financiari cred că ar trebui să depășiți maxim 401 (k) economii - unii cred că nu este o idee bună. Dar majoritatea sunt de acord că ar trebui să contribuiți la meciul cu angajatorul. Probabil că veți obține aproximativ 50 de cenți pe dolar pentru un maxim de 6% din salariul dvs. dacă vă încadrați în medie.

Acesta este echivalentul angajatorului tău care îți dă un cec în jur de 1.800 USD pentru un lucrător care realizează 60.000 USD pe an. Și nu uitați că, în timp, vor crește 1.800 USD. Acest lucru face ca contribuția angajatorului dvs. să valoreze cu mult peste 1.800 USD. Nu refuzați banii liberi.

Nu trebuie să fiți un proiect de investiții

După ce contribuiți la meciul cu angajații, aveți de făcut alegeri. Multe 401 (k) au opțiuni de investiții mediocre. Probabil că sunteți obligat să alegeți un număr limitat de fonduri mutuale cu comisioane mai mari și performanțe mai mici.

Puteți citi articole sau primiți sfaturi bine însemnate pentru a „evalua fondurile disponibile în planul dvs.” sau „a vorbi cu un consilier financiar” - recomandări bune dacă știți cum să faceți acest lucru sau pe cine să consultați.

Dar oricât de rău sunt opțiunile disponibile în 401 (k), toate sunt mai bune decât să nu facă nimic deloc. Dacă abia înțelegeți ceva care are legătură cu investițiile și finanțele și nu veți plăti pentru un consilier financiar, maximizarea 401 (k) este cea mai bună alegere. Nu pentru că este neapărat cea mai bună modalitate de a salva, ci pentru că este mai bine decât să nu faci nimic deloc.

Cei mai mulți 401 (k) au cel puțin câteva fonduri de indice low-cost ca oferte. Dacă ești tânăr, pune o mulțime de bani într-un fond de indicii bursieri. Pe măsură ce vă apropiați de pensie, treceți majoritatea la un fond de obligațiuni. Unii oameni spun să aloce după vârsta ta. Dacă aveți 30 de ani, păstrați 30% din fondurile dvs. de pensionare într-un fond de obligațiuni. Dacă aveți 60 de ani, faceți 60%. Dacă nu doriți să încurcați cu alocarea, luați în considerare un fond pentru data țintă.

„Fondurile pentru data-țintă într-un număr de 401 (k) pot fi o investiție foarte bună. Ele oferă diversificarea investițiilor fără a fi nevoie să aleagă fiecare investiție individuală. De asemenea, ei tind să fie mai conservatori mai aproape de data selectată. Combinația dintre aceste beneficii poate face din acesta un ghișeu unic pentru 401 (k) participanți ”, spune David S. Hunter, CFP®, președintele Horizons Wealth Management, Inc., în Asheville, NC

(Citiți mai multe despre alocarea și avantajele și contra contra fondurilor destinate datei. )

Maxed Out 401 (k): Iată ce trebuie să faceți în continuare

Acum, dacă ați contribuit cu maximul la 401 (k), dar doriți totuși să economisiți bani suplimentari pentru pensionare, iată câteva opțiuni de luat în considerare dincolo de 401 (k).

IRAS

Toată lumea este eligibilă să contribuie cu până la 5.500 de dolari la un IRA (atâta timp cât venitul lor obținut este cel puțin atât de mult) în 2018. Acei 50 sau mai mulți pot adăuga încă 1.000 de dolari. Cu toate acestea, anumite opțiuni IRA au restricții de venit. Deducerea unei contribuții IRA tradiționale este supusă plafoanelor de venit dacă lucrați și faceți obiectul unui plan de pensionare la locul de muncă.

În acest caz, pentru contribuabilii singuri, scăderea treptelor de deducție începe de la venitul brut ajustat (MAGI) modificat de 63.000 USD și pleacă complet cu un MAGI mai mare de 73.000 dolari pentru 2018. Pentru cei care sunt căsătoriți și depun în comun, faza - afară începe de la 101.000 USD și pleacă pentru un MAGI peste 121.000 USD. (Citiți despre limitele contribuției IRA în 2018.)

Contribuția la un Roth IRA implică, de asemenea, limitări de venituri și eliminări treptate. Pentru contribuabilii singuri pentru anul 2018, eliminarea treptată a veniturilor începe de la un MAGI de 120.000 dolari și pleacă pentru venituri care depășesc 135.000 USD. Pentru contribuabilii căsătoriți care depun în comun, retragerea începe cu un MAGI de 189.000 USD și se încheie complet peste un MAGI de 199.000 dolari.

IRA-urile pentru soți sunt un vehicul pentru care soțul care nu lucrează pentru a aduce o contribuție deductibilă la un cont IRA. (Citiți mai multe despre realizarea contribuțiilor IRA ale soțului.)

Pentru cei care nu se califică total sau parțial să își facă contribuția tradițională IRA în baza unei taxe înainte de impozitare, pot totuși să contribuie cu IRA nedeductibilă până la limita contribuției. Investițiile lor vor crește în continuare pe bază de impozitare amânată. La retragere, va trebui să fi urmărit contribuțiile lor nedeductibile.

Conturi HSA

Conturile de economii de sănătate sau HSA-urile sunt disponibile celor cu un plan de asigurare de sănătate deductibil ridicat, fie prin intermediul angajatorului, fie al unuia achiziționat independent. Contribuțiile se efectuează înainte de impozitare și, dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate, retragerile din cont nu sunt fiscale. În plus, banii nu trebuie retrași la sfârșitul fiecărui an, deci pot funcționa ca un alt plan de pensionare. Aceasta este o modalitate excelentă de a economisi costurile pentru îngrijirea sănătății la pensionare. Limitele de contribuție pentru 2018 sunt de 3.450 de dolari pentru o persoană și 6.900 de dolari pentru o familie. Contribuția de captare pentru cei care au 55 de ani în orice moment al anului este de 1.000 $ suplimentari. (Citiți mai multe despre avantajele și dezavantajele conturilor de economii de sănătate.)

Investiții impozabile

Investițiile impozabile sunt o modalitate viabilă de a acumula economiile la pensie. În timp ce dividendele și câștigurile de capital sunt supuse impozitelor, câștigurile de capital pe termen lung (pentru investițiile deținute cel puțin un an) sunt impozitate la rate preferențiale. Dacă ați depășit valoarea maximă a 401 (k), luați cunoștință despre locația activelor, adică ce investiții sunt ținute în conturi amânate impozabil față de impozit.

Anuități variabile

Anuurile adesea au un rap rău și, sincer, multe contracte de anuitate merită acest lucru. Cu toate acestea, o anuitate variabilă poate furniza un alt vehicul care să permită creșterea contribuțiilor după impozitare pe o bază amânată din impozite. Anualitățile variabile au, în general, subconturi care sunt similare cu fondurile mutuale. În drum, titularul contractului poate anuiza contractul sau îl poate răscumpăra total sau parțial. Câștigurile sunt impozitate ca venit obișnuit, iar prea multe contracte au comisioane onorabile și cheltuieli de predare, așa că dacă aveți în vedere o anuitate variabilă, faceți temele înainte de a scrie un cec.

401 (k) Planificare: linia de jos

Dacă aveți talentul, timpul de a învăța și sunteți puțin aventuros, ați putea remodela casa dvs. pentru o fracțiune din prețul de a face un profesionist pentru dumneavoastră. Dar dacă îți place cel mai mult, nu ai timp să înveți. Același lucru este valabil și cu planificarea pensionării. Există potențialele moduri mai profitabile de a investi fondurile dvs. de pensionare - IRA-urile și conturile de brokeraj tradiționale, printre ele .

Dar de dragul viitorului tău, a-ți pune banii să lucreze undeva este mai bine decât nimic. Cu o cantitate minimă de cunoștințe și cercetare, puteți afla despre fondurile indexate. Ei vin cu taxe mici și sunt mai ușor de înțeles decât multe alte tipuri de fonduri mutuale. Și dacă sunteți un economizor harnic care și-a majorat contribuțiile de 401 (k), există și alte căi pentru economiile dvs. de pensionare care pot fi luate în considerare.

(Citiți mai multe despre cele mai bune strategii de maximizare a 401 (k).)