Speranța de viață: este mai mult decât doar un număr

Speranța de viață este cel mai influent factor pe care companiile de asigurări îl utilizează pentru a determina primele de asigurare de viață. Înțelegerea modului în care companiile de asigurări folosesc conceptul de speranță de viață - și modul în care este calculat pentru asigurat - vă poate ajuta să decideți când să achiziționați o poliță, cum să calculați valoarea potențială viitoare a poliței dvs. și ce trebuie să luați în considerare atunci când alegeți o opțiune de plată pentru renta .

Speranța de viață: Numerele grele

Speranța de viață este definită ca vârsta la care este de așteptat să trăiască o persoană. Acesta poate fi, de asemenea, descris ca fiind numărul restant de ani în care o persoană trebuie să trăiască, pe baza tabelelor emise de Serviciul de venituri interne (IRS).

Există mai mulți factori care vă afectează speranța de viață; cele două singure cele mai importante fiind când te-ai născut și sexul tău. Factorii suplimentari care vă pot influența speranța de viață sunt:

• Cursa ta
• Condiții medicale personale
• Istoric medical de familie

Puteți vizualiza datele guvernului federal cu privire la speranța de viață a SUA pe site-ul Centrului Național pentru Sănătate Statistic și în Tabelul de viață pentru perioada de acțiune a Administrației de securitate socială.

Este important de reținut că speranța de viață se schimbă în timp. Asta pentru că pe măsură ce îmbătrânești, actuarii folosesc formule complexe care determină persoanele care sunt mai tinere decât tine, dar care au murit. Pe măsură ce continuați să îmbătrânești trecutul perioadei de înjumătățire, trăiești mai mult un număr tot mai mare de oameni care sunt mai tineri decât tine, astfel încât speranța de viață crește de fapt. Cu alte cuvinte, cu cât îmbătrânești (depășești o anumită vârstă), cu atât ești probabil să îmbătrânești.

Speranța de viață și prima de asigurare de viață

Există o corelație directă între speranța de viață și cât veți fi taxat pentru o poliță de asigurare de viață. Cu cât sunteți mai tânăr atunci când achiziționați o poliță de asigurare de viață, cu atât aveți mai multe șanse de a trăi. Aceasta înseamnă că există un risc mai mic pentru compania de asigurări de viață, deoarece aveți mai puține probabilități de a muri în termenul scurt, ceea ce ar necesita o plată a beneficiului complet al poliței dvs. înainte de a plăti mult în poliță.

În schimb, cu cât aștepți mai mult timp să achiziționezi o asigurare de viață, cu atât speranța de viață este mai mică și asta se traduce într-un risc mai mare pentru compania de asigurări de viață. Companiile compensează acest risc prin perceperea unei prime mai mari. (Vedeți și: Ce să vă așteptați atunci când solicitați asigurare de viață .)

Având în vedere această matematică, mulți oameni se întreabă dacă ar trebui să cumpere o asigurare de viață pentru copiii lor. La urma urmei, a avea o politică de copil asigură cea mai mică primă posibilă. Cu toate acestea, există o analiză cost-beneficiu de luat în considerare înainte de a cumpăra o politică pentru copilul dumneavoastră. Deoarece principalul beneficiu financiar al asigurărilor de viață este de a oferi venituri persoanelor dependente în caz de deces al asiguratului, acoperirea asigurărilor de viață este relativ inutilă pentru un copil.

Cu toate acestea, acesta ar putea oferi copilului dumneavoastră o primă mică și o acoperire pe toată durata vieții sale, ceea ce poate fi important, având în vedere viitoarele condiții medicale sau ocupația copilului. Discutați cu consilierul financiar sau agentul de asigurare despre avantajele și contra contra achiziției unei polițe de asigurare de viață pentru copilul dvs. (Vezi și: Top 10 mituri ale asigurărilor de viață .)

Principiul speranței de viață sugerează că ar trebui să cumpărați o poliță de asigurare de viață pentru dvs. și soțul dvs. mai devreme decât mai târziu. Nu numai că veți economisi bani prin costuri mai mici, dar veți avea, de asemenea, mai mult timp pentru ca politica dvs. să acumuleze valoare și să devină o resursă financiară potențial semnificativă pe măsură ce îmbătrâneți. (Vezi și: Cumpărarea asigurărilor de viață: Termen versus permanent .)

Speranța de viață și calcularea rentabilității în polița de asigurare de viață

Speranța dvs. de viață joacă, de asemenea, un rol important în determinarea rentabilității potențiale a investiției (ROI) pe care le puteți obține.

Plata către beneficiari - Suma plătită în poliță în momentul decesului = ROI

De exemplu, dacă alegeți o politică care plătește beneficiarilor dvs. 150.000 de dolari în momentul decesului dvs. și ați efectuat doar 48.000 USD în plăți premium pentru acoperire, ROI pentru investiția dvs. este de 102.000 USD.

Speranța și viața dvs.

O anuitate este un contract între dvs. și o companie de asigurări de viață în care compania este de acord să vă ofere un „flux de venituri” pentru o perioadă determinată sau până la decesul dumneavoastră. Plata de obicei începe la o anumită vârstă și, în funcție de condițiile anuității, poate continua la beneficiarul tău după decesul tău. Plățile către beneficiarul dvs. pot fi mai mici decât plățile efectuate în timp ce sunteți în viață, în funcție de tipul anualității și de condițiile de contact. (Vezi și: O imagine de ansamblu a anualităților .)

Suma pe care o plătește compania de asigurare este determinată, în parte, de speranța de viață. Haideți să analizăm trei exemple diferite pentru a vedea cum se încadrează sau afectează speranța de viață în contractul dvs. de rentă:

1. Dacă alegeți o rentă de viață comună cu un ramburs pentru o anumită perioadă, estimați în esență cât timp veți trăi. Cu toate acestea, dacă mori înainte de perioada contractată, beneficiarul tău va continua să primească fonduri pentru anii rămași în contract.
2. Dacă alegeți o rentă cu o opțiune de viață comună cu beneficii de urmaș, selectați un contract care va continua să efectueze plăți către beneficiarul supraviețuitor după decesul dvs. sau va continua să vă plătească după decesul beneficiarului. În general, dacă muriți mai întâi, suma de plată a anualității beneficiarului dvs. este redusă, dar dacă beneficiarul dvs. moare mai întâi, veți primi în continuare suma completă a plății. Deoarece această rentă beneficiază atât pentru dvs. cât și pentru beneficiar, costul dvs. de primă se bazează atât pe speranțele de viață cât și pe beneficiarul dvs.
3. Dacă alegeți o singură opțiune de rentă de viață, plățile vă sunt efectuate numai pe baza speranței de viață și încetează după decesul dvs.

Plățile de anuitate se fac de regulă în mod sistematic și pot fi efectuate lunar, trimestrial, semestrial sau anual, în conformitate cu condițiile contractului de renta. (Pentru lectură suplimentară, consultați Explorarea tipurilor de anuale fixe .)

Linia de jos

Este important să vă cunoașteți speranța de viață - nu numai pentru a înțelege modul în care compania dvs. de asigurări de viață ajunge la costul dvs. premium, ci și pentru a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la opțiunile dvs. de plată a anualității. Doi factori cheie determinanți care vă afectează alegerea anuală sunt dacă doriți ca plățile să continue către un beneficiar după decesul dvs. și cât timp așteptați să trăiți. O anuitate de o anumită perioadă poate fi ideală în unele cazuri, în timp ce una cu opțiuni de supraviețuitor poate fi mai potrivită în alte cazuri.