Perioada de blocare
Perioada de blocare se referă la un interval de timp, de obicei 30 sau 60 de zile, timp în care un creditor ipotecar trebuie să țină deschisă o ofertă de împrumut specifică unui împrumutat. În această perioadă, împrumutatul se pregătește pentru închidere, iar creditorul procesează cererea de împrumut.
BREAKING DOWN Perioada de blocare
O perioadă de blocare oferă împrumutatului liniștea sufletească de protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii în timp ce creditorul procesează cererea de împrumut. Timpurile de procesare variază în funcție de jurisdicție, dar lungimea blocării ar trebui să reflecte aproximativ perioadele medii locale de aprobare. În acest timp, ratele pot crește sau scădea.
Dacă ratele cresc în timpul perioadei de blocare, împrumutatul trebuie protejat împotriva riscului ratei dobânzii, probabilitatea fluctuației ratei dobânzii. O mișcare ascendentă minoră a ratei prime poate costa un împrumutat neprotejat mii de dolari de-a lungul vieții unui împrumut. În cazul refinanțării pentru evitarea excluderii, riscul este și mai mare - o marcă ascendentă a ratelor poate însemna pierderea unei locuințe dacă înseamnă că creditorul consideră că împrumutatul nu își mai poate permite un împrumut.
Dacă ratele scad în perioada de blocare, închiderea împrumutului poate oferi opțiuni benefice pentru împrumutat. O dispoziție plutitoare permite împrumutatului să blocheze o rată mai mică. În cazul în care contractul de blocare nu conține o înlocuire, debitorul poate decide că este rentabil să rescrie în întregime împrumutul.
Securitatea unei perioade de blocare va avea, în general, un cost. Împrumutatorii vor percepe o taxă atât pentru închiderea în sine, cât și pentru dispoziția plutitoare. Pentru a-și evalua opțiunile, împrumutatul trebuie să-și asume expunerea la riscul de dobândă.
Mai scurte versus perioade de blocare mai lungi
O altă considerație importantă pentru împrumutat este perioada de timp pe care ar trebui să o caute. Ca și închiderea împrumutului și a provizioanelor float-down, o perioadă mai lungă de blocare va duce probabil la o taxă mai mare decât o perioadă mai scurtă.
O perioadă mai mare de blocare, între 45 și 90 de zile, oferă o protecție mai mare. În general, însă, un creditor nu va oferi o rată a dobânzii la fel de atractivă pe o perioadă de blocare extinsă. Dacă părțile nu sunt în măsură să închidă împrumutul în această perioadă, creditorul poate să nu dorească să extindă o a doua ofertă de închidere la un ritm atractiv pentru împrumutat.
O perioadă mai scurtă de blocare, de la o săptămână la 45 de zile, va avea, în general, o rată a dobânzii mai mică garantată și taxe posibil mai mici. Mulți creditori nu vor percepe comisioane deloc pentru o perioadă de blocare mai mică de 60 de zile. Dacă creditorul nu este în măsură să aprobe cererea în perioada de blocare, totuși, împrumutatul va fi din nou expus riscului de dobândă.
Perioadele de blocare implică mai multe variabile importante, iar un împrumutat ar trebui să fie conștient de compromisurile care apar la efectuarea modificărilor. În general, este un instrument valoros pentru împrumutat și unul demn de urmărit.