Loteria: Merită să te joci vreodată?

Ma simt norocos? Mai bine ai fi dacă joci la loterie. În funcție de care joci, ai câteva șanse destul de lungi.

De exemplu, șansele de a câștiga un desen Powerball recent în Tennessee au fost de 1 în 292, 2 milioane. Pentru a pune acest lucru în perspectivă, aveți:

• Unul din 2.320.000 de șanse de a fi ucis de fulger
• Una din 3.441.325 șanse de a muri după ce a intrat în contact cu un animal sau o plantă veninoasă
• O șansă din 10 milioane de a fi lovită de căderea pieselor avionului

Majoritatea oamenilor ar fi de acord că riscul ca oricare dintre aceste evenimente să se întâmple de fapt este destul de slab.

Să ne uităm la un alt mod. Presupunem că ați mers pe cel mai mare stadion din lume - ceea ce se întâmplă să fie în Coreea de Nord. Stadionul a fost umplut la capacitate. Ca parte a prețului biletului dvs., ați fost înscris într-o loterie unde puteți câștiga o mașină nouă. În acest caz, șansele dvs. de câștig sunt de 1 la 150.000.

Ați fi așezat pe marginea scaunului dvs. în acel stadion în timp ce citesc numărul biletului sau credeți că, realist, nu veți câștiga? Pentru a egala șansele de a câștiga la loterie, ar trebui să umple același stadion cu o capacitate de 833 de ori mai mult și să-i pui pe toți acei oameni și să ai același desen pentru mașina. Ar crede cineva că ar putea câștiga de fapt într-o mulțime de oameni atât de mari?

Încă nu ești convins? Dacă ar da un nou cămin doar unei persoane și a intrat toată lumea din cele șase state cele mai populate din Statele Unite, aceasta ar echivala cu șansele dvs. de a câștiga la loterie.

1, 59 miliarde USD

Cel mai mare jackpot de loterie care a fost desenat vreodată în istoria SUA - pentru Powerball în ianuarie 2016.

Probabilitate independentă

Desigur, cineva trebuie să câștige la loterie, iar singura modalitate de a câștiga este să fie în ea, așa cum spun reclamele. Dar care este cel mai bun mod de a fi în el? Regulile probabilității dictează că nu îți crești șansele de a câștiga la loterie jucând frecvent. Așadar, de fiecare dată când joci la loterie, există o probabilitate independentă - la fel ca o aruncare de monede, în care fiecare aruncare, indiferent de numărul de aruncări, are una în două probabilitate de aterizare pe capete. Șansele rămân aceleași - în loterie și în monedă - indiferent de frecvența jocului.

Puteți, totuși, să vă măriți șansele achiziționând mai multe bilete pentru același desen al loteriei. Rețineți, totuși, că două bilete v-ar putea crește șansele de la unu la 14 milioane la două în 14 milioane, ceea ce nu este o îmbunătățire semnificativă, statistic vorbind. Cineva ar trebui să cumpere o mulțime de bilete pentru a-și crește considerabil șansele de câștig. Chiar dacă o persoană își poate permite, totuși, el sau ea nu ar putea cumpăra suficiente bilete de loterie pentru a garanta un câștig decât dacă a fost singura persoană care a cumpărat biletele. Pe măsură ce mai multe bilete sunt vândute colectiv, șansele de câștig să scadă invers.

Cheie de luat cu cheie

• Șansele dvs. de a câștiga la loterie sunt la distanță.
• Șansele de a câștiga la loterie nu cresc jucând frecvent, mai degrabă, ai face mai bine achiziționând mai multe bilete pentru același desen.
• Deși nu există nicio garanție pe piața bursieră, probabilitatea de a obține un profit asupra investiției dvs. este mult mai bună decât șansele dvs. de a câștiga la loterie.
• Câștigătorii loteriei au opțiunea de a-și lua banii într-o sumă forfetară sau de a-i extinde pe mai mulți ani prin anuități.
• Există implicații fiscale pentru ambele, deși, în final, o rentă tinde să aibă un avantaj fiscal mai mare.

Cine joacă Loteria?

Șansele de a câștiga la loterie sunt extrem de îndepărtate, dar asta nu împiedică oamenii să joace. În general, aproximativ 57% dintre adulții americani vor cheltui colectiv peste 80 de miliarde de dolari în fiecare an, în speranța de a o îmbogăți bogat, în timp ce canadienii cheltuiesc mai mult de 8 miliarde de dolari pe an. Din nou, când a fost introdusă o loterie într-un stat, numărul local de adulți care s-au angajat la jocuri de noroc (care este o loterie din punct de vedere tehnic) a crescut cu 40%. În anumite state, majoritatea veniturilor din loterie provin dintr-un procent mic de jucători. Un studiu din Minnesota, de exemplu, a stabilit că 20% din jucătorii săi din loterie reprezentau 71% din veniturile din loterie, iar în Pennsylvania, 29% dintre jucători reprezentau 79% din venituri, potrivit celor mai recente statistici ale Asociației din America de Nord. Loteriile de stat și provinciale (NASPL).

Și ce dacă? Loteria este doar unul dintre acele lucruri amuzante pe care le facem ca o modalitate de a o îmbogăți bogat, nu? Pentru unii oameni, acest lucru este adevărat, dar pentru alții - de multe ori cei cu cea mai mică sumă de bani de economisit - jocul pentru aceste jackpot-uri poate fi o scurgere de venituri serioasă. Potrivit statisticilor, o cantitate copleșitoare de participanți la loterie par să locuiască în clasele economice inferioare. În California, un studiu a descoperit că 40% dintre cei care au jucat la loterie erau șomeri. În Maryland, cea mai săracă treime din populația sa cumpără 60% din toate biletele de loterie, iar oamenii din Michigan fără diplomă de liceu au cheltuit de cinci ori mai mult la loterie decât cei cu studii universitare. Nu este de mirare că guruii de la finanțele consumatorilor spun că loteria este în esență o taxă suplimentară pentru săraci.

Retailerii de loterii colectează comisioane pentru biletele pe care le vând și, de asemenea, încasează bani atunci când vând un bilet câștigător, de obicei sub forma unui premiu sau bonus.

Jocuri de noroc vs. investiții

Un titlu curios a fost plasat pe pagina principală a site-ului Mega Millions pe 25 martie 2011, o zi în care șansele de câștig au zburat până la 1 în 175 de milioane (1.166 de stadioane în caz că vă întrebați). Titlul scria: „Salvați pentru pensionare”. Grupurile anti-jocuri de noroc au strigat la această tentativă aparentă de a învârti loteria, ca mijloc de finanțare a anilor post-muncă ai unei persoane, iar oficialii loteriei au emis rapid o declarație în care spun că derulează o campanie care încurajează oamenii să viseze cum își vor folosi câștigurile ... care nu oferă o strategie financiară.

Există o modalitate mai bună, mai profitabilă, de a cheltui sau de a investi banii pe care altfel îi dedicați loteriei? Să ne uităm la numere. Dacă o persoană cheltuie 5 USD pe săptămână pe bilete de loterie, aceasta se ridică la 260 $ pe an. Peste 20 de ani (un orizont tipic de investiții pe termen lung pentru acțiuni și obligațiuni), totalul cheltuit pe biletele de loterie ar fi de 5.200 USD. Plasarea a 260 de dolari pe an în acțiuni care câștigă 7, 3% anual (bazat pe performanța istorică a acțiunilor) produce 11, 015 USD după 20 de ani. Dar dacă ați cheltuit banii pe bilete de loterie și, probabil, nu ați câștigat nimic, veți rămâne 5.200 de dolari după 20 de ani.

Desigur, piața bursieră nu este niciodată un lucru sigur. Stocurile se pot deprecia și aprecia. Deci, să încercăm o estimare mai prudentă. Un studiu din Texas a descoperit că o persoană fără o diplomă universitară cheltuia în medie 250 de dolari pe an achiziționând bilete de loterie. Dacă aceași persoană ar începe un IRA sau un alt cont de pensionare care a câștigat un randament mediu conservator de 4% anual și a contribuit cu același 250 USD pe an timp de 30 de ani, el sau ea ar avea 15.392 dolari odată ce au ajuns la vârsta de pensionare. Dacă ar face același lucru timp de 40 de ani, acest număr ar sari la peste 25.000 de dolari.

Deși unii ar susține că în economia de azi nu există nicio modalitate de a garanta că banii vor câștiga 4%, nu există nici o garanție că nu va câștiga mult mai mult de 4%. Dar toate acestea, deoparte, șansele de a avea 15.000 de dolari după 30 de ani sunt în mare parte în favoarea persoanei; cu siguranță, cu atât mai mult decât cu șansele de 125 de milioane la 1 de la loterie.

Suma forfetară sau Annuitatea?

Să spunem, în ciuda șanselor neplăcute, câștigați la loterie și câștigați mari - șase cifre mari. Te vei confrunta cu o mulțime de decizii, iar prima este cum să primești fondurile. Cu cele mai multe loterii, primiți o alegere: vă pot scrie un cec pentru suma forfetară sau îl puteți primi sub formă de rentă.

Suma forfetară este un singur transfer de numerar, în timp ce renta este o serie de plăți anuale (adesea repartizate pe 20-30 de ani). Spre deosebire de unele anuități care se termină atunci când faceți, acesta este un lucru numit anume anume: plățile vor continua pe termenul stabilit de ani, așa că dacă veți trece, puteți lăsa acele plăți celor care doriți. Ce ar trebui să iei?

Doar șase state permit câștigătorilor să rămână anonimi, în timp ce alte trei le permit să obțină câștiguri printr-un SRL.

Cazul pentru plata sumei forfetare

Majoritatea câștigătorilor la loterie optează pentru o sumă forfetară. Vor toți banii imediat. Acesta este principalul avantaj al unei sume forfetare: acces complet și complet la fonduri. Nu numai persoanele de genul acesta, dar și echipa lor uriașă de contabili, consilieri financiari, manageri de bani și avocați ai imobilelor, de asemenea, o fac - cu cât sunt mai multe active administrate, cu atât mai bine, mai ales dacă compensația lor se bazează pe un procent din acele active. .

A lua o sumă forfetară ar putea fi, de asemenea, un curs mai bun dacă, pentru a nu fi morbid, câștigătorul nu este probabil să trăiască suficient de mult pentru a strânge decenii de plăți și nu are niciun moștenitor.

Avantaj fiscal: Anuitate

Poți fi într-o poziție mai bună a impozitului pe venit dacă primești veniturile pe parcursul mai multor ani printr-o rentă, mai degrabă decât în ​​avans. De ce? Câștigurile la loterie sunt supuse impozitului pe venit (atât federal, cât și de stat, cu excepția puținelor state care nu impozitează câștigurile) în anul în care primiți banii. Spuneți că câștigați un jackpot de 10 milioane de dolari. Dacă luați opțiunea de sumă forfetară, întreaga sumă este supusă impozitului pe venit în acel an. Cu toate acestea, dacă alegeți opțiunea de renta, plățile ar veni la dvs. peste câteva decenii, la fel și factura fiscală. De exemplu, într-un program de plată de 30 de ani, în loc de 10 milioane de dolari, într-un singur an, veți obține în jur de 333.000 de dolari pe an. Deși acea sumă de 333.000 de dolari ar fi supusă impozitului pe venit, aceasta vă poate ține de cele mai mari paranteze de impozit pe venit și de stat.

Dar chiar dacă plătiți toate impozitele simultan, este la fel ca și cum le plătiți în timp, nu-i așa? Nu în conformitate cu experții.

Dacă alegeți opțiunea de renta, guvernul vă câștigă câștigurile și le investește pentru dvs. - cel mai probabil în obligațiuni trezitoare, dar foarte stabile, trezorerie. De obicei, atunci când investești, plătești impozite, dar atunci când guvernul investește, acestea fac acest lucru fără toate obligațiile fiscale. Așadar, peste 30 de ani, nu numai că primiți o plată lunară pe câștiguri, dar obțineți și venituri din investiții pe acestea.

Să zicem că ați optat pentru plățile de renta pe un premiu de 327, 8 milioane USD și că ați investit într-o obligațiune guvernamentală de 30 de ani plătind o dobândă de 4, 5%. În primul dvs. an, veți câștiga o dobândă estimată în valoare de 14.715.000 USD. Până la sfârșitul celor 20 de ani, câștigurile dvs. vor fi cu 20% mai mari decât atunci când ați început. Tot ce trebuie să faceți este să vă supuneți undeva în jur de 900.000 USD ca plată lunară după taxe - presupunând că sunteți în pachetul fiscal maxim federal.

Iată celălalt avantaj: dacă luați suma forfetară, efectiv trebuie să plătiți impozite de două ori - o dată când primiți cecul și apoi din nou pe veniturile pe care le câștigați din investiția dvs. (veți investi cel mai mult, nu?). Dacă guvernul îl investește, plătiți o factură fiscală o singură dată (la cecurile de rentă).

Alte avantaje pentru anuale

Dar poate cel mai mare argument pentru a lua anualitatea este mai intangibil - să te protejezi de tine. O cădere de șase cifre este un eveniment care se schimbă în viață și nu neapărat unul bun. Cei mai mulți oameni nu au experiență în gestionarea unor astfel de sume, pentru a începe, dar chiar și cei mai înțelepți și cei mai cool dintre capete ar putea pierde perspectiva, mai ales având în vedere avalanșa de prieteni, familie și chiar străini care coboară odată ce vestea iese, pledând sau chiar cerând o ponderea prada. Academicienii citează cercetările care arată că majoritatea câștigătorilor la loterie vor economisi doar 16 cenți din fiecare dolar câștigat. De fapt, ratele falimentului câștigătorilor loteriei au crescut la trei până la cinci ani după marea lor lovitură de stat.

O anuitate vă poate ajuta, limitând literalmente fondurile aflate în posesia dvs. Până la urmă, nu poți să dai, să cheltuiești sau să manevrezi greșit ceea ce nu ai. În plus, a lua banii în timp vă oferă un card „do-over”. Primind un cec în fiecare an, chiar dacă lucrurile merg prost în primul an, vei avea multe mai multe șanse să înveți din greșeli, să recuperi pierderi și să te descurci mai bine în treburile tale.

Factorul de moștenire al loteriei

Există însă o mare problemă din prima lume care vine cu renta. În cazul în care plățile mai vin în momentul în care mori, moștenitorii trebuie să plătească impozite pe avere, întreaga sumă rămasă. Este posibil să nu aibă banii la îndemână pentru a face acest lucru. Powerball are un răspuns dacă starea dvs. o permite: La moartea voastră, acesta va converti renta într-o sumă forfetară. Cel puțin atunci factura fiscală poate fi acoperită fără să forțeze pe nimeni în faliment.

Linia de jos

Dacă câștigați vreodată la loterie, veți dori să lucrați cu consilierul dvs. financiar, avocatul fiscal și CPA pentru a stabili ce opțiune este cea mai potrivită pentru dvs. - câștigând câștigurile deodată sau cu plăți anuitate pe decenii. De regulă, dacă dvs. și echipa dvs. de gestionare a banilor considerați că pot investi pentru a câștiga un randament anual de peste 3% până la 4%, opțiunea de sumă forfetară are mai mult sens asupra renta, la sfârșitul celor 30 de ani.

Mulți oameni văd cumpărarea de bilete la loterie ca o investiție cu risc scăzut. Unde mai puteți „investi” 1 $ sau 2 $ pentru oportunitatea de a câștiga sute de milioane de dolari? Raportul risc-recompensă este cu siguranță atrăgător, chiar dacă șansele de câștig sunt remarcabil de mici. Este mai bine, atunci, să joci la loterie sau să investești fondurile? Nu există un răspuns universal corect. O mare parte din aceasta depinde de banii cheltuiți. Dacă este nevoie pentru pensionare sau colegiul copiilor, poate avea mai mult sens să investești: o rambursare este mai sigură pe drum, chiar dacă nu reprezintă un cec de șase cifre. Dacă, totuși, banii sunt etichetați pentru divertisment și oricum ai fi cheltuit-o văzând cel mai recent film, ar putea fi distractiv să ai șansa. Ținând cont, desigur, că ai mai multe șanse să mori din cauza unei mușcături de șarpe decât să strângi vreodată.